城市商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺構(gòu)建研究

呂歡

摘 要：自2013年余額寶推行以來，百度、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也逐步在線上構(gòu)建自身的金融系統(tǒng)。國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融勢頭高漲，相對于傳統(tǒng)銀行而言這是個(gè)很大的沖擊。我國相關(guān)的大型銀行、城市商業(yè)銀行、股份銀行等都在信息和業(yè)務(wù)模式上進(jìn)行了一系列的探索。本文首先探討了國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，簡述了互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)銀行的影響，分析了在互聯(lián)網(wǎng)背景下金融平臺的構(gòu)建，最后對于互聯(lián)網(wǎng)的改革提出了一些建設(shè)性的意見。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行；城市商業(yè)銀行；改進(jìn)策略

城市商業(yè)銀行與傳統(tǒng)的股份銀行相比，發(fā)展尚處于初步階段，但是商業(yè)銀行在人才、經(jīng)營與地域上擁有著明顯的優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下可以加快扶持小微企業(yè)以及普惠金融，借助互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展勢頭融入到小微企業(yè)的發(fā)展中。商業(yè)銀行是銀行隊(duì)伍中非常活躍的一股力量，一方面承受著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的沖擊，另一方面也積極迎接著挑戰(zhàn)。城市商業(yè)銀行受制于規(guī)模和資金，它們需要著重探討自身的定位，整合金融產(chǎn)品與線上資源，尋求適合自身發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)之路。

1 國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況

隨著我國經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，創(chuàng)新型的第三產(chǎn)業(yè)面臨著巨大歷史發(fā)展機(jī)遇，產(chǎn)業(yè)金融已然成為創(chuàng)新中的潮流。從前幾年的發(fā)展與產(chǎn)業(yè)調(diào)整來看，互聯(lián)網(wǎng)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大勢所趨。中國是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)體，有良好的政策與產(chǎn)業(yè)支撐，發(fā)展速度比歐美國家快得多，發(fā)展規(guī)模比歐美以及其他亞洲國家也大得多。互聯(lián)網(wǎng)金融中技術(shù)環(huán)境涉及互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)構(gòu)建，進(jìn)展良好，信息安全、移動(dòng)支付等先進(jìn)的技術(shù)在國內(nèi)發(fā)展勢頭良好，截止到2015年底適合社會(huì)發(fā)展的信息基礎(chǔ)設(shè)備也已經(jīng)初步具備。

我國的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)由三方面構(gòu)成，首先我國的網(wǎng)民基數(shù)位居世界前列，電腦網(wǎng)民和手機(jī)網(wǎng)絡(luò)用戶也在逐年增加，人們已經(jīng)習(xí)慣于在電腦上網(wǎng)購、在網(wǎng)上瀏覽新聞等；其次傳統(tǒng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的投入力度大，由于互聯(lián)網(wǎng)平臺開發(fā)的金融產(chǎn)品方便快捷且交易成本小，這就受到了很多用戶的信賴，方便了廣大群眾的日常生活。互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的支付范圍也由傳統(tǒng)的網(wǎng)上購物、網(wǎng)上繳費(fèi)演變到保險(xiǎn)、教育、醫(yī)療等多個(gè)領(lǐng)域；第三有政府組織力量來積極推動(dòng)，我國各級政府相繼推出了優(yōu)惠與扶持政策，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，完善行業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)有條件的企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。

目前，網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)模已較為龐大，新興的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)模仍在不斷擴(kuò)張中，融資行業(yè)的眾籌也在逐步形成。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展能夠有效地優(yōu)化金融的發(fā)展及產(chǎn)品服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融行業(yè)的效率，降低了相關(guān)交易成本，為多元化的投資發(fā)揮了重大且積極的作用。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)中的“寶寶類”產(chǎn)品在很長一段時(shí)間取代了銀行的理財(cái)，減少了銀行的理財(cái)利潤。“寶寶類”產(chǎn)品以其靈活的贖回性搶占了本該屬于銀行的存款份額。自“寶寶類”產(chǎn)品上線后，銀行的儲(chǔ)蓄存款規(guī)模就在不斷下滑中，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品對于傳統(tǒng)的銀行存款業(yè)務(wù)形成巨大的挑戰(zhàn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融中的無卡支付與銀行的憑卡支付相比優(yōu)勢明顯，互聯(lián)網(wǎng)以虛擬賬戶綁定銀行卡完成支付，一方面提高了支付的效率，另一方面將線下的潛在銀行用戶轉(zhuǎn)化為線上的網(wǎng)購者。

互聯(lián)網(wǎng)金融割斷了銀行同電商、個(gè)人企業(yè)的聯(lián)系，銀行的信用記錄的存在意義逐步弱化，阿里巴巴借助網(wǎng)絡(luò)平臺上的用戶信用數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)了對電商網(wǎng)絡(luò)客戶的小額信貸服務(wù)。在銀行同電商客戶之間的合作中，支付寶割斷了銀行與電商間的聯(lián)系，銀行無法從中得到互聯(lián)網(wǎng)用戶的準(zhǔn)確信息。而互聯(lián)網(wǎng)平臺的交易記錄也沒能進(jìn)入征信報(bào)告，使電商用戶信用失去了連貫性。

3.城市商業(yè)銀行基于互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺構(gòu)建

3.1 銀行P2P平臺

P2P是銀行或者一些中介機(jī)構(gòu)針對小微企業(yè)的融資投資而開辦的交易平臺，國內(nèi)最先涉及P2P的是中介機(jī)構(gòu)，隨后部分銀行也開始涉足該領(lǐng)域。在美國，P2P的平臺融資已經(jīng)完成上市，與之形成鮮明對比的是我國的P2P平臺境遇尷尬，各大銀行已經(jīng)從P2P平臺脫離出來，這種情況的出現(xiàn)是由于P2P平臺的參與者魚龍混雜，投資者與借款人都無法掌握彼此的真實(shí)信息，市場存在著較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

從陸金所到各大銀行推出的投資平臺能夠看出，傳統(tǒng)銀行明顯比之前的中介金融平臺有更多的優(yōu)勢。銀行在P2P的建設(shè)中把小微貸款作為主要業(yè)務(wù)，一方面拓展了銀行主體企業(yè)的業(yè)務(wù)，另一方面也開辟了新理財(cái)業(yè)務(wù)，補(bǔ)充了現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模式與信貸渠道。

3.2 大金融電商平臺

近年來，以建行、農(nóng)行、工行為代表的商業(yè)銀行，以浙商銀行為代表的城市商業(yè)銀行等都從自身優(yōu)勢出發(fā)，陸續(xù)推出了特色化的電商平臺。擁有銀行背景的電商平臺推出的金融產(chǎn)品各有特色，工行的融易購包含網(wǎng)上購物、消費(fèi)信貸與網(wǎng)絡(luò)融資等，服務(wù)范圍涵蓋了人們的日常衣食住行。浙商銀行的B2B平臺涵蓋了一些銀行的資金管理服務(wù)，并同步推出了電子商務(wù)品牌。大型商業(yè)銀行能夠借助電商平臺提升現(xiàn)有客戶粘性；而對于城市商業(yè)銀行而言，電商平臺的建立還是在著力發(fā)展B2C模式的信貸與支付等增值服務(wù)。

3.3 線上金融服務(wù)

直銷銀行是國外成熟的商業(yè)模式，這種銀行沒有實(shí)體店面，服務(wù)均通過電話、互聯(lián)網(wǎng)完成，一定程度上代替了傳統(tǒng)的銀行服務(wù)。北京銀行是城市商業(yè)銀行中的一員，以互聯(lián)網(wǎng)金融和直銷門店并存的模式推出了直銷銀行，線上以網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)綜合平臺為主，線下通過自助終端設(shè)備實(shí)現(xiàn)。重慶銀行也作為城市商業(yè)銀行的代表推出了直銷銀行，為客戶提供人民幣儲(chǔ)值、客戶理財(cái)?shù)确?wù)，還能通過互聯(lián)網(wǎng)提交個(gè)人貸款申請，自助完成個(gè)人貸款。在開展網(wǎng)上直銷銀行業(yè)務(wù)中，各大銀行除了產(chǎn)品設(shè)計(jì)各有優(yōu)勢外，相當(dāng)一部分銀行通過直銷業(yè)務(wù)的開展吸引更多的非銀行客戶資源，若實(shí)現(xiàn)實(shí)名制則能夠讓銀行在金融業(yè)務(wù)的開展中發(fā)揮更多的優(yōu)勢。

3.4 銀行卡線下支付

NFC是主流的支付技術(shù)，能夠允許電子設(shè)備的數(shù)據(jù)交換。為了防止互聯(lián)網(wǎng)搶占傳統(tǒng)銀行的地盤，各家銀行均加大了手機(jī)支付的推廣。NFC的支付便捷安全，為線下的銀行支付環(huán)節(jié)找到了一個(gè)突破口，2014年9月蘋果也宣布會(huì)采用NFC進(jìn)行支付，未來的銀行機(jī)構(gòu)對于NFC的需求還會(huì)增大。城市商業(yè)銀行可以以NFC的優(yōu)勢拓寬自身的金融合作，借助順暢的智能手機(jī)，推進(jìn)NFC的支付通應(yīng)用，把第一手材料推送給企業(yè)和個(gè)人。

3.5 客戶管理媒介

當(dāng)前社交金融包括兩部分，一類是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主導(dǎo)的支付寶、微信等，另一類是傳統(tǒng)銀行主導(dǎo)的金融服務(wù)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)形式下的社交金融需要從兩個(gè)層面推行：第一個(gè)層面是強(qiáng)調(diào)銀行如何針對第三方社交平臺的金融業(yè)務(wù)，比如對微博、淘寶等制定針對性的社交金融服務(wù)。城市商業(yè)銀行在現(xiàn)有基礎(chǔ)上可以推出具有自身優(yōu)勢的創(chuàng)新產(chǎn)品。第二個(gè)層面是把現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行社交化，各大銀行必須要保持足夠的客戶粘性，吸引各家銀行參與。城市商業(yè)銀行要構(gòu)建金融社交平臺必須要找準(zhǔn)突破口。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的改進(jìn)策略

4.1 重新確立銀行的核心價(jià)值業(yè)務(wù)

相對于傳統(tǒng)的金融行業(yè)而言，流程的改造和優(yōu)化的前提是讓現(xiàn)有的業(yè)務(wù)成熟化。在該前提下，企業(yè)能夠針對未來的業(yè)務(wù)目標(biāo)提煉出有價(jià)值的核心鏈。但相對于互聯(lián)網(wǎng)而言，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程的改造與優(yōu)化本身就存在巨大挑戰(zhàn)，這是互聯(lián)網(wǎng)的自身優(yōu)勢決定的，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域“快魚吃慢魚”向來是基本的游戲規(guī)則。相較城市商業(yè)銀行而言，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)必須要有創(chuàng)造性的業(yè)務(wù)流程，疊加更新更先進(jìn)的管理與業(yè)務(wù)模式，未來才可能取得勝利。

當(dāng)前的傳統(tǒng)行業(yè)自互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)后很多企業(yè)都在嘗試著互聯(lián)網(wǎng)的轉(zhuǎn)型，但是成功的少之又少。這是由于傳統(tǒng)行業(yè)糾結(jié)于自身固有的業(yè)務(wù)模式。充分釋放自身的核心業(yè)務(wù)，盡快更新傳統(tǒng)模式，在不斷創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域中，順應(yīng)變革、靈活調(diào)整才是傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型的方向。

4.2 動(dòng)態(tài)完成業(yè)務(wù)流程轉(zhuǎn)型過程

銀行業(yè)在探討互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，常常會(huì)把將現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程和模式當(dāng)成沉重的包袱，銀行業(yè)也對現(xiàn)行的業(yè)務(wù)流程與經(jīng)營產(chǎn)生了很多質(zhì)疑。在商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)的平臺構(gòu)建中需要建設(shè)更加靈活的布局，改造現(xiàn)存的銀行業(yè)務(wù)流程，充分利用銀行多年來的資源積累。

商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型中必須要承襲現(xiàn)有的金融資源，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，有步驟地改造現(xiàn)有業(yè)務(wù)和流程，此外，業(yè)務(wù)人員的崗位職責(zé)也會(huì)隨著微型銀行網(wǎng)點(diǎn)的功能變更輔以改變。

4.3 重新定位信息技術(shù)部門業(yè)務(wù)

構(gòu)建城市商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的過程中，信息部門從傳統(tǒng)的后臺支持角色轉(zhuǎn)型為創(chuàng)新業(yè)務(wù)的規(guī)劃、實(shí)現(xiàn)與參與者。角色的改變提升了信息技術(shù)部在商業(yè)銀行的地位，也改變了原有的業(yè)務(wù)流程。在城市商業(yè)銀行的金融平臺發(fā)展中，涉及了很多的新型業(yè)務(wù)模式，這些不僅包含了技術(shù)部門現(xiàn)有的業(yè)務(wù)職能，也涵蓋了之前尚未涉及的領(lǐng)域。在技術(shù)層面分析，城市商業(yè)銀行仍需確定信息技術(shù)部門的職責(zé)與單位，以便能夠在業(yè)務(wù)拓展中發(fā)揮更積極的作用。

信息業(yè)務(wù)部門在業(yè)務(wù)的流程研究中需要更加透徹，同時(shí)健康的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要新興技術(shù)手段的輔助支持，明確規(guī)定現(xiàn)有的職責(zé)范圍，針對互聯(lián)網(wǎng)模式差異以不同的方式進(jìn)行維護(hù)。當(dāng)信息部門涉及大數(shù)據(jù)等復(fù)雜計(jì)算時(shí)，也可采用合作與外包等方式，以最大程度地實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值。

5.結(jié)束語

綜上所述，近十年來，互聯(lián)網(wǎng)在我國的普及速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過人們的想象，在我國傳統(tǒng)金融業(yè)不斷受到互聯(lián)網(wǎng)沖擊時(shí)，傳統(tǒng)的金融業(yè)也在逐步吸收、消化與融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。當(dāng)前商業(yè)銀行中的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)俯拾皆是，將金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)最大化的融合能夠提高效率，降低成本，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。雖然當(dāng)前的發(fā)展中互聯(lián)網(wǎng)金融還是存在著技術(shù)、產(chǎn)品、監(jiān)管等一系列需要進(jìn)一步完善的問題，但是未來互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益必然不可估量。

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