金融扶貧的政策研究

任邦齊 任祥銘

摘要：十八屆五中全會后黨和政府高度重視扶貧工作，提出到2020年全面建成小康社會，全體人民共享改革開放的成果，要求7000萬貧困人口全部脫貧。然而，當前學術界關于金融扶貧的研究和學理性剖析還不足，相關研究還處于起步階段。本文界定金融扶貧的概念，分析了我國選擇金融扶貧的原因。解讀我國金融扶貧的制度保障，以及對金融扶貧實施過程中出現的問題進行預測，以期深化對金融扶貧的認識和把握當前扶貧形勢。

關鍵詞：金融扶貧；產業扶貧；扶貧政策

一、金融扶貧的概念界定

農村金融扶貧，就是借助市場的力量，創造一種新的激勵機制和金融機制，讓貧困農戶能夠依靠自身力量，有尊嚴地脫貧致富。這種模式有效地發揮了金融杠桿的作用，改變傳統單一的扶貧模式，將生活式扶貧轉變為生產式扶貧，將救濟式扶貧轉變為資本式扶貧，將對外爭取單一式扶貧轉變為對外爭取和自力更生共建式扶貧。

二、我國選擇金融扶貧的原因

（一）金融扶貧是由我國的國情決定的

近年來雖然我國經濟平穩發展，扶貧工作取得了巨大的成績。但是我國仍然是人口最多的發展中國家，擁有7000多萬的貧困人口。我國依然處于社會主義的初級階段，這就決定了我國不可能像發達國家那樣采用普惠式的扶貧政策。發達國家的國家財政能力強，貧困人口少，采用高福利的普惠式扶貧可以取得良好的減貧效果。而我國貧困人口眾多，國家財政能力有限，只能利用金融扶貧政策幫助貧困人口脫貧。所以，現階段我國實行金融扶貧是符合我國國情和發展實際的。

（二）產業扶貧導致金融扶貧的產生

我國的貧困人口比較多，必須依靠產業的發展進行脫貧，產業的發展必然要依靠政府的指導與金融扶貧的資金支持。資金支持對于償債能力比較差的貧困戶至關重要，只有有了金融機構的資金支持，貧困戶才能更好的去發展產業，盡快的脫離貧困。只有真正的將產業扶貧落到實處，才能幫助貧困人口脫貧，產業扶貧在初期必要要依靠金融扶貧的支持。

三、金融扶貧的制度保障

金融扶貧要想取得良好的效果，我國必須建立完整有效的金融扶貧制度，健全的制度是金融扶貧取得良好效果的保障。

（一）精準定位扶貧對象是金融扶貧的前提

在市場經濟條件下，資本的逐利本性使得金融資本不會自動瞄準和流向貧困地區，并形成天然的“自阻力”。精準定位扶貧對象，建立貧困人口的檔案，確保資金的準確流向是扶貧工作取得良好效果的前提。金融扶貧能否收到預期的效果，與基層的村干部建立的貧困檔案息息相關，能否公正、公平的建立貧困檔案，建立合理的貧困人口劃分標準與制度是關鍵。只有找到貧困人口，找準貧困人口，才能精準扶貧，精準扶貧是金融扶貧的前提。

（二）建立貧困人口的信用擔保體系是關鍵

貧困人口之所以無法取得金融貸款，關鍵在于沒有信用擔保。在金融扶貧過程中創新擔保方式是關鍵，在擔保方面積極采用多戶聯保、“公司 + 農戶”、自然人擔保、林權抵押、房地產抵押等擔保方式，創新貸款擔保模式。只有引入多種擔保方式才能有力的保障金融扶貧的實施與推行。貧困人口貸款的一大阻力就是償債能力比較差，貸款風險比較大，金融機構往往不愿意將款項貸出。只有創新擔保方式，降低貸款風險，才能有效的實施金融扶貧。

（三）加強指導監控是保障

將資金貸給貧困人口，風險是比較高的，因為貧困人口的盈利能力比較差。金融機構想要規避風險，必須加強監督與管理。具體的做法主要包括：一是嚴格貸款準入，對不符合該行貸款條件的申請不予受理；二是加強貸前調查和貸中審查，確保貸款安全發放；三是加強貸后管理和服務，降低貸款資金風險。同時，金融機構應安排專人與村干部一起指導監督貸款的使用，確保貸款的安全與收益性，真正做到以金融扶貧帶動脫貧致富之路。

四、金融扶貧過程中存在的問題

（一）過分強調政績化，忽視扶貧實效

黨中央國務院高度重視扶貧工作，地方的官員往往將本地區盈利能力比較好的貧困戶作為脫貧典型進行報導。將扶貧資金用于這些盈利能力比較好的貧困戶，形成自己的脫貧政績，忽視了真正的貧困人群。政績化工程會造成金融扶貧無法取得良好的效果，造成資源的浪費，不能做到真扶貧，扶真貧。

（二）貧困地區產業發展落后

貧困地區的產業發展落后，沒有自己的特色產品能夠實現銷售，從而無法實現自我的脫貧。沒有好的開發項目，金融扶貧的資金都無法運用，從而無法真正的從“輸血”式扶貧走到“造血”式扶貧。真對無法以金融扶貧帶動產業扶貧的地區，不能盲目的推行金融扶貧，否則只能造成資源浪費，給金融機構帶來大量的不良貸款，給國家造成巨大的損失。金融扶貧也要因地制宜，具體問題具體分析，不能盲目。

（三）農村信用環境差

貧困人口的信用檔案尚不健全，記錄系統不完善，部分農戶、涉農企業缺乏誠信意識，依然有故意逃債的傾向。更重要的是還沒有建立系統的農村信用評級機構，導致金融機構構對農戶和涉農企業的信用信息掌握不充分。從而影響金融扶貧的推進。建立貧困人口的信用評級制度，是金融扶貧的助力器。

五、建議與措施

（一）金融扶貧資金來源多樣性

金融扶貧資金不應當只來源于國家的財政撥款，還應該來源于社會大眾的集資以及企業應當承擔的社會責任。多元化的資金組成可以增強扶貧資金的力量，同時多元化的資金組成還可以有利于扶貧資金使用的監督。同時，多元化的資金來源可以降低金融扶貧的風險。

（二）金融扶貧資金使用規范性

金融扶貧資金使用是否規范是能否取得扶貧效果的關鍵。要做到真扶貧，扶真貧，就要讓扶貧資金使用規范。要建立專門的部門對扶貧資金進行監督與審計，保證扶貧資金能夠精準化的扶貧。規范的引導金融扶貧可以提高資金的利用效率，同時可以降低金融扶貧的風險。

（三）政府應當加強金融扶貧的政策激勵

商業金融資金天生具有逐利性，而將資金運用到貧困地區，往往與金融機構的盈利性相悖。所以，在金融扶貧中我們加強對扶貧機構進行政策激勵。同時，加強政策性金融扶貧，政策性金融不以利潤為目標，不追求利潤最大化，按政府的意圖安排金融活動，具有指令性、公益性、長期性。

參考文獻：

[1]國務院新聞辦公室.中國農村扶貧開發的新進展[M].北京： 人民出版社，2011.