對農(nóng)村貸款難問題的再認(rèn)識

范志仁

貸款供給不足問題已成為制約農(nóng)村社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，也是當(dāng)前農(nóng)村和農(nóng)民反映較為強(qiáng)烈的問題之一。但是，作為農(nóng)村信用社其生存的主要基礎(chǔ)就是發(fā)放貸款獲取利息差，沒有貸款就沒有利潤，尤其是在當(dāng)前存款準(zhǔn)備金和轉(zhuǎn)存銀行款利率很低的情況下，貸款已幾乎成為農(nóng)村信用社利潤的唯一來源，可是為什么還會(huì)出現(xiàn)農(nóng)村和農(nóng)民的貸款難！而且各地呼吁貸款難問題已非一年半載，為什么農(nóng)村和農(nóng)民貸款難問題始終不能有效解決！筆者帶著這些問題對部份信用社的貸款發(fā)放管理和農(nóng)民的貸款償還情況進(jìn)行了調(diào)查，通過了解，筆者認(rèn)為我們在呼吁解決貸款難的同時(shí)，對農(nóng)村信用社的經(jīng)營現(xiàn)狀和所面臨的問題，對農(nóng)村和農(nóng)民的貸款難問題也需要有一個(gè)重新的認(rèn)識。

信用觀念低下， 貸款回收難制約信用社發(fā)放貸款的積極性。 作為金融企業(yè)他 是通過存貸款來實(shí)現(xiàn)其企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)的，通過吸收存款，按一定的比例來發(fā)放貸款，通過發(fā)放貸款獲取所產(chǎn)生的利息來維持企業(yè)的正常生存，并通過回收貸款和利息來擴(kuò)大貸款的規(guī)模，達(dá)到貸款、回收、再貸款、再回收的目的，也就是農(nóng)村所講的有借有還、再借不難，使貸款與回收之間形成一條正常的放收鏈。一旦這條鏈被打斷時(shí)就意味著運(yùn)轉(zhuǎn)的不正常，而構(gòu)成這條鏈的正常連接的因素就是信用社與貸款戶之間的誠實(shí)信用關(guān)系。農(nóng)村信用社，顧名思義就是要求與之發(fā)生信貸關(guān)系的人必須有足夠的信用，無論其貸款是質(zhì)押、抵押、擔(dān)保還是信用貸款，最終還款時(shí)都要體現(xiàn)在信用上。……