商業銀行助推小微企業融資存在的問題及應對策略

馬煜芯

【摘 要】我國的小微企業起步較晚，但是在國民經濟中也占有不可忽視的低位，在社會發展過程中作用很大。長期以來商業銀行的融資服務主要針對大型企業，在目前的形勢下應該逐步向小微企業傾斜，助推小微企業快速融資，進一步發展壯大。小微企業先天具有的一些特點，導致它們在融資過程中帶來了許多的問題，這些問題既有自身的原因，也有銀行的原因。在國家出臺諸多利好政策的前提下，商業銀行也應該積極面對新的形勢，通過種種渠道助推小微企業的融資，共同為我國的經濟發展作出貢獻。

【關鍵詞】小微企業；融資；銀行；管理體系

一、我國小微企業的特點

與一些大中型企業相比，我國的小微企業有著自身的特點，正是這些特點使得小微企業遭遇了融資難的問題。因此，要想破解小微企業的融資難，必須對我國小微企業的特點有一個清楚的認識。與大中型企業對比我們可以發現，小微企業大致有以下幾個顯著的特點：

（一）規模小、時間短、技術落后

我國的小微企業一般成立的時間比較短，規模也較小，因此被稱為是“小微”企業。正因為企業的規模有限，時間不長，導致了他們還沒有積累到大量的資金來攫取企業的“第一桶金”，因此企業也沒有更大的能力去引進先進的技術，因此在技術方面也非常落后，很難適應當前激烈的市場競爭環境。

（二）管理水平較低

小微企業成立之處的起點就比較低，有許多只是初具規模，資金、人員等各方面都不充裕。尤其是在較短的時間之內運作，企業的管理正處于一種試驗狀態，多數是依靠摸索來管理企業，沒有直接的管理經驗。因此，小微企業的管理水平較低，遠遠沒有形成科學的管理體系。

（三）數量非常多

我國的小微企業準入門檻是極低的。只要有成立企業的意愿，在法律允許的情況下注冊資金過低也不影響企業的成立。尤其是在當前就業難的背景下，許多人紛紛嘗試通過自己創業來獲得工作機會、實現人生價值，因此這些年小微企業出現的數量非常多。這些企業中，許多并不成熟，但是畢竟如雨后春筍一般成立起來了。

（四）生命周期較短

小微企業還有一個特點就是生命周期短。一方面，我國的小微企業注冊門檻較低，只有在法律允許的范圍之內，都可以經有關部門批準成立。但是另一方面，小微企業的消亡也非常迅速，許多企業在成立不到一年就紛紛倒閉了，能夠堅持五年以上的小微企業極其少見。

二、小微企業融資過程中存在的問題

近幾年來由于我國社會發展的需要，國家出臺了多項政策積極鼓勵小型企業和微型企業的發展，這些企業已經成為我國社會經濟中最基層、最活躍的經濟群體。盡管它們在國民經濟總量中所占的比例不高，但是在安置就業人員、穩定社會情緒和調整經濟結構方面發揮了重要的作用。但是也應該看到，我國的小微企業普遍起步較晚，自身還存在著許多問題需要解決，因此在融資過程中遇到了許多的新問題。小微企業融資過程中存在的問題都與它與生俱來的特點融合在一起，主要有一下幾個方面：

（一）小微企業自身因素

從總體上來看，我國的小微企業大量發展的時間還不長，這些企業一般都是個人注冊，以非公有制形式為主。這些小微企業多數是憑借一定的地域或者資源優勢而注冊成立的。但是在發展過程中可能會逐步顯示出其先天的劣勢。因為這些小微企業一般都是以家庭為主的私人經營，缺少現代化的管理，在人才、管理、技術和資金方面都缺乏后續跟進，也沒有專業的、系統的管理模式。[1]

企業發展最重要的三個因素就是資金、人才和技術。在這三個方面，資金在企業發展中有占有特殊的重要地位。從財務狀況方面看，在最初的注冊方面一般都會傾其全力去籌措資金，但是在企業運轉開來之時往往疏于資金的管理，籌集資金也逐步產生困難。由于管理者的水平還有待于提高，對于賬目、財務管理方面不在行，導致企業的財務工作處于一種低水平的狀態，信用觀念也相對淡漠，財務信息失真，管理方式不規范。在這種基礎建立的企業財務制度很容易出現資金鏈短缺、拖欠現象嚴重、呆賬壞賬時有發生等問題。[2]作為國家的正規金融機構，銀行給予這些企業貸款顯然不如貸給大中型企業更有保障。

（二）銀行因素

小微企業融資最主要的渠道還是通過各級給類銀行，尤其是一些商業銀行。但是在銀行貸款的過程中，還存在許多不利于小微企業的因素。首先，銀行貸款的手續非常繁瑣。在辦理融資手續時，小微企業往往不能像大中型且那樣提供完備的申請資料。因為這些企業創辦時間不長，檔案、制度和文件等都沒有那么正規，因此提供的材料也不規范。這種情況導致銀行難以對小微企業的經濟狀況和還款能力做出一個恰如其分的估量，對于一些銀行來說他們把錢貸給這些企業自然是存在著各種風險的，因此許多銀行自然不愿意為小微企業提供優質的融資服務。

對于門檻低、規模小、資金少的小微企業來說，高昂的融資成本也讓他們望而生畏。目前對于小微企業融資所收取的融資成本主要是利息，其中包括基本利息和浮動利息?！澳壳靶∥⑵髽I融資成本一般包括：貸款利息，包括基本利息和浮動利息部分，浮動幅度一般在20%以上；抵押物登記評估費用。一般占融資成本的20%；擔保費用，一般年費率在3%；風險保證金利息，絕大多數金融機構在放款時。以預留利息名義扣除部分貸款本金，小微企業實際得到的貸款只有本金的80%。”[3]按照這種計算方式，小微企業需要支付的利息就相當可觀了，他們的企業資金少、底子薄，發展也比較緩慢，很難支付如此高昂的融資成本。最終會使得小微企業在銀行融資方面望而卻步。

在銀行的抵押方面，小微企業同樣會遇到重重困難。銀行貸款，可以通過擔保和抵押兩種方式來保證融資后續工作的順利進行。但是對于小微企業來說，這兩條途徑可能都存在這一部分困難。小微企業成立的時間不長，很難找到合適的擔保人。在抵押投資方面，小微企業基本上處于企業發展的初期，固定資產少，資金缺口大，很難找到恰當的物資來為將來的發展做抵押物。而且，他們所能夠提供的擔保物資也未必就能夠符合銀行在擔保方面的規定。

三、小微企業融資難的應對策略

（一）轉變觀念，重視小微企業融資問題

近幾年來，國家積極扶持小微企業的發展，出臺了許多有利于小微企業發展的利好政策。在小微企業融資方面，也提出了不少優惠的政策。這些政策都為小微企業的融資掃清了制度方面的障礙，有利于小微企業的不斷發展。[4]在各級政府的引導下，商業銀行應該充分認識到小微企業的重要作用，順應國家的政策導向，為小微企業的商業貸款提供更多的便利條件。

長期以來，銀行的信貸服務主要支持的是大中型企業，尤其是一些大型企業。普遍認為大型企業信用等級高，資產豐厚，能夠抵御各種風險，能夠保證貸款的回收。但是隨著經濟體制改革的不斷深入和完善，以及我國與國際市場的不斷融合，許多大型企業取得了長足的發展，對于金融產品的以來逐步減小，大量的優質客戶開始通過并購、重組、上市等其他方式來融資，商業銀行在大型企業融資中所具有的力度明顯減弱了。[5]在這種情況下，商業銀行發展信貸業務必須開辟新的渠道和范圍，而小微企業具有明顯的信貸需求。盡管單個小微企業的融資要求金額不大，但是面對數量眾多的小微企業， 信貸業務量將會是非常大的。商業銀行對此應該有充足的信心。

（二）創新小微企業融資模式

長期以來商業銀行一直重視大客戶的融資問題，在大型企業的信貸業務方面積累了豐富的經驗，有一定的工作模式可循。但是因為忽略了小微企業的融資問題，對于小微企業如何融資，還缺少經驗，因此需要在工作中不斷創新小微企業融資的模式，來針對小微發展信貸業務。

一是采取大型企業于小微企業合作共贏的模式。一些小微企業，并不是單獨存在的。它們往往和一些大型企業之間結成一種合作關系，通過為大型企業提供前期產品的方式來獲得生存與發展，處于大型企業供應鏈的一端。對于這類小微企業，銀行可以于大型企業合作，通過大型企業、小微企業和銀行三者之間的合作，來完成對于小微企業的幫扶。小微企業與大型企業之間的聯系越緊密，它們的發展渠道就越順暢，那么對于小微企業來說他們償還貸款的能力也就得到了增強。也就是說，變過去直接把資金投入到大型企業，變為投入到大型企業的合作方，最后也能取得良好的收益。也有大量的小微企業并沒有和大型企業結成合作關系，銀行可以通過自己的優質客戶資源，為小微企業尋找合作伙伴，通過這種方式使小微企業加快發展，融入到大型企業的發展鏈條當中。如果再為這些小微企業提供金融支持，這些小微企業的發展一定會更加迅速，它們的融資風險也會降到很低的點。

二是對集群式小微企業提供融資服務。除了魚大型企業合作的小微企業之外，還存在著大量的小微企業是在商品經濟中單打獨斗的，它們抗風險的能力很弱，金融波動往往會波及到它們。對于這些小微企業，可以由政府有關部門主導，組建小微企業的創業園區。[6]把數量眾多的小微企業捆綁到一起，組成大的企業群體。商業銀行不對其中的某一個企業進行資助，而是針對企業群體進行融資服務。在融資過程中，一方面銀行可以根據創業園區的規模和特點來有針對性地設計融資服務的內容，另一方面群體融資的模式也在很大程度上減少了不良資產和不良信貸的產生。當然，這種模式只依靠銀行也小微企業是難以完成的，需要地方政府的支持，必要的時候還需要一個特定的中間機構來協調。

（三）加強小微企業的信用建設

商業銀行之所以在小微企業融資方面一直不愿意深度介入，就是因為商業銀行對貸款風險由很大的顧慮。小微企業產生的時間較短，本身抗壓能力很弱。管理者往往經驗不足，管理能力差，企業的信用等級還沒有建立起來。發放貸款的過程中，銀行也許會有很大的風險。這是小微企業自身的特點所決定的，也是小微企業起步階段的必然現象。

時至今日，這種情況已經逐步開始發生改變。國家在公民和企業的信用等級建設方面已經取得了新的成就，信用等級的觀念已經逐步深入人心。在國家利好政策的推動下，小微企業的發展也迎來了新的春天。因此，小微企業的基本情況已經大為改觀，但是還需要繼續努力。目前最要緊的任務就是加強小微企業的信用建設。應該充分發揮行業協會的作用，在小微企業中滲透誠信守法的觀念，并通過與銀行和地方政府的協調，對誠實守信的小微企業提供高更多的便利，對于信用等級較差的小微企業，要以各種方式予以嚴懲，并清除出小微企業的隊伍。通過地方政府、銀行和行業協會的共同努力，引導小微企業在信用建設方面邁向新臺階，消除銀行的后顧之憂。

四、結語

小微企業的發展離不開商業銀行的促進，商業銀行的信貸業務也只有增加了小微企業的客戶，才會得到更大的發展。因此商業銀行助推小微企業融資業務，其實是合作共贏的一個過程?，F階段，我國的各項政策都非常有利于小微企業的發展，商業銀行也應該在這一關鍵時刻，積極挖掘小微企業的潛能，提供靈活的融資服務，促進小微企業進一步發展壯大。同時在小微企業的發展中商業銀行也逐步獲得了全新的服務項目和工作經驗，能夠為將來業務的繼續發展打下堅實的基礎。

【參考文獻】

[1]王惠，潘建國.把握小微企業經濟生態特點創新銀行信貸支持小微模式[J].江蘇科技信息，2013（6）

[2]何佳艷.小微企業扶持政策摘要[J].投資北京，2012（3）

[3]張婉迪.我國小微企業融資現狀和創新路徑[J].商情，2012（31）

[4]婁飛鵬.商業銀行小微企業信貸服務異業合作模式研究[J].新金融，2013（1）

[5]程蕾.破解小微企業融資難題——談商業銀行加快小微企業貸款發展的對策[J].商情，2011（17）

[6]趙敏.創新小微企業信貸支持模式研究[J].資本運營，2013（4）