我國消費金融公司法律監(jiān)管的完善

煙臺大學(xué)，山東　煙臺　264005

?

我國消費金融公司法律監(jiān)管的完善

煙臺大學(xué)，山東煙臺264005

摘要：我國消費金融公司自出現(xiàn)以來，以迅猛之勢發(fā)展發(fā)展。然而在這一過程中監(jiān)管問題一直存在。這就需要清晰的管理框架、完善的規(guī)章制度和嚴(yán)格的控制機(jī)制來保障其面臨的運營、法律等風(fēng)險。本文詳細(xì)的從完善監(jiān)管法律、選擇合適的監(jiān)管模式、降低市場準(zhǔn)入的條件、減少注冊資本、擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、控制風(fēng)險的發(fā)生等這幾個方面對消費金融公司的監(jiān)管提出了行之有效的監(jiān)管方式。

關(guān)鍵詞：消費金融公司；金融監(jiān)管；法律監(jiān)管

2009年我國初次頒布的《消費金融公司試點管理辦法》，消費金融公司這個在國外長久存在的金融機(jī)構(gòu)，在我國開始嶄露頭角并發(fā)展壯大。但是，我國消費金融公司監(jiān)管法律制度還存在著不少需要解決的問題。2013年出臺的《試點管理辦法》主要從消費金融公司的市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險控制與監(jiān)督管理幾方面進(jìn)行監(jiān)管。但監(jiān)管措施過于原則化，可操作性差，使得監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管主體、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管措施、監(jiān)管責(zé)任等均無法可依。隨著民間資本的壯大，國家政策限制了民間資本的可持續(xù)利用，為非法地下錢莊、高利貸的發(fā)展創(chuàng)造了條件，不利于我國消費金融公司發(fā)展繁榮。鑒于消費金融公司是無擔(dān)保、無抵押的公司，風(fēng)險系數(shù)相對較大。同時無擔(dān)保、無抵押是一把“雙刃劍”在滿足金融消費者獲取貸款方便、快捷的同時，也為公司自身的運營增加了相當(dāng)大的風(fēng)險，給消費金融公司帶來各種不利的處境。

在金融監(jiān)管體系中，我國應(yīng)當(dāng)引進(jìn)”功能監(jiān)管“理念來豐富我國消費金融公司的監(jiān)管法律體系的內(nèi)容。即一個特定的金融活動由同一個監(jiān)管者進(jìn)行監(jiān)管，而不論這個金融活動由誰從事。實現(xiàn)金融產(chǎn)品監(jiān)管的專業(yè)性，從而應(yīng)對層出不窮的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，應(yīng)該改變以”審批“為基點的監(jiān)管方式，實施以”登記“為基點的監(jiān)管方式。

一、建立寬嚴(yán)相濟(jì)的法律監(jiān)管體系

我國為適應(yīng)消費金融公司發(fā)展的新形勢，應(yīng)當(dāng)完善監(jiān)管法律體系，試圖進(jìn)行卓有成效的金融監(jiān)管。金融消費市場監(jiān)管法律規(guī)則的體系化構(gòu)建，為我國消費金融公司監(jiān)管的有效運行提供了較為完整的法律規(guī)則依據(jù)。制定與之相配套的立法，完善個人信用信息管理的相關(guān)法律。加快制定“消費信貸法律”，這部法律應(yīng)當(dāng)著重規(guī)定貸款人信息收集主體、程序、方式、違法責(zé)任，還應(yīng)當(dāng)規(guī)定其信息披露的義務(wù)，金融消費者隱私的保護(hù)、權(quán)利的救濟(jì)等一系列具有可操作性的規(guī)定，從而促進(jìn)個人征信法律法規(guī)的進(jìn)一步完善。

二、適當(dāng)放寬市場準(zhǔn)入條件

放寬消費金融公司的設(shè)立主體，明確設(shè)立消費金融公司的主體是境內(nèi)外的金融機(jī)構(gòu)，但也為其他主體設(shè)立公司保留了回旋的余地，其他非金融機(jī)構(gòu)也可是設(shè)立消費金融公司。降低消費金融公司最低資本的門檻，消費金融公司的設(shè)立機(jī)構(gòu)不僅包含商業(yè)銀行，還應(yīng)該包括非銀行金融機(jī)構(gòu)、大型的零售商。規(guī)定消費金融公司最低注冊資本的目的不是約束金融創(chuàng)新的發(fā)展，而是“要讓參與創(chuàng)新者在行為時去主動比較他們行為的成本和收益。拓寬消費金融公司的融資渠道，引進(jìn)民營資本。民營資本成為一支不可小覷的資本力量，又由于我國設(shè)立消費金融公司只允許金融機(jī)構(gòu)或非金融該機(jī)構(gòu)參與設(shè)立不允許公民個人參與設(shè)立消費金融公司，民營資本只能間接的參與其中，并且設(shè)立資本數(shù)額相對于設(shè)立商業(yè)銀行分行或者國外消費金融公司高很多，這就大大降低了出資人的積極性。中國未來的消費金融公司可以借鑒美國消費金融公司融資形式，美國消費金融公司資金來源的一個重要的渠道，就是資產(chǎn)證券化，就是將公司消費金融債權(quán)打包出售給某一專門機(jī)構(gòu)，此機(jī)構(gòu)將這些債權(quán)通過一定的程序重新排列組合，形成包含各種有價證券的資產(chǎn)池，通過信托機(jī)構(gòu)，在資本市場上出售這些有價證券，從而達(dá)到融資的效果。

三、強(qiáng)化消費金融公司的風(fēng)險監(jiān)管

削弱消費金融公司信用風(fēng)險，加快個人征信系統(tǒng)建設(shè)。由政府來把分散在各個銀行和社會機(jī)構(gòu)的個人信息匯總起來，進(jìn)行加工和存儲，形成個人信息的集合，以便更好的服務(wù)社會金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。建立客戶信用評分系統(tǒng)，消費金融公司需要在已有的征信機(jī)構(gòu)登記的信息上，盡可能的全面錄入客戶的信息，實現(xiàn)客戶信用評分結(jié)果科學(xué)化，不能僅僅停留在貸款前的審查，對客戶進(jìn)行持續(xù)性檢測?？刂葡M金融公司操作風(fēng)險監(jiān)管，提高管理水平和加強(qiáng)人才建設(shè)，對審貸人員進(jìn)行定期培訓(xùn)。公司對其進(jìn)行定期培訓(xùn)，不斷提高審貸人員的工作能力，這也是消費金融公司保持競爭力、永葆青春的生存之道。完善的催收制度是完善還款制度的基礎(chǔ)，在方式上，催收部門要嚴(yán)格遵守《試點管理辦法》的規(guī)定，違反規(guī)定，公司會承擔(dān)民事責(zé)任、行政責(zé)任甚至刑事責(zé)任。其次，在催收程序上，催收部門可以采取不斷升級的催收方式。

四、我國的消費金融公司是為了應(yīng)對此次國際金融危機(jī)、擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費而設(shè)立的，并相應(yīng)出臺了《試點辦法》

消費金融公業(yè)的健康發(fā)展將有助于促進(jìn)國內(nèi)消費需求，完善我國金融服務(wù)體系，滿足消費者不同層次的需求。消費金融理論融合于整個經(jīng)濟(jì)、金融理論中，這些理論為消費金融公司設(shè)立的必要性與可行性提供了理論支持，有力地促進(jìn)了消費金融業(yè)的發(fā)展。消費金融公司在服務(wù)對象、業(yè)務(wù)模式以及操作流程上的特點大大提高了消費金融公司運作的效率，也提升了消費金融公司的專業(yè)服務(wù)水平。

[參考文獻(xiàn)]

[1]黃毅.銀行監(jiān)管與金融創(chuàng)新.法律出版社，2009.

[2]李晨燕.消費金融公司法律制度研究.遼寧大學(xué)，2014.

[3]何穎.金融消費者權(quán)益保護(hù)制度論.北京大學(xué)出版社，2011.

中圖分類號：D922.28

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1006-0049-(2016)06-0084-01

作者簡介：黃滿珍*黃滿珍，女，煙臺大學(xué)，碩士研究生，研究方向：法學(xué)。