海南農村小額信貸保險發展探究①

海南職業技術學院 王利海南廣播電視大學 古潔

海南農村小額信貸保險發展探究①

海南職業技術學院 王利
海南廣播電視大學 古潔

摘 要：農業在海南省占有重要地位，但農業保險尤其是與小額貸款相匹配的農村小額信貸保險發展相對滯后，覆蓋率甚低，與海南省熱帶農業大省的地位很不相匹配。海南農村小額信貸保險發展空間巨大。本文從海南省小額信貸保險發展現狀出發，剖析當前海南省小額信貸保險發展滯后的原因，并提出對策。

關鍵詞：農村小額信貸保險 農業保險 探究

為了貫徹落實《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，海南省2015年出臺了《海南省人民政府關于加快發展現代保險服務業的實施意見》，《實施意見》提出，預計到2020年，爭取保險深度達到5%，保險密度達到3500 元/人。由此可見，海南保險業發展將進入“加速”期。海南省農業占有重要地位，2014年在地區生產總值中的比例達到23.1%，比全國高出13.9個百分點。海南省政府連續在2013年、2014年將農業保險列為十件民生實事之一，提出要積極發展“三農”保險。海南保險業積極貫徹落實省政府決策部署，推動農業保險加快發展，2014年全省農業保險保費收入3.77億元，同比增長17.06%，農業保險覆蓋全省包括三沙市在內的19個市縣。賠付支出4.92億元，受益農戶34185戶次，簡單賠付率達130.56%，較好地幫助解決了農戶因災返貧的問題。

農村小額信貸保險屬于“三農”保險范疇，所謂農村小額信貸保險是保險公司在銀行向農戶發放小額貸款時專為貸款農戶提供的意外傷害保險，一般涵蓋意外傷殘及意外身故保險責任，屬于商業人身險。目前在我國其他地區推廣的跟小額信貸相關的險種還有借貸者農村小額信貸保險定期保險、小額信貸組合保險以及農村小額信貸保證保險等。而在海南主要推廣的是農村小額信貸保險，其他險種基本沒有開展。

1 發展農村小額信貸保險的好處

(1)從農戶來看，小額信貸雖然可以為其擴大生產經營和改善生活條件，但并未降低其面臨的經營風險和償還貸款的風險。農村小額信貸保險主要保障借款人的意外風險，因此它不僅能夠承擔農戶遭受意外導致家庭致貧的風險，還能代農戶還貸，更好地緩解了農戶家庭的經濟壓力，維護貸款農戶家庭生活穩定。

(2)從銀行來看，農村小額信貸保險為小額信貸資金搭建了牢固的防護網，轉移部分還貸風險，解決銀行因擔心貸款農戶出現意外事故不敢放貸的現狀，提高了貸款質量。同時銀行開展農村小額信貸保險業務，擴大銀行的金融服務范圍，使其在解決銀行貸款難題的同時，還增加了代理手續費，拓展了中間業務，從而提高了銀行放貸的積極性。

(3)從保險公司來看，面對著日趨白熱化的海口、三亞等大城市的市場競爭，海南農村保險市場競爭相對薄弱，但潛力巨大。2014年末，海南省常住人口總量達到903.48萬人，農村人口大約占46%，超過400萬，農村市場蘊含著巨大的保險商機。保險公司可借助辦理農村小額信貸保險，獲取新的客戶資源，從而進軍農村市場，謀求新的業務增長點。同時借助銀行代理渠道合作開展保險業務，不但增加保費收入，還可降低渠道開拓成本和營銷成本。

2 農村小額信貸保險在海南的發展現狀

雖然海南省農業占海南省生產總值的1/4，但農業保險尤其是農村小額信貸保險發展滯后，與海南省熱帶農業大省的地位很不相匹配。自2007年海南省啟動政策性農業保險試點以來，海南農業保險加快發展，但2014年全省農業保險保費收入3.77億元與全省85.15億元的保費規模相比，海南的農業保險影響力還很小，而且險種主要涉及種植、養殖類，海南省政府雖然大力推動農業保險，但多數險種投保率仍然很低，最低的甚至不到2%，商業性保險更鮮有介入。另外，和小額貸款業務相比，農村小額信貸保險發展也較為滯后。2014年海南省累計發放50萬元以下農民小額貸款46.24億元，而2014年海南省人身意外傷害險保費收入2.35億元，這些業務主要集中在海口、三亞兩個大城市，縣域保險市場發展較為緩慢，農村保險市場更是甚少。人身險市場除中國人壽外，其他人身險公司業務的80%來源于海口、三亞地區，農村小額信貸保險覆蓋率低，因此海南農村小額信貸保險發展空間巨大。

3 制約海南省農村小額信貸保險發展的原因剖析

3.1 政府支持力度有限

目前在海南，受中央和地方財政補貼的“三農保險”有14個險種，分別是橡膠樹、水稻、能繁母豬、育肥豬、森林、甘蔗、玉米、奶牛保險、南繁制種水稻、香蕉、大棚瓜菜、煙葉、漁船和漁民保險。其中前8個是中央補貼險種，后6個是省財政補貼險種。海南省政府2014年出臺的《關于進一步推進農民小額貸款貼息工作的實施意見》中，只是對小額信貸農戶貸款進行貼息，對貸款經辦金融機構給予一定的風險補償，而對于農村小額信貸保險，基本與其他商業性保險待遇相同，并沒有更多的政策支持。

3.2 農戶投保意愿低

一是農戶較之城鎮居民文化水平普遍較低，思想保守，保險意識淡薄，而且在農村，農戶通常將財產保險放在第一位，將人身險放在最后一位，這與城市居民相比存在明顯差異；二是由于農戶居住較分散，保險知識的宣傳難度大；三是銀行在銷售小額信貸保險時大都基于手續費的原因，因此銀行辦理貸款業務的時候，沒有很好地向農戶解說產品，而是直接替保險公司搭配出售這個險種，搞捆綁銷售，易使農戶產生抵觸心理。

3.3 銀行開辦積極性不高

一是銀行代理農村小額信貸保險產品的手續費收入有限，一筆一萬保額的保費只有幾十元，按手續費10%來計算一筆業務只有幾元錢；二是農村小額信貸保險本身承保范圍有限，給銀行提供還貸作用不大；三是部分銀行認為推銷保險會加重員工工作壓力，因此在風險認識以及業務拓展的重視程度等因素的影響下，銀行方面的響應不夠積極。

3.4 保險公司不愿意承保

一是農村保險市場還是一個新興市場，而且農村小額信貸保險業務辦理繁瑣，農戶居住分散、偏僻，形成單位成本高，利潤空間較小，短期效益不明顯；二是保費收入低，風險大。以太保“安貸寶”為例，保險費率在2‰～3‰之間，也就是說一萬元保額，保費只有30元，而一旦出現還貸風險時，卻完全由保險公司自己承擔，銀行無需承擔，違背“誰受益，誰承擔”的原則。還有部分銀行過分追求保費，忽略了風險控制，易出現承保風險偏高的情況。

3.5 產品設計不夠科學

農村小額信貸借款人未能及時還款的原因，除了借款人發生意外風險之外，還有更多的是由農業風險造成的，其中既有自然風險，也有經營風險。而現有的農村小額信貸保險僅僅涵蓋“小額信貸＋意外傷害”，對于借款人面臨的疾病風險和農業風險等并沒有提供保障。

4 發展海南農村小額信貸保險幾點探究

4.1 加大政府扶持力度

雖然中央和地方政府出臺了一系列農業保險政策的法規，但對農村小額信貸保險發展依然重視度不夠。目前，無論是中央還是地方，對小額信貸保險均無政策支持。農村小額信貸保險本身與農業保險有很多相通之處，農業保險必須走政策性保險的路子，投入財政資金補貼農業保險，因為農業保險風險大、成本高，沒有政府財政的支持，純商業保險難以發展。實踐證明，單純依靠商業運作農村小額信貸保險是遠遠不夠的，必須對農村小額信貸保險提供一定的政策支持。改“銀行+保險”模式為“銀行+保險公司+政府”模式，加強政府、保險公司和銀行的對接，綜合運用財政資本注入、風險補償和獎勵補助等多種方式，建立健全支農風險補償機制，促進保險和信貸有機結合。同時可以在資金補貼和稅收方面給予區別其他商業保險的支持，如保險公司虧損補貼、稅收優惠、直接補貼等。

4.2 廣泛宣傳，提高投保率，擴大保險規模效益

一是充分利用銀行資源優勢，通過多種媒體廣泛宣傳和推介小額信貸保險；二是結合海南省政府“農民小額貸款宣傳月” 等活動多形式、多角度的宣傳，提高了農戶對農村小額信貸保險的認知廣度和理解深度；三是通過典型理賠案例對農戶進行啟發和引導，讓農戶充分認識到參加農村小額信貸保險對自身生活的保障意義和實際收益；四是建立營銷員常駐機制，鼓勵優秀的保險營銷員深入農村，同銀行的信貸員一起與農戶勤溝通交流，建立互相信任的良好關系。

4.3 保險公司應提高農村保險服務水平

保險公司應完善鄉鎮、農村網點服務體系建設，加大對農村保險站建設的投入，如硬件配備、人員培訓、銷售服務等，進一步提升其服務能力，拓展服務范圍，創新服務模式。還要定期派人對信貸員進行培訓，對其建立一套有效的考核體系，防止誤導，避免捆綁銷售，形成良性發展。

4.4 擴大保險保障范圍

應盡可能將農村小額信貸保險的保障范圍擴大，不僅僅限于借款人意外傷害責任。在保障范圍上，借鑒“小額信貸+意外傷害”，不斷擴大承保品種，形成“小額信貸+農業保險”“、小額信貸+養老保險”“、小額信貸+財產保險”等產品系列。

4.5 深化銀行與保險公司的合作

由于小額信貸保險業務開辦涉及到銀行和保險公司雙方，雙方需進一步深化銀保合作機制，加大在產品設計、費率厘定、利率優惠、風險分擔與控制等方面的有效溝通和合作，健全風險分擔機制。雙方還可以攜手建立并共享數據庫，完善征信體系，不斷加大合作的深度與廣度，共同為客戶提供高效便捷的服務。

4.6 建立巨災風險基金

考慮到農村小額信貸保險屬于“三農”保險，尤其是當我們將這款產品覆蓋到農業風險時，很可能與巨災相關聯，很容易導致由于巨災引發國家財政和保險公司雙虧的局面。海南省財政廳和保險機構應參照農業保險設立省級小額信貸保險農業風險的巨災風險基金，在遭遇巨災損失時對保險公司提供一定程度的風險補償。

參考文獻

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[5] 楊菡.普惠金融視角下陜西省小額信貸保險業務發展分析[J].西部金融,2015(3).

[6] 劉金霞,楊妍.我國農村小額信貸保險險種問題研究[J].河北廣播電視大學學報,2015(4).

作者簡介：王利(1978-)，女，海南人，講師，主要從事金融保險、保險營銷方面的研究；古潔(1970-)，通訊作者，女，廣東人，副教授，主要從事金融、高等職業教育方面的研究。

基金項目：①2015年海南省教育廳課題《新農村建設中海南農村金融機構發展研究》(HNKY2015-63)；2015年海南省高等學校教育教學改革研究項目《海南農村土地流轉抵押融資問題研究》(HNKY2015-67)的研究成果。

中圖分類號：F832

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298(2015)06(b)-104-03