保險業服務安徽省新型城鎮化建設中存在的問題及對策

劉　瓊，雷冬嫦，何　靜，王燕燕

(1.銅陵學院金融學院，安徽 銅陵 244000；2. 銅陵市中等職業教育中心，安徽 銅陵 244000)

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保險業服務安徽省新型城鎮化建設中存在的問題及對策

劉瓊1，雷冬嫦1，何靜1，王燕燕2

(1.銅陵學院金融學院，安徽 銅陵 244000；2. 銅陵市中等職業教育中心，安徽 銅陵 244000)

摘要：在介紹安徽省新型城鎮化發展現狀和保險業發展現狀的基礎上，分析保險業服務新型城鎮化建設中存在的問題，提出保險業服務安徽省新型城鎮化建設的具體建議：創新保險資金運用模式，支持新型城鎮化建設；積極參與社會保障體系建設；大力發展農業保險，促進農業現代化；政府加大對保險業支持力度。

關鍵詞：商業保險；新型城鎮化；保險資金

2014年3月，國務院出臺了《國家新型城鎮化規劃(2014—2020年)》，要求大力推進新型城鎮化建設。安徽省地處長江中下游，經濟及城鎮化發展水平相對落后，在推進新型城鎮化建設中存在許多制約性因素。保險業是國民經濟的重要組成部分，具有經濟補償、資金融通及社會管理三大職能，能為安徽省新型城鎮化建設提供多方面的支持。

一、安徽省新型城鎮化及保險業發展現狀

(一)安徽省新型城鎮化發展現狀

安徽省是國家新型城鎮化綜合試點地區之一，這為安徽省推進新型城鎮化建設提供了良好的環境。但是在發展中仍存在問題，呈現如下特點。

1.城鎮化水平低

安徽省地處中部經濟區，經濟發展水平較低。表1顯示，2010—2014年安徽省城鎮化率在穩步提升，2014年比2010年城鎮化率提高了近14個百分點，但是發展水平低于全國平均水平，2011年我國城鎮化率已經超過50%，而安徽省2014年仍未達到50%。

表1　2010—2014年安徽省及全國城鎮化率

數據來源：根據安徽省《國民經濟和社會發展統計公報》整理而得

2.城鎮化區域發展不均衡

從安徽省具體各市來看，近年來安徽省各市城鎮化水平都不同程度有所提高，與全國城鎮化發展趨勢相一致，但城鎮化率高于全國平均水平的只有合肥、淮北、淮南、馬鞍山、蕪湖、銅陵六市，其他地區均低于全國平均水平。皖北地區城鎮化水平最低，其中亳州、宿州、阜陽三市城鎮化率位列后三位，2013年亳州市城鎮化率為34.4% 比安徽省平均水平(47.9%)低14個百分點，更是比全國城鎮化水平(53.73%)低近20個百分點，所以安徽省城鎮化呈現出區域性特征。

(二)安徽省保險業發展現狀

1.市場主體日趨完善

安徽省保險業取得了較大的進步，保險市場體系日益完善,市場主體數量不斷增加，其中外資保險機構、專業性保險機構實現從無到有，同時市場主體的種類也得到的豐富，促進了安徽保險市場的充分競爭。截至2013年年底，安徽省共有保險機構51家，其中財產險保險機構24家，壽險保險機構27家，信用保險、農業保險、汽車保險、健康保險、養老保險等專業保險機構8家，外資保險機構3家，此外保險中介市場也發展迅速，全省共有專業保險中介機構245家，兼業保險代理機構達到6705家。

2.保費收入及賠付增速較快

2013年安徽省保險業保費收入483.01億元，保費規模位列全國第14位，比上年增長6.5%，低于全國平均增幅4.7個百分點。其中財產險保費收入210.91億元，同比增長22%；人身險保費收入272.1億元，同比下降3.1%。全年保險賠款和給付223億元，同比增長46.1%。其中，財產險業務賠款支出117.63億元，增長26.6%；人身險業務賠款和給付支出105.36億元，增長76.38%(數據來自于安徽省《國民經濟和社會發展統計公報》)。從表2中可以看出，2009—2013年安徽省保費收入在緩慢提升，其中財產保險保費收入增速快于人身險保費收入；從2010年開始，人身險保費收入呈現下降趨勢。

表2　2009—2013年安徽省保費收入和支出情況單位：億元

數據來源：根據《安徽省統計年鑒》整理而得

3.保險深度呈下降趨勢，保險密度增長較快

安徽省的保險深度從2009年開始呈現出下降的趨勢，2013年保險深度(2.54%)比2009年保險深度(3.55%)低1.01個百分點，說明安徽省保險業發展速度不及經濟發展速度，同時保險密度卻在不斷的提高，2013年安徽省保險密度達801.01元/人(見表3)。若按照“新國十條”的要求，到2020年我國保險深度要達到5%，保險密度要達到3500元/人，安徽省保險業的發展任務十分艱巨。

表3　2009—2013年安徽省保險深度及保險密度指標測算

數據來源：根據《安徽省統計年鑒》整理而得

二保險業助力新型城鎮化

(一)新型城鎮化建設為保險業提供了發展契機

首先，新型城鎮化要求更多的農業轉移人口有序向城鎮轉移，這部分農業轉移人口市民化后必然會導致其生活方式的轉變，尤其是在家庭生活方式、養老保障模式、子女教育等方面存在差異[1]。保險機制可以憑借其所具有的市場化和專業化，滿足新型城鎮化進程中多層次、差異化的保障需求。他們可以選擇發展比較成熟的商業養老保險、醫療保險、子女教育保險等來轉移城鎮生活中的風險，這將擴大人身保險的需求；其次，新型城鎮化建設將加大基礎設施的建設，這為保險公司的火災保險、工程保險等財產保險提供了保險需求；最后，一部分就地城鎮化的農民隨著其收入的提高，也會增加其對保險的需求。

(二)保險業提升了新型城鎮化建設的運行效率

新型城鎮化建設中保險保障至關重要，只有當健康、養老等保險保障日益完善時，才可以讓流動人口安心留在城市，愿意將全家遷移至城市，從而真正提高城鎮化的水平；其次，保險業可以利用產品的創新來提高新型城鎮化建設的質量，即根據新型城鎮化建設過程中面臨的風險設計相應的保險產品，為新型城鎮化建設保駕護航；最后，保險資金的運用將會為新型城鎮化建設提供可靠的、長期性的建設資金。

三保險業服務新型城鎮化建設中存在的問題

(一)保險資金服務新型城鎮化建設缺乏合理的規劃

世界經濟論壇高級總監Alex Wong曾經說過一句名言：城鎮化建設，就全球范圍看，也是“差錢的”。錢的問題，始終是城鎮化建設的一個關鍵性問題，再好的想法，缺錢也寸步難行[2]。保險資金服務新型城鎮化建設主要涉及基礎設施和不動產兩項。據投行測算，僅這兩項保險資金能夠為新型城鎮化提供的資金就可以達到約1.2萬億元。但是政府在關于新型城鎮化的頂層設計中，沒有把保險業納入到新型城鎮化建設的總體規劃之中，對保險資金投資基礎設施等沒有一套應對方案，加之保險資金運用受到諸多限制，導致保險公司在投資基礎設施和不動產等項目積極性不高。

(二)保險保障制度不完善

我國的社保體系存在著城鄉分割、分散管理、區域獨立的制度特征，導致城鄉居民生活水平存在巨大的差異，城鎮居民和農村居民在基本養老、醫療制度等方面存在差距，大量農村轉移人口雖然實現了從農村到城鎮的地域轉移，但是他們并沒有享受到與城鎮居民平等的對待，難以真正實現從農民到市民的身份轉變。截至2013年3月底，城鎮基本養老保險參保退休人員人均基本養老金達到1900元，而在農村地區，參加新型農村社會養老保險的人均養老金只有78.6元，二者相差24倍有余。如果不盡快完善養老保險體系，會最終影響到新型城鎮化順利推進[3]。

新型城鎮化過程中我國農村傳統的以血緣為紐帶、以土地為依托的自給自足的保障模式出現了明顯的功能弱化。一方面，隨著家庭小型化、外出打工群體的出現，傳統的“養兒防老”已經發生了巨大的改變。另一方面，隨著新型城鎮化的推進，土地作為重要的生產資料所承載的養老等功能正在喪失。保險理論和國際經驗表明，在農村傳統保險模式逐步瓦解的情況下，現代保險保障機制可以起到很多的替代作用。但是從現實情況來看，安徽省農村人口占比高，農村地區商業保險的滲透率和保險密度都很低，保險保障機制的功能作用未能得到充分的發揮。

(三)政府在新型城鎮化建設中對保險業支持力度不夠

首先，政府在新型城鎮化建設規劃中對保險業的重視不夠，保險業在新型城鎮化建設中地位不明確。新型城鎮化強調以人為核心的城鎮化，如何解決失地農民、進城農民養老保障等問題是非常重要的。商業保險在解決這些問題方面具有自身的優勢，但是政府部門并沒有從立法層面對保險業參與農村社會保障制度給予直接定位，使得商業保險在農村定位不清，保險公司也不愿意在農村地區進行過多的投入[4]。其次，對于失地農民和進城農民來說，政府的保障和政策規定成為他們唯一的依靠。由于對商業保險的誤解和不了解，失地農民和進城農民不會主動購買商業保險來轉移自身的風險，加之政府部門的不重視，導致商業保險在新型城鎮化建設中起到的作用不明顯，沒有真正發揮商業保險的作用。最后，政府對保險參與新型城鎮化建設沒有具體的政策支持，導致保險業參與新型城鎮化建設的積極性不高。

四保險業服務安徽省新型城鎮化建設的對策

(一)創新保險資金運用模式，支持新型城鎮化建設

城鎮化建設資金具有投入規模大、周期長、運營成本高、資金回收慢等特征，而保險資金特別是壽險資金具有長期性、穩定性的特征，為保險資金服務新型城鎮化建設帶來了可能性。

具體來看，安徽可以借鑒美國的相關做法，保險資金購買地方政府發行的債券，為新型城鎮化建設提供資金支持[5]，特別在經濟發展相對落后的地市進行試點；其次，保險資金還可以支持新型城鎮化建設中的棚戶區改造、廉租房、保障房建設等民生工程，為其提供大量的資金；最后，保險資金還可以支持城鎮小微企業，通過開發貸款保險解決其融資難的問題，這樣更多的小微企業可以為新型城鎮居民提供大量就業崗位。鑒于此，建議地方政府與當地保險公司積極開展合作，與保險公司總部以及資產管理公司加強聯系，就保險資金投入新型城鎮化建設方案進行探討，力求保險資金為安徽省新型城鎮化建設提供可靠的資金。

(二)積極參與社會保障體系建設

在新型城鎮化建設中不僅需要基礎設施和不動產等硬件的支撐，亦需要社會保障制度等軟件的完善。新型城鎮化建設要求建立全國統一的城鄉居民基本養老保險制度，整合城鄉居民基本醫療保險制度。鑒于此，建議地方政府在進行新型城鎮化建設規劃的過程中，將商業保險納入新型城鎮化建設方案之中，對商業保險參與社會保障制度給予稅收方面的優惠，提高商業保險公司的積極性，充分利用商業保險公司的優勢，結合當地的情況，借鑒龍巖、晉江、太倉等地的做法。例如，對被征地農民，可以從政府土地轉讓收入、開發商土地開發收入和農民因拆遷補償收入中分別拿出一部分，按合適的比例共同建立個人賬戶基金，為被征地農民購買養老保險，由商業保險公司進行運作，為商業保險公司參與新型城鎮化建設提供政策支持。

(三)大力發展農業保險，促進農業現代化

安徽是農業大省，其鄉村人口占80%。將所有的農民轉移到城鎮變成城鎮居民不現實，就地城鎮化在安徽顯得尤為重要。隨著一部分農民成為城鎮居民，要想剩余農民走向真正意義上的新型城鎮化，就必須實現農業現代化[6]。而現代農業面臨了來自自然災害和市場風險的雙重風險，迫切需要保險為其轉移風險，從而對農業保險產生了巨大的需求，所以建議相關保險公司設計出適合安徽省現代農業發展的農業保險產品，為安徽省現代化農業發展保駕護航。

(四)政府加大對保險業支持力度

政府部門在制定新型城鎮化建設有關制度時，要將商業保險納入新型城鎮化建設方案當中，明確保險參與新型城鎮化建設的地位。對保險資金投資新型城鎮化重點項目的審批制度，適當放寬保險資金投資基礎設施項目的限制性條件，發揮保險投資的杠桿效應，同時鼓勵保險公司產品創新，對于有利于新型城鎮化推進的一些險種，如農業保險、環境污染責任保險等業務強制推行，加大宣傳力度，加快安徽省新型城鎮化建設的步伐。

參考文獻：

[1]陳虹，蔣永輝.抓住城鎮化建設機遇 拓寬保險業服務領域——關于保險業服務城鎮化建設的思考和建議[J].中國保險，2014，(1).

[2]張朝華.“人”的城鎮化如何實現[N].國際金融報，2013-04-01.

[3]吳焰.保險機制助力新型城鎮化[J].中國金融，2013，(4).

[4]盛和泰.新型城鎮化建設亟需完善保險保障機制[N].學習時報，2013-07-15.

[5]吳慶文.保險資金投資基礎設施策略研究[J].經濟研究參考，2013，(88).

[6]林云飛.新型城鎮化建設推進保險業的發展[J].金融與保險，2014，(10).

(責任編校：陳婷)

Problems in Insurance Industry Serving New-pattern Urbanization

Construction in Anhui Province and the Countermeasures

LIU Qiong1, LEI Dongchang1, HE Jing1, WANG Yanyan2

(1.School of Finance, Tongling University, Tongling Anhui 244000, China;

2.Tongling Secondary Vocational Education Centre, Tongling Anhui 244000, China)

Abstract：The paper analyzes the problems of insurance industry in serving new-pattern urbanization construction and offers some specific recommendations, including innovating the mode of using insurance capital, supporting new-pattern urbanization construction, participating in constructing social security system actively, developing agricultural insurance, and increasing governmental support.

Key Words：commercial insurance; new-pattern urbanization; insurance capital

作者簡介：劉瓊(1989— )，女，安徽安慶人，銅陵學院金融學院助教，碩士。研究方向：保險理論與實務。雷冬嫦(1976— )，女，湖南藍山人，銅陵學院金融學院副教授，碩士。研究方向：金融保險理論與實務。何靜(1984— )，男，安徽無為人，銅陵學院金融學院助教，碩士。研究方向：金融工程。王燕燕(1979— )，女，安徽蕪湖人，銅陵市中等職業教育中心講師。研究方向：漢語言文學。

基金項目：2014年度銅陵學院校級科研項目,項目編號:2014TLXY18。

收稿日期：2015-08-26

中圖分類號:F840.3

文獻標識碼：A

文章編號：1008-4681(2015)06-0023-04