我國商業銀行個人消費信貸風險與對策

夏思遠

【摘要】現階段，我國各金融機構越來越重視個人銀行業務的發展，尤其是個人貸款業務，更是成為各家銀行效益的主要來源和新的增長點。但是在開展個人貸款業務過程中 ， 也面臨著各種各樣的風險。尤其在全球化金融浪潮的沖擊下，在個貸業務面臨日益增多的國內外同業加劇競爭的新形勢下，國內商業銀行的風險管理水平與國際一流銀行相比還有著很大的差距。即國內商業銀行缺乏對風險的系統管理 ， 主要是在思想觀念、組織結構和風險管理體系體制上還有很多問題;同時，在風險管理技術和人才上也明顯落后。加強商業銀行個人貸款業務的風險及管理對策的研究，對于我國商業銀行國際競爭力地提升和發展具有十分重要的意義，也正是目前需要探討的問題。

【關鍵詞】個人信貸業務 ?風險 ?管理對策

1.個人消費信貸風險管理理論分析

1.1 個人消費信貸面臨的風險

1.1.1信用風險

傳統的信用風險被理解為違約風險，即借款人因為外在或自身的種種原因無力履約的風險。現代意義上的信用風險更多地指借款人失信，承約信用喪失而產生的風險，主要表現在借款人對借款行為不負責任，沒有按時償還貸款的責任心，或者是有意隱瞞真實目的、騙取貸款的欺詐行為。據統計，我國商業銀行每年因客戶的失信行為造成的經濟損失達幾千億元。

1.1.2經營風險

商業銀行在開展個人消費信貸業務過程中遇到的市場風險，包括利率風險、股市風險、匯率風險等，或者采取不當的經營策略而引發的可能威脅商業銀行發展個人消費信貸業務的潛在風險等，都可以歸并為經營風險。相對于信用風險，經營風險具有明顯的系統風險的特征，受到不確定因素的影響也較多。

1.1.3管理風險

管理風險是指商業銀行個人消費信貸管理體制不健全，管理信息系統滯后，加之相關的管理人員對個人消費信貸業務管理水平不高，管理經驗不足，缺乏相應的風險防范意識和風險管理的能力，無視信貸資產風險，違規操作，盲目發放貸款，由此造成不良貸款增加的風險。

1.1.4政策與法律風險

政策風險是指政府的金融政策或相關法律、法規發生重大變化或是有重要的舉措出臺，引起市場波動，從而給商業銀行帶來的風險。而法律風險通常指商業銀行的日常經營活動或各類交易中違反了相關的商業準則和法律原則或者沒有相應的法律法規做依托和保障所引發的風險。

1.2個人消費信貸風險成因

1.2.1制度方面

1.2.1.1相關法律制度不健全

我國至今尚未建立有關規范消費信貸活動的法律規范，特別是保護銀行債權的法規不健全，對失信、違約的懲處辦法不具體。消費信貸期限長，客戶分散，不確定因素多，銀行風險控制難以落實，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞進行欺詐。此外，關于抵押物的處理、拍賣等問題，銀行在處置個人抵押財產方面缺乏有效的法律保障和市場保障。我國消費品二級市場尚處于起步初創階段，交易秩序尚不規范，交易法規也不完善，各種手續十分繁瑣，變現成本較大，導致銀行難以將抵押物變現。由于缺少法律規范，個人消費信貸在實際操作中無章可循、無法可依、隨意性很大，這使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障，商業銀行難以通過有效的方式來保全自己的消費信貸資產，增大了個人消費信貸的風險。

1.2.1.2個人信用體系不健全

在我國，信用觀念尚未深入人心。目前雖然已經建立個人征信系統并投入使用，但系統內許多個人信息尚未完善。加上對個人消費信貸市場的競爭使銀行之間缺乏溝通，從而使得個人的信用信息披露不夠，信用信息資源無法共享。信息的不對稱又可能致使借款人將貸款惡意挪用，用于經營或投機活動，經營失敗導致貸款償還出現問題。盡管中國人民銀行已經開始了個人信用聯合征信工作，但是上述工作還僅限于金融部門，信用信息也僅限于金融信息，很難實現其他非金融信息的匯總。

1.2.2銀行方面

從主觀因素來看，國內商業銀行仍舊在一定程度上不太重視信用風險，對各部門、各職員的考核只注重業績而忽視風險和損失，造成損失后也沒有強有力的責任機制予以制約。從客觀因素來看，國內商業銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經驗。通常，由于客戶分散，銀行僅憑借款人身份證明、收入證明等比較原始的書面信用材料進行篩查，對個人的信用調查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的簡單說明，對借款人的資產負債狀況、有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，由此導致銀行和客戶之間的信息不對稱。

1.2.3消費者個人方面

消費者個人方面的原因主要是由于消費者行為的不確定性和道德風險的存在。目前，我國缺乏完善的家庭財產登記制度，居民收入缺乏透明度，銀行無法確切計算和查證居民收入水平。消費者在申請消費信貸時，有可能為獲取更多的消費信貸而夸大自己的償還能力，風險完全由銀行承擔。另外，消費者在取得消費信貸之后，在有償還能力的情況下逃避債務，即為道德風險。以助學貸款為例，由于大學生畢業后，社會就業壓力大，人才的流動十分頻繁，原就讀學校找不到人，造成貸款無法歸還，道德風險因素較大。

2.個人消費信貸業務及風險管理發展狀況分析

2.1我國商業銀行個人消費信貸發展現狀

近年來，我國商業銀行個人消費信貸發展迅猛。雖然目前我國個人消費信貸業務占總貸款比例不高，但是隨著國民的收入及支出水平日益提高，消費者對消費信貸的需求也日益增加，消費信貸品種呈現多元化發展趨勢：從消費領域看，從開辦消費信貸業務的機構看，在看到個人消費信貸快速發展的同時，我們應該看到，由于我國的社會信用體系不健全、銀行內部管理制度不完善等導致了個人消費信貸業務伴隨著非常大的風險。

2.2個人消費信貸風險管理存在的問題

2.2.1缺乏健全的法律法規

我國至今尚未建立有關規范消費信貸活動的法律規范，特別是保護銀行債權的法規不健全，對失信、違約的懲處辦法不具體。消費信貸期限長，客戶分散，不確定因素多，銀行風險控制難以落實，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞進行欺詐。此外，關于抵押物的處理、拍賣等問題，銀行在處置個人抵押財產方面缺乏有效的法律保障和市場保障。我國消費品二級市場尚處于起步初創階段，交易秩序尚不規范，交易法規也不完善，各種手續十分繁瑣，變現成本較大，導致銀行難以將抵押物變現。由于缺少法律規范，個人消費信貸在實際操作中無章可循、無法可依、隨意性很大，這使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障，商業銀行難以通過有效的方式來保全自己的消費信貸資產，增大了個人消費信貸的風險。

2.2.2銀行內部控制欠缺或管理手段落后加大業務風險

目前，國內一些商業銀行管理水平不高，內控制度欠缺，管理手段落后，內部管理薄弱。由于國內商業銀行開辦個人信貸業務時間不長，缺乏個人信貸管理方面的經驗，而且同一個借款人的信用信息、基礎資料分散在不同業務部門，相當一部分銀行沒有配套的業務管理系統，僅憑人工統計，難以管理和實現資源共享。個人信貸業務的規章制度不完善、操作手段落后等因素也是制約個人信貸業務發展的主要原因之一。個人信貸業務在國內起步較晚，商業銀行從事該業務的人員不足，往往不能做到在對每筆貸款的審查、審批時都與借款人當面核查相關材料，加上一些業務人員素質不高，貸前調查不嚴，貸后監督檢查又往往流于形式，一旦出現風險不能及時采取補救措施，致使個人信貸業務的潛在風險增大。

2.2.3個人信貸業務風險的主要風險是信用風險

個人客戶信用風險主要表現在收入波動和道德風險方面，指個人客戶作為債務人在信貸業務中的自行違約或作為保證人為其他債務人提供擔保過程中的違約。商業銀行對消費者信用的把握決定了個人信貸的開展程度。在歐美等國家，個人信貸之所以成為人們普遍接受和認可的消費方式，除傳統觀念的差異外，主要是個人信用制度、銀行或專業評級公司專業的信用評級體系等比較健全。另外，由于具有先進的信用消費管理體系，銀行和商家可借助于計算機網絡及時了解消費者的信用情況，因而能夠迅速確定是否應向消費者提供貸款。我國目前雖然建立了中國人民銀行的個人信用信息基礎數據庫，可以借此查詢個人信用信息，但由于種種原因，一些銀行信息不能完全收錄到個人信用信息基礎數據庫，有時甚至根本查詢不到申請人的信用信息，銀行只能掌握申請人提供的有限資料，在審批時缺乏相關依據和調查借款人資信的有效手段。

3.我國商業銀行個人消費信貸風險管理對策

3.1建立健全消費信貸相關法律法規

為了確保消費信貸市場的有序運行，應該盡快制定和頒布消費信貸法規，明確消費信貸活動中相關主體的職責義務和相關權利，合理分散信貸風險。建立健全消費信貸法規體系，一是盡快制定一部綜合性的《個人消費信貸法》，對與個人信貸有關的問題進行明確規范，充實我國《擔保法》中有關個人消費信貸的條款;二是要用法律條文明確規定對消費者失信行為的懲罰辦法，用法律手段規范消費者的借貸行為;三是要進一步完善社會保障制度、住房制度、醫療制度等相關制度，從而分散和共擔個人信用風險。

3.2逐步完善個人信用制度

個人信用制度的健全將有利于降低消費信貸的交易成本，抑制由信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險。因此，逐步完善個人信用制度是商業銀行進行消費信貸風險管理必不可少的制度環節，是商業銀行管理消費信貸風險的起點。完善個人信用制度，一方面要建立健全全社會范圍的個人征信體系;另一方面要建立科學的個人信用評價體系。

3.3完善銀行內部信貸風險管理體系

必須嚴肅信貸紀律，責任明確到位，一旦出現問題按規定對有關責任人進行責任追究。貸前要嚴把信貸入口，有規劃地發展個人消費信貸業務，嚴格規范各環節操作流程。在審核貸款申請時，主要側重考慮以下幾個因素：個人信用記錄、個人負債比率、個人保險等。抵押擔保并非萬全之策，抵押品也存在風險，要明辨借款人的實際收入水平。貸中，進一步明確各操作崗位的關鍵所在，規范操作，做到任務、權限和責任的統一。貸后，從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款后的定期或不定期跟蹤監控。貸款發放后，銀行要密切關注客戶的還款動態，當有拖延現象時，及時找出原因并采取措施。對于具有還款能力而故意不還者，從信函通知到口頭通知、加收逾期貸款罰息，直至處理抵押物甚至訴諸法律。對于多次惡意拖欠貸款者，要將其列入“黑名單”，加大追討力度，并拒絕再度貸款。對于貸款到期潛逃和下落不明的借款者，應提請公安等有關部門協助查尋。

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