為何要給存款上保險？

劉穎

3月31日下午，中國政府網發布國務院令第660號，宣布《存款保險條例》將于2015年5月1日起施行，至此，存款保險制度終于千呼萬喚始出來了。

存款保險制度來啦

其實存款保險法律制度起源于美國，本質上是通過法律形式建立的一種在銀行因意外事故破產時進行債務清償的制度。因為西方很早就將金融系統置于一個自由交易的環境之下，20世紀30年代，美國出現大批銀行倒閉，存款人的利益受到嚴重損害，公眾對銀行金融體系逐漸失去信心。所以，美國國會制定了《格拉斯—斯蒂格爾法案》，同時設立了美國聯邦存款保險公司（簡稱FDIC），正式建立了最早的存款保險法律制度。

這是一種為了保障公眾利益的強制性保險制度，幾乎100%的銀行和儲貸機構都加入了存款保險體系。現在存款保險準備金率（即聯邦存款保險基金的資金量/總保險金額）由原定的1.15%提高到1.35%，并取消了原定1.5%的上限，聯邦存款保險公司依據銀行的總體負債來征收保費，FDIC便有足夠的資金維持保險基金的運轉。

遠的不說，上次的全球金融危機，僅2009年美國金融監管部門關閉銀行就高達140余家，但其中大部分由美國聯邦存款保險公司接管。在美國，當時的聯邦存款保險公司將個人存款保險限額從10萬美元提高到25萬美元，所以市場并沒有出現因銀行倒閉而帶來的擠兌風波。

我國的存款保險制度也是屬于強制性規定，范圍涵蓋境內設立的所有商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業金融機構。銀行所需繳納費率則由基準費率和風險差別費率構成。費率標準由存款保險基金管理機構根據經濟金融發展狀況、存款結構情況，以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調整，報國務院批準后執行。風險差別費率由存款保險基金管理機構根據投保機構的經營管理狀況和風險狀況等因素確定。

但是存款保險的最高償付限額目前是定為人民幣50萬元。也就是說，超出最高償付限額的部分，需要從投保機構清算財產中受償。50萬的最高賠付額度是央行根據2013年底的存款情況計算，據說這個數字就可以覆蓋目前99.63%的存款人的全部存款。

于是有人提出，有了這種保險制度，在一家銀行出現危機而又不至于被清盤的時候，一大筆保險金可能會讓銀行經營者孤注一擲，因為這時全部的風險由承保人承擔。對此FDIC的運營就是一個不錯的典范。FDIC得知一家存款機構即將倒閉，首先會發出“處理銀行瀕臨倒閉通知書”，制作問題機構的“信息資料”。然后進行資產評估，以選擇適當的處置計劃，最后才是關閉有問題機構。當一家存款機構倒閉時，FDIC通常會被任命為清算人，以最大限度地替被清算機構的債權人回收債權。絕大多數存款機構經歷這個過程只需要一周，是因為FDIC有一個多達幾百家問題銀行的黑名單，并且早已經對他們進行了詳細的調查和記錄。

我國也是如此，“存款保險基金管理機構可對投保機構提出風險警示;投保機構有嚴重危及存款安全以及存款保險基金安全情形，且在存款保險基金管理機構規定的期限內未改進的，存款保險基金管理機構可以提高其適用費率。”

存款保險制度為民營銀行開路

當然，這些都是以銀行倒閉為前提的。但是問題就來了，銀行真的會倒閉嗎？有數據顯示，5大國有銀行的規模已占整個銀行業規模的近50%，利潤更是高達60%。對于這些“后臺”非常硬的銀行，完全有能力通過自身將風險化解掉，存款保險制度并沒有多大意義。

那么存款保險制度到底有何用意呢？有業內人士表示，這個制度很大程度上是為了民營銀行而產生的。央行原副行長馬德倫在首屆民營銀行論壇上表示，“從外國金融市場的主體格局來看，主體是小銀行。”也就是說，按照正常的市場規律，小銀行是非常有潛力的。但是民營銀行的建立也需要遵照市場規律去風險自擔，適者生存的法則就會導致風險發生。

這個道理并不難懂，所以民營銀行之類的小銀行要取得存款人的信任，當然難上加難。有了存款保險制度，情況就不同了，政府用法律來打消了存款人這方面的疑慮，也就是為這些“沒背景”的小銀行打造了一個相對公平的環境，剩下的只需要考驗銀行自己內部機制和對外的競爭力了。

存款不“保險”? 要學會巧理財

說了這么半天，這個制度似乎與我們老百姓沒什么關系，因為我們不需要像買保險那樣出“保費”。其實不然，保險存款制度的推出其實就在變相告訴大家，銀行不再是自家保險庫，即便只是存款也要動動腦子了，更重要的是要學著理財。

有人說這個制度趕著人們將錢投入股市，這似乎不無道理。保險限額為50萬元，所以大家不要將自己所有的雞蛋都放在一個籃子里。業內人士表示，“目前市場上的理財產品種類繁多，操作簡單，投資者可以嘗試著進行多元化理財。依然傾向穩定的投資者，投資組合中無風險或低風險的產品比重較大，建議60%固定收益類產品+20%貨幣基金+20%股票等，多配置一些固定收益類理財產品，本金有保障的同時，收益更穩定;而對于激進型投資者而言，投資組合中高風險的產品所占比重較大，建議50%股票等+30%固定收益類產品+20%貨幣基金。”但是記住，存款保險制度中可是不包括在銀行購買的理財產品或其他投資產品的，這也是國際慣例。

看著這個存款保險制度出臺的速度，利率市場化的推出恐怕也不會太過遙遠了。到時候，人們可以自由的選擇對自己有利的存款機構來進行操作，不過要記住，不要簡單的以哪家銀行利率高就存哪家銀行，高利率同時會伴隨高風險。聰明的人還要記得給超出50萬的資產買個額外保險哦。endprint