我國銀行個人信貸存在的問題及建議對策

張婧

摘 要：隨著中國經濟的發展和人民生活水平的提高，個人消費信貸作為時下最熱門的金融產品得到了廣泛的關注，但由于我國個人消費信貸業務基礎薄弱，管理機制不完善，越來越多的問題隨之暴露。本文通過對個人信貸出現的問題進行分析，并根據當今金融市場的具體情況和我國國情提出了自己的看法和合理化建議。

關鍵詞：商業銀行；個人消費信貸；信貸風險

所謂信貸，就是人們常常說的信用貸款，指的是憑借借款人的信用信譽發放的貸款。如今這種信用貸款在我國飛速的發展，成為我國國有銀行長期以來的主要放款方式。個人信貸是指銀行或者其他金融機構采取信用、抵押、質抵擔保或者保證的方式，以商品或貨幣形式向個人消費者提供的信用。

近幾年，我國的個人消費信用貸款市場的發展的很快，各種信貸產品如雨后春筍一般出現在信貸市場，但在個人信貸市場的發展中也暴露出了許多的問題直接影響到信貸市場的健康發展。

1. 由于銀行內部因素使得信貸業務暴露出來的問題

目前，商業銀行的個人消費貸款余額不斷增長、發展勢頭逐漸看好的情況下，某些商業銀行個人消費信貸業務的管理各風險控制方面存在著不少的問題，整個社會的外部環境也有待改善。

1.1 銀行信貸產品種類少且存在地區差異性

銀行推出的信貸產品品種功能單一，適用范圍較小，市場細分不夠詳細，不能滿足不同收入層次、不同消費需求的消費者需要。盡管近年來我國銀行推出的消費信貸品種有所增加，花樣種類層出不窮，名義上適合各個階層的消費者，但實質上消費信貸業務的發展重點主要集中于住房消費信貸和汽車消費信貸等傳統的業務上，一些新興的消費信貸品種發展乏力，發展十分緩慢且缺乏特色。

1.2 我國信貸產品存在嚴重的地區差異性

我國當今的消費信貸產品也存在有很嚴重的地區差異性，從地域上看，廣東、上海等經濟發達地區個人消費信貸業務發展的比較成熟。這主要是由于東部地區居民收入水平較高，消費能力較強，東部地區消費信貸市場擴張迅速。而中部、西部和北部地區消費信貸市場規模相對較小，多數省份個人消費貸款在人民幣貸款中的比重不到10%。從信貸產品上來看，地區差異主要表現在一些比較發達的城市商業銀行消費信貸品種還比較豐富，但是有些消費信貸品種在一些中小城市卻沒有得到較好的發展。

1.3 信用貸款收入繁雜且存在違規操作現象

申請我國商業銀行的個人消費貸款業務的手續十分的繁雜，不僅要提供有效的身份證明、個人收入證明、家庭背景、居住情況等等信息，另外還需要到多個相關部門辦理銀行做需要的各種文件，而且銀行方面也要花費大量時間精力對借款人的各項信息進行逐筆嚴格地審查，通常請款下一筆貸款業務需要半個月甚至一個月的時間才能開始正式批款，耗費了消費者大量的時間。

2.由于銀行外部因素使得信貸業務暴露出來的問題

2.1 居民家庭承受經濟壓力的能力較弱

現階段，我國居民的可支配收入處于較低水平，家庭承受經濟壓力的能力也相對較弱。個人消費信貸發展的主要制約因素是居民家庭的需求不足，銀行對其信貸的需要的有效性主要由居民家庭承貸能力的大小所決定，個人消費信貸發揮擴大需求的作用，會在有效需求充足時能充分顯現出來。金融資產在近幾年的增長很迅猛，但是對于絕大部分的普通居民來說，其收入大小以及已擁有的固定資產及金融資產，消費住房、汽車等高檔商品時，還是難以承受的。根據報道，目前銀行推出的消費信貸對象至少滿足以下兩個條件：一是消費者收入穩定，具有一定的經濟基礎，二是預期未來有較高的收入。這樣的條件有可能會將消費信貸的對象主體僅限于社會上的中等穩定收入群體。

2.2 信用環境不完整不健全

從現今的經濟環境來看，我國的信用環境不夠完善，沒有建立個人的或者家庭的資產負債表和個人財物的報表制度，銀行開展的個人消費信貸業務在我國開展的歷史直到今天才只有短短的數十年，個人信用制度體系發展不完全和個人信用評估體系的不完善使得我國的個人消費信貸市場面臨個人信用的“瓶頸”制約，目前我國并沒有為民眾設立一個終身信用賬戶，并且現在的信用記錄只涉及歷史貸款報告、信用卡消費、車險繳納等有限的幾項消費，大部分的社會信用活動不包括在內，建立完善的個人資信評估體系和建立科學的個人信用制度是未來我國個人信用體制建設的重要內容。

3.解決我國個人信貸業務目前面臨問題的對策分析

3.1 要增加我國個人信貸業務品種

我國商業銀行需要認真探索個人信貸消費者的差異化的服務方法，根據不同階層消費者的客觀需求訂立不同的個人信貸產品，調整客戶結構，培養和拓展一批高端個人客戶，高端客戶群體就是指風險低、潛力大、信用好的客戶。已目前的客戶群來說，針對文化素質較高的人員以及處于壟斷行業或優勢行業的人員，這類人群可以積極的增加信貸品種，擴大使用范圍，另外針對國家事業單位的人員或者國家公務員，這類人員收入水平較高且職業穩定，也可增加信貸品種，還有針對具有一定專業技能的人員或者全球性全國性較大公司的中層管理人員，這類人群不僅僅掌握了比較高端的專業技能，未來的收入預期會逐漸增加，且工資和福利水平較高，對于以上三類人群應當加大開發潛力客戶的力度，積極挖掘更多的客戶，并對高薪高職的客戶挖掘的同時，也要推出適合普通消費者、適合中低端收入需求的的消費信貸產品。

在現實生活中，中等收人階層恰恰是消費信貸市場主體。對于非一線城市地區和鄉村地區的開發銀行應該重視信用卡信貸的開發力度，并有效促進擴大性用卡消費，加大力度建設基礎設施，擴大信用卡消費普及區域，在健全個人信用體系，加強處罰力度的條件下，根據市場的實際需要，大力開發個人消費信貸品種，針對城鄉不同的消費特定實施有針對性的特色消費信貸服務。

3.2 簡化信貸業務申請流程杜絕銀行內部審核違規行為

為進一步改善信貸市場環境，我國各大商業銀行應著手對個人信貸業務的流程步驟進行改善，提高工作效率，從而達到降低成本的目的，針對個人消費信貸業務的數額小，筆數多、貸款次數多、貸款周期長的特點，銀行應該在確保信貸資產完全的前提下，逐步建立內部先對漸變的評估程序和審貸手續，切實簡化貸款手續，減少中間環節，縮短單款申請、評估和審批的時間，針對特殊人群的需要，銀行應該建立快速放款通道的政策，加快審批速度，簡化審批步驟，積極迎合特殊客戶的需要。

進一步完善消費貸款風險的管理制度，從貸前調查、貸時審查、貸后檢查各個環節明確職責，規范操作，強化稽查的再查和監督，尤其應該更加重視貸后管理，對于每個客戶應該有相應的客戶經理與風險經理，并按規定進行貸后檢查，銀行內部應該設有信貸黑名單，對于不能按時償還貸款金額和利息或者有不良信用記錄的貸款人，應及時列入“問題個人黑名單”并加大追討力度，并拒絕再度借貸。

3.3 對于貸款抵押物的價值更要嚴格把關

銀行在初期接受客戶的抵押時應首先選擇恰當的抵押物品作為貸款的抵押，個人貸款作為抵押的房屋很有可能在城市中的拆遷房屋，有可能是法律規定的限購房，抵押房屋的地理位置上也有很大區別，這就要求銀行的信貸人員，要對客戶用來抵押的房產進行仔細的調查和詢問，最好是要求客戶開立合法的聲明和有關部門的鑒定，鑒定出房產的真實價值，同時在調查的基礎上從有效性、流動性和安全性上的角度上適當的選擇恰當的物品，并且要做好現場的勘查工作，保證抵押物品真實有效。

3.4 消費者需要轉變消費觀念

消費者需要在在當前階段轉變消費觀念，有以下兩件事情可以做：一是媒體聯系相關的業界人士和商界人士，在媒介大力宣傳個人消費信貸能帶來的好處及明顯優勢，為滿足個人的消費信貸需求做好切實的工作。二是配合國家大力推行文化消費、娛樂消費、旅游消費等新興消費觀點的同時，創新出新的消費熱點，進而可以帶動新的消費需求，從而達到轉變消費觀念的目的。堅定居民對國家實力的信心，對未來充滿希望，提高居民可持續增加收入的預期，是最根本的地方。為此，一定程度的國家擔保是必要的。

3.5 建立完善健全的信用環境

逐步創造良好的全社會范圍的個人信用環境，前提是建立一個科學真實的個人信用登記體系，可以保證銀行控制消費信貸風險。從目前的實際情況來看，有以下兩方面可以改進，重點是在銀行內部建立完善的個人信用數據庫，這個數據庫是所有銀行聯網的，每一個人都有完整的記錄，包括客戶的基本信息、信用狀況等等，與此同時，國內各金融機構之間的信息交換制度，也需要盡快的建立起來，銀行間能夠共享客戶的信用信息，由國家對個人信用數據庫中進行監管及日常維護，包括政法機關、金融機構以及公共部門等，在現有的個人信用系統的范圍上繼續擴大內容和范圍，先收集到各方面信息后，比如個人收入、信用、犯罪等記錄，再整理匯總出個人信用等級，銀行發放消費信貸時可以參考這些消費者的信用信息。

3.6制定有關個人信貸業務的配套政策和法律

目前，在我國辦理個人消費信貸的個人信用征集信息不夠完整，法規尚未建立健全，法律中對于違約等不合操作的懲罰不夠清晰，執行起來有一定的困難。辦理個人消費信貸業務中，銀行要遵守各種金融法規，提出有效措施來保證資金的安全性，同時繼續簡化操作手續，在批款之前對提供保證的個人及單位進行嚴格的預審，對于信貸預審、批款等程序按照規定嚴格執行，對于貸款人之前的相互擔保行為嚴加限制，將風險降至最低水平。同時盡快研究制定個人消費信貸規章制度，對個人消費貸款中的具體流程、風險評估和貸款管理進行統一規范，為消費者創造良好的環境。

參考文獻

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[2] 武飛 商業銀行信貸業務[M] 中國人民大學出版社 2010：137-256