淺談我國個人理財業務的發展現狀及完善

摘 要：隨著社會的進步，我國已逐步進入了投資理財的時代，個人投資理財也越來越普遍，而我國經濟的快速發展與社會階層結構的變化決定了個人理財業務廣闊的發展前景。當今，人們的理財意識越來越強烈，也隨之出現了很多問題。本文在闡述個人理財業務的基礎上，進一步分析其現狀及完善。

關鍵詞：個人理財；現狀；完善

一、個人理財業務概述

個人理財業務，又稱財富管理業務，本義是商業銀行根據客戶所確定的階段性的生活與投資目標，按照客戶的實物性資產、現狀收支狀況，圍繞客戶的收入、消費、投資、風險承受能力、心理偏好等情況，形成一套以個人資產效益最大化為原則的個人財務安排。個人理財是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務過程。

二、我國個人理財業務的發展現狀

1.個人理財產品單一，創新不夠，缺乏主導品牌

由于目前商業銀行理財產品主要集中在基金、保險等產品上，商業銀行自行開發和設計產品的能力相對較弱，導致客戶自主性投資意愿較差，許多銀行過分追求市場份額，對理財產品整個營銷過程重視不夠，存在重營銷輕維護，重眼前輕長遠，重發展輕風險防范等問題。對營銷市場細分不清，對理財產品定位不清，對客戶認知不夠。

2.個人理財業務發展空間受限制

分業經營是制約我國個人理財業務發展的重要瓶頸。目前我國銀行、證券、保險、信托等各自擁有相對獨立的運營及監管體系，商業銀行、證券公司、保險公司和信托公司只能經營各自的業務。雖然近年來在外資銀行、金融超市的沖擊下，銀行、證券、保險、信托正在加強合作，但是，綜合經營業務的開展仍受到許多限制。這種分業經營態勢從以下兩個方面制約了我國個人理財業務的發展：一是分業經營不利于向客戶提供涵蓋儲蓄、投資、保障等功能的綜合金融服務；二是分業經營也不利于合格理財規劃師的培養。現行稅收制度是影響我國個人理財業務發展的制度障礙。我國實行分類征收和代扣代繳制度，稅收制度相對簡單，一般情況不需要自己計算也不需要自己上繳稅款。而在西方國家，一般實行綜合征收，所得稅制度非常復雜，并實行先征后返制度，公民稅收規劃意識強；同時，由于稅收計算及繳納的復雜性，任何人在繁忙的工作之后再親自處理稅收繳納等事務絕對是一件得不償失的事，因此，擁有自己的理財規劃師對西方人而言屬于日常需求。因此我國個人理財業務發展空間仍然受到很大的限制。

三、我國個人理財業務的完善及建議

1.提高個人理財產品的創新水平

產品創新是一個系統性工程，需要和制度創新結合。監管機構要在控制風險的前提下，不斷深化金融改革，鼓勵商業銀行開展合理競爭進行創新，同時銀行也必須提高公司治理水平，增強競爭能力，積極進行制度創新，推動產品創新。銀行內部成立理財產品研發部門，負責制定產品創新的戰略規劃。在制定產品創新規劃時，應結合自身的特點及其市場定位來確定具體的實施步驟，充分利用銀行內部的資源優勢，提高創新效率。首先，對市場進行充分調研，挖掘客戶需求，準確、全面、及時地掌握客戶信息及其理財需求。其次，通過科學的市場細分，有針對性地開發產品和服務。最后，進行綜合的分析，明確市場定位。針對自己的目標客戶群提供富有彈性和競爭力的個性化金融服務，研發具有本行特色的理財產品，以便在即將分化的理財市場中占據自己獨特的優勢地位。

2.建立合理的用人機制

今后通過積極發展，理財業務在隨機地為客戶量身定做金融產品的基礎上，可以發揮其整體功能，站在客戶的立場上分析市場需求，按照市場需求開發金融產品，從而在客戶需求的滿足中獲取利潤，將儲蓄、信用卡、消費信貸、外匯買賣等業務進行有機的結合，形成綜合性的金融產品。通過不同產品間的交叉補充，提煉設計具有代表性的理財套餐，在產品的推廣和經營上都能針對當前某些特定客戶群的需要設計組合特定產品，并加以包裝，取得良好的營銷效果。

3.分階段發展個人理財業務

我國個人理財業務目前還是為那些賬號余額在規定標準之內的重點客戶提供一種個人理財咨詢和投資建議。從當前可操作性方面考慮，銀行還無法從個人理財咨詢和投資建議中得到直接的回報。因此，目前個人理財業務發展應采取由點到面、由大到小、由重點客戶到一般客戶思路，真正使個人理財業務在滿足客戶資產保值和增值的同時，為銀行創造出更大的經濟效益。二是由于各種主客觀原因，當前我國個人理財業務還處在一種不成熟的初始階段，與國外成熟的個人理財業務相比較，我國個人理財業務還是簡單的、表面的。因此，從為客戶提供以差別化服務為手段的理財建議到成為一種相對獨立的套裝咨詢業務到成為代客戶投資理財，需要得到政策上、技術上、環境上、人才上多反面支持和配合。

4.提高客戶經理的綜合素質

客戶經理應該具備良好的職業道德，與客戶交流應該是心與心的真情對白，不得有任何的隱瞞和欺騙，以誠相待，嚴以律己。客戶的需求就是我們的工作追求，客戶的滿意就是我們的工作服務理念，不能因一時的利益得失置客戶于不顧，要想客戶之所想，急客戶之所急。客戶經理要樹立全心全意為客戶服務的思想，把客戶利益放在首位，時時處處為客戶著想，最大限度的使客戶感到滿意，只有這樣，才能真正達到雙贏，企業才能興旺發達。

綜上所述，我國個人理財業務要在不斷變化發展的環境中占據積極有利的地位，必須在新環境中加速創新機制、完善體制，提高客戶經理的素質等方面有所突破，從而使我國個人理財業務發展更趨合理、完善。

參考文獻：

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[2]王新杰.我國商業銀行個人理財業務的現狀及發展戰略[J].中國金融家，2014.4.

[3]王東霞.個人理財業務研究[J].市場研究，2012.7.

作者簡介：

王丹（1989—），女，漢族，河南鄭州人，碩士研究生，市場營銷專業，畢業于韓國明知大學。

（作者單位：國家電投集團河南電力有限公司技術信息中心）