探究銀行卡產業監管制度的國際比較

李萍

【摘要】銀行卡特有的產業管控，包含國際架構以內的共性規則，以及個性機制。國際比對得來的結論，為建構這個范疇的國內機制，提供了參照。國際框架以內的這一產業監管，凸顯了近似的傾向。監管關涉的政策變更、市場拓展的總態勢，都包含管控中的放松趨勢、增強辨識風險這樣的趨勢。未來時段中，我們應接納宏觀視角，采納前瞻特性的監管規則，辨識現有國情。擬定可行特性的監管對策，確認目的對象、產業監管特有的多層級內涵。這樣做，能建構國際接軌特有的產業路徑。

【關鍵詞】銀行卡產業 監管制度 國際比較

銀行卡關涉的產業，帶有雙邊的特性，擬定了行業獨有的運行規則。最近幾年，銀行卡產業采納的管控機制，正在受到注重。產業監管特有的側重點，包含管控主體、卡費及流通時段的交換費、商戶扣率及潛在情形下的市場壁壘。不同國家設定好的監管路徑，也凸顯不同傾向。我國這一產業拓展，也面對了凸顯出來的多樣疑難。應能確認監管這一范疇的主體位置，擬定關涉的定價機制、價格聽證等。放松區段以內的市場準入，接納競爭機制。擬定監管特有的規制規則，維護產業穩定。

一、比對得到的結論

（一）總體監管框架

國際范疇內的這類監管，設定好的監管架構，包含本源目標、設定的主體、采納的關聯政策、監管特有的內涵、設定的對象。這些要素被涵蓋在設定好的體系以內，形成完備整體。擬定好的監管主體，是監管網絡以內的執行主體。它要依照特有的法規，行使平日監管。在劃歸的職能范疇之內，辨識管控對象、對應著的管控內容。根據市場變更，采納新穎情形下的監管途徑。擬定階段特性的、長時段的監管目的，并著力去實現。

（二）近似的涵蓋要素

國際范疇之中的產業監管，帶有近似的傾向。例如：設定好的政策框架很近似，都包含關涉的法規、自律特性的行業規章。英美法系特有的這種規制，都包含歸結得來的司法判例。監管特有的主體很近似，都包含行政特性的管控機構，如反壟斷關涉的機構、行業擬定的自律機構。監管對應著的對象，包含區段以內的銀行、對應著的非銀行。設定好的監管內涵，包含等價架構內的交換費、網絡運營關涉的規則、潛在風險的辨識。這樣的要素，都凸顯了高層級的監管價值。銀行卡特有的產業之內，監管帶有催化作用，能維護穩定。

（三）凸顯的立場差異

各國及區域特有的監管目標、主體及內涵、監管設定好的對象，都會帶有差異。這樣的差異，表征著監管機制的延展歷程、現今時段的進展對策、擬定的總目標。與此同時，監管范疇的立場差異，也緊密關聯著總體利益。

例如：澳大利亞特有的這類管控機制，帶有反壟斷的特性，側重管控萬事達、Visa這樣的類別；歐盟擬定出來的管控制度，有著近似的傾向。歐盟特有的監管之中，把銀行卡關涉的技術指標、中心范疇的關聯業務，從原初的企業層次，提升至更高層級的行業監督。然而，面對近似情形，美國特有的監管主體，卻沒能快速接納并處理關涉的申訴。這與對應著的其他國家，凸顯鮮明反差。

（四）放松準入管控

國際范疇以內的政策變更，凸顯了市場特有的準入放松、風險查驗的強化。最近幾年，非銀行特有的償付機構，都注重技術特性的電子支付；關聯的行業位置，也在不斷升高。市場特有的參與度升高，各國特有的新政策，對于非銀行框架內的這些主體，都添加了平日的支付服務。監管特性的多樣部門，設定了高層級的監管權能，放松了各時段的市場準入。

二、比對之中的啟示

國際特有的這類機制，帶來明確啟示：應采納全球視點，考量產業拓展中的獨特傾向、跨國公司潛藏著的壟斷趨勢?？剂窟@些弊病，采納前瞻原則，設定密切關涉國情的可行對策。具體而言，未來時段的產業進展，應當依托如下層級的監管機制：

（一）設定適宜主體

通過立法路徑，確認監管依憑的真正主體：中國人民銀行。它對細節特性的零售支付，擁有監管權能。國務院架構以內的監管機構，也擁有設定好的權能。行業建構的自律特性組織，應能設定并拓展特有的標準規則，建構電子支付這樣的關聯協會。各層級的監管主體，應能充分溝通，建構協調橋梁。這樣做，能夠促動多重領域的拓展，便利彼此協同。

（二）設定適宜對象

首先，非銀行范疇的支付主體，應被涵蓋在更廣架構的監管之中。非銀行這樣的償付機構，包含銀聯、常用的支付寶、其他支付工具。這類支付帶有長遠影響，根植于建構的支付領域以內。銀行卡特有的產業實際，應當整合著發卡及收單、各時段的轉接、新近興起的關聯業務，把它們劃歸完備的管控體系。這樣做，就縮減了非銀行特有的管控缺失狀態。

其次，銀行卡特有的支付網絡，應被設定成完備的整體，當做監管對象。支付網絡細分出來的多樣環節，都密切串聯在一起。把開放特性的、對應的密閉網絡，當成側重查驗的對象。擬定完備的流程，確認成員特有的彼此權責。

再次，宏觀架構中的管控思路，應從慣用的機構準入，變更為查驗風險。平日之中的側重點，應設定成風險辨識、風險的評判、細節特有的管控等。

（三）設定適宜內容

銀行卡關涉的行業管控，包含本源的風險辨識、各時段的定價、設定標準規則、外包特性的平?；顒?、信息互通及保護。強化潛在狀態下的風險管控。電子支付特性的這類行業，風險傳遞速率很快，累積著的隱患凸顯。為此，這個范疇的風險查驗，應被擬定成首位。設定科學特性的定價。統一框架內的行業技術、應采納的業務準則，表征著集約化態勢下的經營程度。網絡特有的運營規制，包含會員采納的準入規制、額外范疇的商戶收費、側重的品牌規制等。

三、結語

銀行卡特有的產業進展，正在提快速度。很多國家區段，強化了設定好的產業管控。例如：反壟斷特性的關聯監管、帶有行政特性的這類監管，都引起注意。我國這一產業，也在快速拓展著。這種情形下，有必要辨識產業拓展現有的時段及狀態，辨識潛藏著的產業漏洞。借鑒先進特性的國際經驗，建構完備框架內的監管網絡。經過國際比較，為產業的接續進展，提供指引參照。

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