社區金融緣何緊急剎車？

邵萍

這意味著此前包括民生銀行在內的“自助+咨詢”的模式被叫停，民生目前已經在全國范圍內鋪開的上千家“金融便民店”面臨轉型或停業。

為了整頓此前部分股份制銀行大批量開設社區銀行的做法，銀監會近期發布《中國銀監會辦公廳關于中小銀行設立社區支行、小微支行的通知》的277號文規定，社區銀行分“有人”和“無人”兩種模式，而不是此前業內普遍流傳的“三分類”。其中“有人”網點必須持牌，“無人”則必須自助，不存在中間形態。

這意味著此前包括民生銀行在內的“自助+咨詢”的模式被叫停，民生目前已經在全國范圍內鋪開的上千家“金融便民店”面臨轉型或停業。

據了解，銀監會該文件出臺也是幾經博弈，最終民生銀行未能就“如何有效防控風險”獲得監管層信任。另外，《金融理財》雜志社記者在采訪一些業內人士時得知：“社區支行的設立和經營也存在諸多問題和隱患，在客戶信息保密、安防、員工錄用等方面均存在漏洞，這也是監管層最終決定叫停的原因。”而關于以后社區銀行的去向，監管層的態度為“成熟一批做一批”。

有業內人士表示：“這無異于給躁動的市場一針清醒劑，對于借社區銀行備案制之制度套利，大興規模擴張之實的銀行們，現在是該回歸社區銀行本位的時候了。”

隱匿已久的性價比爭議

隨著利率市場化等改革的推進，銀行業面臨著緊迫的調整壓力，而移動互聯網金融的爆發式增長又加大了這一壓力。在這一背景下，多家銀行將社區銀行作為戰略重點進行規劃和推進。尤其是2013年7月，富國銀行以2360億美元市值登上全球最大行后，更加堅定了國內商業銀行發展社區銀行的信心。富國銀行一直深耕社區傳統零售業務，其財報顯示，社區銀行業務在部分年份的利潤貢獻度高達70%。

之后，華夏、興業、中信、浦發、平安、廣發、民生、光大、北京農商銀行等10余家銀行進行了不同形式的“社區銀行”試點。這些商業銀行紛紛在城市的社區里開出一種“金融便利店”，這些小店像金融系統中的毛細血管一樣在城市各個社區里延伸，并被一些銀行視為戰略上的新制高點。其中，民生銀行的動作最為迅猛。現在，為何被叫停？

實際上，社區銀行的性價比問題一直是各家分行考慮的重點。在各大行看來，用“社區銀行”鎖定某一個小區，需要幾年的時間才可能形成規模化運作。而在此期間還需要投入大量的人力資源、產品資源、推廣費用、網點租金等成本，根本得不償失。相比已經得心應手的小微業務，“社區銀行”更像一項定點任務，對各大行來說并無吸引力。

從民生銀行在北京開設的金融便民店來看，他們已經最大限度地考慮到了成本問題。除了一部分合作開發商、物業等第三方能夠提供的低價場地外，民生銀行對門面的要求為：每平米日均價不超過12元，面積不超過80平米

也就是說，即便在規劃中優質小區的旗艦店，民生銀行一個月能夠出的租金不超過3萬元。事實上，在目前民生已經開出的大部分店中，根據附近門面商鋪價格測算，租金都在每月1萬元上下或者更低。

也就是因為租金預算太低，在大部分小區，民生銀行的LOGO與雜貨店、足療店、按摩店、沙縣小吃擠在一起，與傳統銀行風格截然不同。

而在租下的店面中，也只是進行統一的簡單裝修，規劃出包括便民增值服務區、電子銀行體驗區、白助交易區、業務咨詢區在內的幾個區域，并且提供一些簡單的兒童游樂設施。除了幾臺終端機和電腦外，幾乎沒有硬件投入。

在人員安排上，為了盡量壓縮成本，基本每個小區只有兩名左右的客戶經理，而且很多來自第三方派遣公司。分行和支行的客戶經理、理財經理會不定期赴便民店指導。而前期的推廣費用卻是不得不是考慮的問題。

對此，一位四大行北京分行人士對《金融理財》記者說：“我們曾經也嘗試過社區模式，但效率太低。現在我們已經有很穩固的客戶基礎.沒有必要再去做這個。”

互聯網沖擊政策隱憂

一些銀行業內人士向《金融理財》記者透露，其“社區銀行”除了性價比問題、難言盈利之外，擴張較慢的更大原因，是監管層迄今為止并未對這一新形式表態。

由于強調非柜臺業務、只是開設電子賬戶，社區銀行成功地避開了新設網點漫長的審批流程。一些銀行的社區銀行的設立，在與當地銀監部門溝通后，直接進行報備，沒有進行行政審批設立程序。這一近似于“打擦邊球”的做法是否能得到認可，到現在仍然是不得而知。

目前，各家銀行手中唯一能夠支持社區銀行發展的官方文件就是2012年底上海銀監局下發的《關于印發鼓勵上海銀行業金融機構加強社區金融服務指導意見的通知》，但其中對于很多關鍵政策點仍然模棱兩可。

同時，隨著信息技術突飛猛進，銀行自助設備功能越來越強大，幾乎覆蓋日常所有金融服務項目，未來還可能進一步替代。放開第三類網點準入，則意味著銀行網點準入開了大口子。部分銀行可能通過這種方式完成全國范圍或區域性擴張，其中的風險很難控制。

如今，民生銀行正在商定相關轉型和后續工作，資質較好的小區網點可能獲得正式許可持牌開業。有業內人士認為，未來國內銀行業將走兩條路，一條路“朝上走”，主要做大客戶、高端客戶；還有一條路“朝下走”，做社區銀行，深挖小微企業。銀監會的《通知》明確了簡政放權的準人流程，對社區銀行和小微銀行而言，是一個鼓勵的信號。