我國商業長期護理保險的發展戰略探索

喬海舟

摘 要：我國在2000年已步入老齡化社會，且近年來老齡化程度愈發嚴重，要想使這些老年人健康地生活，對他們的長期護理是十分必要的，長期護理保險可以為此服務提供經濟保障。由于我國目前經濟尚處于發展中國家水平，人均收入水平較低，社會保障還很不完善，現階段應大力鼓勵發展商業性長期護理保險，來面對日益嚴重的老齡化現狀。宏觀上分析中國長期護理保險市場的現狀，找出了阻礙長期護理保險市場發展的根源，并提出解決護理保險市場發展問題的辦法：必須與護理行業合作。保險公司應將發展戰略著眼于以合作、投資、入股等方式與護理機構合作，進入護理健康市場，做到保險業與護理健康業的完美銜接，實現兩個行業的同步發展，并由此帶動長期護理保險的發展。

關鍵詞：長期護理保險，保險產品，護理行業，合作

中圖分類號：F842 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）07-0086-03

一、問題的提出

人口老齡化已成為21世紀全世界共同面臨的難題之一。但我國面對老齡化程度的困難卻遠遠超過發達國家。因為科學技術的進步和醫療設備的改善，如今的老年人大多比以往任何時候的壽命都要長。要想使這些老年人健康地生活，對他們的長期護理是十分必要的，相應地，需要的總護理費用也會急劇上升。但一方面，我國總體的經濟水平還難以支撐這些費用，我國處在一個“未富先老”的狀態。另一方面，計劃生育政策的實施使我國大量出現“四二一”式家庭，使得現在的中年人既要照顧老人，又要照顧自己的子女，還要承擔高負荷的工作壓力，這使得他們無論從經濟層面，還是精神層面都顯得力不從心。因此，為老年人的長期護理提供保障是一個非常現實的問題，也使得長期護理保險的研究意義重大。

同時，發展商業長期護理保險，符合我國現階段經濟的發展需要。第一，我國的總體經濟水平尚無法達到發達國家的標準。一來我國人均可支配收入不足，無法負擔較高的社會保險費，二來地方財政吃緊，債務壓力大，如果由政府主導構建社會護理保險體系，會對我國政府及地方政府造成很大的經濟財政壓力，影響我國整體經濟的發展。第二，我國經濟發展存在著較大的城鄉、地區差異，建立統一的社會護理保險制度尚不具備其可行性。由于我國經濟發展水平極其不均衡，建立統一的社會護理保險體系，會牽扯到社會公平的問題，處理不好的話反過來反而會影響我國整體經濟的發展。因此，我國建立統一的社會護理保險制度的時機還遠不成熟。而商業護理保險采用非強制的手段，可以根據居民的收入水平自發的調節需求，市場機制可以有效地配置養老護理資源，避免資源浪費，并優化護理服務的供給，實現保險，護理行業的良性循環。

二、我國商業長期護理保險市場現狀分析

目前為止，我國商業保險提供了約5款護理保險主險產品與20余款壽險附加護理保險產品，滿足了部分人的照料需要。部分主險的大致信息（如下頁表1）：

從下頁表可大致得出我國的商業護理保險具有如下特點：

1.從保險產品保障范圍來講，責任范圍大多還僅限于“后遺癥護理”。國外的護理保險責任范圍還可以包括“治療型護理”和“臨終關懷型護理”，相比來說，國內護理險的外延還比較小，還無法為老年群體提供更為寬泛的保障。

2.從保險賠付形式來講，國內保險產品僅限于給付一定數額的保險金作為護理費，不提供具體的護理服務。商業護理保險是一種具備社會保障功能的保險產品，保險責任應當包括提供護理服務的補償形式，才使保障內容更加齊全，滿足被保險人養老和護理的特殊需求和多方位選擇，提高產品的核心競爭力。

3.從保費費率來講，國內產品費率偏高。多數產品每年需支付萬余元費用，相比之下，2012年全國人均可支配收入水平僅2萬余元出頭。在目前的人均收入水平下，大部分人很難負擔起目前的長期護理保險年費支出。

總體來說，目前我國長期護理保險市場存在著產品同質化的問題。盡管各個保險公司之間的產品不完全相同，但是各個保險公司在產品保險范圍、理賠范圍等關鍵要素上的設計差別并不是很大。商業性長期護理保險應該具有的彈性、靈活性、多樣性等方面的優勢，暫時還未顯現出來。

三、我國商業長期護理保險的發展戰略與戰略優勢

由上文可見，我國商業長期護理保險市場還很不成熟。表面上看，保險公司相關業務剛剛起步，缺乏完善的運營模式，缺乏有效的資產管理模式，肯定無法設計出完善的保險產品。但究其根源，長期護理保險的特點決定了它的發展與護理行業密不可分，保險公司自身不具備相關護理服務的硬件與人才條件，僅憑保險公司自身很難實現長期護理保險運營與服務一體化，這些問題無法靠時間的積累去解決。因此，保險公司必須與護理行業合作，解決護理保險的產業服務鏈問題，實現護理保險與護理服務市場的完美銜接。

基于此，我國商業長期護理保險的發展方向，就是要商業保險公司通過合作、投資、創業等方式，將護理保險與護理服務相結合，進入護理行業，建立保險業與護理業，利益共享，風險共擔的合作機制。“利益共享，風險共擔”這個合作機制的優勢如下：

第一，長期護理保險的供給方與專業的護理機構達成合作協議，可以很好地避免規避被保險人與護理機構串通產生的道德風險與逆向選擇，使保險人可以很好地避免不必要的額外理賠費用。

第二，對長期護理保險的被保險人應當享用何種級別的護理等級，護理機構有醫學專家來評定，根據評定的結果送往相應等級的護理院，享受護理服務。這樣可以使長期護理保險的理賠流程更加精細，很好地控制了長期護理保險的運營成本。

第三，商業保險公司進入醫護市場，便是將市場機制帶入了醫護市場，會間接加快醫護市場的改革速度，幫助政府部門調整醫護市場結構，促進了醫護市場相互的競爭，優勝劣汰，最終實現市場資源的合理配置，并使保險業與醫護行業達到相對完美的銜接狀態，向正確的方向前進。

第四，利用信息技術，實現與醫護機構的聯網，建立信息共享機制，為被保險人建立健康檔案。為被保險人建立檔案可以提高醫療護理機構的信用度和知名度，吸引更多的消費者來接受服務，被保險人也可以更好地了解自己的身體健康狀況，獲得更高的生活質量。一個完善的后臺系統十分有利于培育健康的護理體系。同時保險公司與醫護機構通過對病人個體提供護理服務，為開發新型保險產品積累必要的數據資料。

總之，根據目前國情，政府應積極鼓勵商業性保險公司與護理機構建立專業化的合作模式，探索護理機構與長期護理保險的供給方共贏的合作機制。最終目的，就是使商業保險公司全面參與醫療護理服務產業鏈，有效整合資源，提升服務效率，之后反哺保險業與醫療護理行業。

四、我國商業長期護理保險的發展戰略實施方案

1.保險公司深入社區，在社區內實現護理保險與護理服務一體化。以社區為單位拓展業務有以下幾個優勢：（1）一方面在社區提供護理相關服務，一方面進行長期護理保險宣傳，使得居民親眼見到良好護理服務的同時，也親眼見到了長期護理保險所帶來的好處，減少民眾對保險的排斥心理，潛在提升業務績效。（2）提供服務方式靈活。在社區內提供相關保險服務，根據不同社區護理條件和老人的經濟狀況，可選擇以家庭護理為主，同時結合社區護理站點服務，將發展社區型護理服務達到最充分的效果。（3）營運成本低。社區老年護理服務中，可以盡可能利用退休人員、家庭婦女、其他志愿人員，降低管理成本。

2.商業保險公司可在相關部門許可下，發揮專業優勢，適當參與發達地區社會護理保險試點的經辦管理。第一，此舉措可減輕政府部門營運的負擔，減少營運成本。第二，用市場的運營方式可提升護理行業發展活力，促進護理保險制度運行走向“服務更好、成本更低、效率更高”的方向。第三，商業保險公司可通過此機會進行自身保險產品的相應宣傳，增加民眾對長期護理保險的認知與了解，讓更多有這方面需求的民眾予以關注。

此外，商業保險公司有了政府部門的授權，釋放出了大力發展長期護理保險的信號，可以讓護理機構消除疑慮，放心與保險公司展開長期合作，打開與拓寬保險業與護理業的合作渠道。兩方機構發揮各自優勢，在實踐中吸取經驗，建立信息共享，收集更多相關客戶數據，完善老年（下轉116頁）（上接87頁）健康與護理體系，探索出適合我國的長期護理保險的經營模式。這不但能促進兩個行業共同快速發展，也能為日后政府開展社會性護理保險打下堅實的基礎。

3.保險公司通過直接投資創業等形式，創建養老，護理一體化的老年社區，將保險嫁接到養老與護理行業。從保險資本的特征來看，由于其資金規模較大，回報要求低而周期又長，相比來說更為適合投資養老地產，也有利于養老地產的靈活經營。對保險業來說，老年社區的建設被認為是延伸壽險與健康險產業鏈的重要舉措。其實，近兩年來，國內已有多家保險公司先后進軍老年社區，可見此項舉措被商業保險公司認為是實現保險與相關行業相結合的有效手段。在這一全新的商業模式下，壽險與健康險產品與老年社區有機結合在一起，保險的保障功能和人文關懷屬性通過這一模式得以不斷延伸。長期護理保險與其他壽險產品“掛鉤”老年社區可使保險業煥發新的活力，讓民眾真正認識到長期護理保險產品所帶來的益處，從內心深處接納它們。

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[責任編輯 吳明宇]