大數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)金融筑起防火墻

◎ 蔡恩澤 （晶蘇傳媒，南京210019）

大數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)金融筑起防火墻

◎ 蔡恩澤 （晶蘇傳媒，南京210019）

1月4日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)到深圳考察，在試運(yùn)營(yíng)階段的前海微眾銀行，見證了這家國(guó)內(nèi)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行第一筆貸款的成功發(fā)放，整個(gè)過程靠的是互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)操控。真實(shí)、準(zhǔn)確、完備的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品和服務(wù)，不僅可以滿足瞬息萬變的市場(chǎng)需求，還是互聯(lián)網(wǎng)金融的防火墻。

1月4日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)到深圳考察，在試運(yùn)營(yíng)階段的國(guó)內(nèi)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行——前海微眾銀行，他敲下電腦回車鍵，為遠(yuǎn)在家中的貨車司機(jī)徐軍發(fā)放了3.5萬元的貸款，完成了第一筆放貸業(yè)務(wù)。李克強(qiáng)表示，微眾銀行的一小步標(biāo)志著中國(guó)金融改革邁出了一大步。

大數(shù)據(jù)防險(xiǎn)功不可沒

沒有柜臺(tái)，也沒有紙質(zhì)的信用審核，更不需要財(cái)產(chǎn)抵押，而是以信用作擔(dān)保，用人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)來防控風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)前海微眾銀行負(fù)責(zé)人現(xiàn)場(chǎng)演示，需要貸款的個(gè)體創(chuàng)業(yè)者在家里用手機(jī)或電腦與互聯(lián)網(wǎng)銀行放貸員視頻通話，并在攝像頭前展示身份證，銀行放貸員對(duì)個(gè)體創(chuàng)業(yè)者臉部攝像拍照，通過人臉識(shí)別系統(tǒng)與公安部門提供的身份數(shù)據(jù)進(jìn)行認(rèn)證比照，同時(shí)，通過社交媒體等大數(shù)據(jù)分析，測(cè)算評(píng)定該個(gè)體創(chuàng)業(yè)者的信用度，最后對(duì)照信用級(jí)別酌情給予適量貸款。微眾銀行的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)匯集了40萬億條數(shù)據(jù)信息，不需要信用調(diào)查、上門擔(dān)保，全憑申請(qǐng)貸款人“嘴一張”，整個(gè)服務(wù)完全依托于來自互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)。

大數(shù)據(jù)規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，功不可沒。同樣的，眼下正風(fēng)生水起的P2P、眾籌等融資平臺(tái)，也得益于大數(shù)據(jù)保駕護(hù)航。

2014年在武漢舉辦的第七屆中國(guó)金融與投資論壇上，中國(guó)社科院數(shù)量經(jīng)濟(jì)與技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究所副所長(zhǎng)何德旭建議，如果運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)P2P及第三方平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管，可使相關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)管成本大幅下降，監(jiān)管效率大大提高。

事實(shí)上，大數(shù)據(jù)在資本市場(chǎng)已小試牛刀，在促進(jìn)監(jiān)管上已有應(yīng)用。2013年11月，證監(jiān)會(huì)發(fā)現(xiàn)涉嫌老鼠倉(cāng)的基金經(jīng)理，就是運(yùn)用了海量的數(shù)據(jù)，通過收集、分析和挖掘后，并結(jié)合200多個(gè)指標(biāo)找出關(guān)聯(lián)交易，從而完成了舉證和查實(shí)的工作。而以前一個(gè)基金經(jīng)理落馬基本只是依靠他人舉報(bào)。

“定海神針”的功力

對(duì)金融業(yè)來說，大數(shù)據(jù)的價(jià)值尤其明顯。因?yàn)榻鹑跇I(yè)每天都會(huì)產(chǎn)生大量的交易、報(bào)價(jià)、業(yè)績(jī)報(bào)告、消費(fèi)者研究報(bào)告以及官方的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)公報(bào)等。利用合理高效的手段，將有價(jià)值信息從浩如煙海的數(shù)據(jù)當(dāng)中提取出來，有利于防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

有“定海神針”美譽(yù)的大數(shù)據(jù)究竟有何神力，能為互聯(lián)網(wǎng)金融筑起一道防火墻？麥肯錫全球研究院的報(bào)告指出，所謂大數(shù)據(jù)是指其龐大的數(shù)據(jù)量已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了傳統(tǒng)處理工具的的處理能力，屬于一種相對(duì)且動(dòng)態(tài)的概念。此外，大數(shù)據(jù)也被當(dāng)做一種解決問題的方法，如通過收集并分析海量的數(shù)據(jù)，從而獲得有價(jià)值的信息，或者通過實(shí)驗(yàn)、算法和模型，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)之間的規(guī)律，并收集有價(jià)值的信息，以便完善新的商業(yè)模式。

大數(shù)據(jù)似乎是一堆雜亂無章的數(shù)據(jù)，但通過分析利用，憑借統(tǒng)計(jì)技術(shù)把一堆看似沒有關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)串聯(lián)起來后，枯燥的數(shù)據(jù)就鮮活起來了。當(dāng)海量的數(shù)據(jù)一旦形成邏輯鏈條，那么冷冰冰的數(shù)據(jù)就有了溫情脈脈的利用價(jià)值。利用大數(shù)據(jù)，可以發(fā)掘商機(jī)，也可以辨別誠(chéng)信。

基于大數(shù)據(jù)分析的風(fēng)控手段，把用戶的互聯(lián)網(wǎng)行為，包括社交行為、電商消費(fèi)行為、瀏覽習(xí)慣等都可納入分析模型里，通過數(shù)據(jù)分析、邏輯推理、概率推算，能夠有效改善風(fēng)控的預(yù)期率。

以獲得前海微眾銀行第一筆貸款的貨車司機(jī)徐軍為例，銀行方面雖然沒有派人登門調(diào)查其信用情況，但他在網(wǎng)絡(luò)上的行蹤早就留下一串“腳印”，他在淘寶網(wǎng)購(gòu)物的品行、在QQ、微信等社交平臺(tái)上的言談、在經(jīng)濟(jì)交往中的信用記錄，甚至在網(wǎng)上打麻將的牌風(fēng)，大數(shù)據(jù)都能找出來，通過計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)處理，形成一個(gè)明晰的數(shù)據(jù)鏈條，再經(jīng)過科學(xué)評(píng)估，最終確定他的誠(chéng)信度。

大數(shù)據(jù)不是萬能的

當(dāng)然，大數(shù)據(jù)不是萬能的。首先，大數(shù)據(jù)散落在網(wǎng)絡(luò)的各個(gè)角落，需要精尖的技術(shù)手段和工具挖掘開發(fā)。其次，大數(shù)據(jù)中有許多粗糙、虛幻甚至虛假的信息，需要篩選、甄別。再次，大數(shù)據(jù)的粗細(xì)、真?zhèn)巍⑻搶?shí)，最終需要人工評(píng)判。

鑒于此，互聯(lián)網(wǎng)金融呼喚大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)的出臺(tái)。有道是：一半海水，一半火焰，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)不可小覷。影響互聯(lián)網(wǎng)金融能否持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵要點(diǎn)，在于對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確度。在面臨身份欺詐、逾期不還、P2P跑路等信用風(fēng)險(xiǎn)的情況下，建立大數(shù)據(jù)的征信平臺(tái)至關(guān)重要。

近日，國(guó)內(nèi)最大、同時(shí)也是世界最大的P2P公司——宜信公司適應(yīng)市場(chǎng)需求，推出金融大數(shù)據(jù)“宜信金融云”，開始發(fā)力金融大數(shù)據(jù)創(chuàng)新平臺(tái)。據(jù)了解，宜信金融云的數(shù)據(jù)庫(kù)不僅包括宜信成立八年來積累的數(shù)據(jù)，擁有數(shù)百萬客戶的真實(shí)信息，還有客戶要求授信時(shí)提供的數(shù)據(jù)，以及客戶上下游合作方的數(shù)據(jù)，包括供應(yīng)鏈上的批發(fā)商、生產(chǎn)商等信息，加上從互聯(lián)網(wǎng)抓取的數(shù)據(jù)，通過對(duì)上述獲取信息的邏輯分析，建立關(guān)聯(lián)性，作為授信的基礎(chǔ)。

不過，光憑企業(yè)的單打獨(dú)斗、嚴(yán)防死守，還不能完全防范金融風(fēng)險(xiǎn)。著名國(guó)際咨詢公司CEB在對(duì)5000家公司進(jìn)行一項(xiàng)研究后發(fā)現(xiàn)，盡管對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析并獲得有效信息的能力已成為全球各組織的頭等大事，但是在這方面真正取得顯著成績(jī)的公司并不多見。所以有賢達(dá)指出“大數(shù)據(jù)的工作就像在一堆稻草中尋找一根針”。

眼下大數(shù)據(jù)領(lǐng)域還是呈無政府狀態(tài)，BAT（百度、阿里、騰訊）三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭正在上演爭(zhēng)奪移動(dòng)客戶端的“三國(guó)演義”，其實(shí)質(zhì)就是大數(shù)據(jù)之爭(zhēng)。數(shù)據(jù)開發(fā)、共享還沒有章法，企業(yè)自行其是，甚至惡意競(jìng)爭(zhēng)，相互傾軋。工作流程也不規(guī)范，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)五花八門。

只有建立一個(gè)權(quán)威的數(shù)據(jù)管理中心，整合各方資源，組成一個(gè)共享數(shù)據(jù)平臺(tái)，才能讓大數(shù)據(jù)發(fā)揮大作用。要發(fā)揮大數(shù)據(jù)防控金融風(fēng)險(xiǎn)的作用，必須物色善于使用分析法和預(yù)測(cè)分析軟件的統(tǒng)計(jì)人才。處理大數(shù)據(jù)不是安裝一套系統(tǒng)就能唾手而得，自動(dòng)獲得結(jié)果。大數(shù)據(jù)不等于數(shù)學(xué)統(tǒng)計(jì)，是需要高端的統(tǒng)計(jì)人才，比如精算師、數(shù)據(jù)師等。大學(xué)的數(shù)理統(tǒng)計(jì)專業(yè)要增開大數(shù)據(jù)整合學(xué)，培養(yǎng)大數(shù)據(jù)的專門人才，以備企業(yè)聘用。

做好大數(shù)據(jù)處理還需要企業(yè)要有長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光，舍得花本錢，在數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、數(shù)據(jù)可視化工具、數(shù)據(jù)整合、商業(yè)智能、商業(yè)分析法和預(yù)測(cè)建模上大量投入。只有這樣，才能打造真實(shí)、準(zhǔn)確、完備的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品和服務(wù)以滿足瞬息萬變的市場(chǎng)需求，構(gòu)筑起切實(shí)有效的互聯(lián)網(wǎng)金融防火墻。

（作者為晶蘇傳媒首席分析師）