山東省商業銀行發展小微企業信貸業務問題分析

宋珂

摘 要：山東小微企業作為山東經濟社會中最活躍的因素，承擔著帶動構建誠信社會、刺激就業、維護社會穩定等重要作用，但同時山東小微企業的發展面臨貸款難題，且缺乏應有的選擇機會，很難根據自身的決策自主融資。

關鍵詞：小微企業;貸款難題;自主融資

一、發展小微企業信貸業務存在的問題

（一）小微企業融資渠道單一

企業融資大致分內源融資及外源融資。從外源融資看，我國除銀行貸款以外的其他融資方式尚在起步階段。小微企業間接融資方式單一，以銀行貸款為主，獲得的間接融資量不多。從小微企業外源融資結構分析知，小微企業間接融資的比重高達98%，而直接融資只占2%。從內部結構分析，山東省小微企業生存發展資金主要是自己籌集，即內源融資。99%的小微企業獲取的信貸額度占全部信貸總量的25%，而1%的大中型企業占了75%，在2%的直接融資中，來自資本市場大致為零。小微企業融資主要是靠銀行貸款（占了98%），但因山東小微企業一般存款較少，金融需求較單一，再加上小微企業先天存在的一些缺陷，使得商業銀行對其提供信貸業務的風險較大，進而造成商業銀行提高小微企業的貸款條件，成為限制商業銀行信貸資源更為有效地投入小微企業的重要因素。

（二）小微企業融資成本高

小微的企業貸款成本不僅包括財務成本，還包括機會成本。小微企業對資金的巨大需求同商業銀行對小微企業貸款額度的限制矛盾突出。很多小微企業只能向民間高利貸借款。而高利貸月利率通常為5%-6%，最高達年利率120%。小微企業也就很難直接從銀行獲取貸款，即使是通過了審批，也會耗時耗力，可能會造成機會成本遺失。

（三）小微企業信貸供需矛盾突出

從貸款供需看，小微企業的信貸缺口較大。山東省有占企業總數的99%以上的小微企業，估計到2016年，山東省小微企業的數量將達到100萬。80%左右的小微企業得不到信貸支持，幾乎所有的小微企業得不到來自資本市場的大力支持。據山東濟寧的一組數字顯示：小微企業有貸款需要而能全額符合的占5%左右;有貸款需要而只能得到部分借款的占15%左右;小微企業中有借款需要而得不到的卻占到80%左右。

（四）短期內規模效益難實現

以前商業銀行主要向大企業放貸阻斷了與小微企業的聯系，小微企業認為獲得借款是相當困難的。貸款完全市場化、商業化需一段時間來進行市場推廣。

（五）風險化解需時間考證

因小微企業存在著貸款難題，在小微企業信用意識尚未形成情況下，小微企業貸款中靈活的抵押擔保方式會存在一定風險。因此，建立適宜小微企業可持續發展的貸款審核、化解處置、風險定價機制等是擺在山東省商業銀行面前的一個難題。

（六）經營理念經營機制不健全

從經營理念上看，山東省部分商業銀行已經意識到了小微企業的重要戰略地位，但并未結合自身特點及地區經濟發展狀況樹立科學發展觀，也沒有將發展戰略真正體現到對小微企業的金融支持上來。從經營機制上看，山東省大多數商業銀行在資源配置、財務核算、人員配備及考核機制等方面均沒有對小微企業金融服務實現專營化，貸款依舊以傳統的擔保方式進行，適合小微企業發展特點的產品線尚未形成。

（七）用于拓展小微企業市場業務的人員少

從隊伍構建上看，現今大多商業銀行真正用于拓展小微企業市場業務的人員很少。小微企業行業分布分散，客戶數量多，貸款額度小，信貸周期短且用款次數頻繁，若商業銀行沒有與之相匹配的一整套事宜的信息化操作系統，則必然會需要投入大量的人力，承擔人工成本壓力，同時，也會帶來業務發展遲緩。

二、小微企業信貸難的分析

（一）小微企業貸款難的原因

1.信息不對稱：因銀企間信息不對稱，導致了道德風險及逆向選的問題;2.規模不匹配：小微企業的借款同商業銀行的大小之間存在負相關性，也即大的金融機構不希望為小微企業提供信貸服務，而是更愿意為大型企業提供信貸服務;3.體制缺陷：金融體系不完善，未建立健全信用中介及擔保體系等;4.自身素質欠缺：小微企業自身素質欠缺，例如信用較差、信用等級較低、抵押品缺失、財務管理弱化等等。

小微企業貸款難根本原因是制度性問題，即小微企業存在的特點與目前的信貸體系之間不相匹配。現在，國家金融體系是嚴厲管制下的非常集中的一種體系，銀行的間接融資是主導。這個體系下，金融監管者對市場準入規則嚴格要求，銀行具有制度優勢下的壟斷地位。這種體系從始就沒有給小微企業融資留下空間。這必然會給小微企業的貸款造成難題。依據資金配送標準，在目前制度框架內，僅僅關注的是小微企業的債務償還能力及其規模大少，卻忽視了其潛在發展能力。

（二）現行的金融體系引起了兩種后果

一是先天排斥小微企業（愿不愿意的問題），二是沒有辦法邁入金融機構的門檻（能不能的問題）。因此，在現行的金融體系內的改革是無法從根本上解決中國小微企業的融資需要，必須尋找新的路徑并制定新的資金配送標準才能解決難題。

參考文獻：

[1]王耀發.商業銀行發展微小貸款業務的相關問題研究[J].經濟觀察，2011，19（09）：13-17 .

[2]潘如軍. 商業銀行小微企業貸款模式的幾點探析–東方農商銀行小微貸款模式研究之一 [J]. 經濟研究導刊，2012，23（12）：22-26.