互聯網金融創新帶來的金融新風險及其防范

林玉輝

（內蒙古財經大學，呼和浩特 010000）

互聯網金融創新帶來的金融新風險及其防范

林玉輝

（內蒙古財經大學，呼和浩特 010000）

近年來，“互聯網+”發展迅猛，其中的代表互聯網金融開始大規模進入公眾視野。但同時，互聯網金融帶來風險也越來越引起人們的重視。本文分析了互聯網金融創新帶來金融新風險并提出防范措施。

互聯網；金融；創新風險；防范

20世紀90年代以來，網絡技術迅速發展，改變人們傳統的消費方式，傳統的社會經濟結構也經歷了比較大的變革。其中電子商務的迅速發展推動了互聯網金融的快速發展。互聯網金融是金融與網絡的結合。互聯網金融主要包括網上銀行、網上證券、網上保險、網絡期貨、網上支付、網上結算等金融業務，互聯網金融在帶來便利的同時，也帶來巨大風險。

1　互聯網金融的內涵

互聯網金融是指傳統的金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的一種新型金融業態，是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉并接受后，為適應新的消費需求而產生的一種全新的業務模式，是傳統金融與互聯網技術相結合的產物。

2　互聯網金融帶來的與傳統金融不同的風險

2.1逆向選擇風險

互聯網金融突破了傳統金融業務界限和范圍，加之我國誠信體系的缺失，而社會誠信體系是互聯網金融的核心，導致一些企業和個人鋌而走險，進行逆向選擇。如利用互聯網非法吸收存款或非法集資，個人信息安全得不到保護。

2.2網絡安全技術風險

互聯網金融是互聯網的重要組成部分，以互聯網為依托，因此，互聯網本身的缺陷使得互聯網金融具備產生風險的條件。第一，安全風險。互聯網金融的安全風險主要來自于計算機系統，如計算機病毒破壞等因素。互聯網金融交易運行的載體是計算機網絡，所有的交易記錄都存儲在計算機中，很容易成為網絡黑客攻擊的目標。第二、技術選擇與支持風險。傳統金融機構開展互聯網金融業務，要選擇網絡金融技術解決方案，方案本身可能存在設計缺陷或被錯誤操作，很有可能造成互聯網金融的技術選擇風險。另一方面，網絡技術專業性強，需要依賴外部市場的技術服務，提高金融機構工作效率的同時，也使傳統商業金融機構暴露在可能出現的操作風險之中。

2.3法律監管真空帶來的風險

當前，很多互聯網金融企業的業務打政策的“擦邊球”，介于“合法”和“非法”之間，一不小心就可能觸碰“非法吸收公眾存款”或“非法集資”的高壓線。目前，一些投資高風險、高收益的理財項目，因信息披露不到位而出現經營風險，就可能會在一定程度上對消費者構成欺詐。同時，第三方支付平臺的安全性較傳統銀行賬戶要低，被盜風險較大，由“支付寶”等第三方機構出具的電子存款憑證，存在由網絡安全問題造成資金損失的風險。同時網絡借貸行業由于法律建設嚴重滯后，這個行業比較混亂，基本又處于無門檻、無標準、無監管的狀態。一些P2P公司乘機大搞線下業務，違規發行理財產品，信息不透明，期限錯配，風險很高不可控。目前對互聯網金融業務的安全威脅主要是通過數據挖掘和數據分析非法獲得個人和企業信息，并把這些信息當作信用評級依據。這些數據本身的真實性、可用性、完整性難以保證，基于這些數據開展的金融業務風險很難控制。當下，加大信息披露的力度，建立個人信息征信體系，構建計算機網絡安全技術體系，規范互聯網金融業務操作流程，顯得尤為重要。

2.4政府監管缺位風險

隨著互聯網金融的快速發展，基于傳統金融業務特點而制定金融法律法規不能適應互聯網金融業務發展的需要。因為缺乏有效監管與法律約束，違規經營、線下業務、違規發行理財產品、“非法吸收公眾存款”“非法集資”的現象時有發生，所以要盡快完善互聯網金融風險防范的法律法規，明確市場準入的門檻、資金流動與退出方面的交易規則，建立統一的互聯網金融交易監管體系。

3　互聯網金融風險防范的建議

加強互聯網金融體系的建設目前我國使用的計算機軟硬件系統大多是從國外引進，給互聯網金融風險的防范帶來了不利影響。要重視信息技術的發展，加快我國信息產業發展，大力發展先進的自主知識產權的信息技術，提高計算機系統的關鍵技術水平，提高計算機軟硬件系統的安全防御能力。

完善互聯網金融系統計算機安全管理辦法，建立互聯網金融系統風險防范機制，傳統金融機構作為網絡金融的主體要從源頭上加強互聯網金融風險的防范。傳統金融機構要加強內部控制，制訂完善的計算機系統安全管理辦法，建立互聯網金融風險防范體系，有效化解和防范金融風險。

加強防范和控制互聯網金融風險的法律體系建設。我國目前已初步制定了《中華人民共和國計算機信息系統安全保護條例》《計算機信息網絡國際聯網安全保護管理辦法》等計算機使用安全保障等方面的法規，并在刑法中對計算機犯罪的罪名做出了相關規定，但防范和控制網絡金融風險的法制體系建設還比較滯后，跟不上互聯網金融的發展步伐。應在借鑒一些先進經驗的基礎上，及時出臺相關法律法規對電子交易的合法性、電子商務的安全性進行規范，盡快出臺《電子商務法》，對數字簽名、電子憑證的有效性進行明確規定，明確電子商務中交易各方的權利和義務。同時還要增加對金融企業提供互聯網金融業務的監管。

加快社會信用體系的建設、建立、健全征信系統。我國的個人征信系統建設嚴重滯后。要發展電子商務，發展互聯網金融，必須加快信用制度和個人征信系統的建設，降低互聯網金融虛擬性而產生的風險。金融機構應以傳統業務結算模式為基礎，開發個人信用數據庫，實現個人信用信息共享，用以提供個人信用報告網絡查詢服務、個人信用資信認證、信用等級評估和信用咨詢服務，逐步建立個人信用體系。健全的個人信用體系、完善的社會信用制度對傳統的金融業務還是新興的互聯網金融企業，都是減少金融風險，促進金融業規范發展的制度保障。

將互聯網金融的風險防范作為現代金融體系制度建設的一個重要組成部分。近年來，我國的現代金融體系制度建設取得了很大成就。要長期有效地防范互聯網金融風險，維護互聯網金融業務的健康發展，就應將互聯網金融風險防范作為到我現代金融體系建設制度的重要組成部分，建立起發展互聯網金融的統一技術標準，將防范互聯網金融風險作為一項長期的工作。目前我國的互聯網金融業務之所以缺陷較多，這與金融系統電子化建設缺乏統一規劃，缺少統一的技術規范有很大關聯，只有將互聯網金融的發展作為整個金融體系建設的一部分，統一規劃，統一技術標準，才有利于互聯網金融系統的統一監管，才能使互聯網金融協調一致，減少支付結算風險，也有利于其他風險的監測和防范。

加強國際間的交流和合作，不同于傳統金融模式，互聯網金融風險邊界比較模糊，具有較強的“傳染性”，防范互聯網金融風險是世界各國共同的任務。我國目前信息技術水平不高，防范網絡金融風險的人才匱乏，因此要與國際具有較高的互聯網金融風險防范能力的國家和機構密切合作，解決我國互聯網金融業務的發展難題。目前全球已經有由42家金融機構合作成立認證中心，可以為133個國家的公司提供認證服務。利用這些開放的、成熟的國際認證中心，有利于我國的金融機構快速安全地實現跨境電子銀行結算業務。還可借鑒世界先進國家和機構防范互聯網金融風險的成功經驗，有利于我國的互聯網金融風險防范。互聯網金融的發展為人們提供了便利、快捷的金融服務，同時帶來了互聯網金融風險，嚴重影響了金融交易和資金的安全性，影響了金融業的健康發展。所以要防范互聯網金融風險，充分發揮互聯網金融業務對經濟發展的促進作用。

10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.24.113

F724.6；F832.2

A

1673-0194（2015）24-0142-02

2015-10-29