互聯(lián)網(wǎng)金融引起的消費(fèi)信貸潮流
——以“螞蟻花唄”為例

魯夢宇

(上海外國語大學(xué),上海 201620)

互聯(lián)網(wǎng)金融引起的消費(fèi)信貸潮流
——以“螞蟻花唄”為例

魯夢宇

(上海外國語大學(xué),上海 201620)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下,支付寶、微信支付等新型支付手段為人們提供便利的支付渠道,余額寶、理財通等收益類產(chǎn)品的推出也為人們提供了便捷的投資渠道。如今,互聯(lián)網(wǎng)金融又開始向消費(fèi)信貸領(lǐng)域延伸,產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)分期付款、網(wǎng)絡(luò)借貸等新型金融服務(wù),為我國的信貸消費(fèi)市場注入了全新的動力。文章以支付寶推出的“螞蟻花唄”為例,通過分析“螞蟻花唄”興起的原因及其產(chǎn)生的影響,對互聯(lián)網(wǎng)金融體系的信貸消費(fèi)潮流進(jìn)行預(yù)期和消費(fèi)觀念。

互聯(lián)網(wǎng)金融；信貸消費(fèi)；螞蟻花唄；消費(fèi)觀念

1 “螞蟻花唄”簡介

近年來,我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域創(chuàng)新不斷,以“螞蟻花唄”為首的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸模式正以極快的速度占領(lǐng)我國金融市場,對國民生活及國內(nèi)金融市場的發(fā)展產(chǎn)生新的影響,推動著一個全新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系的形成。

“螞蟻花唄”(以下簡稱“花唄”)是2014年12月支付寶聯(lián)合螞蟻微貸推出的一款類似的信用消費(fèi)服務(wù),消費(fèi)者可以使用“花唄”額度在淘寶等多家電商平臺進(jìn)行消費(fèi)并在下月9號之前完成還款,還款時可自行關(guān)聯(lián)賬戶余額、銀行卡、余額寶等進(jìn)行自動還款,逾期將收取手續(xù)費(fèi)。用戶消費(fèi)額度是由芝麻信用評級分?jǐn)?shù)決定的,目前消費(fèi)額度上限為3萬元。

2 興起原因

2.1 傳統(tǒng)金融服務(wù)供給不足

早在2009年7月,中國銀監(jiān)會就規(guī)范了信用卡發(fā)卡條例,禁止銀行向未成年人發(fā)行信用卡,給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡,要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。這在一定程度上限制了學(xué)生群體的消費(fèi)。此外,我國現(xiàn)有消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)還不夠完善,手續(xù)和流程煩瑣復(fù)雜,個人獲得消費(fèi)信貸難度較大。“花唄”則很好地滿足了目前我國金融市場學(xué)生群體及個人消費(fèi)群體消費(fèi)信貸的需求。“花唄”不需要用戶親自去銀行提交財力證明等材料,只需通過支付寶實名認(rèn)證,授權(quán)芝麻信用為其評價信用等級即可。

2.2 客戶群體強(qiáng)大

“花唄”的客戶大多是年青一代的線上消費(fèi)人群。其中,大學(xué)生是互聯(lián)網(wǎng)分期付款最初針對的用戶群體。我國擁有3000萬左右的在校大學(xué)生,他們收入有限,有分期付款需求；分布集中又相對固定,便于企業(yè)做好風(fēng)控；他們是伴隨互聯(lián)網(wǎng)成長的一代,更樂意接受這種支付方式。此外,相比線下消費(fèi)人群,線上消費(fèi)人群接受新理念、新事物的能力更強(qiáng)。因此,面對大學(xué)生和網(wǎng)民這樣的兩個特殊客戶群體,“花唄”顯示出了極強(qiáng)的優(yōu)勢。

2.3 大數(shù)據(jù)的支持

互聯(lián)網(wǎng)金融能通過對消費(fèi)者瀏覽內(nèi)容、身份、消費(fèi)偏好等數(shù)據(jù)的積累和分析,實現(xiàn)線上金融服務(wù)與線下客戶需求的相互匹配,提高金融資源配置效率。相較于傳統(tǒng)金融而言,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的最主要就是信用違約風(fēng)險,但“花唄”能借助大數(shù)據(jù)挖掘分析的優(yōu)勢,快速甄別出金融交易對手的信用狀況,大大降低了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。如“花唄”接入的芝麻信用,可以根據(jù)用戶的相關(guān)信息進(jìn)行加工計算,給出一個相應(yīng)的信用評分,分值越高代表用戶信用水平越好,用戶就能獲得更高效、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

3 有利影響

3.1 轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念

“花唄”作為一種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品,對人們的消費(fèi)觀念和消費(fèi)形式產(chǎn)生了極大的影響。傳統(tǒng)中國人的消費(fèi)觀念都是量入為出、適度消費(fèi),這一點(diǎn)與歐美等國家居民的消費(fèi)觀念十分不同。就大學(xué)生而言,以前想買一件比較貴重的電子產(chǎn)品可能會通過向家里要錢或者攢夠錢再購買,但“花唄”可以使他們優(yōu)先獲得電子產(chǎn)品的使用權(quán),并在之后分期還款。這種超前消費(fèi)觀念使人們在每月只需多支出少部分貨幣的情況下提高了人們的生活水平和生活質(zhì)量。此外,“花唄”的出現(xiàn)改變了人們過去使用現(xiàn)金和銀行卡進(jìn)行支付活動的形式轉(zhuǎn)而采用更加便利和安全的線上支付形式。

3.2 拉動消費(fèi)增長

目前我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展中面臨的一個難題是消費(fèi)增長乏力,而拉動消費(fèi)的有效手段之一在于增加居民的可支配收入。傳統(tǒng)商業(yè)銀行因受信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)成本制約,只能把有限的人力資源投向高端客戶,廣大中低端客戶卻無法享受同等金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融則能夠全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務(wù)。以余額寶為代表的網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品滿足了廣大中低端人群對于小額資金、低風(fēng)險、高流動性的理財需求,而“花唄”的出現(xiàn)則彌補(bǔ)了廣大中低端客戶信貸消費(fèi)市場的空白。學(xué)生和白領(lǐng)群體能夠通過“花唄”在不降低原有生活水平的情況下輕松獲得滿足他們消費(fèi)需求的資金。

3.3 改變現(xiàn)有信貸結(jié)構(gòu)

以“花唄”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸改變了銀行傳統(tǒng)信貸供給單一的格局,使原先難以獲得傳統(tǒng)金融服務(wù)支持的群體也可較容易地得到信貸支持。同時,類似“花唄”的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新正在為消費(fèi)信貸市場注入新的發(fā)展動力。2016年以來,招商銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行等多家銀行推出網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款,以其操作簡便、放款時間超短等特點(diǎn)迅速俘獲了消費(fèi)者的心。比如浦發(fā)銀行為順應(yīng)個人消費(fèi)貸款小額化、即時化、線上化的發(fā)展趨勢,以融入客戶生活為目標(biāo),推出了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)“浦銀點(diǎn)貸”。

4 不利影響

4.1 引誘客戶過度消費(fèi)

盡管“花唄”帶來的超前消費(fèi)模式能夠滿足廣大學(xué)生群體及白領(lǐng)群體的購物需要,但是這種消費(fèi)模式也會使這些消費(fèi)群體在不知不覺中過度消費(fèi),超出自己的還款能力,導(dǎo)致逾期還款或面臨違約風(fēng)險。并且在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)展的模式下,各購物網(wǎng)站都有自己的不良信用記錄信息庫,未來可能會接入整個信用體系,如果客戶的不良信用記錄進(jìn)入信用系統(tǒng),將對今后的工作、生活造成極大的影響。因此,對于“花唄”的廣大客戶群體而言,在進(jìn)行超前消費(fèi)的同時還是要理性消費(fèi)。

4.2 易被不法分子利用

“花唄”作為一種新型互聯(lián)網(wǎng)電子消費(fèi)信貸產(chǎn)品,其相關(guān)流程等還沒有被每位消費(fèi)者所熟知,并且有關(guān)新型互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的法律規(guī)章制度還不完善,一些不法分子便利用QQ、微信等渠道開展“花唄”套現(xiàn)業(yè)務(wù),引導(dǎo)消費(fèi)者通過虛構(gòu)交易的方式進(jìn)行套現(xiàn),設(shè)局欺詐。根據(jù)我國相關(guān)法律,私下的信用卡套現(xiàn)是違法的,嚴(yán)重的可構(gòu)成信用卡欺詐罪。因此,消費(fèi)者在使用“花唄”這類新型互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸產(chǎn)品時應(yīng)加強(qiáng)預(yù)防心理,提高警惕。

4.3 傳統(tǒng)金融業(yè)受到嚴(yán)重沖擊

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的交易和信息成本較低,能為客戶提供跨時空的高效、便捷、個性化服務(wù),其發(fā)展不可避免的會對傳統(tǒng)金融體系產(chǎn)生較大的沖擊,如支付寶、“花唄”的出現(xiàn)在一定程度上削弱了傳統(tǒng)借貸、支付等金融交易功能。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的興起使傳統(tǒng)金融體系受到了沖擊,其本質(zhì)上仍提高了社會的配置效率。因此,從某種意義上講,互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間本質(zhì)上是競合、互補(bǔ)的關(guān)系而不是簡單的取代關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆的是傳統(tǒng)金融的經(jīng)營理念、經(jīng)營模式與經(jīng)營手段。

5 預(yù)期和展望

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸目前發(fā)展迅速并給中國的金融業(yè)注入了新的活力,在某種程度上代表了金融業(yè)新的發(fā)展方向,但其規(guī)模方面還無法與傳統(tǒng)金融勢力相抗衡,它面向的客戶群體也只是部分網(wǎng)民,某些偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶暫時還不能享受到互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸帶來的好處。此外,由于政策的不完善,互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸將面臨包括互聯(lián)網(wǎng)授權(quán)機(jī)制的建設(shè)、隱私保護(hù)、身份認(rèn)證機(jī)制的確立、計算能力的提升以及信用平臺的搭建等問題。因此,對我們而言,未來互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸的發(fā)展之路仍然充滿很多挑戰(zhàn)。

[1].吳革山.關(guān)于商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的思考[J].黃山學(xué)院學(xué)報,2010(1).

[2].謝平,鄒傳偉,劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].新金融評論,2012(1).

10.13939/j.cnki.zgsc.2016.48.130