互聯網金融背景下P2P市場借貸分析オ

馬群??

[摘要]本文通過簡要論述P2P借貸的概念，進而描述了P2P借貸模式對傳統借貸模式的沖擊和影響，最后提出了目前P2P市場借貸面臨的風險以及主要的防范措施。

[關鍵詞]互聯網；互聯網金融；P2P市場借貸；市場借貸分析

[DOI]1013939/jcnkizgsc201521..192

隨著互聯網技術的不斷興起和發展，目前互聯網技術正在逐漸與金融行業相結合，從而促使了互聯網金融行業的不斷發展。P2P借貸模式的不斷發展，進一步體現了互聯網金融行業的繁榮，這種新興的借貸模式對傳統的借貸模式產生了重要的沖擊和影響。但是，由于目前我國的P2P借貸模式還存在著一定的風險，因此必須要促進相關部門對P2P借貸方式的監管，保證其良好的運營和發展。

1P2P借貸的概念及優勢

P2P借貸主要指的是借款人和貸款人直接進行交易，不通過傳統的金融機構進行借貸。隨著互聯網技術的不斷發展，P2P借貸以網絡模式進行著廣泛的傳播。與傳統的金融機構借貸相比，P2P借貸模式主要存在著以下幾個優勢：第一，貸款審批時間較短，P2P借貸模式與傳統的金融行業貸款相比，省去了一些煩瑣的審核環節，而且降低了貸款的門檻，因此借貸的周期比較短。第二，P2P借貸能夠形成雙贏的模式，首先，P2P借貸模式提高了借貸人的利潤；同時降低了貸款人的利息，因此很多人開始參與到P2P借貸模式中。第三，互聯網技術的不斷發展，能夠促進互聯網金融的不斷發展，同時進一步促進P2P借貸模式的繁榮。

2P2P借貸模式對傳統借貸模式的沖擊

2.1P2P借貸模式對銀行的影響

互聯網金融行業的不斷發展對傳統的銀行金融模式造成了一定的沖擊。但是目前為止，傳統銀行的金融模式仍然占據著非常重要的市場地位，一些高端客戶和投資群體依然選擇銀行作為投資對象。目前，P2P借貸模式對銀行的影響主要體現在以下幾點：第一，小額存款的增長速度變緩，很多銀行的小額用戶開始選擇P2P借貸模式，從而能夠獲取更高的收益。第二，短期存款的增長速度也在變緩，銀行存款的短期利率比較低，而且資金流動性不高；但是，P2P借貸模式中有很多短期的投資項目，支持資金隨存隨取，而且收益也比較高。第三，P2P借貸模式改變了用戶的存款習慣，用戶可以利用互聯網進行轉賬和借貸服務，免去了去銀行營業網點進行業務辦理的麻煩。

2.2P2P借貸模式對小額貸款行業的影響

在我國的借貸市場中，除了傳統的銀行貸款模式之外，還存在一些民間借貸公司。一些理財公司從事著理財與借貸的業務，是小額貸款的重要形式。P2P借貸模式的不斷發展，對小額貸款行業造成了重要影響，主要體現在以下幾個方面：第一，小額貸款企業可以利用網絡平臺獲得更多的流動資金，從而進一步擴大自身的借貸規模，而且利用P2P借貸平臺，還可以發展其他的盈利模式；第二，小額貸款企業利用互聯網平臺進行借貸工作，可以減少對物理網點的投入，不僅可以方便用戶的借貸工作，而且審核流程等信息可以很快地進行傳播，從而縮短貸款審批的周期；第三，能夠促進小額貸款行業的跨地區經營，由于借貸的流程都是通過網絡進行操作的，能夠避免小額借貸行業的地域限制，從而進一步擴大小額貸款行業的規模。

3P2P借貸模式存在的風險

雖然P2P借貸模式在我國取得了重大的發展，但是由于缺乏對其監督和管理，P2P借貸模式還存在一定的風險，進而影響了用戶的資金安全，成為影響P2P借貸模式進一步發展的重要原因。P2P借貸模式主要存在以下幾點風險：第一，P2P借貸模式容易產生資金鏈斷裂的情況，例如：一些P2P借貸平臺無法回收資金，但是借貸期限臨近后，必須要返還借貸人本金和利息；P2P借貸平臺必須要墊付資金，但是如果墊付超過一定的額度，就容易出現資金鏈斷裂的現象。第二，P2P借貸模式存在一定的資金風險，很多P2P借貸平臺為了避免上述資金鏈斷裂的現象，主要采取線下交易的模式，這種交易模式使得P2P借貸平臺退回到小額貸款時代，無法體現P2P借貸平臺的優勢；而且很多P2P借貸平臺必須通過平臺進行資金的流轉，平臺的安全性過低容易造成一定的資金風險。第三，P2P借貸平臺的法律風險，由于我國的P2P借貸模式發展比較晚，因此信貸風險評價機制還不健全；同時，一些P2P借貸平臺由于安全防范技術還不成熟，容易造成用戶信息的泄露等問題。

4P2P借貸模式的風險防范措施

4.1正確分辨P2P借貸平臺

用戶在選擇借貸或者是投資的過程中，

需要正確分辨P2P借貸平臺，主要需要分辨以下幾方面的內容：第一，認清平臺的規模，一般大型的P2P借貸平臺或者是發展比較久的借貸平臺，具有雄厚的資金實力，信譽度也比較高，能夠為用戶的投資提供一定的保障；第二，不要盲目投資利率過高的P2P借貸平臺，對于P2P借貸平臺來講，利率有一個正常的范圍，過高的利率很有可能是詐騙平臺；第三，關注用戶的相關保障措施，在一些大型的P2P借貸平臺中，會有一些擔保機構保障用戶的本金，從而能夠進一步確保用戶的資金安全。

4.2建立完善的保障平臺

保障用戶的資金安全是P2P借貸平臺的重要職責，為了進一步保障用戶的資金安全，需要不斷建立完善的保障平臺，使得保險機構、網絡借貸平臺和用戶形成有力的保障機制，為此可以做到以下幾點：第一，P2P借貸平臺需要向信譽良好的保險公司進行投保，從而能夠建立完善的資金保障體系，確保用戶的資金安全；第二，可以適當減少用戶的資金回報率，從而確保用戶的資金安全，P2P借貸平臺的這一轉變能夠進一步提高平臺的信譽，從而吸引更多的用戶進行借貸和投資。

4.3建立逾期控制和催收保障機制

對于有些用戶超出還款期限無法還款的情況，必須建立完善的逾期控制和催收機制，這是控制P2P借貸平臺風險的重要舉措，為此可以做到以下幾點：第一，當發現客戶逾期還款之后，需要打電話確認用戶逾期還款的原因，并給予用戶一定的時限，確認用戶是否真正沒有償還能力；第二，在到達寬限的期限后，用戶還無法還款或者是拒絕溝通的情況，必須要進行面對面催收；第三，如果依然無法聯系用戶，需要訴諸法律途徑，從而避免P2P借貸平臺的資金危機。

4.4建立資金風險的防范體系

對于P2P借貸平臺來講，除了容易出現用戶資金的安全問題，還有可能出現一定的資金風險問題。因此，為了更好地促進P2P借貸平臺的發展，必須要建立資金風險的防范體系，為此可以做到以下幾點：第一，對借貸過程中的各項風險進行完善地評估，從而能夠建立正確的風險評估模型，有利于更好地規劃P2P借貸平臺的發展；第二，根據平臺的歷史數據，規劃未來平臺能夠吸收的資金量和放貸總額，從而能夠更好地實施平臺的借貸計劃。

5結論

P2P借貸模式是互聯網金融發展到一定時期的重要產物，該模式的出現對銀行原有的貸款模式產生了沖擊，同時為小額貸款提供了發展機遇。但是，目前P2P借貸模式還存在一定的風險，在借貸和投資過程中必須要存在一定的風險意識，同時針對P2P借貸模式中的風險制定一定的防范措施，從而促進P2P借貸模式的良好發展。

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