“打理錢(qián)途”美國(guó)人的“理財(cái)師”

文 | 王玨

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“打理錢(qián)途”美國(guó)人的“理財(cái)師”

文 | 王玨

不論是傳統(tǒng)型理財(cái)還是互聯(lián)網(wǎng)型理財(cái)，都不能一味地依賴“理財(cái)師”去賺取高額回報(bào)。理財(cái)只是一場(chǎng)對(duì)未來(lái)的投資，僅此而已

“月底將近，您本月的咖啡支出也接近上限了。如果就此打住，您本月的預(yù)算就不會(huì)超支啦。”這是美國(guó)在線理財(cái)平臺(tái)HelloWallet對(duì)客戶個(gè)人資金支配的提醒。

在美國(guó)，各大理財(cái)機(jī)構(gòu)很多，如高盛、花旗銀行、美國(guó)理財(cái)公司、信安金融集團(tuán)等，都有著龐大的資產(chǎn)管理部和專(zhuān)職的理財(cái)服務(wù)人員。

大的理財(cái)機(jī)構(gòu)的客戶都是資產(chǎn)超百萬(wàn)美元的富人，有專(zhuān)職理財(cái)師為他們提供貸款、保險(xiǎn)等一條龍理財(cái)服務(wù)；小的理財(cái)機(jī)構(gòu)則針對(duì)工薪階層，從日常消費(fèi)、支出到退休金都會(huì)算得井井有條。

在這個(gè)“你不理財(cái)，財(cái)不理你”的年代，人人都渴望擁有一個(gè)靠譜的私人理財(cái)規(guī)劃師。

靠譜or不靠譜？

在美國(guó)做理財(cái)師不是件容易的事情，嚴(yán)格的考試與雇傭關(guān)系直接掛鉤。對(duì)于一個(gè)完全沒(méi)有證券從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人而言，需要被某個(gè)證券經(jīng)紀(jì)公司雇用后，才有資格參加從業(yè)人員資格考試。

全美證券經(jīng)紀(jì)聯(lián)盟(NASD)是美國(guó)管理金融證券從業(yè)人員的機(jī)構(gòu)，每一個(gè)要參加證券人員系列7考試的人需先由所在公司向NASD遞交一份叫作U4的申請(qǐng)表格和申請(qǐng)人指紋卡，以證明申請(qǐng)人無(wú)過(guò)往犯罪記錄。

系列7考試主要涉及美國(guó)金融服務(wù)行業(yè)的歷史、發(fā)展和證券包銷(xiāo)，包括聯(lián)邦政府債券、企業(yè)債券、市政債券、期權(quán)、直接私募、共同基金、房地產(chǎn)基金；可變年金和基本賬戶類(lèi)型及作為經(jīng)紀(jì)的詢價(jià)及買(mǎi)賣(mài)和權(quán)限等等。

公司只給申請(qǐng)人一次通過(guò)考試的機(jī)會(huì)。如果一次沒(méi)有通過(guò)，雇傭關(guān)系就會(huì)解除。違規(guī)和不良紀(jì)錄歷史都會(huì)導(dǎo)致從業(yè)資質(zhì)被取消。如果涉及挪用款項(xiàng)、存在欺騙客戶的嚴(yán)重違法行為，司法機(jī)構(gòu)就會(huì)介入進(jìn)來(lái)。

理財(cái)師會(huì)經(jīng)常給顧客發(fā)送郵件，但如果每次發(fā)送郵件超過(guò)十個(gè)地址，就會(huì)被自動(dòng)識(shí)別為廣告，最終必須通過(guò)審核才能發(fā)送。

為了開(kāi)展業(yè)務(wù)，理財(cái)師需要不定期舉辦各類(lèi)理財(cái)知識(shí)講座。每次講座的時(shí)間、地點(diǎn)、內(nèi)容等都要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審批，通過(guò)后才能舉行。

如此嚴(yán)苛的管理機(jī)制使得“理財(cái)師”這個(gè)職業(yè)的可信度很高。在美國(guó)，上至百萬(wàn)富豪，下至普通民眾，都有自己信任的理財(cái)規(guī)劃師。

“理財(cái)和信任是一對(duì)同義詞”

理財(cái)師有著相當(dāng)高的工作壓力，但也擁有著不菲的薪水。在不擅長(zhǎng)儲(chǔ)蓄的美國(guó)，理財(cái)師有著跟律師、醫(yī)生一樣高的職業(yè)地位。

理財(cái)師的工作職責(zé)就是與錢(qián)打交道，幫助客戶認(rèn)清楚他們的目標(biāo)，然后合理地運(yùn)用金錢(qián)去實(shí)現(xiàn)這一切。

一個(gè)成功的理財(cái)師不僅僅依靠與客戶的溝通技巧，更重要的是要得到客戶的信任，靠客戶之間的口口相傳，樹(shù)立口碑，這才是招攬生意的最佳門(mén)道。

“好好照顧你的客戶，他會(huì)幫你宣傳，告訴他身邊的朋友你有多可靠、多有價(jià)值，然后他的朋友又會(huì)傳給朋友的朋友。”從事20年理財(cái)規(guī)劃師的莫桑說(shuō)道，“理財(cái)和信任是一對(duì)同義詞。”

以口碑相傳介紹來(lái)的新客戶，對(duì)理財(cái)師有種天生的信任感。他們會(huì)很自然地把自己的資金情況擺上桌面，錢(qián)投在了哪些地方，各有多少。然后，理財(cái)師會(huì)根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)情況進(jìn)行分析，提供有用的理財(cái)建議。

這是一個(gè)關(guān)乎信用的行業(yè)，沒(méi)有信任，理財(cái)師和客戶之間就沒(méi)有任何維系的基礎(chǔ)。

“網(wǎng)絡(luò)最佳理財(cái)師”

在網(wǎng)絡(luò)科技日益發(fā)展的時(shí)代，美國(guó)傳統(tǒng)的理財(cái)機(jī)構(gòu)遭到不小的沖擊，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)軟件得到普通民眾的喜愛(ài)。

尤其是熱愛(ài)網(wǎng)絡(luò)的年輕人， 他們?cè)陔娔X的陪伴下長(zhǎng)大，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)有著一種天然的親切感，相比傳統(tǒng)的理財(cái)方式，他們更喜歡用軟件來(lái)管理財(cái)務(wù)。

良好的客戶體驗(yàn)、大數(shù)據(jù)分析和較低的理財(cái)門(mén)檻是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)。WealthFront、SigFig、Mint、Betterment、FutureAdvisor、LearnVest’s等國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司，是典型代表。

絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司提供免費(fèi)或者較低傭金的理財(cái)服務(wù)，有些還設(shè)有網(wǎng)上社區(qū)提供日常交流討論，產(chǎn)品服務(wù)細(xì)節(jié)則各有不同。

相對(duì)于傳統(tǒng)理財(cái)?shù)母呤召M(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品讓年輕人更容易接受。

如今，“網(wǎng)絡(luò)理財(cái)師”的力量不容小覷，不論是傳統(tǒng)型還是互聯(lián)網(wǎng)型，都不能一味地依賴“理財(cái)師”去賺取高額回報(bào)。“我們不能預(yù)測(cè)未來(lái)，這個(gè)世界上并沒(méi)有水晶球，也沒(méi)有巫師揮舞著魔棒讓我們心想事成。所以，大家都現(xiàn)實(shí)點(diǎn)吧。”莫桑說(shuō)道，“理財(cái)只是對(duì)未來(lái)的一種投資，僅此而已。”