不投家財險你會后悔的

王晶

所有的災難過后，人們面對的都將是“重建”，無論是心理的還是物質的。如果通過購買家庭財產保險而保證家財不受任何“傷害”，能夠幫你面對火災、水淹、盜搶等各種“飛來橫禍”，能夠將無限的、不確定的風險轉嫁給保險公司，何樂而不為呢？

冬季以來，關于火災、水暖管爆裂等的災害事件出現頻率較以往多了起來，僅去年12月17日，就分別有“農貿市場突發大火”和“廣州一20多層大樓起火幾乎被燒通透”兩起關于火災的新聞事件，除了關心那些被火災燒得家財盡失的業主們如何獲得賠償和救助。相信都會下意識地祈禱每一所房屋都擁有保險的護佑和保障，因為他們不僅失去了感情和信念的棲息地，失去的更是對生命和財產的安全感。

毋庸置疑，所有的災難過后，人們面對的都將是“重建”，無論是心理的還是物質的。如果通過購買家庭財產保險而保證家財不受任何“傷害”，能夠幫你面對火災、水淹、盜搶等各種“飛來橫渦”，能夠將無限的、不確定的風險轉嫁給保險公司，何樂而不為呢？

投保家財險很有必要

“我在收拾貴重物品，房子沒買保險，怎么辦？”近日東城區鼓樓東街北下洼子胡同四間平房起火，起火原因仍在調查中，幸好沒有人員傷亡。胡同周邊住戶李先生表示，“以前從沒想過要為房子買一份保險，這次這么近距離看到火災，確實應該考慮一下。加上現在房價動輒幾百萬元，一旦發生這樣的火災，真是什么都沒了。”

據記者了解，在國外，家財險的投保率多在70%以上，是僅次于機動車第三者責任險的第二大普及險種。保險業較發達國家的家財險普及率均在70%以上，美國達到95%，而我國家財險的投保率長期低10%，很多人甚至并沒有意識到這種產品的存在，或是認為比起人身保險來說，家財險的必要性較低。但實際上，隨著房屋的升值、隨著人們生活條件的改善，房屋及其附屬設備、電器、個人財產等的價值都在不斷走高。

試問，如果你的房屋、室內財產遭受意外，你是否會后悔沒有投保—份家庭財產保險呢？你可能會說，發生這種事隋的概率是很低的。沒錯，但事故引起的財產損失金額可能是巨大的。由于家財險的保費較為低廉，所以為何不花點小錢，買個放心呢？但在投保時，條款細節要看仔細，過高或者過低的投保都沒有必要，宜按房屋實際價值足額投保。

在家財險中，房屋建筑及附屬設備、室內裝修在保險賠償時，采用的是按比例賠償方式，比如房屋價值10萬，如果不足額投保5萬，那么損失時就要按1/2的比例來賠償，投保10萬才可以得到全額賠償。所以要想得到充分的保險保障，就需要按重新建造或重新購置價值投保。其它財產，如家用電器、床上用品、服裝、家具等則按第一危險賠償方式賠償，即無論是否足額投保，在保險金額范圍內按出險時的實際損失得到賠償。

記者在網上測算了某款家財險保費，一處投保價值100萬元的房屋，包含5萬元的房屋裝修和2萬元的室內財產，保費只需要120元；如果是選擇200萬的保險金額保費為150元，而最高選擇投保1000萬元的保額，保費也僅為為280元。如此來看，正是這一份小錢，也能為您買個放心呢！

值得一提的是，家庭財產保險不僅僅在發生意外能得到保險賠償，其保險代位追償的功能，還能使我們免去家庭財產遭受第三方侵害后向第三方追償的煩惱。也就是說，投保后如出現鄰居發生火災延燒、鄰居滲水等第三方侵害財產造成損失的情況時，在保險公司賠償后，可再由保險公司向第三方追償。

投保后并非高枕無憂

“房子能保，貴重物品有保障嗎？”有很多市民都有這樣的疑慮，家中的金銀首飾、現金、家具、古董字畫以及其他貴重物品都可以保嗎？以某款產品為例最高室內財產的保障金額為50萬元，條款當中規定，主要承保由于火災、自然災害、外界物體墜落或倒塌等原因造成室內財產損失。包括便攜式家用電器和手表，但不包括金銀、首飾、珠寶、有價證券以及其他無法鑒定價值的財產。

記者了解到，金銀首飾可以投保家財險，并按照投保人提供的購買發票作為價值依據進行投保，“若發票遺失，則一般按市場鑒定價值進行估價。”據介紹，保額一般由保險公司與客戶共同協商確定，如客戶有異議，可請第三機構鑒定估價。

而古幣、古玩、字畫、郵票、藝術品、稀有金屬等若想專門保這類珍貴物品，需要與保險公司協商特約承保。

記者發現，對于個人擺放在家中的貨幣、名貴字畫和鉆石等財物不屬于普通家財險保險合同的承保范圍。外資財險公司的家財險的附加盜搶險中有一款附加現金金銀珠寶盜搶險，可以保此類金銀或現金，但最高只能保到2000元。“這個額度是根據每個家庭平均所擁有的現金財產數量所測算出來的，若超出了2000元則不屬于該附加險的保障范圍。”一位保險人士表示說。

當然，并不是投保家財險就可以可以高枕無憂，什么都不用管了。因為在保險合同的有效期內，居民還應當履行必要的義務，否則有可能會在家庭財產發生保險損失時得不到賠償。如保險合同要求，居民在投保時，應向保險公司如實告知保險財產的存放地點、狀況和被保險人的有關情。如果是發生了盜竊，應立即通知當地公安局。

另外，投保的房屋如果發生所有權變化，被保險人必須及時向保險公司進行申報。否則所有權變更后，原投保人與投保財產的可保利益消失，原保險合同也就自動終止，變成了無效合同，這樣必定會為日后發生損失后的保險索賠造成隱患。endprint