銀行信托理財產品及風險預防

【摘要】隨著銀行理財業務的不斷發展，信托理財規模有了較快速的增長，投資渠道不斷拓寬，對信托理財資金運用管理與監管水平的要求也不斷提高。本文在對一些基本概念進行了簡要概述的基礎上分析我國銀行信托理財的運行與發展的現狀，根據這些問題針對性的提出一系列的改進措施。

【關鍵詞】信托 理財 風險

一、引言

近年來隨著我國經濟高速發展，我國居民財富也急劇增長，財富積累出現集中趨勢。根據招商和貝恩公司的統計，2015年中國國內個人資產可投資累計資產總數在千萬人民幣以上的人群總數已超過100萬人，全國個人總體持有的可投資資產規模達112萬億人民幣。進入2013年以來，中國進入調整生產結構，轉變發展方式的時期，這一階段國內生產總值增速放緩，大宗商品價格持續下跌，股市也不斷下降。社會大眾的理財觀念的形成，普通百姓開始接觸理財產品，此外，商業銀行也不斷推出適合各類投資者的理財服務項目，使投資者從信托產品中得到穩定的收益和回報。

二、基本概念

銀行信托理財產品被稱為信托型銀行理財產品，是指銀行發行的人民幣理財產品所募集的全部資金，投資于指定信托公司作為受托人的專項信托計劃{1}。將銀行理財產品和信托產品進行重新組合，現有的銀行理財產品就兼具了信托產品的某些特性，使得銀行信托理財產品的特性多樣化。在銀行信托理財產品中，銀行信托理財資金的收益主要來源于信托項目收益。

三、我國銀行信托理財的現狀及出現的問題

（一）我國銀行信托理財的現狀

從我國國內幾大商業銀行的信托理財業務的發展現狀來看，大致可概括為以下幾個方面：一是所有的商業銀行逐漸認識到理財業務對自身發展的重要性；二是外資銀行進入中國金融市場對國內商業銀行的發展提供了機遇和挑戰，一方面迫于壓力學習國外銀行的先進做法和成功經驗，另一方面探索著進行產品創新。三是注重品牌的樹立，特別是如何在競爭中確立自己獨特的業務方向，以便更好的發展自己的忠實客戶；四是銀行信用理財產品的研發和推廣能力不足，使得信托理財產品具有很強的相似性，因此當前國內銀行理財業務的競爭主要集中在產品的價格競爭上。

（二）我國銀行信托理財存在的問題

首先，是理念層次。雖然從銀行信托產品雖然種類繁多，但量身定制的投資計劃和產品能力仍然欠缺。各家銀行的理財產品存在著嚴重的同質化現象，形式結構比較簡單，服務附加值較低，針對性和專屬性較弱。尤其是對于客戶利益的保護，很多產品體現得并不明顯。

其次，是技術層面。目前我國商業銀行信托理財產品的問題主要表現在兩個方面：一方面是相對于客戶的需求來說，產品同質化傾向、產品層次等問題使得銀行不能很好地滿足客戶的需求；另一方面，對于商業銀行自身來說，理財產品的開發、設計、營銷等方面的問題讓銀行承擔更多的風險。

第三，人才方面。信托理財服務以人員的專業性、投資品種的多樣性為基礎，理財產品開發和運作要求人員具有靈活運用各類金融商品和投資衍生工具的能力和經驗。商業銀行普遍缺少兼具證券、保險、銀行等知識技能全面型專業理財人才。即使是從事專業理財業務的信托公司和基金管理公司，也存在同樣的問題。

四、完善我國的銀行信托理財的意見

（一）加大自主產品創新，為客戶提供優質服務

我國的銀行信托理財必須提升自己處理理財資產獲利的能力，從自主創新產品這一環節加強自身的核心競爭力。銀行的信托理財部門從實際出發為投資者提供一份安全有效的投融資方案和資產保值增值規劃，同時建立客戶檔案，依據客戶的風險承受能力、財富等因素提供個性化理財方案。銀行信托公司也可通過與外來專業投資顧問的協作來提升自身的產品競爭力，使得銀行可以保證自己有一個高水平專業化理財團隊為廣大的投資客戶提供服務，確保每一位投資者的財產能夠實現高效率運行獲取最大的收益，促使銀行、信托公司和投資者三者實現共贏。

（二）提高風險管理能力

商業銀行開展信托理財業務必須以提高風險管理能力為基礎。通過控制風險，保證理財業務穩健發展。首先，建立由銀行董事會、執行經理層和具體實施部門崗位直接操辦人員組成的風險管理監控體系。三個階層分層管理，各司其職。其次，在風險量化的具體管理領域，根據市場不斷變化的行情，及時采用合理的方法計算投資組合的風險和收益。最后，銀行內部應該根據經濟形勢的發展狀況定期對原有理財計劃進行一次全面的風險評估，并建立相關的突發應急處理機制，建立綜合風險評級體系，實現重點關注風險和全面的風險測評，保證投資者的最終利益和銀行的行業信譽地位。

（三）完善信托理財的立法，加快與其他法律銜接

目前，我國已經頒布了一系列的法律文獻來保證理財業的發展，但在具體的實際工作過程當中，信托理財卻屬于混業經營的情況。在加快立法過程，并且盡快出臺配套的司法解釋以便對法規做出明確規定，加強對銀行信托理財投資者的相關法律普及，避免由于錯誤理解相關法律規定從而造成不必要的損失。

（四）注重銀行信用和相關法律法規，健全內控機制

商業銀行是經營貨幣信用的金融機構，信用是商業銀行存在和發展的基礎，因此必須加強信用建設。具體而言：一是銀行信托理財業務人員在工作中要加強自身的道德修養。二是熟悉行業的相關法律法規，準確理解處理相關事務的原則，明確行業、個人以及投資者所擁有的權利和應盡的義務。三是商業銀行要健全內部規章管理制度，完善內部管理控制機制，做到事前業務部門審核、事中風險合規部門監測、事后風險控制委員評估多層級風險監控。

五、結語

就目前我國的金融發展現狀來看，銀行應該主動抓住機會推動銀信合作，利用信托經營投資的靈活性優勢，加上自身大量的資金和豐富的客戶資源不斷地壯大自己經營范圍。作為金融服務業來說服務部門的不斷發展優化自身的服務終將會給普通的投資者帶來利益，同時使得自身不斷地發展壯大。

注釋

{1}該定義來源于《新能源規劃：啟動五萬億投資》

參考文獻

[1]殷劍鋒.中國金融產品與服務報2007[M].北京：社會科學文獻出版社，2007.

[2]劉大超等.銀信合作產品發展趨勢分析[J].中國期貨證券，2009.

[3]潘麗娟.我國銀行業個人理財業務的現狀與對策[J].2011

[4]程愛明.對我國個人信托理財業務的思考[M].商業經濟，2012.

作者簡介：李宏偉（1989-），男，山西忻州人，山西財經大學2013（金融學）學術碩士研究生，研究方向：國際金融。