農村商業銀行如何加強信貸基礎管理、防范信貸風險

楊華

摘要：農村商業銀行作為地方性商業銀行，以農村信用合作社為基礎，融合了現代股份制的企業發展模式進行運作，利用信貸和資產業務達到盈利的目的。作為最基本的資產業務，信貸業務對于銀行來說有利有弊，信貸業務為銀行帶來大量資本收益的同時，也給銀行帶來巨大的信貸風險。文章從農村商業銀行信貸風險的概念入手，分析目前商業銀行信貸業務存在的主要問題并提出解決對策，以供參考。

關鍵詞：農村商業銀行 信貸管理 信貸風險

農村商業銀行是農村金融體系的支柱之一，直接關系到農村經濟發展。信貸業務是農村商業銀行的主要業務，農村商業銀行的信貸業務可以滿足農戶提供資金需求，對農村經濟發展具有重要作用。目前，我國農村商業銀行的信貸體系仍然存在較大問題，信貸基礎體系比較薄弱，導致農村商業銀行的信貸風險較高，本文將深入探究農村商業銀行的信貸業務管理措施，提高農村商業銀行的信貸抗風險能力。

一、轉變觀念，重視信貸

信貸作為農村商業銀行的重要業務，從業人員要樹立正確的貸款管理觀念，貸款放出后，要加強貸后管理的制度規范和監控機制，把貸后管理這一環節做到同貸前決策和貸中審查一樣的嚴格要求，克服重放輕管的傾向性思維，從思想上糾正貸后管理的偏差。同時，相關的信貸經營部門、資產保全部門、風險管理部門、法律審計等監察部門要明確職責，部門之間形成管理合力，共同做好貸款管理，把貸后工作縱向推進。

二、加強信息資源共享

銀行內部要建立共享的客戶信息資源，社會各部門之間應該建立更廣泛的信息反饋系統，加強行業內部的信息交流，杜絕本位主義，確保消息更新及時。客戶經理必須及時更新客戶的相關信息，將CRM系統的功能落到實處，并實行定期訪問和建立訪問臺賬，加強服務，保證風險管理經理在線監測所需的信息，便于上下級進行資料交換和掌握客戶基本情況，農村商業銀行管理層必須實時掌握信貸業務信息，防止銀行戰略性失誤。

三、提高信貸業務的服務質量

提高貸款償還的可能性，降低貸款風險能有效減少農村商業銀行的經濟損失和社會地位，在發放貸款時必須保證擔保齊全以及貸款抵押物的價值合理。為了保證貸款保證人信用水平的度量，銀行應與本地其他相關金融機構加強聯絡，解決貸款過程中的違規保證等行為，避免商業銀行信貸資產遭受損失。同時，信貸工作人員要提高工作效率，提升服務水平，改善信貸業務的社會形象，并對惡意違約現象進行整改。

四、加強銀行內部控制力度，嚴格遵守制度

信貸管理過程中，銀行要完善相應的組織結構，加強銀行內部的管理控制力度，明確各部門間的職責分工，保證信貸業務的公平、公正、公開性。要堅持“審貸分離、責任明確，離任審計”的信貸原則，將信貸責任落實到人，保證責有分擔，杜絕出現操作失誤或環節脫軌而互相扯皮的現象。在信貸業務開展過程中，確保借款人的還款實力和信用度量，排查貸中審查中可能存在的風險并進行規避，并在后期跟蹤過程中及時發現未顯現的風險，嚴格遵守三查制度，能夠有效降低信貸風險，加強農村商業銀行的風險監管。

五、引導銀行經營發展多元化

監管部門和銀行管理層要及時調整銀行的發展策略和經營方式，對銀行的年度績效和經營狀況進行有效分析和評估，并糾正不合理的方面。在發展目標上，應該堅持以風險為原則，根據發展目標和市場環境進行經營計劃的制定和調整，達到時刻防范和提高經營效益的目的。同時引導銀行在經營和發展過程中發展自身的特色，根據當地實際情況和服務對象的不同制定管理機制，避免眾多銀行產生同質化競爭，通過多元化發展模式加強農村商業銀行之間的競爭，刺激農村信貸市場發展。

六、調整機構設置，加強風險防范

第一，將現有的農村商業銀行的信貸管理機構進行調整和重構，在總行風險部門下設經理部門，實現信貸業務貸前和貸后的統一管理，貸時審查等程序仍由總行進行授權。第二，切實遵循“四眼原則”，規避道德風險，實行同一客戶的貸款檢查和審批需要有兩名經理經手。第三，對風險責任人的考核機制進行改革，對各種風險問題進行分析和評估，避免風險責任人承擔不必要的責任，同時對信貸考核不達標的項目進行修正，降低項目風險。

七、加強隊伍建設，提高整體素質

提高隊伍風險防范的意識，加強風險管理，大力進行風險意識的強化和倡導。新的經濟形勢下，專業的人才隊伍顯得更加重要。培養專業的信貸業務人員和信貸管理人員，董事、經理等高層管理層要以身作則，樹立典范，將風險防范和預警機制融入到日常工作中，引導員工形成良好的工作習慣和價值觀，促進銀行的健康發展。同時，要加強員工隊伍結構的調整和個人特色的發揮，將員工安排在最合適的崗位，發揮其最大的才能。

八、結束語

隨著經濟市場的不斷發展，金融市場不斷壯大，農村商業銀行所面對的風險和挑戰越來越大，為了有效規避風險，穩定資金增長，銀行要找準發展定位，將發展眼光準確鎖定在本地現代農業市場和中小型企業上，同時要加強銀行內部的信貸風險管理，提高經濟資本的配置能力，保證農村商業銀行在金融市場中穩定前行。

參考文獻：

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