基于AHP的微信銀行業務風險模糊綜合評價實證分析

李菁昭　嚴佳敏　周雪

【摘要】2013年7月2日招商銀行升級其微信平臺，宣布推出首家“微信銀行”。新興的平臺在帶來了眾多便利與用戶的同時，風險的擔憂也接踵而來。為了全面探究招商銀行“微信銀行”的業務架構和風險評估與控制問題，本課題旨在通過對武漢的實地調研，結合基于AHP的“微信銀行”業務風險進行模糊綜合評價分析，發現目前操作風險與認證系統風險是招行微信銀行用戶最為擔憂的風險。

【關鍵詞】招商銀行 “微信銀行” AHP 模糊綜合評價 風險

一、引言

隨著時代的發展，“微信銀行”迅速興起。從第四代通訊技術、云計算的發起到線上—線下商業模式的出現，技術的進步打破了我國移動金融的現狀，促使我國移動金融向更廣闊的覆蓋面、高效率的服務的趨勢發展。現今，每位用戶身邊只要有一部智能手機，就可以做到隨時隨地消費、支付、投資、理財。

與此同時，招商銀行緊跟潮流，將目光越來越多的投向掌上金融服務。2013年初招商銀行首次推出信用卡微信客服業務，成為國內第一家得到微信公眾平臺開放接口的銀行。用戶可以通過輸入“賬單”、“積分”等關鍵詞，即刻得到微信回復的有關自身賬戶的相關信息及選擇的業務內容。目前，招行微信銀行與信用卡微客服的粉絲量總數已經超過將近1700萬，“微信銀行”成為最受銀行業追捧的互聯網金融產物。本課題旨在通過對武漢的實地調研，結合文獻資料，從招商銀行“微信銀行”的業務架構出發，分析其面臨風險及應對方法，更加清晰的反映招商微信銀行的具體情況，為招商銀行今后的發展提供一些建議和意見。

二、招行推出的“微信銀行”業務簡介

招商銀行主要業務功能可分為三大部分。

第一部分一般“微信銀行”的基本業務功能，而在這部分中有五個附屬功能，分別為免費通知提醒、一卡通余額查詢、信用卡賬單查詢、辦卡/貸款和購匯/結匯。這五個附屬業務功能大多數都需要綁定銀行卡，并且填寫客戶的基本信息才能進一步完成業務功能。

第二部分為“微信銀行”的附加業務功能，旨在為客戶提供生活方便。而在第二部分中有四個附屬功能，分別為朝朝盈、為小招點贊、本地特惠和周邊網點。這四個附屬功能統稱為部分生活服務功能，客戶可以在這欄中實現話費繳費、購買影票/機票、醫院掛號。此外，招商銀行“微信銀行”還提供了網點查詢、排隊提醒、本地特惠等業務功能功能，可以為客戶盡可能的節約時間，提供簡便。

第三部分為無卡存款，在這部分也是需要填寫客戶的基本信息。客戶可以通過這個業務功能直接將資金存入銀行卡，在客戶沒有時間時為客戶實現效率最大化。

除以上三個部分外，招商銀行“微信銀行”一般還包括客服服務，即受理客戶咨詢、投訴、建議等業務的服務功能。若客戶對招商銀行有投訴或建議，可以通過這部分業務功能來實現。

三、基于AHP的微信銀行業務風險模糊綜合評價實證分析

盡管如今“微信銀行”業務發展迅速，但其中存在的潛在風險仍不可忽視。筆者分別于2015年6月份和2015年8月份先后三次進行了有針對性的問卷調查，涉及湖北省武漢市10個不同招商銀行營業網點的客戶，總共發放600份問卷，574份被回收，回收率為95.7%，其中539份為有效問卷，有效率為93.9%。基于有效的統計數據，立足于“微信銀行”用戶的角度，對風險進行綜合評價分析，為接下來的風險控制方向提供依據。由于“微信銀行”風險評價面臨的情況復雜，涉及到多種因素的相互作用以及大數量的模糊現象和概念，因此本文選擇基于模糊數學的模糊綜合評價法，借助模糊的概念，將一些邊界不清，不易定量的因素定量化，進行綜合評價。但由于其中權重的確定是來自調查分析數據得出，存在一定的缺陷，為了降低主觀因素的干擾，本文采用層次分析法來確定各指標的權系數，使其更加客觀實際，具有合理性。并且易于用定量表示，從而提高模糊綜合評判結果的準確性。根據本文實際特點，采用多步法（即逐層進行模糊評價）進行實證。

（一）模型的建立

1.模糊綜合評價法。模糊綜合評價法，就是通過構建等級模糊子集，將反映被評價事物的模糊指標量化（即確定隸屬度），然后利用模糊變換原理對各指標進行綜合。其基本步驟包括建立因素集與評價集、構建評價矩陣、確定評價因素的權向量、合成模糊綜合評價結果向量，即可得到最終評分。

2.層次分析法。層次分析法的主要步驟如圖1所示：

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圖1 層次分析法主要流程圖

（二）模型的求解

1.業務風險的多級模糊綜合評價指標及其抽樣數據。根據分析、識別，發現“微信銀行”既面臨著傳統銀行的風險，也面臨著新的風險，很難將“微信銀行”面臨的所有風險一一列舉出來，本文主要選取了對用戶最為關心、對安全影響較大的風險進行研究，得出“微信銀行”具有五類主要風險，分別為認證系統風險、技術風險、操作風險、信用風險、法律風險。

本文采用自填式、典型抽樣法收集數據，在其獨立完成調查問卷的條件下，對每份問卷進行有效性的審查。問卷以Likert五級量表的形式呈現，制定的業務風險評價指標體系共由5個一級指標與12個二級指標構成，指標的測量采用李克特量表的方法，利用語義學標度分為5個測量等級：同意、比較同意、中立、比較不同意、不同意，在進行問卷分析時，分別采用5、4、3、2、1代表以上五級。

（5）計算二級指標權重

同理，仍然采用層次分析法求二級指標權重。首先分別對各個二級指標構建各自的判斷矩陣，再次運用Matlab軟件計算最大特征根和一致性檢驗，得出合理的權系數，由于階數小于3的矩陣總是具有完全滿意的一致性，所以在這里部分指標就不需要進行一致性檢驗。

如：構造認證系統風險的2個指標的判斷矩陣為

則求得的認證風險的兩個指標的權重，其特征向量為（1.2727，0.7273）