發展社區銀行對河南農信的意義及對策

李廣軒

摘 要：2013年以來，商業銀行零售領域加快變革，紛紛布局社區銀行，為搶占零售業務的制高點，社區銀行便如雨后春筍般現身在各個城市的諸多小區。社區銀行以服務社區為宗旨，為居民提供方便快捷的金融服務，靈活的經營機制，個性化的服務體驗，使社區銀行獲得了穩定與龐大的客戶群體，這對傳統銀行產生較大沖擊。探尋社區銀行對河南農信業務發展的影響，并在社區銀行不斷發展的趨勢下，農信采取哪些應對措施有現實意義。

國內學者界定社區銀行是指在一定地區的社區范圍內按照市場化原則自主設立、獨立運營、主要服務于中小企業和個人客戶的中小銀行。目前國內社區銀行的發展模式主要包括以下三類：一是以民生銀行為代表的“服務主導”模式；二是以平安銀行為代表的“產品主導”模式；三是以興業銀行為代表的“儲蓄所”模式。這三種模式共性是更為強調物理網點的布局和功能的設置，因此社區銀行成為傳統銀行借以渠道下沉的一種渠道拓展策略。

一、發展社區銀行的必要性

首先，利率市場化作為金融領域的徹底變革，利率市場化的步步緊逼和利差水平大幅收窄的盈利困境，其對河南農信既有的盈利模式、管理水平、創新發展能力的進行全方位考驗。此外，農信機構面對的客戶群體中老年人的比重較大，老年人對新的金融產品和服務接受能力弱、功能適應性不強等問題逐漸顯現，同時，由于當前農信社各項產品服務同質化較高，對不同年齡客戶群體無法提供個性化服務，導致客戶總體體驗度低，年輕客戶群體匱乏，不利于各項業務的長久可持續發展。河南農信無路可退，必須加快業務轉型，尋求新的利潤增長點。

其次，定位社區銀行，以社區化推進差異化、特色化服務對河南農信意義重大。結合目前多家城商行成功的轉型經驗來看，發展社區銀行，對于小型城商行來說是一條既實際可行，又有發展前途的轉型道路；一是城商行具備成為社區銀行的先天優勢。農信機構網點多，覆蓋面廣，具有靈活、高效的優勢，滿足服務零售客戶所必須具備的特點；二是單個零售客戶資金占用小，既符合小型城商行的現狀，又能分散銀行風險。社區中存在大量潛在優質客戶，而社區網點服務半徑小，可以近距離接觸客戶，熟知客戶實際需求，提供有針對性的服務，從而提升服務質量。

二、社區銀行發展之路

1、打造體驗式金融服務。加大社區銀行營銷力度，創新營銷模式；一方面，應充分利用物理網點，網點設置按照功能分區，自助交易區、電子商務服務區、營銷物品展示區、便民服務區、客戶增值服務區、客戶休閑區以及兒童活動區等，整個網點的物理環境讓人感到貼心與溫暖。另一方面，加大對社區的主動營銷力度，深度整合物業服務、信息通知、物業繳費、周邊商鋪、社區活動、社區圈子等諸多生活幫助信息及服務，社區銀行若能與上述手機應用深度結合，通過互聯網信息化的方式將信息傳導給社區住戶，提升客戶的體驗。

2、加大金融產品的研發與創新，優化業務流程

在金融產品的設計上應圍繞客戶的需求，創新研發“客戶可自主操作、自主體驗”的新型產品，實現從客戶角度開發產品。突破傳統的紙質宣傳方式，通過類似“金融超市”實現客戶充分感知、輕松互動、自主選擇，拉近客戶與產品和服務的距離，這樣才會對客戶更具吸引力。社區銀行業務具有“小、快、頻”的特點，針對社區銀行的此種優勢，農信應該不斷優化業務的流程， 提高業務辦理效率，提升客戶的服務感知。如現有的柜面流程應進行梳理，合理簡化一些法索的流程，滿足客戶方便快捷辦理業務的需求。對于信貸業務，可以通過社區渠道進行客戶調查、資料收集，第一時間獲取信息，快速審批，從而縮短貸款的流程。

社區銀行作為未來的發展方向，絕不是簡單的物理網點擴張和下沉，而是包括支付、產品創新、營銷以及渠道整合在內的全面的業務整合，以適應社區客戶需求的變化。對河南農信而言，這個探索剛剛開始，未來還有很多工作需要去做。

[參考文獻]

[1]劉洋慮.大時代中的銀行業渠道建設[J].金融博覽， 2014（01）： 41.

[2]曾剛.美國社區銀行業的變遷與啟示[OL].銀行家， 2014（03）.

（作者單位：鄭州市市區聯社，河南 鄭州 450000）