互聯(lián)網(wǎng)金融下的操作風(fēng)險(xiǎn)管理

李志軍

[摘要]本文結(jié)合當(dāng)下熱門的互聯(lián)網(wǎng)金融分析了當(dāng)下聯(lián)網(wǎng)金融中操作風(fēng)險(xiǎn)管理的問題，針對(duì)出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理問題提出了針對(duì)性的建議，對(duì)于分析互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn)管理具有一定的借鑒意義。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；操作風(fēng)險(xiǎn)；管理；支付方式

隨著互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的到來，許多傳統(tǒng)行業(yè)都在向著互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，我國的金融發(fā)展也受到了前所未有的互聯(lián)網(wǎng)沖擊。“互聯(lián)網(wǎng)金融”依托于先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將傳統(tǒng)的金融模式進(jìn)行了深刻的改變，將傳統(tǒng)的金融模式集約化、統(tǒng)一化、精細(xì)化。互聯(lián)網(wǎng)金融的到來給傳統(tǒng)的金融發(fā)展帶來了新的機(jī)遇，同時(shí)也帶來了更大的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的進(jìn)程中也出現(xiàn)了一些不可避免的操作風(fēng)險(xiǎn)管理的問題，針對(duì)這些問題本文進(jìn)行了一定的研究和探討。

一、當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融中操作風(fēng)險(xiǎn)管理的問題

1.1新支付方式的風(fēng)險(xiǎn)管理問題 一般說來，互聯(lián)網(wǎng)金融中的支付方式分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付兩種。近場(chǎng)支付就是通過移動(dòng)終端的智能硬件設(shè)備進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理，這種支付方式是現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行的，但是與智能硬件互相幫頂?shù)慕鹑谛畔⒌貌坏接行У陌踩芾恚@種交易方式雖然便利快捷，但是操作的風(fēng)險(xiǎn)也是存在的。例如，一旦智能硬件遺失之后，因業(yè)務(wù)集成導(dǎo)致的資金被盜，這種環(huán)環(huán)相扣的損失會(huì)更加嚴(yán)重。另一種金融支付方式就是遠(yuǎn)程支付，遠(yuǎn)程支付是指用戶使用因特網(wǎng)，通過網(wǎng)絡(luò)將用戶的信息與服務(wù)器進(jìn)行交換，在服務(wù)器端完成最終的支付。一般遠(yuǎn)程支付的形式有網(wǎng)銀支付、電話支付和手機(jī)支付等。這些支付方式隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步和移動(dòng)終端工藝的發(fā)展都會(huì)產(chǎn)生新的變化。遠(yuǎn)程支付的優(yōu)點(diǎn)在于不論用戶身處何地，任何時(shí)候都可以通過因特網(wǎng)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的操作和管理。這種極大的便捷性給用戶帶來了全新的體驗(yàn)，并且用戶黏度呈指數(shù)上升，一旦使用過幾次后就會(huì)依賴上這種操作方式。但是，同近場(chǎng)支付一樣，遠(yuǎn)程支付也存在一定的操作風(fēng)險(xiǎn)，例如互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的復(fù)雜化、個(gè)人信息的泄露，支付密碼的“被釣魚”等等。這些問題都會(huì)給使用者帶來一定的使用安全隱患。

1.2銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理問題 銀行的信息化發(fā)展也呈現(xiàn)著日新月異的態(tài)勢(shì)。中國的各大銀行的信息化建設(shè)水平已經(jīng)處于世界前列，銀行的信息化運(yùn)營系統(tǒng)也面臨著新的風(fēng)險(xiǎn)管理問題。銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)所處的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境是復(fù)雜多變的，也是開放自由的，任何人和組織都可以通過互聯(lián)網(wǎng)與銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行信息的交互。因此銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全性是風(fēng)險(xiǎn)管理中的重中之重。世界范圍里，時(shí)常出現(xiàn)由于銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全性不佳出現(xiàn)了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。世界范圍里有許多黑客組織公然組織黑客成員對(duì)各大銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行攻擊，他們通過熟練的計(jì)算機(jī)技術(shù)潛入到銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的后臺(tái)服務(wù)器中，盜取大量的客戶金融信息，或者是阻斷正常的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的正常運(yùn)作。這樣的黑客攻擊屢見不鮮，對(duì)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性帶來了巨大的沖擊。因此，有必要針對(duì)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的安全問題提出更高水平的防控要求和穩(wěn)定要求。

二、提高互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

2.1金融業(yè)信息化中的操作風(fēng)險(xiǎn)管理

2.1.1對(duì)于移動(dòng)支付中存在的金融操作風(fēng)險(xiǎn)問題，銀行應(yīng)該從建立風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)出發(fā)，有針對(duì)性的針對(duì)不同業(yè)務(wù)中常見的操作風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行有步驟的規(guī)避，指定分步操作的科學(xué)步驟，并形成規(guī)章制度，讓每一個(gè)業(yè)務(wù)的操作者都能夠按照提示規(guī)范進(jìn)行操作，有效的避免走入操作的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)中。許多銀行已經(jīng)通過引進(jìn)先進(jìn)的智能終端來協(xié)助管理支付過程中的風(fēng)險(xiǎn)。銀行可以借鑒這種思路，通過與不同的硬件廠商進(jìn)行技術(shù)溝通，生產(chǎn)出符合自己要求的面向高端客戶的定制終端，使得安全性得到進(jìn)一步的提高。2.1.2對(duì)于信息安全防護(hù)體系方面，商業(yè)銀行應(yīng)成立防范網(wǎng)絡(luò)攻擊的專業(yè)隊(duì)伍，緊跟國際信息攻擊技術(shù)的前沿動(dòng)向，有針對(duì)性地研究防護(hù)措施，及時(shí)提出預(yù)警報(bào)告和防護(hù)建議，完善金融企業(yè)的安全防御體系。2.1.3對(duì)于業(yè)務(wù)運(yùn)營系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防控上，建議對(duì)涉及潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行集中，建立專業(yè)的團(tuán)隊(duì)來挖掘金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的可能風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)已暴露的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行深度分析，從整體系統(tǒng)層面提出整改舉措。2.1.4在制度規(guī)范上，人民銀行發(fā)布的《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范》對(duì)業(yè)務(wù)安全交易機(jī)制從身份認(rèn)證、交易流程、交易監(jiān)控三個(gè)方面制定了相應(yīng)的業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)范。《規(guī)范》要求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，建立完善的網(wǎng)上銀行異常交易監(jiān)控體系，識(shí)別并及時(shí)處理異常交易；應(yīng)根據(jù)交易的風(fēng)險(xiǎn)特征建立風(fēng)險(xiǎn)交易模型，以此為基礎(chǔ)，建立風(fēng)險(xiǎn)交易監(jiān)控平臺(tái)；應(yīng)建立異常交易識(shí)別規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，對(duì)監(jiān)控到的風(fēng)險(xiǎn)交易進(jìn)行及時(shí)分析與處置等內(nèi)容。目前，商業(yè)銀行對(duì)此規(guī)范制度的落實(shí)還處于初步階段，對(duì)網(wǎng)上銀行交易風(fēng)險(xiǎn)交易監(jiān)控系統(tǒng)的建設(shè)尚未完全成熟。

2.2對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)營系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控 對(duì)于業(yè)務(wù)運(yùn)營系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，應(yīng)當(dāng)從集中的業(yè)務(wù)中分析出容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)，對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行進(jìn)一步的分析和處理，建立專業(yè)的團(tuán)隊(duì)來挖掘金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的可能風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)已暴露的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行深度分析，從整體系統(tǒng)層面提出整改舉措。各個(gè)金融機(jī)構(gòu)可以針對(duì)自己所涉及的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行有效的規(guī)劃，建立一個(gè)具有普適性的風(fēng)險(xiǎn)交易監(jiān)控系統(tǒng)，將不符合規(guī)范要求的交易都進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，并且允許其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)交易監(jiān)控系統(tǒng)的對(duì)接，以便做到對(duì)監(jiān)控到的風(fēng)險(xiǎn)交易進(jìn)行及時(shí)分析與處置等內(nèi)容。

2.3對(duì)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)管理建議 正式由于消費(fèi)者的金融活動(dòng)，才產(chǎn)生了一系列的操作風(fēng)險(xiǎn)。從消費(fèi)者的角度出發(fā)，消費(fèi)者的不當(dāng)操作也會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者從自身出發(fā)，要樹立正確的安全金融意識(shí)，自覺的學(xué)習(xí)金融業(yè)務(wù)中常見的欺詐行為，不斷的學(xué)習(xí)新的各種硬件和軟件的使用方法，完善事中和事后的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制；于此同時(shí)，公安機(jī)關(guān)應(yīng)及時(shí)將具有普遍意義的資金欺詐行為通過電視報(bào)紙等媒體通告教育消費(fèi)者，讓消費(fèi)者做到心中有數(shù)。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展帶來的操作風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的。如何有效的規(guī)避這類操作風(fēng)險(xiǎn)，將互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性和實(shí)用性發(fā)揮的淋漓盡致是當(dāng)下個(gè)金融機(jī)構(gòu)需要思考的。針對(duì)常見的支付方式中的操作風(fēng)險(xiǎn)，需要做到規(guī)范操作和集中管理，針對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)存在的管理風(fēng)險(xiǎn)，需要從系統(tǒng)層面進(jìn)行完善和整改，只有這樣才能讓有效的提高操作風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)

[1]張松，史經(jīng)偉，雷鼎.互聯(lián)網(wǎng)金融下的操作風(fēng)險(xiǎn)管理探究[J].新金融，2013，09：33-36.