80后“夾心層”資產增值“穩”字當先

馬文婷

案例

祝先生是一位80后，目前和妻子在外打拼，兩個孩子跟著爺爺奶奶在老家。祝先生在民營公司從事維修工作，夫妻二人每月收入共計8700元，需要給老家的父母和孩子1000元。困開銷較少，夫妻每月有6000元左右結余。現有定期存款兩萬元，活期存款兩萬元，還有一萬元用來投資銀行的紙白銀。希望能合理安排現有資金和未來結余，進行有效的資產配置。

理財分析

祝先生一家月收入8700元，有6000元左右的結余，結余率約為69%，財務狀況良好，建議繼續保持當前的收支水平。雖然祝先生與太太有社會保險，但從上述資料來看，二人并沒有配置必需的商業保險，作為家中的經濟來源，保障方面略顯不足，有待完善。此外，祝先生一家資產配置過于單一，而且投資產品的選擇并不符合投資者的實際情況，建議優化配置。

1.留足備用資金，以防不時之需。

緊急備用金是每個家庭或個人都要準備的，用來保障在發生意外時的不時之需，準備金額通常為3—6個月的日常支出。建議祝先生預留6個月的支出，即1.8萬元做緊急備用金，分別投資在貨幣基金和銀行活期存款中。

2.適當增加商業保險，做好風險轉移。

建議家庭的保費支出控制在年收入5%～10%，即5200元～1.1萬元之間進行保險產品的配置。祝先生可以按照意外險+重疾險，或意外險+定期壽險的配置方案完善保障。這里需要提醒的是，重疾險的保額不要一味的貪多，就目前的重疾治療費用來看，保額選擇10萬—20萬元即可。妻子也要適當配置人壽保險，可以按照意外險十女性重疾險的方案完善保障。另外，兩個孩子已經上學，也會面臨意外和健康方面的風險，如果夫妻二人的保費支出在合理區間內，建議再給孩子配置少兒綜合險，給孩子添一份保障。

3.堅持長期基金定投，避免盲目投資。

祝先生一家的現有資金量不大，但是80%都用于銀行儲蓄，雖然安全性高，但是收益極低。而剩下的一萬元又投在了紙白銀這類高風險的貴金屬產品中，雖然白銀投資所需資金少，但白銀或黃金等貴金屬投資風險過大，且收益并無保障，因此，并不適合普通投資者。建議祝先生一家可以把投資于紙白銀的資產置換為優質平臺的P2P網貸，在本金安全的前提下，獲得更高的收益。另外，每月6000元左右的結余，可以拿出其中的1000～2000元，優選上2只股票型或指數型基金堅持長期定投，盡管風險較高，但堅持長期投資，穩健獲利的概率還是很大的。剩余的資金，可以暫時存于貨幣基金中，待有一定的積累后，優選債券基金配置，使基金投資更趨于穩健。