互聯網技術，不是軍隊

互聯網金融這個話題非常熱，打開網站就會發現到處都談這話題。

我手機上的微信圈每天大概有6個群是涉及互聯網金融的，每天早上有幾個主講嘉賓，一天的關于互聯網金融信息量在我的手機上大概是有不下500條。今天會議組織者是《金融理財》雜志社，互聯網金融與主題不是太相干，但是我想互聯網作為金融的重要手段，或者是未來互聯網在中國高凈值人群金融理財能力方面會有重要的作用，今天在座的各大多是乙方，作為客戶的甲方選擇偏好重要的指標會是你們銀行互聯網技術應用的情況，所以我們需要坐下來討論互聯網和金融的關系是有必要的。

去年以來，互聯網討論的很多話題到今天大家的結論性意見似乎比以往清醒了一些，前天看到了一篇介紹美國互聯網金融的報道，大概講了中國的互聯網金融的討論熱度遠遠超過西方的任何一個國家，現在每天中國有兩家P2P的互聯網金融的公司誕生，現在在網上從事金融包括眾籌、清算、理財和貸款的互聯網公司，大約是6千多家，并且每天以兩家的速度在增長，這似乎是讓許多互聯網的從業人員非常興奮商機到來的時刻，很多互聯網公司都躍躍欲試，所以我今天的題目就是談一下金融互聯網及其高科技運用的誤區以及前景。

互聯金融的幽默劇

互聯網甚囂塵上的態勢越來越熱，到今天為止我們見到是很多銀行、大型的金融機構都大量投入了人力物力和財力來進軍這個領域，大型商業銀行大部分已經開辟了電子商城，有的中小型的城市商業銀行也在做同樣的嘗試。銀行開電商，電商辦銀行，這是互聯網金融熱潮的幽默劇。

互聯網公司對申辦金融機構躍躍欲試，熱情高漲，現在提出要建立互聯網銀行的有幾十家，已經拿到了互聯網網上第三方的清算的有幾百家，還有做P2P的貸款機構有了5千多家，還有為眾籌服務，眾籌集資有幾百家，從事互聯網金融的人群或以及相關的人群增長速度超過了所有行業的增長的就業增長的速度。

我和一個人開玩笑，你們行長在外面不談互聯網金融，怕被人瞧不起，所以言必互聯網金融，互聯網的企業不談金融就覺得沒有商業的前景，所以這兩股態勢的熱情，使得我們在很多基本概念上造成的誤區以及監管機構的左右為難。

我們知道這一次整個互聯網技術浪潮的三大內容，第一是以解決快速通訊手段和智能移動終端為標志的移動互聯網，這個技術的解決，中國在全球是同步的，打破了原來PC機在線的概念，移動終端或者高寬帶的高速通訊條件，使得我們很多金融的產品的銷售或客戶服務的信息可以通過移動終端來送達。

第二，是以存儲設備的關鍵技術作為突破，解決了大數據的問題，所以大數據作為這次技術浪潮的第二個主要內容，這樣使得所有商業行為以及個人的消費行為包括金融消費行為可以通過大數據的采集、整理或加工得到一個規律性的東西或者得到一個正?？陀^的統計數據，進而使我們在產品設計上面，在金融的服務上面能夠準確的到達或配送，以及進行產品的分類也包括客戶的風險的分類管理。大數據是這次技術整個核心的第二個主要內容。

第三，云計算。云計算這個技術的突破，使得過去企業的單機房或者是比較小的局域的信息存儲或提取已經可以通過現代的技術擴大和計算能力的提升。這樣使得我們通過小的投入可以參與或者是加入到整個大的運算當中去，例如我們的微信，我們每天的信息很多，而我們手機的信息存儲是在云端，不需要刪除所以用戶感覺手機的微信存儲空間巨大。

這三個技術的突破使得我們在生產領域、金融的服務領域以及其他的傳統領域、舊的管理方式就遠遠滿足不了這種由技術帶來的客戶對服務或產品消費的沖動。金融領域里面，利用移動互聯，利用大數據，利用云計算這種技術的組合改變我們的金融機構時機已經到來。但是我們的金融界，特別是我們大的國有商業銀行，在整個技術的三大領域里面的片面的認識，只重視了目前淘寶和京東等商城給我們帶來的經驗體驗，大數據和云計算的認識還是欠缺的，對互聯網特別是移動互聯網的使用是不切實際的。

大的國有商業銀行去做購物平臺、電子商城，這不得不說是我們銀行家在新技術認識上面帶來的淺薄和浪費。我不相信你們現在跟著淘寶，跟著天貓去開商城，不把精力投放在金融服務的本職工作上面，例如銀行卡的廣泛使用，電子銀行的快捷服務等等，你們的金融消費者客戶會對你們滿意嗎？你花那么大的力氣去搞這個商城，為什么不研究一下各種收入人群的消費結構，針對性的做好在網上末端的這些投資者方面的貼心的關懷、支持的到達、產品的介紹、風險的提示。

我們應該要加強對工業企業、商業企業，所有企業的行為進行嚴格跟蹤提供優質的金融服務，我們很多商業企業就是因為今天沒有支付能力無法進貨，明天賺不了錢，我們有很多工業企業，拿了訂單付不起錢，明天不能生產，這就是金融所應該關心的問題。而這個產業鏈工業客戶、商業客戶、貿易客戶完全被金融機構所控制著所掌握著，我們應該從他的采購、生產、存儲、運輸、銷售、結算，資金的回籠每一個環節提供貼心關懷式的金融服務。

我認為對銀行來說，互聯網新技術的到來，給咱們提供了最好的機會是重新構造服務體系或者是重新調整銀行內部的分工，必須要做到以客戶為中心，要對現有部門進行改組，這個比建淘寶網有用得多。要以企業或消費者個體作為你的核心服務對象來滿足他們的各種需求，金融機構各部門的數據接口的壁壘一定要打破，要重新構造一個新型的金融數據的系統，只有這樣才能夠迎接新技術對你們的挑戰，而不是開商城。

保險也是如此，保險的銷售、定損、理賠，都是應該建立大數據的，歷史的數據和現在的情況應該進行大數據的整合，才能真正把握著理賠的數量，才能夠提升保險人得到賠償的滿意度，而不是去排隊，去一個個求人批的條子，這樣才能提升保險行業的質量。因此金融機構的大數據整合是提升金融服務質量的機會也是挑戰。 證券公司也是如此，證券公司的非現場開戶和遠程銷售，首先要解決法律問題。

第二個就是金融的誤區。金融是一個組織行為，這種組織行為它是對公眾的承諾，是一種責任，它無論是產品還是服務，是一種社會契約關系，互聯網是一種通訊行為，它即使是點對點也好，互相之間的交流也好，在某種信息準確性上面，他當然要承擔責任，但是每一個單個的信息不構成或者是很難構成法律裁決舉證的重要要素。因此像我們現在的電子貨幣也好，包括最近要發行的QQ貨幣也好，玩一玩可以，但是要作為支付手段去購買其它東西，它必須要國家賦予它的一種購買的權利。

第三個誤區，金融是一個產業分工的結果，而不是一個產業分工的開端?；ヂ摼W是一個產業的初級，它是一個工具，它們所處的社會位置不一樣，一個金融機構，它必須有銷售團隊、策劃團隊、客戶服務團隊、風控團隊、定價團隊、研究團隊等等，它是一群經過嚴格的專業訓練的人所組成的一個專業機構，互聯網企業不具有這個能力，現在我們在這個上面的認識也是誤區，認為有互聯網就能做金融，而金融是一個復雜的服務體系，我們通過互聯網可以把我們的金融產品賣出去，可以把我們的保險賣出去，但是它是一個銷售端，但是它賣出去以后，怎么去識別社會經濟發展的各個行業之間的差異性？怎么估值？產品的銷售對象怎么定位？風險是如何？怎么樣去控制風險等等這些，都必須是一個嚴密的組織分工、社會分工最終的結果。而互聯在這一系列的工作中間它起到提供信息流，提供數據分析的支撐，但不能代替它。

積極應對的挑戰

第三個問題是互聯網在金融方面的一些法律問題?；ヂ摼W作為金融的延伸服務的手段，發展到今天，我們仍然有許多的法律問題沒有得到足夠的重視。例如我們的儲蓄和證券以及保險的非現場的開戶，客戶的身份的辨識，電子文檔的法律依據，電子財產的轉讓，分割、繼承等等這一些問題，在法律上面還沒有得到完全解決，至今還有很多值得研究的地方。我們在很多交易過程中需要有第三方認證，第三方的法律作用的界定也需要法律的支撐。

第四個問題，金融機構怎樣利用互聯網的新技術。

第一個，我們應該要充分利用互聯網或者移動互聯網讓客戶享受金融服務的便利。舉個簡單的例子，你有很多張銀行卡，其實客戶最理想的是一張卡都不拿，能夠消費買東西，或者最使用一張卡能夠解決全部問題，但是我們的銀行，它就不可能把一張卡的功能聚財富管理、信用卡消費、儲蓄存款、轉賬服務為一體。

第二個，我剛才說的要利用大數據實行銀行內部的數據的整合，為生產企業、銷售企業、貿易企業和各種各樣的企業提供周到的金融服務也包括產業的風險提示、清算等等一系列服務，由此來贏得客戶的忠誠度。

第三個，金融機構的人員配比應該要變化，現在金融機構大部分的人員配比都是非技術專業的，未來可能大部分還是非技術專業，未來要充實技術人員，特別是IT技術人員的比例。投資銀行或商業銀行，應該大概是三分之一的人要學技術的，目前這方面還不能夠，要使得銀行的員工，IT技術的比例不斷增加，使得業務部門有數據的整合、使用、挖掘、分類的能力，使金融服務更加個性化，滿足各個行業和各類人群對金融服務的需要，是金融機構提升服務能力的關鍵。

第四，金融的產業鏈要外包一些專業性很強的業務給有能力的公司。比如互聯網公司以及專業的銷售公司，他們就可以把客戶整合起來，大銀行沒有必要把所有的末端客戶自己去管理。整個金融環節的產業鏈要部分轉包給有能力的專業公司，這是一個大的社會分工的趨勢。

最后一個問題對新技術使用的擔憂和展望。新技術的到來是改變我們金融機構組織體系的機會，一方面提高了金融配置資源的效率，另一方面降低了成本，但是它對于現在的法律問題提出了一些挑戰，我們要積極的應對它，要有長期的規劃或實施的步驟，要充分體現金融機構的技術的適當、穩妥，積極的態度。技術歸技術，絕對不要把軍工廠變成軍隊，它是軍工廠，軍隊不僅需要步槍還有需要很多新的武器，更重要的是要有組織作戰的能力，現在讓互聯網公司都去搞金融，在某種程度上是不是有點像把軍工廠變成部隊？謝謝大家！