我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研究

潘麗莎

【摘要】：在金融全球化的大背景之下，我國(guó)商業(yè)銀行正受到外來金融企業(yè)的沖擊，從運(yùn)營(yíng)模式到營(yíng)銷服務(wù)上，都影響著我國(guó)的銀行原有模式，目前我國(guó)銀行正在逐步走向改革創(chuàng)新之路，為了更好的適應(yīng)客戶的金融需求，這就要求我國(guó)的商業(yè)銀行在摒棄固有的觀念，同時(shí)要積極的開發(fā)和創(chuàng)新出適合我國(guó)消費(fèi)者的金融產(chǎn)品。

【關(guān)鍵詞】：商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;創(chuàng)新;

一、我國(guó)金融產(chǎn)品的起步與發(fā)展

1.九十年代我國(guó)金融產(chǎn)品概況

我國(guó)九十年代，由于我國(guó)剛剛開始金融改革，各大商業(yè)銀行為首的主要金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)橥顿Y者提供的金融產(chǎn)品極少，幾乎除了儲(chǔ)蓄和發(fā)行公私債券外沒有其他項(xiàng)目，但由于有政府為資產(chǎn)損失買單的前提，所以這一時(shí)期出現(xiàn)過少數(shù)高風(fēng)險(xiǎn)的主要投資于房產(chǎn)、股票、自建公司的金融理財(cái)產(chǎn)品。由于這些產(chǎn)品的直接投資者少，但間接投資者（即廣大的儲(chǔ)戶）很多，風(fēng)險(xiǎn)又過高，所以國(guó)資委和中國(guó)人民銀行很快叫停了這些金融產(chǎn)品和投資。這為中國(guó)躲避九十年代末的金融危機(jī)埋下了伏筆。

2.當(dāng)前我國(guó)金融產(chǎn)品概況

隨著時(shí)間步入新世紀(jì)，我國(guó)金融業(yè)界在政府的監(jiān)管下，適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行了自由的改革和創(chuàng)新。各大國(guó)有商業(yè)銀行最為活躍，為廣大投資人提供了多種方式，多種市場(chǎng)，多種風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品。金融產(chǎn)品具有了風(fēng)險(xiǎn)自覺控制、與多種金融市場(chǎng)掛鉤，并進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò)化，自動(dòng)化的銷售、服務(wù)模式。就除產(chǎn)品本身而言，與國(guó)外西方資本主義金融市場(chǎng)的產(chǎn)品是基本相同的。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)與對(duì)策

針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題，結(jié)合國(guó)內(nèi)外個(gè)人理財(cái)服務(wù)的實(shí)踐，我國(guó)應(yīng)從培育客戶資源，明確市場(chǎng)定位，注重理財(cái)品種、機(jī)構(gòu)品牌化、復(fù)合型專業(yè)人才培養(yǎng)、加強(qiáng)科技投入等方面進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)。

1.積極培育消費(fèi)者的理財(cái)意識(shí)

作為從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，應(yīng)將宣傳重點(diǎn)放在客戶的實(shí)用價(jià)值上，以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問服務(wù)以及理財(cái)服務(wù)多元化等。

2.積極拓展理財(cái)投資市場(chǎng)

針對(duì)不同地區(qū)不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的特點(diǎn)，因地制宜的開發(fā)和創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)叵M(fèi)者需求的金融產(chǎn)品，特別是面對(duì)中國(guó)龐大的農(nóng)村市場(chǎng)，能夠轉(zhuǎn)變農(nóng)村人民的消費(fèi)意識(shí)和投資觀念，成為接下來商業(yè)銀行盈利的關(guān)鍵。

3.積極開發(fā)良好的客戶服務(wù)渠道

從客戶利益出發(fā)，要致力于實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值：通過為客戶度身定制理財(cái)計(jì)劃，推薦適合客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品或產(chǎn)品組合;提供符合客戶潛在需求的理財(cái)信息，提出資金匯劃、轉(zhuǎn)賬的最優(yōu)途徑，以提高資金的利用效率等手段來達(dá)到客戶資產(chǎn)的保值的目的;要提高客戶對(duì)理財(cái)服務(wù)的可信賴程度，幫助其分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)和財(cái)務(wù)狀況，向其傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法;要提供便捷的理財(cái)工具，采用以客戶為中心的業(yè)務(wù)操作處理流程，全天候、全方位、多品種的面對(duì)面、互聯(lián)網(wǎng)、電話等多樣化渠道和一站式服務(wù)，VIP 客戶的綠色通道和服務(wù)等方式，以實(shí)現(xiàn)客戶在快節(jié)奏環(huán)境下對(duì)便利性的要求。另外，理財(cái)中心可提供理財(cái)沙龍服務(wù)和專家理財(cái)顧問服務(wù)等，舉辦理財(cái)知識(shí)講座，推介金融新產(chǎn)品。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)銀行業(yè)的策略

目前我國(guó)各大商業(yè)銀行都在大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，使其成為提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益的新亮點(diǎn)，而發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)給我們提供了經(jīng)驗(yàn)與啟示，我們要汲取養(yǎng)分為我所用，以此推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

（一）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵

目前在我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)格局還未發(fā)生明顯變化的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)爭(zhēng)取在現(xiàn)有體制下積極拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的空間，包括：

第一，商業(yè)銀行應(yīng)與證券、期貨、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間開展廣泛的跨行業(yè)業(yè)務(wù)聯(lián)系，從現(xiàn)階段互相進(jìn)行業(yè)務(wù)代理發(fā)展到更密切的行業(yè)間業(yè)務(wù)交融：東部發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮與外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，共同開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營(yíng)銷模式。

第二，商業(yè)銀行要對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行整合，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲(chǔ)蓄為紐帶，在儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合效益。

（二）打造個(gè)人理財(cái)品牌，突出自身特色

發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行通過合理的市場(chǎng)定位，不斷打造理財(cái)品牌，如花旗銀行的“CitiGold花旗財(cái)富管理”、匯豐銀行的“卓越理財(cái)”等。都為其吸引了許多優(yōu)質(zhì)客戶，穩(wěn)定了銀行的客戶資源。

品牌是企業(yè)生存和發(fā)展之本。銀行作為特殊的企業(yè)，更需要迎合客戶心理的金融品牌，因?yàn)榱己玫钠放菩蜗蟮臉淞?duì)于銀行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展有著潛移默化的特殊作用。我國(guó)商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)過程中，必須高度重視品牌建設(shè)工作。具體來看可以從以下幾點(diǎn)著手：第一，明確目標(biāo)市場(chǎng)，目標(biāo)市場(chǎng)的選擇應(yīng)與銀行的目的和形象保持一致。

第二，人力配備、資金投入方面與銀行的資源保持一致。

第三，確立有效的品牌宣傳策略，同時(shí)讓客戶了解到其與眾不同的地方。

第四，加強(qiáng)品牌形象管理，對(duì)客戶經(jīng)理實(shí)行有效的激勵(lì)制度和充分的培訓(xùn)計(jì)劃。

（三）細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)。找準(zhǔn)市場(chǎng)定位

從發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)中可以看出，商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，首先是在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，明確自身的市場(chǎng)定位，以確定理財(cái)產(chǎn)品所對(duì)應(yīng)的目標(biāo)客戶群體，并且為不同的客戶提供不同程度的理財(cái)服務(wù)。

借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)細(xì)分策略可從三個(gè)方面著手：

第一，從地理角度進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)可以全方位地發(fā)展高起點(diǎn)、高科技、高收益的個(gè)人金融業(yè)務(wù)。經(jīng)濟(jì)落后或較不發(fā)達(dá)的地區(qū)，則要在鞏固和完善已有的個(gè)人金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展代理收付、代保管、信用卡、代保險(xiǎn)、個(gè)人信貸等業(yè)務(wù)。

第二，根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。對(duì)中低收入提供低費(fèi)用、低保險(xiǎn)與日常生活緊密相關(guān)的實(shí)用型金融業(yè)務(wù)：對(duì)高收入階層提供高費(fèi)用、高收益、多樣化的金融業(yè)務(wù)。

第三，根據(jù)客戶的知識(shí)背景和受教育程度的不同進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。不同知識(shí)階層具有不同的金融意識(shí)，對(duì)金融業(yè)務(wù)有著個(gè)性化和選擇性需求。銀行應(yīng)為他們提供個(gè)性化和貼身化的金融業(yè)務(wù);對(duì)一般客戶的金融業(yè)務(wù)則應(yīng)體現(xiàn)大眾化和便利性。

（四）提高技術(shù)手段，加強(qiáng)技術(shù)應(yīng)用

我國(guó)商業(yè)銀行要加強(qiáng)高新技術(shù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，以技術(shù)創(chuàng)新促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為客戶提供通訊更快捷、運(yùn)行更安全的理財(cái)服務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行必須努力提升科技含量。大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行等業(yè)務(wù)，完善服務(wù)功能，使客戶能感受先進(jìn)電子化個(gè)人理財(cái)工具的快捷、舒適、方便。

（五）完善客戶關(guān)系管理系統(tǒng)

以客戶為基礎(chǔ)的信息資料庫在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要角色。因此，建立和運(yùn)用客戶信息資料庫分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。通過這一系統(tǒng)，銀行可以及時(shí)了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶。確定理財(cái)目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議，實(shí)施理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值。

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