經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下以房養(yǎng)老的現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策

安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 袁偉

Forum 學(xué)術(shù)論壇

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下以房養(yǎng)老的現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策

安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 袁偉

以房養(yǎng)老是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下我國(guó)社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展的有益探索。以房養(yǎng)老有其益處，但也存在客觀的弊端與推進(jìn)難度。本文對(duì)以房養(yǎng)老的現(xiàn)狀進(jìn)行細(xì)致分析，重點(diǎn)對(duì)以房養(yǎng)老存在的問(wèn)題進(jìn)行剖析，以期為我國(guó)以房養(yǎng)老的正確發(fā)展提出政策建議，為我國(guó)全面建成小康社會(huì)，真正實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所依、老有所樂(lè)、老有所安積極貢獻(xiàn)力量。

以房養(yǎng)老 人口老齡化 傳統(tǒng)觀念 政策難題 對(duì)策研究

中國(guó)作為世界上最大的發(fā)展中國(guó)家，現(xiàn)已步入人口老齡化階段，陷入了“未富先老”這一困境。與此同時(shí)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)又已邁入新常態(tài)階段，具體表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)增速換擋、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變?nèi)齻€(gè)層面。在此背景下，養(yǎng)老問(wèn)題成為我國(guó)一大社會(huì)熱點(diǎn)話題，同時(shí)也是一大難點(diǎn)。毫無(wú)疑義，“以房養(yǎng)老”模式作為一種突破傳統(tǒng)養(yǎng)老理念的創(chuàng)新型養(yǎng)老方式迅速進(jìn)入人們視線。事實(shí)上，“以房養(yǎng)老”在國(guó)外并不是什么新鮮話題，它興起于荷蘭，成熟于美國(guó)，早已成為國(guó)外老年人一種養(yǎng)老方式的選擇，只是我國(guó)近幾年才引入這種養(yǎng)老方式。就近年的情況來(lái)看，它在我國(guó)的發(fā)展并不順利。本文就“以房養(yǎng)老”為何在中國(guó)頻頻碰壁這個(gè)問(wèn)題展開討論，以期為我國(guó)的養(yǎng)老問(wèn)題提供相關(guān)參考。

1　“以房養(yǎng)老”的簡(jiǎn)單概述

“以房養(yǎng)老”，字面含義就是用房子來(lái)養(yǎng)老。“以房養(yǎng)老”又稱“倒按揭”，即“反向住房抵押貸款”，就是老人通過(guò)抵押固有產(chǎn)權(quán)即房產(chǎn)給相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)獲取養(yǎng)老金，待老人去世后，所抵押的房產(chǎn)將屬于該金融機(jī)構(gòu)并任其處理。“以房養(yǎng)老”有多種形式，中國(guó)主要推行的是“反向抵押保險(xiǎn)”，它是將反向抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的一種創(chuàng)新型養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是保險(xiǎn)業(yè)參與“以房養(yǎng)老”的一種探索。“以房養(yǎng)老”這一養(yǎng)老模式起源于荷蘭，于美國(guó)發(fā)展完善，并于2002年在我國(guó)第一次被提出，提出至今已有十多年，但為何在中國(guó)的發(fā)展卻頻頻碰壁，筆者將進(jìn)一步探其原因。

2　我國(guó)“以房養(yǎng)老”的發(fā)展現(xiàn)狀

2014年6月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，選擇北京、上海、廣州、武漢這四個(gè)城市作為試點(diǎn)城市，正式啟動(dòng)反向抵押保險(xiǎn)試點(diǎn)，試點(diǎn)時(shí)間自2014年7月1日起，至2016年6月30日截止。

而截至2016年6月30日，在北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市進(jìn)行的“以房養(yǎng)老”兩年試點(diǎn)到期，在這四個(gè)試點(diǎn)城市中，嘗試“以房養(yǎng)老”的僅有78人59戶，辦完所有流程的僅有47人38戶，可見(jiàn)其成效并不樂(lè)觀。

2016年7月15日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于延長(zhǎng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)期間并擴(kuò)大試點(diǎn)范圍的通知》，將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)期間延長(zhǎng)至2018年6月30日，并將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市（自治區(qū)首府）、計(jì)劃單列市，以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級(jí)市。

3　制約我國(guó)“以房養(yǎng)老”發(fā)展的諸多因素

3.1養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)觀念一時(shí)難以轉(zhuǎn)變

中國(guó)是一個(gè)歷史悠久的國(guó)家，傳統(tǒng)文化源遠(yuǎn)流長(zhǎng)。而老人們對(duì)“養(yǎng)兒防老”、“家產(chǎn)傳后”這一類傳統(tǒng)觀念已根深蒂固，想在短期內(nèi)讓老人們接受將自己的房子抵押給銀行或保險(xiǎn)公司以此養(yǎng)老，而不是將它留給自己的子女這一行為，實(shí)在是難度太高。而且，“養(yǎng)老”不僅僅只是物質(zhì)層面上的，老人們期待更多的是子女的陪伴，是精神層面的“養(yǎng)老”。礙于這些傳統(tǒng)觀念，很多老人可能有改善自己晚年生活的想法，卻擔(dān)心社會(huì)輿論等而不愿意去嘗試。因此，讓大多數(shù)人們接受“以房養(yǎng)老”這一較為前衛(wèi)的觀念，仍需時(shí)間。

3.2信任危機(jī)——老人對(duì)該行業(yè)缺乏安全感

老人很容易成為不法分子進(jìn)行詐騙等行為的對(duì)象，我們也經(jīng)常能見(jiàn)到各種老人被騙的新聞，因此大多數(shù)老人為了規(guī)避被騙的風(fēng)險(xiǎn)不愿意去了解這些“新鮮”的思想。而“以房養(yǎng)老”在我國(guó)發(fā)展仍處于起步階段，還未打開市場(chǎng)，沒(méi)有口口相傳的口碑，也沒(méi)有成熟的商業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)開展這一業(yè)務(wù)，更沒(méi)有完善的法律體系來(lái)保證老人的權(quán)益，這些都是造成老人對(duì)此行業(yè)缺乏安全感的原因，也是在短期難以解決的問(wèn)題。

3.3產(chǎn)權(quán)問(wèn)題——七十年過(guò)后何去何從

眾所周知中國(guó)的房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)是70年，這是“以房養(yǎng)老”在中國(guó)難以推行的一大障礙。試想一下，如果產(chǎn)權(quán)到期，而老人卻還未故去；或是老人剛故去，保險(xiǎn)公司接手房產(chǎn)，而房產(chǎn)即將到期；又或是遇上別的一些經(jīng)濟(jì)糾紛，這都是十分棘手的問(wèn)題。到目前為止，還沒(méi)有完善的法律體系或是相應(yīng)規(guī)定來(lái)解決這些問(wèn)題。而由于這些未解決的問(wèn)題，至今僅幸福人壽一家保險(xiǎn)公司響應(yīng)了國(guó)家號(hào)召，推出幸福人壽“房來(lái)寶”，而其余的保險(xiǎn)公司仍持謹(jǐn)慎狀態(tài)，并未參與其中。也正是由于這些待解決問(wèn)題，很多老人都不選擇“以房養(yǎng)老”，就將房產(chǎn)留給子女以此讓子女養(yǎng)老，或是出租以收取租金養(yǎng)老這兩種養(yǎng)老方式而言，“以房養(yǎng)老”的不穩(wěn)定性因素太多。老人們必然是愿意選擇一種穩(wěn)定的養(yǎng)老方式，而不是去嘗試新事物。

3.4政策難題——相關(guān)法律法規(guī)的缺失

“以房養(yǎng)老”，顧名思義是通過(guò)房子養(yǎng)老。將房產(chǎn)抵押以此獲取養(yǎng)老金，而抵押房產(chǎn)就會(huì)涉及房地產(chǎn)評(píng)估，但我國(guó)房產(chǎn)評(píng)估行業(yè)的發(fā)展還尚未成熟，也缺少有效的監(jiān)管。就現(xiàn)階段而言，可能很難做到合理公正的評(píng)估。這就需要政府出臺(tái)更多相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范房產(chǎn)評(píng)估行業(yè)，以此維護(hù)該行業(yè)的秩序。

同時(shí)，“以房養(yǎng)老”的實(shí)施還需要銀行、房地產(chǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)公司等諸多行業(yè)的相互協(xié)調(diào)配合。而由于我國(guó)推行“以房養(yǎng)老”這一養(yǎng)老模式較晚，試點(diǎn)的城市也較少，尚處于“摸著石頭過(guò)河”的階段，因此目前還沒(méi)有專門的機(jī)構(gòu)來(lái)處理“以房養(yǎng)老”各個(gè)階段的事物。準(zhǔn)入機(jī)制尚不完善，具體的運(yùn)作環(huán)節(jié)也沒(méi)有明文規(guī)定，各個(gè)參與部門也不能得到嚴(yán)格的監(jiān)管，這些問(wèn)題都是需要靠政府的幫助來(lái)完善的。只有解決了這一系列問(wèn)題，給“以房養(yǎng)老”提供一個(gè)健全的法律環(huán)境和完善的社會(huì)信用體系，才能進(jìn)一步推進(jìn)其在中國(guó)的發(fā)展。

3.5行業(yè)難題——保險(xiǎn)業(yè)對(duì)此持觀望狀態(tài)

前文有提到產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，七十年的產(chǎn)權(quán)問(wèn)題還未得到解決；房地產(chǎn)方面也存在著諸多問(wèn)題，如房屋的建筑質(zhì)量不過(guò)關(guān)、房地產(chǎn)市場(chǎng)的波動(dòng)程度大等不定因素都會(huì)影響其市場(chǎng)價(jià)值，很難讓房產(chǎn)價(jià)值保持在一個(gè)穩(wěn)定區(qū)間。而養(yǎng)老又是長(zhǎng)期恒定的風(fēng)險(xiǎn)投資，保險(xiǎn)公司一旦與老人簽署了協(xié)議，就需要對(duì)老人的養(yǎng)老問(wèn)題負(fù)責(zé)，長(zhǎng)期提供養(yǎng)老金或是一次性支付養(yǎng)老金，而前面提到的諸多風(fēng)險(xiǎn)會(huì)讓保險(xiǎn)公司面臨入不敷出的可能。這些因素造成保險(xiǎn)公司的積極性不高，因此他們僅僅持觀望態(tài)度，并沒(méi)有參與保監(jiān)會(huì)發(fā)起的“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)行為。沒(méi)有保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的積極參與，導(dǎo)致產(chǎn)品太過(guò)單一、受眾面小，因此“以房養(yǎng)老”才會(huì)在短期的發(fā)展中頻頻碰壁。

4　多方協(xié)調(diào)，共同促進(jìn)“以房養(yǎng)老”的發(fā)展

4.1政府宣傳潛移默化的改變觀念

制約與發(fā)展總是相輔相成的。而“以房養(yǎng)老”作為一種突破傳統(tǒng)養(yǎng)老理念的創(chuàng)新型養(yǎng)老方式，是現(xiàn)有的傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的補(bǔ)充，它的推廣需要得到政府的大力支持。對(duì)于一個(gè)新事物，大家總是抱著一種懷疑的態(tài)度，由于這其中的不確定因素太多，大家都不愿嘗試，這就需要通過(guò)政府的宣傳讓大家了解到這種養(yǎng)老方式是合理有效的，是得到保障的，是值得去考慮的一種養(yǎng)老方式。人們的觀念在潛移默化中得到改變，“以房養(yǎng)老”的市場(chǎng)也將得到擴(kuò)展。

4.2完善體系法律保障多方利益

針對(duì)前文所提到的諸多政策難題，國(guó)家應(yīng)設(shè)計(jì)一個(gè)完善的“以房養(yǎng)老”體系，同時(shí)出臺(tái)“以房養(yǎng)老”的相關(guān)政策，頒布相應(yīng)的法律法規(guī)，并完善一系列的運(yùn)作、監(jiān)管機(jī)制，如為一些機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，以政府的信用來(lái)增強(qiáng)保險(xiǎn)公司或是其他金融機(jī)構(gòu)與老年人之間的信任；加強(qiáng)對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)、行業(yè)的監(jiān)管，進(jìn)一步規(guī)范其行業(yè)，在保證老年人的權(quán)益不受到威脅的同時(shí)也最大力度的保證相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的利益，讓更多的金融機(jī)構(gòu)參與其中。讓“以房養(yǎng)老”在推廣的過(guò)程中逐步走上法律化的道路，促使我國(guó)的“以房養(yǎng)老”得到更好的發(fā)展。

4.3行業(yè)配合，營(yíng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境

想要大力推行“以房養(yǎng)老”除了得到政府的支持，還需要諸多行業(yè)的配合。現(xiàn)階段，雖然還只有幸福人壽這一家保險(xiǎn)公司開展了“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)，但是我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于穩(wěn)步發(fā)展階段，而且與“以房養(yǎng)老”相關(guān)的行業(yè)如金融投資市場(chǎng)、房產(chǎn)評(píng)估市場(chǎng)也正處于不斷發(fā)展完善的階段。這些都給“以房養(yǎng)老”的推廣提供了一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境，待“以房養(yǎng)老”在中國(guó)的市場(chǎng)逐步打開之后，各大金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入將會(huì)使“以房養(yǎng)老”在中國(guó)的發(fā)展得到完善。

5　“以房養(yǎng)老”的發(fā)展前景

為何在“以房養(yǎng)老”兩年試點(diǎn)期結(jié)束，并且發(fā)展不景氣的情況下，我國(guó)保監(jiān)會(huì)仍然堅(jiān)持推行這一養(yǎng)老模式。因?yàn)槊鎸?duì)中國(guó)嚴(yán)峻的養(yǎng)老問(wèn)題，它的存在補(bǔ)充了我國(guó)傳統(tǒng)單一的養(yǎng)老方式，它是應(yīng)“需求”而推出的。中國(guó)的人口老齡化嚴(yán)重，老年人的收入水平普遍偏低，年輕人的負(fù)擔(dān)過(guò)重，而推出“以房養(yǎng)老”政策能夠在一定程度上緩解養(yǎng)老問(wèn)題。我們有理由相信，“以房養(yǎng)老”在中國(guó)的需求量將是巨大的，其前景也相當(dāng)廣闊。

5.1能夠解決我國(guó)嚴(yán)重的養(yǎng)老問(wèn)題

我國(guó)已經(jīng)陷入“未富先老”的困境，人口老齡化嚴(yán)重，由于計(jì)劃生育政策，我國(guó)家庭結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“四二一”形式，即一對(duì)夫妻需要贍養(yǎng)四個(gè)老人一個(gè)小孩，年輕人的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)相當(dāng)重，養(yǎng)老問(wèn)題日益突出。“以房養(yǎng)老”的推出能夠緩解整個(gè)社會(huì)的養(yǎng)老壓力，既能減輕子女的負(fù)擔(dān)又能解決老年人的自我保障問(wèn)題。而且老年人將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，而不是作為遺產(chǎn)留給其子女，一方面能盡可能地避免因遺產(chǎn)分配而引起的一系列糾紛，另一方面還有助于建立新的代際關(guān)系，這將突破我國(guó)的傳統(tǒng)思想，形成一種新的繼承觀念。

5.2能夠推動(dòng)我國(guó)相關(guān)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

老年人通常十分節(jié)儉，而“以房養(yǎng)老”的推出能夠給老年人帶來(lái)較為豐厚的養(yǎng)老資金，一方面它能夠刺激老年群體的消費(fèi)，擴(kuò)大我國(guó)內(nèi)需，在一定程度上提高我國(guó)的消費(fèi)水平；另一方面老年人的生活品質(zhì)也能得到提高，在基本的生活得到保障之后，還能讓老年人的生活變得更豐富多彩。此外，“以房養(yǎng)老”的推行能夠?qū)y行、保險(xiǎn)等各個(gè)金融行業(yè)聯(lián)系起來(lái)，增加了行業(yè)之間的協(xié)同效應(yīng)，擴(kuò)大了它們的業(yè)務(wù)范圍，從而能夠推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。

6　結(jié)語(yǔ)

一個(gè)新政策的推行發(fā)展總是需要時(shí)間的，“以房養(yǎng)老”的推行更是一個(gè)漫長(zhǎng)的階段，盡管近幾年在中國(guó)的發(fā)展遭遇了碰壁，但可以在探索中慢慢前進(jìn)，一定不能急于求成。雖然前方障礙很多，但隨著時(shí)間的推移大家會(huì)逐漸改變一些傳統(tǒng)觀念，從而對(duì)“以房養(yǎng)老”的認(rèn)識(shí)會(huì)更加全面；有了政府的大力支持，相關(guān)政策和法律法規(guī)也會(huì)更加完善；而與之相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)、房產(chǎn)評(píng)估行業(yè)等也會(huì)為其提供一個(gè)好的市場(chǎng)環(huán)境。“以房養(yǎng)老”將會(huì)在多方的共同協(xié)作下走上正軌，彼時(shí)，一定會(huì)有更多的老年人愿意選擇“以房養(yǎng)老”這種養(yǎng)老方式。

［1］ 肖作平，廖理，張欣哲.生命周期、人力資本與家庭房產(chǎn)投資消費(fèi)的關(guān)系——來(lái)自全國(guó)調(diào)查數(shù)據(jù)的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)［J］.中國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì)，2011（11）.

［2］ 吳衛(wèi)星，易盡然，鄭建明.中國(guó)居民家庭投資結(jié)構(gòu)：基于生命周期、財(cái)富和住房的實(shí)證分析［J］.經(jīng)濟(jì)研究，2010（S1）.

［3］ 田豐.中國(guó)當(dāng)代家庭生命周期研究［D］.中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院，2011.

［4］ 韓潔.我國(guó)城鎮(zhèn)家庭生命周期資產(chǎn)組合選擇行為的動(dòng)態(tài)模擬［D］.復(fù)旦大學(xué)，2008.

F842.6

A

2096-0298（2016）09（b）-154-02

袁偉（1995-），女，漢族，湖南邵陽(yáng)人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2013級(jí)本科生。