互聯網金融對商業銀行的影響及對策

摘 要：現階段我國的互聯網技術得到了很大程度的發展，并在金融領域有了廣泛的應用。互聯網金融的創新發展對傳統商業銀行造成了很大的沖擊，尤其是在近些年互聯網金融的迅速發展中，商業銀行也對其進行了相應對策的實施。商業銀行在市場發展中，倘若不進行及時的改變模式，就會對其進一步發展有著不利影響。基于此，本文主要就互聯網金融的特征以及優勢進行詳細分析，然后對互聯網金融的發展現狀和對商業銀行產生的影響加以分析，最后結合實際對互聯網金融環境下商業銀行受影響的原因以及優化措施進行詳細探究。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；影響；策略

互聯網金融是新興起的金融發展領域，在互聯網技術的應用下，能夠使金融行業得以創新發展。在信息通訊的時代下，互聯網金融和傳統商業銀行的間接融資就有著很大的不同，在當前已經有了多種互聯網金融的方式。例如以阿里貸款為代表的電商金融等，這些新興的互聯網金融就對傳統的商業銀行有很大的沖擊。在當前的發展環境下，加強對互聯網金融的理論研究，對商業銀行的發展有所啟示，能夠促進商業銀行在市場中的進一步發展。

一、互聯網金融的主要特征以及發展優勢分析

1.互聯網金融的主要特征分析

在市場經濟逐步形成及成熟下，互聯網金融的發展也比較迅速。互聯網金融的出現對傳統的金融發展產生了很大的沖擊，從互聯網金融自身的特征來看，體現在多個層面。在大數據的應用特征上比較突出，互聯網金融的發展應用在非結構化，以及海量的數據集合大數據特征上比較突出。在大數據的技術應用下，能夠有效促進高頻交易以及社交情緒分析。

再者，互聯網金融的交易信息對稱性的特征也比較突出。在互聯網的技術應用下，互聯網金融的的交易過程中都是在網絡平臺上進行的，在信息上的對稱性就有著要求。通過網絡技術的應用能夠將信息的搜集效率加強，在這些信息下就能夠對對方的財力信用狀況做出直接的評估，保障了信息的對稱性。

另外，從互聯網金融的經營模式來看也是多樣化的。互聯網金融系統是多層次的，在金融互聯網的子系統的實力比較雄厚，在基礎設施上也相對比較完善，在風險控制的機制上相對比較健全。通過多樣化的經營方式，經營的效率水平也能夠得到有效提升。除此之外，互聯網金融的特征還體現在金融服務的普惠化以及經營環境的公開化等方面。

2.互聯網金融的發展優勢分析

互聯網金融在當前的發展過程中愈來愈重要，在互聯網金融的發展優勢上也比較突出。互聯網金融是將網絡技術應用的重要金融發展形式，這就決定了其自身的優勢比較突出。通過互聯網金融的應用在費用上就相對比較少，能夠使信息的處理效率得以有效提升。互聯網技術的應用下能夠使信息的搜索查詢的功能作用得到充分發揮，這就有利于實際工作效率的提升。通過互聯網技術的應用，在其擁有的顧客數量上也比較客觀，并且能在業務服務水平的提升下，增加客戶的粘性。

另外，互聯網金融在實際發展過程中能夠在眾多信息資源的獲得上實現便捷性，這也是互聯網金融的重要發展優勢。在互聯網技術的應用下，就能夠將運營的信息和顧客消費的信息獲取得到加強。在互聯網金融的應用下，就能夠有效提供和顧客需求相對應的商品，這樣就能使風險問題得到有效的控制。不僅如此，在互聯網金融的應用發展下，就能夠將長尾效應的發展目標得以實現。

二、互聯網金融的發展現狀和對商業銀行產生的影響分析

1.互聯網金融的發展現狀分析

從當前我國互聯網金融的發展現狀來看，在互聯網技術的應用下，對新的產業有了推動作用。互聯網金融在未來的發展就成為趨勢，金融行業和互聯網的融合發展對傳統銀行的發展有著很大的沖擊。在具體的發展過程中也經過了幾個重要的階段，在移動支付對傳統的銀行支付業務上替代的階段，移動支付在快捷的支付方面有著很大的優勢。顧客能夠在移動終端的應用下實施財務支付。這是互聯網金融和傳統商業所不同之處。

在互聯網金融的發展規模上來看，發展也比較迅速，在P2P網絡貸款的產生之后，得到了迅速發展，在成交額上也飛速的增長。從這些發展的情況來看就能夠了解到，網絡平臺的貸款發展潛力是比較大的。而在第三方支付平臺的發展也比較迅速，在線下支付的業務上逐漸占據了主流。在眾籌模式的發展應用下，各個眾籌網站的平臺定位也突出了自身的特點。除此之外，在大型的電商企業的金融化發展過程中，隨著電子商務的迅速發展，也使得金融需求開始增多，大型的電商企業在互聯網金融領域的發展就投入了大量的精力。

2.互聯網金融發展對商業銀行產生的影響分析

互聯網金融的不斷發展下，對商業銀行的發展也從多方面產生了影響，商業銀行的中介作用在互聯網金融環境下就逐漸的削弱。互聯網金融的發展雖然不久，但產生的影響卻比較大，在各個領域都有著涉及。從互聯網金融發展中的第三方支付平臺的發展來看，就會對商行的支付媒介功能有一定的削弱。根據實際統計資料顯示來看，在余額寶的推出下就迅速的超過了商行的業務水平。由此就能夠得知互聯網金融對商行的發展影響之大。在互聯網金融中的眾籌模式以及P2P網貸模式的發展，對商行的信用媒介地位也產生了很大的威脅。主要是由于互聯網金融的交易成本比較低，在信息的流通方式比較靈活，這就對傳統商業銀行的信用中介的發展有著影響。

從互聯網金融發展對商行的整體影響來看，利率的市場化有了加快。在互聯網金融發展前我國的利率是受到管制的，在互聯網金融的實際應用發展滯后，就對利率的定價方面產生了影響，使之在市場化的速度上有了促進。UI商行的金融脫媒有了加快。互聯網金融是不需要實體經營的，而傳統商業銀行在業務流程上也相對比較復雜，在交易成本上就比較高，顯而易見，互聯網金融在這一方面的優勢就比較突出。同時，在互聯網金融的大量數據的應用下，就能使信息的對稱性得以加強，這就對商行的進一步發展有著影響，使其在金融脫媒的步伐上有了加快。

再者，互聯網金融的發展對商行的經營模式也產生了很大的影響。互聯網技術的應用下能將交易成本降低，融資中資金的供給方以及需求方能夠將交易的效率提升。這就對傳統商行的信息壟斷的局面有了突破，還有就是在服務的模式上比較靈活性，在服務平臺是虛擬的，在網絡上能夠對金融服務以及金融產品加以推薦。在互聯網金融的模式發展下，能夠將競爭模式進行改變，對儲蓄資金的流向上有著分流的作用，減少了傳統商業銀行的資金存儲。

互聯網金融的發展過程對傳統商業銀行的監管方面也產生了相應影響。互聯網金融的發展已經得到監管部門的充分重視，并將其歸納到了金融監管的范疇。互聯網金融對金融監管也提出了更高的要求等。不僅如此，對商業銀行的業務方面也產生了相應的影響，對商業銀行的業務收入來源有著影響，在銀行的客戶基礎上有著影響，以及在金融戰略和業務競爭力等方面也有著相應的影響。

三、互聯網金融環境下商業銀行受影響的原因以及優化措施

1.互聯網金融環境下商業銀行受影響的原因分析

從互聯網金融環境下，商業銀行收到影響的原因來看，主要體現在幾個重要層面。商業銀行的發展過程中，在創新性的經營理念上比較缺乏，沒有和時代發展要求相結合。一些商業銀行在經營理念上還是采用傳統的思維，這就必然會在發展上落后，對客戶的服務工作也不能有效的優化發展。創新的能力不強，以及對傳統的利差收入的依賴性相對比較強。商業銀行和互聯網金融的合作意識不強，沒有重視和互聯網金融加強合作共同發展進步。

2.互聯網金融環境下商業銀行優化發展措施

第一，互聯網金融環境下商業銀行的發展要能提前布局，在規劃上要科學實施，將互聯網金融發展模式能夠得以實現。互聯網金融對傳統銀行機構的影響并非是單方面的，商業銀行要能認識到這一重要問題，要站在戰略發展的角度將思想得以統一化，積極采取改革創新發展的行為，將互聯網金融戰略進一步的實施。從具體的措施實施上，商業銀行要能夠從上至下將頭腦風暴的應對討論進行加強，將互聯網金融的規劃在商業銀行的中長期發展中加以融入，圍繞著客戶來制定科學有效的發展方案。

第二，商業銀行在互聯網金融環境下的發展，要注重儲戶的管理，使客戶的活期存款的價值能夠得到有效提升。在原有的管理模式的發展作用已經不能有效發揮的情況下，所以商業銀行就需要在新的發展環境下，將傳統的發展思維及時摒棄，要和現代化的發展步伐相跟進，通過在思想觀念上進行創新，才能為商行的進一步發展有著促進作用。商業銀行要能夠主動的適應市場的發展變化，將儲戶的管理水平進行提升，充分重視客戶的活期存款價值，在商業銀行的個性化業務服務上加以優化，將客戶的忠誠度不斷提升。這樣才能有效保障商業銀行的競爭能力加強。

第三，互聯網金融的發展環境下，商業銀行要能在中間業務的規模上進行及時的提升。互聯網金融的發展對利率市場化有著促進，這就對傳統商業銀行的盈利模式有著打破，商業銀行要能充分重視這一發展現狀，結合實際將新的利潤增長點進行發展。商業銀行的中間業務和傳統資產以及負債業務有著不同，中間業務在風險上相對比較小，能夠有效為商行的風險管理提供有效發展工具。以及能夠使商行的服務功能得到進一步的完善，這些方面的利處對商行在市場上的競爭力提升就有著積極意義。

第四，為能進一步促進商業銀行的發展，就要在現代化人才管理的工作上進行加強及優化。商業銀行中的人才結構要能科學化分配，將網絡信息技術人才的培養加以重視。從具體的措施實施上來看，要能及時的建立網絡信息技術部門，對專業化的操作人員加強培養，將其現代化的管理水平不斷提升。商業銀行只有在現代化人才隊伍的建設工作上得到了加強，才能有助于商行的進一步發展。

第五，商業銀行在經營管理的理念和方式上要及時的轉變。商業銀行要能充分的認識到網絡技術對其自身發展的重要性，以及在現代化的經營管理的理念價值體現，在這些方面要結合實際進行轉變更新。充分的將網絡平臺加以應用，將客戶的體驗不斷的加強，在服務的渠道上進行積極有效的拓寬。還有是要能在商行的業務流程上進行優化，并要能在組織架構方面及時性的調整。在這些方面得到了加強，才能有利于商業銀行更好的適應現代化的發展環境。除此之外，要能在新的價值體系構建方面得到充分重視，并要積極的重新塑造和目標客戶以及關聯機構間的關系。

四、結語

綜上所述，對商業銀行在當前市場經濟環境下的發展，既要充分認識到自身的不足和優勢，又要能將互聯網金融的發展加以充分重視，商業銀行要結合實際在策略的實施上體現出針對性，這樣才能更好的促進商業銀行的發展。商業銀行是我國金融行業發展的重要機構，只有使這一方面的整體管理水平得到有效提升，才能進一步的推動商行在市場中的健康發展。通過多方面的對商行的經營發展加強理論研究，就有助于實際的發展。

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作者簡介：彭秀（1993.12- ），女，漢，重慶市巴南區，長江師范學院財經學院，財務管理（金融與投資方向）