對話安華農業(yè)保險：全國第一款生豬價格指數保險誕生的始末

本刊編輯/黃若涵

對話安華農業(yè)保險：全國第一款生豬價格指數保險誕生的始末

本刊編輯/黃若涵

承保方視角

編者按：2013年5月24日，我國第一單生豬價格指數保險成功簽出，這是我國農業(yè)險從保障自然風險到保障市場風險的轉折點。作為全國首家推出該險種的安華農業(yè)保險股份有限責任公司（后簡稱安華農險公司），從2011年就著手研發(fā)，自這款價格指數保險產品2013年面世以來，又根據市場實際需求對該產品進行了2次升級換代。這款創(chuàng)新性的產品背后有著怎樣的故事呢？

整合資源+本土化創(chuàng)新

成立于2004年的安華農險公司，是在國家重視“三農”發(fā)展，提出健全農業(yè)風險保障體系，探索建立政策性農業(yè)保險制度的大背景下，由中國保監(jiān)會批準成立的綜合性經營、專業(yè)化運作的全國性農業(yè)保險公司。“安農安天下”的企業(yè)文化，推動安華農險公司一直致力于探索新形勢下農業(yè)保險的發(fā)展道路。“我們的初衷是設計出一款能充分體現企業(yè)文化和專業(yè)特色的產品。在我國，食品類對CPI的影響指數結構中，豬肉占比重大，咱們國家是豬肉的生產和消費大國，向來有豬糧安天下的說法。再結合多年來對豬肉價格變化規(guī)律的研究，我們就鎖定了在豬肉上‘做文章’。”安華農險公司新產品研發(fā)及推廣中心總經理李志剛這樣解釋到。

價格指數產品最早出現在西方國家，例如加拿大的生豬價格保險就是針對美國有較為成熟的生豬期貨市場而開展的，這對該險種推行的可操作性提供了土壤。同時期貨市場還可以使保險公司對沖和化解一定的風險。而我國不具備這些條件，所以要引進來必須做出創(chuàng)新和改進。

“我國沒有成熟的生豬期貨市場，但我國有‘豬糧比’這個與生豬價格相關性很強的技術指標，總結我國立足于生豬產業(yè)的宏觀調控政策經驗，再結合我國豬肉價格走勢，將國外這種新型的指數產品進行中國本土化改造，安華農險公司開發(fā)了以豬糧比為賠付依據的生豬價格指數保險。2011年該公司開始調研和研發(fā)這款新的保險產品，2012年向保監(jiān)會正式報備，2013年在北京市政府的領導和支持下，全國第一款生豬價格指數保險正式面世。”

安華農險公司不是單純地“拿來主義”，而是“汲取經驗，為我所用”，在這個基礎上結合中國國情做了本土化的創(chuàng)新。做到對資源的消化吸收，需要具備在此基礎之上“再創(chuàng)新”的能力。

安華農險公司推出的第一款生豬價格指數保險產品約定周期豬糧比為6∶1，當約定周期豬糧比平均值小于6∶1視為保險事故發(fā)生，保險人按保險合同的約定負責賠償。豬糧比數據以中國政府網每周發(fā)布的數據為準。保費為每頭豬12元，其中北京市縣兩級政府分別承擔50%和30%，養(yǎng)豬戶承擔20%，即2.4元。當保險事故發(fā)生時，根據損失程度不同獲得賠償，每頭豬最高可賠付1 200元。

賠償金額＝[（豬糧比6∶1）－約定周期豬糧比平均值] ×約定玉米批發(fā)價格（元/kg）×單豬平均重量（kg/頭）×約定周期保險數量（頭）。

從2013年到現在，安華保險先后在北京、大連、山東、遼寧（大連和遼寧分屬的保險監(jiān)管機構不一樣，所以區(qū)域分開核算）開展了生豬價格保險業(yè)務，共為187.9萬頭豬辦理了保險。

剛開始在北京推廣期間政府要求主要投保年出欄量在2 000頭以上的豬場。生豬價格指數保險有真實標的，被保險人選擇傾向于自繁自養(yǎng)的豬場，憑借當地畜牧部門開具的證明確定能繁母豬的數量從而確定肥豬投保數量，便于快速驗標，同時保險公司也會實地核驗。

指數產品的迭代

截止到2015年5月，安華農險公司已經對生豬價格指數保險產品進行了3次升級，新設產品保期原來是1年，現在升級為有2年，甚至3年的時間間隔供豬農選擇；理賠周期有一年一賠，也有半年一理賠，甚至有4個月一賠付，賠付周期的縮短更契合豬的生長周期。當然賠付周期越短，交的保費相應多些，如果保期為3年，4個月一賠，費率是2.85%。同時約定豬糧比不一定非得是6∶1，可以約定為5.95∶1，5.9∶1。

從該產品升級換代過程中，幾方面的變化都是把風險逐步地放大，更進一步地保證了承保人持續(xù)再生產的能力。

生豬價格指數險賠付現場

回歸到保險的本質

新的國十條也提出，要把保險作為政府的一種治理能力和風險管理手段。我國保險法對保險的定義是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。從這個定義中不難看出，保險的基本職能是轉移風險、補償損失。很多風險無法避免，但是可以轉移，換句話就是一人損失，大家分攤。保險是根據大數法則，將個人有可能遭受的損失通過眾人的分攤來進行彌補。是拿千家萬戶積累起來的資金去幫一家出現的災難。個體買了保險，沒有風險發(fā)生也許體會不到保險的功能，保險一旦體現作用就是風險到來之時。

保險主要是為了保障能有持續(xù)的再生產能力。如果大家對保險有了深刻的認識，就會更冷靜地看待和分析保費交多少、怎么交才是理性、合理的。

困難重重

安華農險公司養(yǎng)殖業(yè)保險部副總經理李志新談到，這個險種是一個新型的產品，與傳統(tǒng)的保險不一樣，很多豬農對這個保險的認識不到位，養(yǎng)豬戶的保險和風險意識不一，導致在各地推廣程度有差異。農業(yè)保險是跨空間、跨時間的，市場風險很大，相應的保費也較多，如果政府財政不支持，對規(guī)模養(yǎng)殖戶來講動輒幾十萬元的保費是一筆不小的開支。生豬價格指數保險目前并沒有國家財政的統(tǒng)一補貼，主要是地方財政補貼，各地政府對這個保險的認識和重視程度不一樣，同時地方政府財政的實力參差不齊。例如北京市的保費由市縣兩級政府共補貼80%，大連是政府補貼50%，山東濱州鄒平縣的保費由政府100%補貼，而臨沂、濟寧政府沒有補貼，遼寧也是養(yǎng)豬企業(yè)100%承擔保費。北京市的農業(yè)保險走在比較前沿的位置，與政府的積極引導和財政的大力支持息息相關。

其次，此前產品的保險周期為1年，而“豬周期”一般是3年以上，很容易出現價格賤的時候大家保，價格看漲就不保的逆選擇情況。在美國為了規(guī)避這種“看漲不買，看跌才買”的道德風險和逆選擇，實行的幾乎是半強制保險，豬農不買保險就享受不到一些相應的補貼。我們研發(fā)出周期更長的產品可以適當弱化這種風險。

目前豬周期不再像以前3年一周期那樣規(guī)律，如按慣例2014年預期豬價會抬頭，但是低迷時間遠遠超出預期，保險公司賠付率一再升高。據李志新說，安華農險公司自2013年到現在保費收入6 681萬元，滿期的已經賠出去6 597萬元，還有部分保單沒到期，到現在來看，整個的賠付率基本是120%～130%，還沒算保險公司的員工工資和其他運作成本。

探索風險化解之道

我們國家市場風險目前主要由保險公司承擔；發(fā)達國家提供了完善的再保險保障和巨災保障，值得一提的是發(fā)達國家60%以上的巨災損失都是保險公司用巨災保險基金提供賠償，而我們國家這個數字只有3%左右，大災大難發(fā)生時主要靠各種社會捐贈。

在美國，市場風險是由政府來著手解決的。2014年美國新的農業(yè)法案公布。在新的農業(yè)法案中，農業(yè)保險的作用得到了擴展。收入補貼與農業(yè)保險共同構成了保障美國農民收入的“安全網”。收入補貼項目主要針對的是農業(yè)生產經營的市場風險，農業(yè)風險保障項目主要針對的是農業(yè)生產經營的自然風險。新法案突出了農業(yè)保險的作用，將強化農民抵御自然風險和市場風險的能力。

合理地化解風險應該是多措并舉的。首先，我國的期貨市場應該進一步得到完善；其次是建立更為健全的巨災保險機制，我們國家已經開始嘗試在海外發(fā)行巨災債券，以后重大風險可能以這樣的方式進行化解。

生豬價格指數保險說直接點是對價格的保障，而間接地作用是可以保證和穩(wěn)定養(yǎng)豬的規(guī)模，從而減小豬價的振幅。通過再保和分保，安華農險公司差不多將60%的風險分出去。“雖然賠付率較高，但是我們不會放棄這個產品，我們的初衷是為了踐行企業(yè)安農安天下的價值觀，把這個保險的運作視為一種化解現代農業(yè)風險的有益嘗試。如果未來，政府部門進一步加強從政策制定上引導和提升養(yǎng)豬人的保險意識，在保費補貼、再保險和巨災機制方面都進一步完善，同時保險公司根據實際情況在承保細節(jié)等方面再做些改進，我相信未來價格保險將發(fā)揮越來越積極的作用。”李志剛最后總結到。

小編與安華農險養(yǎng)殖業(yè)保險部副總經理李志新