在“金改”背景下民間借貸出路的調(diào)研

吳敏 林波

[摘 要]通過調(diào)查研究“金改”背景下溫州的民營企業(yè)，本小組發(fā)現(xiàn)2012年浙江省民營企業(yè)民間借貸在上半年經(jīng)歷了一個低迷期，民間資本流動不活躍、許多企業(yè)籌資難、相關(guān)法律問題層出不窮，溫州地區(qū)問題更為嚴重。而在溫州大力推進金融改革后，情況有所改善，民間借貸的發(fā)展更為健康但速度不快、規(guī)模不大，許多問題仍然存在。

[關(guān)鍵詞]浙江；民營企業(yè)；民間借貸；金融改革

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.09.017

本次的研究主要以實地走訪和發(fā)放問卷的形式進行。為了更好地了解現(xiàn)狀，我們在查閱相關(guān)資料的基礎(chǔ)上設(shè)計了十分具有針對性的調(diào)查問卷。2012年4月至2013年2月，我們通過對溫州地區(qū)和我們家鄉(xiāng)身邊的民營企業(yè)，民間借貸人的問卷調(diào)查，了解民營企業(yè)民間借貸的現(xiàn)狀。

1 問卷數(shù)據(jù)及分析結(jié)果

我們調(diào)查的主要對象是溫州民營企業(yè)，調(diào)查結(jié)果顯示40%民營企業(yè)屬于制造業(yè)，批發(fā)、零售業(yè)與住宿、餐飲業(yè)分別占20%和17.78%。溫州制造業(yè)極具代表性，所有我們調(diào)查的對象多數(shù)為從事制造業(yè)。

多數(shù)被調(diào)查的民營企業(yè)通過朋友、親戚聯(lián)系到了借貸人，民間借貸主要依靠朋友、親戚這種關(guān)系聯(lián)系到了借貸人，是其不穩(wěn)定性的重要原因。

調(diào)查的民營企業(yè)主要以借入為主，多數(shù)企業(yè)資金周轉(zhuǎn)或再投資存在問題，而進行民間借貸，也有少數(shù)企業(yè)把資金的資金通過民間借貸的形式借貸給其他小型企業(yè)以賺得利潤，這種途徑的民間借貸政府要進行監(jiān)管。

多數(shù)民營企業(yè)還是通過合同或者借條來明確雙方的權(quán)利與義務(wù)，也為日后的經(jīng)濟隱患提供依據(jù)。但也有少數(shù)民營企業(yè)只是通過口頭協(xié)議，并沒有簽訂規(guī)范的書面合同。

民營企業(yè)從民間借貸籌集的資金主要作為銀行貸款到期的過橋貸款，擴大生產(chǎn)規(guī)模或投資項目的啟動資金，彌補原材料采購等勞務(wù)費用資金不足，解決支付員工工資等臨時資金周轉(zhuǎn)等，都比較平均。

我們的調(diào)查對象中，有57.14%的人身邊沒有遭遇借貸危險主要是因為經(jīng)過溫州跑路事件后，很多民間借貸人與借貸企業(yè)都謹慎了許多。

多數(shù)民間借貸人是百姓，他們有閑余資金來投資，57.14%的民間借貸人覺得身邊有很多認識的人都這么做，并且利潤不錯，所以選擇民間借貸。也有30.60%的民間借貸人是因為是熟人不得不借。

2 民間借貸的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展情況

2005年3月歐洲最大P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺ZOPA上線，為借貸雙方提供了高效、安全的金融服務(wù)。依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這種高效便捷安全的借貸模式，一舉推出便受到各界的關(guān)注和認可，并迅速擴散到各發(fā)達國家。隨著中國市場經(jīng)濟體制的不斷發(fā)展、完善，民間借貸趨于成熟、規(guī)范，形成了專門的借貸機構(gòu)。現(xiàn)在中國一些機構(gòu)也學(xué)習(xí)歐洲的ZOPA，相機借助網(wǎng)絡(luò)，建立相應(yīng)的網(wǎng)站。現(xiàn)在網(wǎng)上有各種各樣的民間借貸網(wǎng)站，有些網(wǎng)站是地方性質(zhì)的，只針對或只局限于某些地區(qū)，有些網(wǎng)站是全國范圍的。這些網(wǎng)站參差不齊，好壞摻雜。

好的網(wǎng)站一般以誠實信用、互利共贏的理念，與各大銀行、投資公司、信托公司、保險等機構(gòu)投資者、閑置資金個人建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。嚴格遵守國家相關(guān)法律法規(guī)，不集資、不放高利。并敦促其會員在信息發(fā)布和使用過程中嚴格遵守相關(guān)法規(guī)，工作作風(fēng)嚴謹、管理規(guī)范，擁有自己的專業(yè)性隊伍，大批的金融行業(yè)精英和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)專家及政策法規(guī)專業(yè)隊伍，擁有專業(yè)知識能力和豐富的經(jīng)驗，提供全方位優(yōu)質(zhì)服務(wù)。有的好的網(wǎng)站通過ISO9001國際質(zhì)量管理體系認證的民間金融機構(gòu)，有獨立的法人資質(zhì)。好的網(wǎng)站建立了一個安全、高效、誠信的網(wǎng)絡(luò)平臺，提供合法、專業(yè)、快捷、陽光的服務(wù)。

壞的網(wǎng)站則通過向民間放高利貸來集資，再通過網(wǎng)站來將這些資金以更高的利息借出去，而且這些機構(gòu)的資金供應(yīng)鏈不成熟、不完善，一旦某個環(huán)節(jié)出錯，那資金鏈就斷裂了，無法正常運行。沒有嚴格執(zhí)行和遵守相關(guān)的法律規(guī)定，游走在灰色地帶。內(nèi)部的管理不規(guī)范、不完善，沒有效率和效果。沒有專業(yè)的精英隊伍，沒有有效的決策機構(gòu)，沒有良好的信譽。

總的來說，民間借貸的網(wǎng)站應(yīng)該會越來越成熟、規(guī)范、合法、專業(yè)，不斷進行技術(shù)開發(fā)和革新，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完善平臺的管理和流程，是民間借貸走向陽光化、便利化的道路。

3 原因分析

3.1 經(jīng)濟學(xué)角度

3.1.1 國家的財政政策和貨幣政策

當前我國采取積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，這使得民營企業(yè)難以向銀行、信用社等金融機構(gòu)融資，導(dǎo)致民營企業(yè)轉(zhuǎn)向民間借貸。

3.1.2 民營企業(yè)發(fā)展所需要的環(huán)境

目前經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型期，隨著勞動力成本和土地成本上升，一方面企業(yè)運營成本快速上升，另一方面由于國際經(jīng)濟形勢惡化，外部需求急劇下降，人民幣不斷升值，企業(yè)的盈利急劇減少需要向外界融資。

3.2 心理學(xué)角度

投資者想要高回報率，希望用錢生出更多的錢，在趨利心理的作用下，一般會把閑置的民間資本用于投資回報率高的項目。

3.3 法律角度

國內(nèi)相關(guān)的法律法規(guī)并不完善，存在法律漏洞。

4 對現(xiàn)狀的評價及建議

4.1 現(xiàn)狀的總體評價

資本缺口大，資金成為阻礙浙江省中小企業(yè)發(fā)展的首要因素。

民營企業(yè)融資受自身條件所限。小規(guī)模、零散化，不成體制，技術(shù)有限，種種決定了民營企業(yè)難以享受等同于大型企業(yè)乃至國有企業(yè)的待遇。

融資渠道單一，商業(yè)銀行成為主力。在引導(dǎo)金融體制改革的過程中，政府將民間借貸視為解決融資問題的關(guān)鍵一環(huán)，并試圖通過建立如金融改革中心等措施來達到優(yōu)化配置民間資本的目的。

金融機構(gòu)供資受體制所限。銀行的業(yè)務(wù)受理程序冗雜，決策時間偏長，這無疑會挫傷小微企業(yè)貸款的積極性。

民間資本流動性弱，集聚力差。民間游資小、多而雜，隨地域分布，其有效合理的配置無疑是小微企業(yè)打破“瓶頸”的關(guān)鍵。

4.2 建 議

第一，完善以人人貸為主要代表的非抵押貸款。人人貸作為國內(nèi)較為成熟的非抵押貸款之一，其良好的運行狀況已無須多言。目前的問題是，由于非抵押貸款導(dǎo)致其貸款額度偏小（雖然最近貸款額度從50萬元提升至100萬元）相比于非抵押貸款動輒500萬元的貸款額度，整個機構(gòu)對溫州市多達千億元的流動資金的融資能力有待觀察。此處可以學(xué)習(xí)外國的成熟的非抵押貸款制度，可以按照評估前景對各類型抵押貸款按風(fēng)險大小從低到高評級，相對應(yīng)的利率將會提高。在此基礎(chǔ)上，非抵押貸款的額度較小的問題將會得到改善。

第二，規(guī)范民間借貸在網(wǎng)絡(luò)上的運行情況。政府相關(guān)部門可以總結(jié)相關(guān)特征制定適用于網(wǎng)絡(luò)民間借貸的法律法規(guī)。

第三，政府應(yīng)完善對民營企業(yè)的評價及監(jiān)督體系，從而使投資者能更好地了解相關(guān)企業(yè)的真實情況并做出正確的投資選擇。

第四，民間借貸人必須盡可能地學(xué)習(xí)一些必要的金融知識和心理知識，了解國內(nèi)外經(jīng)濟大事。在進行投資時要理智思考和分析，要根據(jù)自身實際情況進行合理合法的投資。

5 結(jié) 論

經(jīng)歷了一系列老板跑路、企業(yè)破產(chǎn)、借貸人無法收回資本等事件后，民間借貸中存在的問題被大量報道和披露，民間借貸市場也因此遭遇困境，許多民營企業(yè)面臨籌資難題。銀行的嚴格審查進一步使民營企業(yè)缺乏資金。政府目前實行的一系列改革措施一定程度上有利于民營企業(yè)利用民間借貸方式的規(guī)范化、增強市場的穩(wěn)定性，但由于政府的監(jiān)管一定程度上也使民間借貸的所涉及的資金規(guī)模較小，并不能滿足許多企業(yè)實際的需求量。由于民營企業(yè)和民間借貸自身存在很多問題，要真正解決浙江省民營企業(yè)的民間借貸問題還需要更多的實踐和創(chuàng)新、需要各方的共同努力。

參考文獻：

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