淺析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險及監(jiān)管

摘 "要：當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺面臨的風(fēng)險主要有平臺內(nèi)部風(fēng)險、借款信用風(fēng)險、資金來源風(fēng)險和資金用途風(fēng)險。P2P網(wǎng)絡(luò)接待平臺在很大程度上彌補了我國金融資源配置的不足，對于解決融資難投資難問題起到了積極作用。因此，我們要加強P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管力度，實現(xiàn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺;風(fēng)險;監(jiān)管

一、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展

（一）起步階段（2007年至2009年）。2007年，發(fā)達國家的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺正式進入我國，我國第一個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是拍拍貸網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。從那之后，一直到2009年，我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺便逐漸推廣開來，一批P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開始出現(xiàn)。據(jù)不完全統(tǒng)計，在這一階段我國P2P的數(shù)量僅有三十余家。

（二）快速膨脹階段（2010年至2014年）。從2010年開始，我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)歷了一個快速膨脹期。在這一期間，有許多的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)，人人貸、積木盒子等P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺大量進入市場。拒不完全統(tǒng)計，截至2014年底，我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺就達到了三千余家。這種快速膨脹，從成交額也可以看出。在2012年，全國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺成交額僅有200億，然而到了2014年，就達到了3000億。

（三）穩(wěn)健發(fā)展階段（2015年至今）。從2015年至今，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險性開始凸顯出來。特別是隨著前幾年的快速發(fā)展之后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺參與人數(shù)越來越多，在2014年日參與人數(shù)甚至一度達到了七萬多人。國家以及地方政府開始通過多種途徑希望通過遏制P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展勢頭，而達到控制P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險的目的。

二、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺面臨的風(fēng)險

（一）平臺內(nèi)部風(fēng)險。對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺來說，平臺內(nèi)部的風(fēng)險已經(jīng)外顯出來。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺主要依托于高科技互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而發(fā)展起來的。然而，這種高科技除了使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺功能更加強大之外，還會增加互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險成本，特別是一些高科技互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)漏洞的存在，極易發(fā)生一些泄密事件，比如將借款人、出借人等的身份信息、財產(chǎn)信息等隱私泄露出去。

（二）借款信用風(fēng)險。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是一種互聯(lián)網(wǎng)金融借貸模式，不僅具有金融平臺的特點，同時也具有互聯(lián)網(wǎng)虛擬性的特點。同時，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺無法直接對接中國人民銀行的征信中心。因此，在很大程度上，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在向借款人借款時，只能通過借款人提供的身份證等各種身份證件、財產(chǎn)證明甚至是熟人評價等來考核借款人的還款信用。然而，由于是通過互聯(lián)網(wǎng)進行操作，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所需要的這些證件和證明非常容易造假，一旦將資金出借給信用度極低的借款人，這種損失是非常慘痛的。

（三）資金來源風(fēng)險。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的資金來源基本無從考究，因此，無法完全肯定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺資金來源的全面合法性。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺僅僅被作為一個中介平臺被使用，因此基本沒有審核客戶資金來源的權(quán)力。然而，非法資金如果在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上實現(xiàn)資金流通，就極易發(fā)生洗錢風(fēng)險。

（四）資金用途風(fēng)險。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺雖然會協(xié)助借款人和出借人來簽訂協(xié)議，共同約定款項的具體用途。然而，借款人違規(guī)或者違法使用借款的情況，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺卻無法進行規(guī)范和監(jiān)督。如果一旦發(fā)生違法行為，資金的回收就會是一個很大的問題。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺卻沒有保證的責(zé)任，這在我國的法律中有明確的規(guī)定。《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第13條規(guī)定：“在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系、介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任。”因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可能會出現(xiàn)資金跑路甚至破產(chǎn)的風(fēng)險。

三、加強P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管的建議

（一）完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律規(guī)定，實現(xiàn)監(jiān)管信息對稱。將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上升到法律層面，對它的監(jiān)管對象和監(jiān)管主體都要進行明確的規(guī)定。一方面，要明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律地位和法律規(guī)定，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的職責(zé)、作用、權(quán)利和義務(wù)等進行清晰的說明。另一方面，針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的具體法律規(guī)定明確監(jiān)管單位，切實落實監(jiān)管內(nèi)容，實現(xiàn)監(jiān)管對象和監(jiān)管主體的信息對稱，真正做到有法可依。

（二）制定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺準入標準，完善行業(yè)評價體系。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺當(dāng)前的準入門檻較低，沒有一個明確的行業(yè)標準，這也使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險進一步增加。鑒于此，相關(guān)的監(jiān)管部門要針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺這一行業(yè)制定相關(guān)的行業(yè)標準，形同一種統(tǒng)一的規(guī)范性要求，加強審核力度，讓確實有相關(guān)資質(zhì)的機構(gòu)加入到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中。

（三）以資金流動性監(jiān)管為中心，進行風(fēng)險控制。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中，資金是重中之重。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險絕大多數(shù)來自于針對資金的風(fēng)險。對此，監(jiān)管部門要以資金流動性監(jiān)管為中心，切實的實現(xiàn)資金來源、資金用途以及資金回收等多方面的監(jiān)管，除了可以將部分權(quán)力下放給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺之外，同時自身也要實現(xiàn)全程監(jiān)督，實現(xiàn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺資金合法流動。

參考文獻：

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[2] 白浩.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺問題及解決對策[D].河北大學(xué)2013