商業銀行小微企業信貸業務發展策略研究

郭合娟

摘 要：對于商業銀行來說，小微企業的信貸業務能夠為其帶來較穩定的利益收入，小微企業信貸業務已經成為了商業銀行收入中最重要的業務之一。然而因為小微企業的經營風險較大，因此小微企業的信用風險也是小微企業信貸業務發展的主要制約因素。本文以商業銀行小微企業信貸業務的發展為研究對象，通過分析我國商業銀行小微企業信貸業務存在的風險及原因，對于商業銀行小微企業信貸業務發展具有非常重要的意義。

關鍵詞：商業銀行；小微企業；信貸；信用風險

一、引言

隨著我國經濟的不斷發展，小微企業的數量也不斷增加，小微企業為了自身的發展，因此迫切需要銀行的支持。對于商業銀行來說，小微企業的信貸業務能夠為其帶來較穩定的利益收入，小微企業信貸業務已經成為了商業銀行收入中最重要的業務之一。但是因為小微企業的經營風險較大，因此小微企業的信用風險也是小微企業信貸業務發展的主要制約因素。縱觀小微企業在不斷蓬勃發展的同時，其經營風險也隨之而來，其中信用風險稱為信貸業務中最主要的風險。近年來，各大金融機構都加大了對信貸業務的重視程度。

二、商業銀行小微企業信貸分析

對于具有一定經營風險的特殊企業來講，商業銀行應該在其業務經營中不斷地識別可能潛在的風險及對風險進行有效的管理。商業銀行業務風險存在很多種類。

1.信用風險。商業銀行小微企業信貸的信用風險主要是指借款人或借款單位不根據貸款約定、不按時間償還本息而對借貸方造成嚴重經濟損失的違約行為。當前違約風險分為兩種類型，一個是主動違約，一個是被動違約。由于商業銀行無法對違約風險進行準確、有效的監控和管理、不能在借貸行為發生前就能做出正確的預測，因此，在這種不能全面預測、監控的情況下，對于商業銀行來說，其所承擔的風險將會很大。

2.市場風險。當前，商業銀行個人信貸主要是以房屋作為抵押物，而隨著我國經濟的不斷周期性變化，雖然這種看似較為安全的抵押形式，但房價也會隨著發生相應的改變，如果房價上漲速度過快，那么房地產市場價格就會與真實的價值發生極大的偏離，很容易形成泡沫反映。而如果泡沫一旦破滅，房地產價格就會下跌，這樣以房產作為抵押物的貸款就會貶值，甚至會發生大幅度的縮水，這樣就會給商業銀行帶來很大的經濟損失。

3.操作風險。商業銀行自身內部的工作流程、系統、人員或其外部事件等的不完善或者出現一定問題而造成的風險稱之為操作風險。商業銀行內部風險主要表現在審核環節中只是流于形式，對一些手續及資料的真實性和合法性不進行嚴格審核，手續簡化，而且對于一些具有一定問題的資料并不進行認真核實和調查。其次，對于作為信貸的抵押物，很多管理抵押物的相關部門之間并沒有進行協作，這些不正規的操作流程造成了抵押物的貶值甚至抵押無效。

三、建立健全商業銀行小微企業信貸風險防范體系

1.建立健全征信制度。征信體系的建設是為在銀行存在借貸記錄的企業和個人建立一套信用檔案，使得信用交易中的授信方能夠綜合了解信用申請人的資信狀況，促進當代的金融的快速發展。目前，各大金融機構已經建立起比較完善的貸款審批制度，進一步加強了貸款風險控制能力。同時，隨著征信系統逐漸完善，銀行將個人征信報告作為重點考察的對象。征信系統在加強審貸速度，確定貸款額度、期限和利率都發揮著積極的作用。

2.嚴格執行國家的信貸政策。隨著經濟的迅猛發展，我國小微企業發展出現“井噴”現象，針對這種現象，我國商業銀行信貸政策也做出相應的規范：對不同的信貸借款人實行更為嚴格的差別化信貸政策。銀行在銀監會、商業銀行嚴格的監督和管理下實施信貸業務。同時，商業銀行可根據實際情況及風險狀況，對不符合政策貸款人不予貸款。針對不同地區、不同借貸情況進行差別化管理和定價，嚴格執行國家頒布的新政策，嚴格控制由于信貸所造成的銀行自身的經濟損失和違約風險。

3.完善商業銀行內部信貸管理機制。商業銀行在進行信貸業務處理的流程中，要對信貸的申請資料進行嚴格的審查。嚴格審查信貸申請資料是商業銀行風險信貸的最關鍵的步驟，通過這個流程能夠對借款人的信用風險進行有效的防范。首先，應該對借款人的現金收入進行審核。第二，堅持審核貸款分離的基本原則，確保每一筆信貸的安全投放。第三，在貸款投放前，應對該筆貸款進行貸前調查，對借貸人的征信情況、負債水平、抵押物價值及所屬親屬的銀行借貸記錄等進行全面、有效的審查。第四，實時對投放的貸款進行貸后跟蹤回訪，一旦發現個人或者企業償債能力出現問題，及時采取相應方法對該筆貸款進行催收，使銀行的損失降到最低。

四、結論

商業銀行小微企業信貸業務關乎著各方利益，因此，要加強對信貸風險的管理。由于信貸風險容易受到國家宏觀政策、信用體系、法律制度等多方面的影響，因此，對于商業銀行信貸的風險防范，就要加強商業銀行自身及借貸人的風險意識，通過建立健全征信制度、嚴格執行國家的信貸政策、完善商業銀行內部信貸管理機制來保障貸款安全，提高風險防范能力，維護商業銀行信貸業務的可持續發展。

參考文獻：

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