互聯網效應下不同類型社區金融的發展模式研究

王夢

摘要：對社區和社區金融進行范疇界定及特征描述，闡述了互聯網效應給社區金融帶來的機遇與挑戰，最后，針對村鎮社區金融、縣城社區金融和城市社區金融三個不同類別的社區金融市場提出了其互聯網效應下的發展模式。村鎮社區金融發展重在降低貸款門檻和信用社改制；縣城社區金融旨在開放市場和鼓勵第三方擔保機構介入金融市場；城市社區金融發展應注重與互聯網平臺互助互動和服務模式的下沉。

關鍵詞：互聯網；社區金融；發展模式

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）001-000-02

一、社區的范疇

“社區”一詞原本出于社會科學這門學科，是上世紀30年代初由德國引入的一個術語，出自于社會學家滕尼斯著作的《Community and Society》，由“Community”一詞翻譯而來，沿用至今。社會學家們對社區的定義多達一百多種，盡管在內容或形式上有所區別，然而在內涵本質上是趨向一致的。從居民自身角度出發，社區可以這么理解：一定數量規模的人既定的地方居住生活，居民之間有相似或相同的文化理念、活動交集、共同利益等，這些群體和小區稱為社區。因此，狹義上的社區應該有三大重要因素：①人口數量成規模；②有固定的共同居住區域；③居民相互緊密聯系。我們從社會文化科學的角度去引申“社區”這個概念的時候，社區的內涵除了上述幾點之外，還應該包含社區文化建設這一重要部分，社區文化表現為社區居民的道德準則、價值取向、風俗習慣等等，由于社區本身具有區域差異性的特征，其社區文化也應該豐富多樣，各顯姿態，所以說，廣義上的社區內涵的重要內容應包含社區文化這一屬性。

二、社區金融的特征

自建國以來，我國由計劃經濟逐漸向市場經濟轉型，并取得成功。針對我國具體國情，社區金融具有如下特點：

1.內生性

相關規定制度不斷趨于完善，民眾需求多元化，為了更加切合的滿足國民需要，社會金融是個隨時代轉變應運而生的產物。不管法律法規是夠明文規定，社區發展和社區金融的發展是共生的雙子星。換言之，社區金融的出現是歷史變遷的必然結果。國家政策打壓，社區金融便會隱身于市場背后，民間隱藏資產額度即將增加，風險系數就會加大。若國家政策引導之，社區金融發揮其區域性的地方色彩優勢，上行下效，便會對社會經濟產生積極長遠的意義。

2.微觀性

社區金融起源于社區，資金取之于民即要用之于民，社區金融機構的產品銷售對象也應是大眾百姓。相比于宏觀經濟資金流通的模糊化，社區金融資金的流通將會在社區和社區金融機構之間的層面上進行，且其流通方式具體化，流通額度具有有限性。正因為社區金融這種微觀性的特征，使得社區金融機構與民眾更為親近，這在當前以人為本的社會環境下更具有核心競爭力。

三、互聯網效應下社區金融的發展現狀

1.互聯網信息化帶來的機遇

社區金融因其客戶極度分散、額度較小，在當前尚未受到全銀行界的追捧，甚至一些銀行機構忽略了其可觀的發展前景。然而，在互聯網信息化的帶動下，社區金融模式可采取O2O模式創造平臺，將分散的客戶集中于虛擬平臺，在組織到實體金融店里體驗服務，從聚少成多的角度上看，互聯網信息化可以打開社區金融遇到的一些瓶頸。同樣，社區金融機構常常遇到業務信息不對稱的問題，這與社區客戶雜而多的特性也是分不開的。那么，利用互聯網技術創建企業內部數據庫，通過外征記錄和平時客戶累積的方式充實數據庫，或開發網絡互動軟件，在良好的宣傳方式下，客戶自行在客戶端糾正不對成信息。有效利用互聯網優勢，社區金融機構可以通過社區網絡精確地得到客戶的收入狀況和借貸信息，從而讓社區金融機構自身規避風險，以圖持續性發展。

2.互聯網金融線上強勢發展帶來的挑戰

互聯網思維下的六大金融發展模式主要有：第三方支付、P2P網絡貸款平臺、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯網金融門戶。而這六種發展模式最為重要核心內容的是其渠道優勢，互聯網廣闊的平臺資源和便捷的獲取手段是社區銀行實體機構無法實現的。P2P小額貸款平臺日前風靡一時，同時，互聯網金融開發利用電商平臺，使得互聯網金融在線上強勢發展。相比于互聯網金融，社區金融機構的客戶具有局限性，且各社區具有不同的地域特征，容易受到“空間”和“時間”的限制，社區銀行設計產品難度大，經營風險高。在互聯網金融的沖擊之下，社區金融發展空間被逐步壓縮，經濟欠發達地區由民營資本組建社區銀行的條件尚不成熟，多數依靠政府籌資組建，且部分地區的商業銀行出現“虹吸現象”或撤銷網點行為。

3.互聯網影響下社區金融發展困境

在互聯網飛速發展的時代，社區金融所面臨如下幾個問題：

（1）經營模式老固而難冰融：在國家政策推動下，四大行正試圖努力實現體制轉型，盡管一些開放性的行為回應了改革開放后市場經濟的政策，然而由于體制改革和產權糾紛等問題還尚未完全解決，還未能獨立自主和“國家”斷奶，缺乏離開銀行大門走入社區進行競爭的勇氣，在管理模式和經營策略上依舊存有計劃經濟的基因，具體表現為金融產品質量低、產品結構單一、服務意識

淡化等等。

（2）個人信用體系問題：相比國外上百年的個人信用體系管理經驗，我國于2003年剛提出個人信用建設草案，我國個人信用體制起步較晚，經驗不足。由于體制自身原因，較大的抑制了社區金融的發展，個人信用系統對金融行業發展的影響意義深遠。極端而言，體制不全，隨著經濟產物豐富化，投機倒把的漏洞增多，金融行業勢必混亂不堪，社區金融也難幸免；持中而論，擁有良好的個人信用體系，營造良好的社會氛圍，社區金融機構投資風險降低，借貸流通更加穩定。

（3）社區銀行經理缺口大：人才問題亦是社區金融發展又一大瓶頸，客戶經理制度在我國起步時間不長，而且隨著社會經濟的發展，諸多成熟的客戶經理面臨著轉型問題，社區金融人才從數量和質量兩個層面上都抑制了社區金融的發展。

四、互聯網效應下不同類型社區金融的發展模式

1.村鎮社區金融的發展模式

村鎮社區金融在我國尚處起步階段，現階段面臨資金鏈短缺、利潤率低、投資風險高的特點。目前，單靠民營資本合股投資社區金融機構的條件遠遠不夠，國有商業銀行又無意介入這片金融商業邊緣區，零星投資社區金融機構業務的主要為農村信用社、鄉村村鎮銀行等機構。根據村鎮社區金融所面臨的困境，提出以下幾點

建議：

（1）降低貸款門檻，貼息補息：我國農村借貸市場尚不成熟，秩序混亂導致的壞賬率逐年增加，主要原因主要為鄉村投資項目利潤單薄，從投資者的角度來講從投資者角度而言，社區銀行網點年運行成本約50萬元，根據美國社區銀行的長期經營數據與資產負債結構發現，“關系型”借貸網的建立到成熟需要3～5年的運營時間，前期盈利率基本為零，較長的投資回收期及償債備付率（DSCR）的弱勢表現都增加了社區金融機構投資者的風險。借貸公司為了謀求自身發展，通常會將風險間接的轉移到鄉村企業和農民身上。因此，利用國家財政政策給鄉鎮企業貼息補息，通過政府政策性資源降低鄉鎮企的投資風險率，維持其資金周轉鏈。與此同時，降低貸款門檻，讓廣大農戶積極參與社區金融貸款模式中來，為鄉村個體戶專門設計貸款方案，公共推進農業發展，使農業發展與鄉鎮社區金融互聯互助。

（2）農村信用社改制：當前信用社依舊為鄉鎮社區金融發展的最大助力器，社區金融主要資金來源于農村信用合作社，由于體制問題，廣大個體戶與農村合作社有著密不可分的聯系。利用鄉鎮社區金融作為聯系平臺，將農戶與信用社緊密結合起來，建立農民個體戶之間的利益同盟體，提高農戶積極性和風險意識。積極鼓勵農民成為信用社股東一份子，一方面農民股東可以從信用社的利潤中獲得分紅，另一方面信用社的貸款解決的是農民股東自身的暫時性融資需求。同時，需要完善金融監管制度，通過擬定相應規章制度及獎懲措施，加強改制后信用社的融資效率。

2.縣城社區金融發展模式

與鄉鎮社區金融相比，縣城社區金融發展資金鏈問題顯得不那么明顯，但經常為忽略因素之一，決策者多采取粗糙式放貸政策容易導致社區金融機構無法維持可持續發展。縣城居民生活人人關系較村鎮居民之間更為淡薄，不足夠形成擔保依據，“關系網”式借貸模式的用武之地大大縮小。服務對象群體應從合作社或行政小組轉變為街道社區，社區金融發展的內容和模式大有不同。

（1）成立第三方擔保機構：利用第三方擔保機構彌補縣城社區人際關系疏遠而帶來的信任缺失，受金融機構工作人員數量限制，無法對縣城社區每個居民信息進行規范的管理，通過第三方擔保機構可以對社區客戶進行集約式管理，深度開發各類貸款人所需要的擔保方式，與此同時，挖掘客戶理財產品需求，將線下獲取的客戶信息在互聯網平臺上與社區金融機構進行共享，構造互聯網數據互通通道，實現縣城金融機構與第三方擔保機構“相互監督相互促進”的雙贏局面。

（2）開放市場引入國外資金和技術：將社區金融開發設計及銷售權限對外開放，積極引資刺激縣城金融市場，針對縣城較為粗糙的借貸模式，引進國外先進的社區金融的管理技術，實現精細化管理，設計節約型資金放貸方案。

3.城市社區金融發展模式

與上述二者相比，城市社區金融定位較高，需要較高質量的服務意識，理財產品多樣化，開發難度增加，客戶群體復雜性增加。針對工業發達地區的城市金融機構，單筆貸款數額較大，且個人理財需求巨大，市場份額充分。發展城市社區金融，需要不斷提高社區金融機構的自身硬實力與軟實力而獲取顧客芳心。

（1）發展社區金融重在服務模式下沉：社區金融借鑒互聯網思維，社區金融應當更多的培養互聯網細胞，不論從理念或是體制上，完成自身經營模式的變革，借助互聯網細胞在社區金融機構內部產生良性作用循環，在外部開拓社區金融生態圈，獲取足夠的客戶信息流量。合理利用互聯網，可以打破“時間”、“空間”這兩個維度對社區金融發展的限制，滿足各類一直不被重視的“長尾”群體的潛在市場，打破傳統銀行24小時不打烊的慣例，更多的挖掘各種潛在客戶。

（2）提供線上與線下互動互助的金融服務：銀行機構需要積極推動互聯網平臺建設，利用互聯數據整合，管理層實時分析數據，提出更優的管理方案，一線員工擁有更便捷的操作臺，提高工作效率；另一方面，互聯云端向用戶提供動態數據資源，將顧客的產品信息實時反饋給顧客。與此同時，銀行擁有很強的公信力，通過社區銀行網點切入貸款金額較低的長尾市場，以社區銀行網點為單位，利用銀行資金充足的優勢，提高網貸平臺的資金結算周期、客戶體驗，將碎片金融延伸至現實，綁定社區各層級客戶的“小”、“微”需求。

（3）社區銀行生態圈采取扁平化客戶關系管理：從社區銀行自身客戶管理模式角度考慮，遵循互聯網先進的設計理念和原則，利用互聯網網點布置和云端控制等技術，實現前臺后臺的有效分割，員工各司其職，使社區銀行網點的員工專注于客戶關系的維護，后天員工專注累積客戶資料的分析，在管理模式上采取集中運行的方案，前臺后方有機結合相互配合，工作流程更加順暢。結合上部所得分析結果，階段性總結企業自身的產品方案的合理性，將信息一并反饋至一線社區銀行員工，共同研發新的產品。

五、結語

社區金融自身發展屢遇瓶頸，應采取“陽光措施”進行破冰；互聯網時代背景下，社區金融發展前景廣闊，但同時存在諸多隱患和問題；針對我國國情下的社區金融，社區金融機構需要轉變發展思維模式，更多的融入互聯網細胞，突破當前發展瓶頸；互聯網金融和社區金融實行線上線下互補互動的聯動發展模式，前景可期，具有較強的可行性。針對各類社區金融的發展模式提出以下幾點

建議：

1.村鎮社區金融發展應提倡將廣大農民聯合稱利益共同體，通過對農村信用社的合理改革改制，讓農民直接成為信用社股東成員從而分享其利潤；以政府補償為過渡保障，適量對鄉鎮企業貸款降息貼息，活躍農業企業，以產業發展刺激經濟，以經濟推動農業

發展。

2.縣城社區金融發展要敢于創新，勇于開放市場引入國外資金及技術，汲取美國百余年社區金融的管理經驗，大膽注入國外資本，刺激本地金融市場的發展；以地方政府相關政策為推動器，大力發展第三方擔保機構，利用第三方擔保機構整合作用，將分散的客戶進行集約式管理，縮短構建成熟“借貸關系網”的時間。

3.城市社區金融發展重在服務模式下沉，社區金融應當更多的培養互聯網細胞，不論從理念或是體制上，完成自身經營模式的變革，借助互聯網細胞在社區金融機構內部產生良性作用循環，在外部開拓社區金融生態圈，獲取足夠的客戶信息流量；社區銀行生態圈采取扁平化客戶關系管理，從社區銀行自身客戶管理模式角度考慮，遵循互聯網先進的設計理念和原則，利用互聯網網點布置和云端控制等技術，實現前臺后臺的有效分割，員工各司其職。

參考文獻：

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作者簡介：王 夢（1990-），女，漢族，武漢人，經濟分析員，研究方向：金融市場、區域經濟。