互聯網金融對中國商業銀行經營業務的影響

廈門大學 王瑩

互聯網金融對中國商業銀行經營業務的影響

廈門大學 王瑩

在互聯網金融的影響下，我國商業銀行的經營發展面臨著很大挑戰。互聯網金融是近些年金融發展的新形式，對傳統銀行業務的發展帶來了諸多影響。加強傳統銀行的應對能力，以及與互聯網金融相結合對我國商業銀行的發展具有重要作用。基于此，本文對互聯網金融的特征以及發展模式進行了闡述，對互聯網金融形成的因素和對商業銀行經營業務產生的影響進行了詳細分析，并結合實際對中國商業銀行需要采取的應對策略進行了詳細探究，以期能夠對商業銀行的進一步發展起到促進作用。

互聯網金融 商業銀行 影響

互聯網金融的發展，對我國商業銀行經營業務的發展帶來了很大的影響。傳統銀行要及時轉變發展模式，只有通過新的發展理念以及模式的創新應用，才能真正有利于商業銀行在市場中的可持續發展。通過從理論層面對互聯網金融的發展研究，以及對傳統銀行的發展應對方法的探究，能夠促進兩者的共同進步和發展，對傳統商行的改革也比較有利。

1　互聯網金融的特征體現以及發展模式分析

1.1互聯網金融的特征體現

互聯網技術水平的提高，使得其在應用領域上也具有多樣化。互聯網和金融行業的結合，對金融領域的改革有著促進作用，在實際的發展過程中，也形成了比較鮮明的特征。首先，互聯網金融使交易成本大大降低。在交易過程中，由于是在網上完成，使時間成本上得到很大的節約，也使交易的效率水平有了提高，這是傳統的商行交易模式不能比擬的。

其次，互聯網金融的發展對金融技術也有著促進作用。在互聯網平臺上，借貸雙方能夠直接聯系，脫離了銀行這一中介，有效地提高了資源的配置效率［1］。這對相應借貸工作的完成有著促進作用，使互聯網金融平臺的最大效益積極發揮，在很大程度上削弱了商業銀行的作用。

最后，互聯網金融交易信息的透明化。在實際交易過程中，由于是在互聯網平臺進行貸款等業務，能夠利用這個交易平臺對自身的貸款資質以及范圍等方面的信息有充分的了解，使交易的整體效益水平得到有效提高。

總體來說，互聯網金融的資源開放化以及成本集約化，選擇的多樣化以及渠道的自主化等方面的特征都是比較突出的。

1.2互聯網金融的發展模式分析

互聯網金融發展過程中，在模式上具有多樣化，其中支付模式是比較突出的，也就是通過第三方支付平臺進行構建的網絡平臺，應用互聯網技術完成在線支付以及轉賬等業務。在支付模式上有著不同的類型，有的是建立在購物網站的綜合支付平臺，有的是獨立在電商之外的第三方支付平臺，沒有擔保的功能［2］。在當前經濟發展過程中，支付行業的競爭也日益激烈，第三方支付平臺的發展也面臨著很大的挑戰。

在互聯網金融的發展模式當中，融資模式是比較重要的模式，是利用互聯網技術平臺，通過資金的供給以及需求方的直接匹配等，完成資金融通，這一模式的本質就是對資金的借貸。融資在類型上不同，一個是點對點的信貸，還有眾籌模式和大數據金融模式。不管采取何種融資模式，網絡借貸都是當前比較重要的盈利模式［3］。另外，在互聯網金融的發展模式當中的理財模式也是比較重要的模式。

2　互聯網金融形成因素和對商業銀行經營業務產生的影響

2.1互聯網金融形成的因素分析

互聯網金融的發展有著其支持因素，其中在人文因素方面主要就是用戶的實際需求，還有就是互聯網應用的普及。互聯網金融的發展對資金的借出方以及借入方提供了比較方便的平臺，這樣在雙方的需求上都能得到滿足，這也是對金融本質的體現。在互聯網金融發展中，技術的支持是關鍵，我國互聯網技術應用逐漸普及，越來越多的人對互聯網技術的應用有了新認識，互聯網的用戶也開始大增，這些都為互聯網金融的發展提供了良好的基礎。科學技術的因素對互聯網金融的發展起到了推動作用。金融業務和科學技術的結合，也使互聯網的熱點有了增加，使互聯網金融企業的發展也比較迅速。

2.2互聯網金融對商業銀行經營業務產生的影響

互聯網金融對商業銀行經營產生的影響是多方面的，其中在第三方支付方面對銀行業務產生的影響比較大。非金融機構運營的第三方支付業在當前已經成為金融服務業的重要構成，彌補了傳統銀行在這一層面的服務空白，有效提高了社會資金的使用效率［4］。而且第三方支付在客觀上對銀行電子化經營模式的發展有著促進作用，對客戶服務理念的重視起到了促進作用。第三方支付的發展，搶占了傳統銀行的中間業務份額。

互聯網金融的發展過程中，對傳統銀行經營業務的影響還體現在大數據對傳統銀行的影響。我國金融行業的轉型，主要體現在經營機制以及風險管理體制和管理機制等方面。大數據技術的應用是當前金融行業轉型發展的重要支持力量，對金融行業的發展方向也有著很大的影響。面對新的發展環境，各個商業銀行對大數據技術的應用戰略提高了重視，對大數據技術在新的金融產品的開發以及流程優化等方面的應用也是比較重視。

互聯網金融對商業銀行的影響還體現在P2P網貸。P2P網貸是新的金融業務，提高了借貸雙方的資金對接效率，拓寬了小微企業的融資渠道。這一網貸模式的應用，能夠有效滿足投資者對理財的需求，也能使對中小企業貸款需求得到有效滿足，并在利差收益方面得以充分體現［5］。這一網貸的服務對象主要是小微企業，在風險控制上效果比較好，這對傳統商行的發展也會產生一定的影響。

另外，互聯網金融對中國商業銀行經營業務的影響，還體現在眾籌平臺以及信息化金融機構。其中的信息化金融機構對商業銀行經營的影響，主要是在金融服務競爭戰場的轉移方面。對這些層面的影響因素要給予充分重視，只有充分注重互聯網金融對傳統銀行經營業務的影響分析，才能真正促進商業銀行的可持續發展。

3　互聯網金融環境下中國商業銀行的發展策略

在互聯網金融環境下為了為商業銀行的良好發展提供保障，就要科學實施相應的策略。筆者結合實際對商行的科學發展的方法進行了探究，這些方法的應用有利于商行的可持續發展。

第一，在互聯網金融環境下，傳統銀行要重視對大數據的應用，在電商平臺的建立方面加快速度。大數據技術是新興的信息技術代表，在新的環境下如果不能及時掌握信息數據，就很難發揮發展的優勢。商業銀行要對互聯網金融的大數據應用的經驗加以借鑒，將數據體系的整合力度不斷加強，有效提高自身的信息綜合分析能力，將自身優勢得以充分發揮。通過自己的電商平臺的建立，就能實現銀行業務的線上線下的共同發展的目標，就能加強穩定客戶群體的保障。

第二，在商業銀行資產業務的發展方面，要注重對小微貸款的優質客戶的充分重視，并能積極促進信貸業務的轉型創新發展。我國商行在互聯網金融環境下的發展，面臨著諸多挑戰，在對信貸業務的轉型創新方面的加強就比較重要［6］。從具體的措施實施上來看，就要結合市場及客戶的需求進行提供創新的信貸產品，拉近和客戶之間的距離。而且對互聯網技術要充分地加以應用，構建網絡信貸的平臺，不斷提高網絡的服務水平。

第三，為保障商業銀行的進一步發展，就要加強對互聯網的金融監管工作，促進其規范化的發展，以及加強學習互聯網金融的先進經驗，對廣泛的合作競爭方面加以重視。監管部門要對互聯網金融發展的特征以及趨勢等進行研究分析，對商行的風險監管制度提高要求，加強商業銀行的風險管理能力。只有在這些基礎層面不斷進行完善，才能有助于商行的進一步發展。

4　結語

總而言之，商業銀行在互聯網環境中的發展，面臨著諸多困境，這就需要結合實際找到適合自身發展的方法，科學地進行實施。互聯網金融和傳統商業銀行之間，并非是敵對的關系，所以這就需要能夠加強兩者間的合作，相互促進才能進步。通過從理論層面對商行經營發展的研究，對互聯網金融與其共同發展就有著積極作用。

［1］ 李雪靜.眾籌融資模式的發展探析［J］.上海金融學院學報，2013（06）.

［2］ 袁博，李永剛，張逸龍.互聯網金融發展對中國商業銀行的影響及對策分析［J］.金融理論與實踐，2013（12）.

［3］ 劉英，羅明雄.互聯網金融模式及風險監管思考［J］.中國市場，2013（43）.

［4］ 于宏凱.互聯網金融發展、影響與監管問題的思考［J］.內蒙古金融研究，2013（09）.

［5］ 于潤鴻.互聯網金融對商業銀行經營的影響分析［J］.管理觀察，2013（25）.

［6］ 邱勛.互聯網基金對商業銀行的挑戰及其應對策略——以余額寶為例［J］.上海金融學院學報，2013（04）.

F382.2

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2096-0298（2016）09（b）-075-02