我國個人貸款風險控制策略研究

摘 "要：本文結合管理學、金融學的相關理論，以國有銀行個人貸款業務風險控制問題為研究對象，首先闡述了國有銀行個人貸款業務發展的現狀，其次分析了國有銀行個人貸款業務的風險成因，最后提出了防范風險的相關對策。

關鍵詞：國個人貸款;風險控制;策略

前言：隨著我國經濟的飛速發展，人們的生活水平也有了很大的提高，人們對信貸資產的需求也日益多樣化，從最基本的房貸、車貸，到如今的投資、教育、生產等各個領域。由于個人貸款業務金額相對較小，人群來自各個領域和地區，既可以降低信貸損失對銀行整體信貸資產質量的影響，又有利于分散信貸風險，因此個人貸款業務已經成為了各大銀行未來“戰略性”業務發展的必然選擇。目前個人貸款業務經過最初探索階段、全面擴張階段后，已進入穩定階段。據統計截至2013年年底，建設銀行個人貸款業務余額為2.19萬億元，比2012年增長了28個百分點，居于各大銀行前列。但當個人貸款業務發展的一定階段，也暴露了一些問題，因此客觀上要求銀行必須加強個人貸款業務風險的防范、監管機制，準確分析其共性風險和個性風險，以保障風險和收益的均衡。

一、銀行個人信貸業務開展現狀

以建設銀行為例，至2010年上半年，個人貸款業務余額已經突破了1萬億元，2011年、2012年、2013年個人貸款余額分別為1.58萬億、1.72萬億和2.19萬億元，2012年和2013年同比增長9.08%和27.39%。在我國個人貸款業務中，大多以住房類貸款，見我國建設銀行某省分行貸款業務余額表（表1），從表中可以看出，2013年該銀行住房類個人貸款余額為900多億元，占該銀行總的個人貸款余額的97%以上，消費類占到1.8%，經營類占到0.5%。個人信貸業務類型市場份額構成如圖1所示。

表1 建設銀行某省分行個人信貸業務余額情況表 " " "單位（萬元）

由此我們可以看出，銀行的個人貸款業務隨著經濟社會的發展，為了滿足不同領域、不同群體的需求，在流程、服務以及產品上不斷創新，逐步形成了以住房為依托，以消費為輔助，以經營為拓展的產業鏈，并進一步細分客戶，以服務客戶為中心，建設形成了多層次、全方位、個性化的服務體系。同時為了提高客戶的忠誠度以及實現銀行的持續發展，銀行更是轉變了營銷模式，完善了貸款業務體系，更好的服務了個人及社會經濟[1]。

圖1中國建設銀行某省分行個人信貸業務市場份額結構圖

二、個人貸款風險控制存在的問題分析

（一）個人信用體系不健全。 個人信用風險評估主要目的

是證明和查驗個人信用情況，并通過相關制度來保證個人經濟活動中的信用行為，提高守約守信意識。作為個人貸款業務的核心，個人信用風險評估在我國還不健全，使得銀行無法對申請借款的個人進行全面、準確的風險評估。并且目前我國僅有商業銀行的借貸類信息可以在央行的征信系統共享，其他銀行和部門還沒有實現共享，因此銀行在分析判斷申請人的信用風險時，無法參考到更多的信息。

（二）對住房類貸款業務風險重視度不足。（1）住房類貸款業務的風險具有滯后性，一般來說，違約率和不良率往往在發放貸款的5～8年內才逐漸顯露并攀升，由此可見其內在的風險還是不容忽視的。（2）住房類個人貸款業務的良好拖欠比例不斷增加，據某國有銀行分行統計數據顯示，其2012年，2013年，

2014年三年的住房類個人貸款業務的良好拖欠比例分別為：

0.27%、0.28%、0.29%，拖欠總額高達9000多萬元。一旦該項個人貸款業務下遷至不良貸款，則會一直存在于銀行信用體系，直至結清[2]。（3）經濟的持續下滑導致欺詐套貸的問題日益增多，給銀行管理造成了一定的困難。

（三）個人貸款業務的不良客戶群體質量持續下滑。究其原因主要有兩個方面：一是企業職工的流動性較大，收入不穩定，尤其是低學歷的外地打工者所占比例逐年增多;二是隨著金融危機、債務危機的爆發，私營企業業主的經營風險加劇，并且受房地產市場調控、勞動力價格上升等因素的影響，資金周轉出現困難，資金鏈逐漸斷裂，由此導致履約還款困難，債務糾紛或刑事案件時常發生。

表2 "某國有銀行分行2011-2013年個貸不良客戶職業分布情況表

三、個人信貸業務風險的防范對策

（一）建立健全個人信用體制。在我國，由于缺乏一套完善可行的個人信用制度，個人資料匱乏，信息嚴重不對稱，使得銀行對個人用戶的信用調查成本升高，消費信貸的風險防范機制難以建立，迫使銀行不得不抬高門檻，以煩瑣的手續、較高的利率來規避風險。因此，我國迫切需要建立一套完善有效的個人信用制度。

（1）加強對個人資信行業的組織和管理。建立個人信用制度是一項艱苦而復雜的系統工程，涉及幾乎每個人和許多部門的利益關系。由于目前我國資信行業還處于發展階段，其經營目標、方式等不夠明確統一，有關個人信息資料又分散在公安、銀行、法院、稅務、保險等部門，需要統一組織和協調等，因此，必須成立相應的管理機構來統一組織和管理個人資信行業。具體而言，可在人民銀行內設立個人信用管理局，作為常設管理機構具體執行領導小組的決議，草擬相關規章、制度報領導小組審批，及審批、監管個人資信機構等。同時，為了加強資信行業內的協調和自律，可成立民間個人信用管理協會，其職責主要為協調資信機構與有關部門的關系，制定行業自律規則，開展行業內業務交流及人才培訓等。（2）實現個人信用信息的開放和商業化。本文認為由于個人資信機構投資規模較大，產權主體不明晰，容易出現行政干預和行業壟斷等原因，應由民間資金投資設立，內部必須建立起現代企業制度。其對外經濟交往必須遵循等價交換原則，除普通信息資料的收集一般免費外，對于需花費一定成本的專門調查資料，則應支付相應的費用。而對于信用報告的提供，除對有關國家行政部門如公安、法院等部門免費外，其他一般都收取一定的費用。（3）提高個人信用評估水平，增強授信決策的科學性。個人信用評估應主要由發放消費信貸的銀行自身進行，以使信用評估與授信直接掛鉤，增強評估與授信的責任意識。評估標準應由個人信用管理局制定頒布，各行統一實施，以保證評估方法和結果的基本一致。當然，信用評估結果與具體授信與否及授信條件應由各行根據自身資金狀況和經營策略自主確定，以體現在消費信貸上的競爭性，也給個人提供選擇銀行的機會。各行評估在采用計算機統計評分法的同時，應結合使用主觀判斷法，以提高授信的正確性和效率。

（二）加強對個人貸款的內部審控。首先應嚴格內部審查，建立責任制。一是嚴把銀行審貸環節。銀行應審查購房合同是否進行預售登記、是否進行備案、借款人購房交易是否真實等，從源頭上把住貸款風險，此外在制度上應明確責任、嚴格責任。其次要建立適當的獎懲機制，使貸款審查人真正自覺地按照規定進行，并對審核資料的真實性負責。這樣銀行就可以避免因為自身原因而產生的風險。二是嚴格中介機構的審查，加強其風險責任。現今大多銀行按揭貸款辦理過程中往往是由中介機構負責辦理貸款抵押和其他相關手續，而中介機構大部分是由開發商自行代理，如開發商和中介公司相互勾結辦理假按揭套取銀行貸款，將會給銀行帶來極大的風險，所以對中介機構嚴格審查將可以從外部避免貸款風險。

（三）加強借款人群體風險控制。首先對于個人信用記錄良好，收入穩定但未來職業的發展潛力不大，收入可能保持不變甚至出現下滑的客戶，在對其評估貸款額度申請時，要盡量要求追加共同借款人，計算還款方法也應采用等額本金;對于信用良好但收入不穩定，或還款金額較大的客戶，則必須追加共同借款人或擔保人;對于有不良記錄的客戶則應分情況對待，如果客戶屬于非主觀惡意拖欠的，如當利率上調時，銀行因工作失誤未及時通知客戶，導致客戶未能按期足額還款，可以辦理貸款業務，在辦理過程中要謹慎判斷、審慎處理不良記錄銀行出具的證明;對于兩年內有連續違約5次以上的客戶或累計違約超過8次的客戶，則應在向其貸款時追加有償還能力的個人或擔保公司;對于確實惡意違約的客戶，則應拒絕貸款[4]。

其次加強對專業擔保公司、開發商保證金賬戶的管理。要確保專業擔保公司及開發商的繳存的保證金比例，不低于擔保總額的5%，并且還要對保證金賬戶實施動態管理，一旦借款人違約，銀行應有權扣劃相應的金額，并向擔保公司或開發商發出通知補齊賬戶保證金金額，使其不低于擔保總額的5%。

最后建立完善的信貸風險預警機制。預警機制可以使銀行貸款在面臨的各種現實的或潛在的風險尚未形成或剛剛開始顯露有效威脅的情況下，排斥和防范風險的侵入，迅速采用風險防范措施，在銀行和個人之間建立起一道防火墻，將貸款風險的危險系數降低到最小，從而實現銀行信貸經營收益的最大化。整個預警操作系統的構建，應該充分考慮其科學性、可操作性、法律可行性。其運作框架如圖2所示。

圖2 "個人貸款風險預警系統的構建及運行

結語：個人信貸風險積累各方面的因素，再經過相互間的影響和作用向其他領域擴散，并最終爆發，進而對銀行貸款造成損失。銀行應著眼于個人群體、風險預警控制、內部審控等幾個方面才能有效控制貸款風險，才能規范個人貸款業務的發展，為銀行的未來持續發展奠定基礎。

參考文獻：

[1] 陳旭東.商業銀行個人信貸風險管理[J].現代營銷（學苑版），2014（7）：26-28.

[2] 孫悅雯.關于完善個人信貸風險防控機制的思考[J].理論觀察，2013（5）：156-156.