淺析金融科技助力小微企業金融發展

常毅

摘要：迅猛發展的金融科技，為小微融資難題打開了新思路。以大數據、人工智能、云計算、生物識別等為代表的金融科技技術，可幫助銀行降低成本，提高風控能力和服務效率，從而極大緩解小微企業的融資困境。

關鍵詞：金融科技;小微企業;智能;升級;風控

小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業的統稱，小微企業是國民經濟發展的重要支柱和活力源泉。近幾年，在國家大力支持和銀行創新的推動下，小微金融的服務和探索取得了明顯進展，但融資難、融資貴的問題依舊存在。而金融科技的快速發展，特別是大數據、移動互聯、云計算等技術的應用，為破解小微企業融資難題帶來了新的契機。

1.小微企業的重要性

近年來，小微企業發展迅猛，成為國民經濟的生力軍。小微企業在產業結構中，集中分布于第三產業。其中，批發零售業、居住餐飲業、居民服務、修理等其他服務業是小微企業分布最密集的四個領域。同時，與“互聯網+”相關的小微企業保持高速增長。小微企業不僅是經濟穩定發展的基礎，更是創新的重要推動者。由于體量小、經營靈活、決策高效，小微企業往往能夠根據市場需求及時進行產品和服務創新，并催生出各類新興模式和新型業態。可見，小微企業對抵御外部經濟風險，激活內部經濟需求，增加國內居民收入，促進社會和諧穩定至關重要，并且已成為培育經濟新動能的重要源泉。

2.小微企業融資的突出問題

在稅收減免方面，我國對小微企業的減稅力度逐步加大。2019年3月15日，國務院總理李克強在北京人民大會堂十三屆全國人大二次會議表示，讓小微企業融資成本在去年的基礎上再降低1個百分點。2020年疫情之下，為幫助小微企業渡過難關，這半年國務院多部門陸續出臺多 方政策，涉及房租、稅費、融資、經營成本等多方面。2021年3月5日，國務院總理李克強在《2021年國務院政府工作報告》中說，小微企業和個體工商戶年應納稅所得額不到100萬元的部分，在現行優惠政策基礎上，再減半征收所得稅。長期以來，政府高度重視小微企業的發展，并通過稅收減免、降低收費、促進融資等措施推動小微企業發展。

在促進融資方面，2013年以來，國務院出臺了一系列措施，扶持小微企業融資。在2020年，通過3次降準、再貸款再貼現向金融機構提供3.55萬億元低成本資金，用于向企業發放低利率貸款，另外截至同年3月底已對約8800億元企業貸款本息實行延期。下一步，要在擴大實施前期有效政策基礎上，多措并舉加大積極財政政策實施力度，并抓緊按程序再提前下達一定規模的地方政府專項債。研究進一步加強金融對實體經濟特別是中小微企業支持。幫扶制造業和服務業企業緩解房租、用工等成本壓力。

3.金融科技助力小微企業融資

在驅動小微金融變革方面，金融科技可明顯降低商業銀行的資金成本、運營成本、風險甄別成本和獲客成本，并提高其服務效率和風險控制能力。實際中，金融科技具有以下優勢。

3.1大數據提高貸款風控能力

通過集合和分析小微企業的海量數據，對小微企業進行精準畫像，大數據技術可有效解決信息不對稱問題，并幫助銀行建立數字化的新型風控體系。在貸前，大數據風險模型基于行為、偏好、關系、設備和位置等信息，能實現精準客戶畫像，并過濾惡意欺詐用戶;在貸中，可以動態監控客戶還款能力及還款意愿的波動;在貸后，即便出現違約和失聯情況，也能通過多場景大數據的自動化關聯分析與可視化，重新挖掘到借款人的關聯信息，降低不良率。在此基礎上，銀行的市場化風險定價能力和資源配置效率將大為優化，可實現小微企業貸款的個性化定價。

3.2云計算降低銀行的運營和管理成本

通過云計算，共享的軟硬件資源和信息可以按需求提供給使用者。銀行通過將線上的金融平臺架構，與衣、食、住、行、育、娛、醫等生活場景平臺對接，可擴大業務覆蓋范圍，提升獲客效率，并降低運營成本。作為金融科技眾多應用的基石，云計算目前的發展趨于成熟。相關數據表明，已有超過半數的金融機構使用云計算技術，將自身渠道類系統、輔助類系統和核心業務系統遷移到云計算架構平臺，實現方式包括私有云、公有云和混合云三種。

3.3人工智能提升服務的綜合能力

目前應用最為廣泛的金融科技之一是人工智能，借助語音識別、自然語言處理和圖像識別系統，人工智能技術可大幅提升銀行的綜合服務能力，是。典型的應用場景包括智能營銷、智能客服、智能運營等。具體而言，智能客服，重點解決人工成本高的難題。通過對銀行業務運營架構、客戶服務流程、風險防控機制、內部管理模式進行全面改革，實現網點的智能轉型。智能營銷，主要解決精準獲客問題。通過搜集用戶各類行為數據，建立精準營銷解決方案，可以將銀行的客戶篩選和精準服務能力提升到全新的高度。此外，銀行還可借助人工智能搭建小微企業生產、交易等各類場景，推動全渠道戰略。

3.4生物識別破解遠程服務難題

人類的生物特征具有唯一性、可測量、可自動識別與驗證及終身不變等特點，因此生物識別技術能提供比密碼、智能卡、令牌更高層級的安全保護。目前，全世界約有15億人因身份無法確認，而無法獲得基本的金融服務。生物識別技術可幫助銀行觸達偏遠地區的消費者，為金融遠程服務帶來了可能性，對促進小微金融的發展具有重要意義。對小微企業而言，生物識別技術的優勢主要體現在支付方式和交易方式兩大方面。