新年新變化 四招巧理財

張安立

2016年，理財生活將迎來一些新變化，早早做好安排、規劃，能助你的新年理財之路更加順暢。

利率降低，還貸減少

支招：閑置資金巧安排

2015年，央行連續多次降息，由于按照大部分銀行的規定，每年的1月1日是銀行貸款業務的利率調整時間，因此，連續降息所帶來的影響也從2016年元旦開始體現。

從2016年起，5年期以上貸款基準利率從2015年年初的6.15%降到了4.9%，這對房貸用戶來說可是大大的利好。來算這樣一筆賬，貸款100萬元，貸款期限30年，2015年每月（等額本息）的還款金額為6092元，而2016年則降至5307元，每月足足少還780元。貸款金額越多，相差的幅度自然越大。因此，對房貸用戶來說，每月會有更多一些的結余。

大家可別小看了這每月幾百、幾千元的留存，好好利用起來，也會貢獻不小。比如你可以將閑置資金進行基金定投，在震蕩市場中吸收籌碼；又比如可以將資金放入隨時可以支取的銀行開放式理財產品或“寶寶”賬戶，給每月的消費補充“彈藥”，提升生活品質；還可以將這筆資金用來給自己“充電”，報讀進修課程或是參加體育運動，讓2016年變得更充實。

當然，對于按月調整還貸金額的客戶來說，因為實際利率早就逐次進行了下調，新年的降息感受或許不太明顯，但相比2015年年初，一定也是受惠的。

電子渠道是趨勢

支招：抓緊辦理網銀、手機銀行，注冊直銷銀行

2015年年底，央行發布《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，其中有關鼓勵網上銀行、手機銀行轉賬匯款免手續費的政策可是好消息。

實際上，近幾年銀行本身也在大力推行電子銀行渠道，一方面，傳統渠道的收費項目，比如轉賬、匯款收費在電子渠道可以優惠甚至免費：另一方面，一些僅線上銷售的理財產品在收益率方面更加豐厚，相比同期門店銷售的更誘人。

因此，跨入2016年，如果你還沒有開通網上銀行、手機銀行這些渠道，別忘了早點行動，否則你損失的不僅是便捷的辦事通道，更是費用更低、收益更高的機會。

另外，在直銷銀行方面，各家銀行也在互相競爭。隨著I類、Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶的面市，直銷銀行未來的空間將更大，對于用戶來說，資金搬家的便捷度也將提升。

總之，電子渠道將是銀行發展的重點，只有早點搭上這趟車才能讓你的理財生活不落于人后。

境外游不斷刷新紀錄

支招：特價機票早預訂，血拼不忘退稅

近年來，越來越多的中國人赴境外旅行消費。根據銀聯最新統計結果，在2016年元旦假期內，銀聯網絡交易再度刷新，交易金額和筆數分別達到3486.4億元和2.5億筆，其中在境外線下交易筆數同比增長近20%。港澳地區以及日本、新加坡、泰國等成為這個小長假最為熱門的出境游目的地。

如果你已經有了2016年出境旅游計劃，那可要早點淘機票、訂酒店了。關注航空公司官網、微信號，可以獲得特價機票、酒店信息。

而在消費方面，最重要的是在可以退稅的國家或地區別忘了申請。2016年1月1日起，韓國政府對外國游客實施即時免稅制度。消費者購物單筆低于20萬韓元（約合1100元人民幣）、總額不超過100萬韓元（約合5401元人民幣），均可在現場獲得退稅（低于3萬韓元不予以退稅）。

在歐洲的英國、法國、德國、意大利、荷蘭、瑞士、西班牙等地，都已經支持支付寶退稅。擁有環球藍聯（Global Blue）標識的商戶，都支持支付寶退稅。購物后，消費者只要向商戶店員索取退稅單，填寫綁定支付寶的手機號碼，在離境時海關蓋章，投入退稅信箱即可。英國的退稅起始金額為30英鎊、法國為175.01歐元、德國、意大利分別為25歐元、154.94歐元。

當然，傳統的退稅渠道依舊可行。你可以選擇中國銀聯的出境購物退稅服務，這樣在退稅時可以直接填寫銀聯卡為稅金的接收卡，款項會直接由當地貨幣轉換為人民幣，進入持卡人賬戶，這樣就避免了貨幣轉換費用，也方便消費者的后續使用。同時，相比直接現金退稅，退入銀行卡的途徑下費率更優，能拿到的金額更高些。

如果在離境時時間倉促，來不及現場辦理，也可以回國后通過銀行辦理退稅。浦發銀行、郵政儲蓄銀行、工行、中行等已與退稅機構合作開展代理退稅業務。不過前提是，消費者需要在離境時在退稅單上加蓋海關圖章，只有這樣，才能憑護照、購物單等在有效時限內通過銀行辦理。

匯率波動幅度加大

支招：有需要早安排

2015年下半年開始的美元升值動靜不小，這對于大部分國人來說可能影響不大，但對于赴美留學，或是經常在美國網站海淘、有計劃前往美國旅行的人群來說，成本上會有一定提升。因此，如果想要早點鎖定成本，不妨先行換匯，即便美元繼續升值，也不會帶來太大影響。

2016年，人民幣兌其他貨幣的匯率浮動可能加大，對外匯波動有所研究的投資者還可以通過工行賬戶外匯業務，賺取收益。

據了解，目前工行已經可以提供歐元、英鎊、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亞元、日元、新加坡元、新西蘭元、瑞典克朗和挪威克朗10個幣種的賬戶外匯交易服務。采用只計份額不提取實物外匯的方式，個人客戶可以使用人民幣買賣多種外匯份額。有對外貿易、出國旅行、留學、海淘等需求的個人客戶，可以通過進行賬戶外匯相應品種先買入后賣出交易，鎖定該幣種相對人民幣匯率的升值風險，或是通過進行賬戶外匯相應品種先賣出后買入交易鎖定該幣種相對人民幣匯率的貶值風險。通過工行個人網銀、手機銀行及電話銀行均可進行賬戶外匯交易。