信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制與管理

[摘要]信用卡是由信用卡公司依照客戶(hù)的信用度與財(cái)產(chǎn)發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無(wú)須支付現(xiàn)金，到賬單日時(shí)再進(jìn)行還款的簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)。隨著信用卡業(yè)務(wù)在廣大生活中的普及和推廣，信用卡消費(fèi)也越來(lái)越受歡迎，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。各方應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理，制定出相應(yīng)的對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]信用卡；風(fēng)險(xiǎn)；控制

一、信用卡風(fēng)險(xiǎn)存在形式

（1）信用風(fēng)險(xiǎn)，它是指發(fā)卡行因持卡人沒(méi)有能力或不愿償還信用卡債務(wù)使得發(fā)卡行不能或不能及時(shí)回收資金而給發(fā)卡行帶來(lái)的可能損失，是銀行在日常業(yè)務(wù)中面對(duì)的最主要風(fēng)險(xiǎn)，它的存在會(huì)大大增加發(fā)卡行的費(fèi)用。我國(guó)的信用卡市場(chǎng)起步較晚，尤其是受中國(guó)傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響，持卡消費(fèi)比例還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家。我國(guó)消費(fèi)者消費(fèi)觀念不夠明確，對(duì)于信用卡集信用和結(jié)算為一體的特征并不是很明確， 對(duì)自身的權(quán)利和義務(wù)也不夠清楚，導(dǎo)致一部分持卡人不能在申領(lǐng)卡、持卡消費(fèi)等環(huán)節(jié)遵守信用，才會(huì)出現(xiàn)使用不當(dāng)或惡意操作的行為。（2）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在大規(guī)模拓展市場(chǎng)時(shí)銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)得十分突出，主要是發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的隱患。發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了吸引客戶(hù)，從而降低風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)，用各種各樣的優(yōu)惠條件來(lái)吸引客戶(hù)，導(dǎo)致客戶(hù)質(zhì)量水平下降，客戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)突增，這樣必然會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)膨脹。而且激烈競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)不僅是風(fēng)險(xiǎn)，還有相當(dāng)嚴(yán)重的資源浪費(fèi)。（3）法律風(fēng)險(xiǎn)，在信用卡的產(chǎn)生及不斷發(fā)展過(guò)程中，產(chǎn)生了一系列新的法律主體，法律行為和法律關(guān)系。例如，客戶(hù)的信息管理、銀行的賬務(wù)管理等，信用卡業(yè)務(wù)的運(yùn)行過(guò)程中如果不能規(guī)范相關(guān)責(zé)任人的權(quán)利義務(wù)， 不能在法律法規(guī)上有明確界定， 必然會(huì)產(chǎn)生爭(zhēng)論。但是我國(guó)目前尚未出臺(tái)一部專(zhuān)門(mén)針對(duì)信用卡的法律， 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、金融業(yè)的逐步開(kāi)放以及信用卡市場(chǎng)新的改變，已有的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法已經(jīng)淘汰，在很多方面都無(wú)法與現(xiàn)實(shí)環(huán)境相配套， 甚至還可能會(huì)給不法分子機(jī)會(huì)。（4）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，信用卡業(yè)務(wù)是我國(guó)近年來(lái)新興起的銀行業(yè)務(wù)，但是與信用卡運(yùn)營(yíng)相配置的金融監(jiān)管系統(tǒng)并沒(méi)有同步建立。現(xiàn)在我國(guó)針對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管十分滯后，監(jiān)管者不能隨時(shí)掌握有關(guān)客戶(hù)信用卡欺詐、信用危機(jī)、銀行違規(guī)操作等方面存在的風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題

（1）信用卡操作風(fēng)險(xiǎn)和欺詐現(xiàn)象日益嚴(yán)重。隨著電子技術(shù)發(fā)展及廣泛應(yīng)用，各家銀行都開(kāi)通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，給我們消費(fèi)者提供了方便，但同時(shí)，又給不法分子提供了犯罪的可乘之機(jī)。信用卡使用過(guò)程存在操作風(fēng)險(xiǎn)，由于網(wǎng)上存在大量病毒，網(wǎng)上銀行操作存在很高風(fēng)險(xiǎn)，不法分子正是利用這種漏洞，肆意攻擊銀行網(wǎng)站，竊取他人信息，并以此轉(zhuǎn)移客戶(hù)賬戶(hù)資金，給客戶(hù)造成嚴(yán)重?fù)p失。（2）進(jìn)入門(mén)檻不斷降低。發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)奪客戶(hù)，從而降低風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)， 用各種各樣的優(yōu)惠條件來(lái)吸引客戶(hù)搶占市場(chǎng)，紛紛采用更加簡(jiǎn)單的申請(qǐng)手續(xù)，只要辦卡人能提供身份證和收入來(lái)源證明，就可申辦一定額度的信用卡，導(dǎo)致總部在審批方面難以掌握整體、精確、安全的尺度，客戶(hù)質(zhì)量下降，客戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)突增。（3）信用卡業(yè)務(wù)壞賬率偏高。在信用卡的經(jīng)營(yíng)模式中，盈利主要靠商戶(hù)回傭、年費(fèi)、循環(huán)利息收入以及其它一些手續(xù)費(fèi)收入，其中年費(fèi)收入通常占到總收入的三分之一，而銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)前期建設(shè)成本比較高，因此必須達(dá)到一定規(guī)模才能盈利。然而中國(guó)信用卡發(fā)展的方式卻忽略了很多必要步驟。

三、風(fēng)險(xiǎn)管理措施

（1）制定合理的信用政策，從根源上控制風(fēng)險(xiǎn)。合理的信用卡授信政策，可以有效提高對(duì)總體風(fēng)險(xiǎn)的判斷標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)極其重要，一個(gè)好的信貸政策，就是要找準(zhǔn)產(chǎn)品拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制兩者之間的臨界值。選擇適合發(fā)展信用卡的目標(biāo)客戶(hù)群體，是控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)的積極措施之一。（2）建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，預(yù)防欺詐風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡行可以學(xué)習(xí)國(guó)外成熟的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，健全科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)持卡人的交易行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，對(duì)開(kāi)卡后即刻連續(xù)取現(xiàn)或頻繁交易等異常情況做到及時(shí)處理，加大對(duì)持卡人的監(jiān)控力度。（3）加大征信審核業(yè)務(wù)管理，改善業(yè)務(wù)流程。我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，社會(huì)信用環(huán)境不夠完全，信用法律法規(guī)建設(shè)落后，加強(qiáng)信用卡征信審核顯得尤其重要。信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范在很大方面取決于征信審核業(yè)務(wù)流程的發(fā)展和完善，發(fā)卡行應(yīng)實(shí)施分散受理申請(qǐng)，集中征信調(diào)查審批和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的運(yùn)行體系；清楚基層網(wǎng)點(diǎn)的角色選擇，將基層機(jī)構(gòu)職能定向于發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)渠道，征信審核業(yè)務(wù)流程應(yīng)盡可能地科學(xué)、清楚并符合實(shí)際，對(duì)于與實(shí)際運(yùn)行不合的操作應(yīng)及時(shí)改正，對(duì)征信審核業(yè)務(wù)流程中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行研究和簡(jiǎn)單處理，取消對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制不起作用的無(wú)效環(huán)節(jié)，同時(shí)，在征信審核工作中應(yīng)不斷總結(jié)和學(xué)習(xí)征信審核方法，提高征信審核能力，進(jìn)步技術(shù)分析的拓展。（4）制訂符合實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，增強(qiáng)控制風(fēng)險(xiǎn)能力。應(yīng)從完善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和提高盈利能力的戰(zhàn)略水平來(lái)看待信用卡業(yè)務(wù)，要明白信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成功的要素在于擁有強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)控制能力；風(fēng)險(xiǎn)管理的目的是在可接受的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別下的利益最大化，通過(guò)擬定適當(dāng)?shù)男庞蔑L(fēng)險(xiǎn)管理策略并根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)改善，運(yùn)用科學(xué)和數(shù)學(xué)統(tǒng)計(jì)手段，尋找風(fēng)險(xiǎn)與收益的相應(yīng)規(guī)律，將風(fēng)險(xiǎn)控制貫通于產(chǎn)品設(shè)計(jì)、交易監(jiān)控、審批發(fā)卡、催收以及客戶(hù)服務(wù)的全過(guò)程，形成合理的風(fēng)險(xiǎn)效益比，使經(jīng)營(yíng)收益在完全涵蓋風(fēng)險(xiǎn)損失的基礎(chǔ)上，保持應(yīng)有的盈利空間。

四、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理意義

隨著全球信用卡時(shí)代的到來(lái)以及大量出現(xiàn)信用卡風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理極其重要，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，能積極促進(jìn)發(fā)卡行業(yè)務(wù)人員依法經(jīng)營(yíng)，防止違法違規(guī)操作，提高發(fā)卡行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和有效維護(hù)發(fā)卡行權(quán)力；能促使銀行健全規(guī)范有效的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，使得整個(gè)發(fā)卡行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范工作穩(wěn)健的進(jìn)行，進(jìn)而創(chuàng)造一個(gè)良好的信用卡環(huán)境，達(dá)到最完美的社會(huì)效益。對(duì)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理不僅關(guān)系到銀行的經(jīng)濟(jì)利益，更關(guān)系到銀行在社會(huì)中的整體形象。因此對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展具有較強(qiáng)的理論意義和實(shí)際指導(dǎo)意義。

參考文獻(xiàn)

[1]姚瑤.商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2010.（01）.

作者簡(jiǎn)介

李澤浩（1995—）男，漢族，河南省登封市，河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，本科，金融學(xué)。