我國農(nóng)村金融改革路徑探析

◇曲雅琳　邱桂杰

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我國農(nóng)村金融改革路徑探析

◇曲雅琳邱桂杰

摘要：農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的血液，但是我國農(nóng)村金融服務(wù)總體上仍比較薄弱。當(dāng)前農(nóng)村金融改革中面臨著機構(gòu)體系不健全、農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)功能不完善、農(nóng)村金融監(jiān)管不到位以及農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境差等問題，從完善農(nóng)村政策性金融機構(gòu)功能、引導(dǎo)和支持商業(yè)銀行加大支農(nóng)力度、加強和改進金融監(jiān)管、引入民間資本等方面著手深化農(nóng)村金融改革，有助于為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入新的動力。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融體系；農(nóng)村信用社

10.13999/j.cnki.scyj.2016.06.003

農(nóng)村金融作為現(xiàn)代新農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)最重要的內(nèi)容，無論是對農(nóng)業(yè)發(fā)展的促進，還是農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮或者農(nóng)民收入水平的提高方面都有著至關(guān)重要的作用。然而服務(wù)方式單一、農(nóng)村信用體系不健全、農(nóng)村金融監(jiān)管不到位等問題都成為農(nóng)村金融經(jīng)濟持久有效發(fā)展中最直接的制約性問題。著重研究分析目前農(nóng)村金融改革中面臨的主要問題并有針對性地提出解決對策，有助于為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入新的活力。

一、制約我國農(nóng)村金融發(fā)展的四大瓶頸

1.農(nóng)村金融機構(gòu)體系不健全

當(dāng)前我國農(nóng)村金融改革目標(biāo)并不清晰，對改革的力度又缺乏科學(xué)的衡量標(biāo)準(zhǔn)，使改革一直處于摸索階段。近年來改革的零碎性直接導(dǎo)致我國新農(nóng)村建設(shè)中金融經(jīng)濟的改革方向單一，只是著重與農(nóng)村金融機構(gòu)的改革，而金融機構(gòu)之間運作機制協(xié)調(diào)性的差強人意也一直制約著我國農(nóng)村金融改革的發(fā)展。

1997年四大國有商業(yè)銀行開始收縮機構(gòu)，撤出鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，集中優(yōu)勢資源占領(lǐng)經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，中行、工行、建行等甚至在有些縣也沒有設(shè)立分支機構(gòu)。截至2000年，四大銀行共撤消3萬多個分支機構(gòu)，其中僅工商銀行就撤消合并各類機構(gòu)、網(wǎng)點4000多家。伴隨著收縮政策的實施，至2007年年底，縣級范圍領(lǐng)域內(nèi)四大商業(yè)銀行各營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量由2004年的26743個減為26000個，從業(yè)人員也由2004年的47.6萬人減為43.8萬人。四大商業(yè)銀行的撤出直接提高了農(nóng)村信用社在解決“三農(nóng)”問題方面的地位，同時也加劇了農(nóng)村信用社在支農(nóng)方面的壓力。

2.農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)功能不完善

資金不足是困擾新農(nóng)村建設(shè)的首要問題。農(nóng)村金融機構(gòu)的不作為和農(nóng)村金融市場的縮小使得農(nóng)民信貸需求得不到滿足。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與其他商業(yè)銀行不同，其目的并不在于盈利，其主要貸款群體是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和一些農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與加工行業(yè)，沒有向個人經(jīng)營及農(nóng)民提供貸款的業(yè)務(wù)。郵政儲蓄銀行主要在農(nóng)村吸收儲蓄存款，直接向農(nóng)戶提供的信用貸款服務(wù)規(guī)模很小，從農(nóng)村吸取的資金遠遠超出貸款的數(shù)量，致使農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。目前，農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融的主要支撐力量。最近幾年來，農(nóng)村金融市場逐漸出現(xiàn)凋敝，迫于這種壓力，農(nóng)村金融經(jīng)濟的政策性機構(gòu)及需要政府承擔(dān)的審核責(zé)任逐步轉(zhuǎn)移到農(nóng)村信用社身上，在政策性和經(jīng)營性雙重壓力并存的情況下，農(nóng)村信用社要想大力支持農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)只有不斷擴大經(jīng)營范圍才能保證農(nóng)村全面發(fā)展的資金需求，與此同時，農(nóng)村經(jīng)濟主體抵押不足，信用環(huán)境惡劣的特點使得農(nóng)村信用社對農(nóng)民借貸產(chǎn)生畏懼感。對農(nóng)貸款的縮手縮腳限制了農(nóng)信社的進一步改革與發(fā)展。

3.農(nóng)村金融監(jiān)管不到位

自2007年至今雖然我國農(nóng)村貸款量的增幅達到13%，但仍然滿足不了新農(nóng)村建設(shè)巨大的資金需求。在農(nóng)村資金供給緊張的條件下，因為農(nóng)村金融監(jiān)管者與金融機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機制不完善等諸多因素直接導(dǎo)致監(jiān)管者對農(nóng)村金融機構(gòu)監(jiān)管方式不當(dāng)，從而使各個金融監(jiān)管部門之間的分工十分不明確，權(quán)責(zé)歸屬混亂，并且各監(jiān)管部門監(jiān)管區(qū)域劃分不夠明確，區(qū)域重疊及疏漏問題十分明顯，造成農(nóng)業(yè)專項資金緊張卻得不到專項使用。比如說有些人就會尋找并利用國家法律與國家制定的政策等之間的空隙進行違法違規(guī)操作，通過農(nóng)村金融的合作機構(gòu)等進行大量的貸款，并將這些資金應(yīng)用于農(nóng)業(yè)發(fā)展之外的其他項目的發(fā)展，使得農(nóng)村資金流向城市，進一步加劇了農(nóng)村信貸資金供給短缺。

4.發(fā)展環(huán)境差，不良貸款比例較高

當(dāng)前，農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境較差。一方面，農(nóng)業(yè)受自然因素影響較大，屬于高風(fēng)險行業(yè)。但農(nóng)民掌握的可供抵押的資產(chǎn)有限，主要靠農(nóng)民的信用互相擔(dān)保，加上農(nóng)業(yè)保險、信貸抵押擔(dān)保等發(fā)展滯后，因此對農(nóng)戶而言，貸款業(yè)務(wù)手續(xù)復(fù)雜，資料繁瑣；對金融機構(gòu)而言，貸款風(fēng)險大，不良貸款客觀發(fā)生率較高。另一方面，農(nóng)村信用體系不完備，農(nóng)民文化程度較低，信用意識往往較弱，對貸款逾期不太重視，造成農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款的主觀發(fā)生率較高。現(xiàn)在，在新農(nóng)村金融建設(shè)中金融機構(gòu)的健康長遠發(fā)展至關(guān)重要，現(xiàn)在農(nóng)村金融機構(gòu)持續(xù)發(fā)展的過程中最急需解決的關(guān)鍵問題是不良貸款。以2014年為例，國內(nèi)縣級及以下金融機構(gòu)中不良貸款在全國總貸款額中占百分之十三點四的比例，比同年度國有四大商業(yè)銀行不良貸款占比百分之八點四的比例要高出許多。另外，東北地區(qū)縣級及以下金融機構(gòu)中的不良貸款比例為百分之二十九點九，比全國縣級及以下金融機構(gòu)不良貸款率平均高出十六點二個百分點，中部地區(qū)縣級及以下金融機構(gòu)中的不良貸款比例為百分之二十點四，比全國縣級及以下金融機構(gòu)不良貸款率平均高出七個百分點，同時西北地區(qū)縣級及以下金融機構(gòu)中的不良貸款比例為十六點四，比全國縣級及以下金融機構(gòu)不良貸款率平均高出三個百分點。

二、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化背景下我國農(nóng)村金融改革的路徑選擇

1.農(nóng)村政策性金融機構(gòu)的功能有待完善

農(nóng)發(fā)行是我國履行新農(nóng)村發(fā)展中農(nóng)業(yè)政策性職能的主要機構(gòu)，因而，更應(yīng)該有效治理并加快農(nóng)發(fā)行的轉(zhuǎn)型升級及業(yè)務(wù)的多樣性發(fā)展，從而激發(fā)農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營活力，進一步加強農(nóng)發(fā)行的政策性促進期對新農(nóng)村發(fā)展的重要作用。利用政策性銀行支持農(nóng)業(yè)是國外市場經(jīng)濟國家政府的通常做法，各國設(shè)立政策性銀行的主要目的在于對農(nóng)產(chǎn)品購銷與儲備、國土資源的保護與利用、農(nóng)牧漁業(yè)可持續(xù)發(fā)展等特定經(jīng)濟目標(biāo)提供支持。我國也應(yīng)學(xué)習(xí)國外扶農(nóng)的先進經(jīng)驗，完善農(nóng)村發(fā)展銀行的政策性功能。首先，應(yīng)圍繞著以農(nóng)為本的思想做好糧油收購和儲備資金的提供，支持相關(guān)企業(yè)進行糧油收購，保證農(nóng)民利益的同時按照“以銷定貸”的原則對糧油收購企業(yè)提供充足的資金借貸。其次，支持發(fā)展農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境建設(shè)，保障國土資源的可持續(xù)發(fā)展，與政府相關(guān)部門合作因地制宜地發(fā)展農(nóng)、林漁業(yè)，對不合理的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進行指導(dǎo)和調(diào)整，充分發(fā)揮農(nóng)發(fā)行在農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展中的積極作用。

2.引導(dǎo)和支持商業(yè)銀行加大支農(nóng)力度

2004年以來，中央一號文件一直聚焦農(nóng)村發(fā)展問題，2015年以來中央更是在鼓勵創(chuàng)新的基礎(chǔ)上加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的步伐，農(nóng)業(yè)創(chuàng)新成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的轉(zhuǎn)折點。在此環(huán)境下，商業(yè)銀行也應(yīng)加強機遇意識和責(zé)任意識，要用積極的思想去嘗試在經(jīng)營理念上做一些轉(zhuǎn)變，分類管理的客戶信息要進行不斷的更新，在此基礎(chǔ)上對利率做小幅度的調(diào)整以便于減少項目的風(fēng)險系數(shù)。不僅如此，還應(yīng)該對農(nóng)村發(fā)展的金融項目做相應(yīng)的投資以便于在涉農(nóng)貸款方面的比重有所提高。同時與當(dāng)?shù)卣纬上鄳?yīng)的涉農(nóng)對接機制，建立較為完善的風(fēng)險擔(dān)保機制和風(fēng)險補償機制，協(xié)助農(nóng)戶組建互助擔(dān)保機構(gòu)，一方面降低商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險，另一方面盡快幫助農(nóng)民群眾實現(xiàn)在農(nóng)發(fā)行貸款的無抵押政策，從而減輕農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)致富中面臨的貸款壓力。

3.農(nóng)村信用社改革及其金融合作功能的強化

農(nóng)村信用社在進一步的改革中首要的任務(wù)是資金的核算，只有將農(nóng)信社的資金情況搞清楚，在此基礎(chǔ)上爭奪更多的儲蓄資金，逐漸實現(xiàn)農(nóng)村信用社的自負盈虧，并通過政府注資人民銀行再貸款來解決農(nóng)村信用社的不良貸款問題。作為主要服務(wù)弱勢群體的弱勢金融企業(yè)，中央到地方都應(yīng)不斷完善對農(nóng)村信用社的扶持政策，增強農(nóng)村信用社的經(jīng)營實力，引導(dǎo)和鼓勵農(nóng)村信用社堅守農(nóng)村陣地，深耕農(nóng)村金融市場。盡快消除少數(shù)部門對農(nóng)村信用社的歧視性規(guī)定，讓農(nóng)信社能夠同其他商業(yè)性銀行站在同一高度，能夠公平合理的競爭，以此來促進新農(nóng)村發(fā)展中政策性資金的回流及有效利用。

4.優(yōu)化金融監(jiān)管，利用政策扶持推進農(nóng)村金融改革

一方面，農(nóng)村金融組織存在地域分散的缺陷，同時形式又過于多樣，因此對農(nóng)村金融組織的監(jiān)管應(yīng)“因人而異”；另一方面，政府應(yīng)適當(dāng)?shù)慕o予財政補貼引導(dǎo)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營，調(diào)動其對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸投入的積極性。將財稅政策與貨幣政策、市場準(zhǔn)入政策、監(jiān)管政策進行高效的配合，逐步建立起風(fēng)險可控、協(xié)調(diào)配套、激勵有效的政策扶持體系。

5.引導(dǎo)民間資本介入農(nóng)村金融體系

二十世紀(jì)發(fā)展至今，國內(nèi)的民間資本展現(xiàn)出的活力是有目共睹的，而政府支持力度較差使得民間資本的地位一直得不到重視。近年來政府大力支持民間資本的市場準(zhǔn)入，民間資本作為現(xiàn)代化建設(shè)的重要力量在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程中也發(fā)揮著不可替代的作用。引入民間資本介入農(nóng)村金融體系有利于緩解當(dāng)前貸款形式單一的尷尬局面，為農(nóng)民貸款提供多種可選方式，同時也減輕了農(nóng)村信用社的運營壓力。

具體來說，一是要用法律保護合法的民間金融活動，杜絕某些非法金融組織趁機擾亂農(nóng)村金融市場，造成農(nóng)村資本的不必要外流；二是依靠建立嚴(yán)格的監(jiān)管機制管控風(fēng)險，切實保障農(nóng)民利益，滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的各項資金需求。

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作者單位：（吉林大學(xué)生物與農(nóng)業(yè)工程學(xué)院）