商業銀行金融服務外包的風險管理

吳禹玲

【摘 要】金融服務外包是商業銀行應對激烈的同業競爭的手段之一，但金融服務外包給商業銀行帶來便利的同時也帶來了一定的風險。本文分析了商業銀行金融服務外包存在的風險，并研究風險管理對策。

【關鍵詞】商業銀行；金融服務外包；風險管理；對策

金融服務外包是指商業銀行把一般性的業務或產品外包給外部機構去做，從而集中力量開展重要戰略環節。金融服務外包能夠降低商業銀行經營成本，提高競爭力，但同時也帶來很大的風險，需要進行風險評估和風險應對。

一、商業銀行金融服務外包風險的識別

商業銀行金融服務外包的風險主要表現在以下幾個方面：

一是商業銀行的決策風險。即商業銀行管理者在制定金融服務外包政策中可能存在的決策風險。其主要原因是商業銀行管理者不能清晰地認識到金融服務外包業務的風險，或無法實現對外包商的監管。

二是外包服務的戰略風險。即由于商業銀行管理者的決策失誤而引發的風險。主要包括外包業務合同簽訂、執行不當產生的風險以及外包失敗后的退出決策。合同風險指合同有關條款不規范規定以及雙方責任劃分不明確而引發的風險。退出決策風險是指商業銀行決策者對市場分析錯誤以及對自身核心能力把握不夠準確做出退出決策。

三是協調性風險。主要是由于商業銀行與外包商企業文化差異或是與外包人員溝通不暢而導致的人員風險，或由于員工素質低對商業銀行造成損失的風險。

四是財務風險。即商業銀行自身財務危機而引發的風險。由于商業銀行與外包商之間有經濟往來，一旦一方的財務出現問題就會出現連帶風險，使另一方出現不同程度的財務風險。

五是管理風險。主要是商業銀行對風險識別意識薄弱，對金融外包服務風險的處理不當，無法有效應對、解決發現的風險。同時，很多商業銀行金融服務外包業務的風險評價體系不完善，風險防范措施不足，無法根據風險評價制定相應的防范措施。

六是市場風險。即外包商在外包市場中由于環境的變化、市場結構的改變或是整個市場的利潤空間的改變而引發的風險。主要體現在監管體系風險、法律風險和政策性風險幾個方面。其中，法律風險即因相關法律法規不健全而導致銀行與外包商之間交易中可能會引發的風險最為常見。而政策性風險就是國家制定相關政策的過程中可能會給銀行等金融機構帶來損失的風險，這一風險也不容忽視。

七是技術風險。由于受外包商實際工作特點的影響，可能會存在操作風險、信用風險和履約風險。操作風險就是指由于外包商內部工作的疏忽導致銀行客戶信息的泄漏或者因決策失誤造成財務損失無法繼續完成工作。如出于資金局限性而無法及時履行責任或進行錯誤糾正，外包企業要進行檢查是有較大困難的，或者會付出較大的代價。

八是信用風險。主要是指銀行與外包商交互過程中的風險，包括合規性風險和違約風險。違約風險就是銀行對外包商因不能按時完成并執行約定的業務所應承擔違約責任的風險。銀行外包談判人員與執行人員之間也存在一些不一致的地方，使得他們對于合同內容的理解也是有所出入。違約風險將直接導致商業銀行的外包業務的停滯。

二、商業銀行金融服務外包風險管理對略

（一）建立健全金融服務外包政策

政府應重視商業銀行金融服務外包，一方面要把發展金融服務外包產業納入到國家立法層面，從立法的角度引導、規范金融服務外包業務，降低風險。制定指導性政策，使商業銀行有章可循，科學安排服務外包業務。另一方面還應采取積極有效的風險管理策略，消除風險或者是風險降到最低，使銀行業健康有序地發展。有關部門應針對商業銀行信息保密等事項，健全相關法律法規，做出嚴格的規定。在《商業銀行數據中心監管指引》、《銀行業金融機構外包風險管理指引》基礎上，進一步完善法規體系。如2016年初央行聯合國家質檢總局、國家標準委聯合發布了《商業銀行客戶服務中心服務外包管理規范》，就是規范金融服務外包業務、防范風險的最新嘗試。

（二）商業銀行應加強風險管理，建立風險管理機制

商業銀行要制定全面的金融服務外包風險管理機制，對服務供應商、外包活動中存在的隱患、風險點、風險監控等加強管理，對外包協議所有相關方面的監控和某些事件發生時采取糾正措施的程序。

（三）慎重選擇金融服務外包業務和外包商

商業銀行要對自身核心競爭力及核心產品全面的了解，并結合自身實際和外部環境，確定金融服務外包決策。在進行金融服務外包時，必須嚴格調查服務供應商，選擇那些能力強、發展好、經驗豐富、資本雄厚、信譽高、技術精湛的供應商。商業銀行還要與服務供應商就日常監督、全面考核達成協議，從而及時掌握供應商的運營情況，在合作進行中時，商業銀行隨時關注對方業務動態，雙方進行實時地業務交流和往來，預防一切可能的風險。確保商業銀行資本安全。

（四）及時簽訂外包合同

通過商業談判后確定合作關系時，商業銀行要及時與供應商簽訂外包合同，并嚴密合同條款，明晰雙方權責。合同要確保內容完備，對各項合作內容加以規范描述，并確定雙方認同的術語解釋；要對支付要求、承諾保證、責任追究、管理人員和技術人員等各個方面進行約定，并聘請相關專業的律師對合同進行審查，提高合同的嚴密性。

（五）建立風險應急機制，加強人員管理

商業銀行應當制定相應的應急計劃，建立內部的應急組織，負責對緊急情況的評估和制定處理策略。應急演練及應急措施要進行相關的演練，及時發現其中不足的地方并加以完善。同時，商業銀行要加強金融服務外包相關人員的管理，確保服務供應商、客戶信息、合作內容等的保密和安全，防止這些信息被泄露或盜用。商業銀行還要加強相關人員的風險應對能力的培養，使他們能夠正確認識并處理各種外包風險。

（六）健全監管機制

有效的監管機制是防范外包風險的重要保障，為了有效控制外包風險，商業銀行不僅要加強內部風險預防，還要加強外部監管機制的建立，對發包方與供應商可能的風險進行評估，對可能產生的效益進行考量，以促使商業銀行有效控制風險。

三、結語

總之，金融服務外包作為商業銀行增強競爭力和提高經濟效益的有效手段，得到了快速發展。但金融服務外包也具有一定的風險，需要商業銀行加強風險管理，促進銀行業健康有序發展。

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