90后大學生互聯網理財行為特征研究

郭賽男++王曉麗++季敏潔++葉俊勇++章健健++周建芳

摘 要：2013年，余額寶的推出開啟了互聯網碎片化理財時代。作為社會未來主要的理財主體，90后大學生的認知參與行為決定著互聯網碎片化理財未來的發展前景。通過對杭州八所高校大學生余額寶理財的問卷調查，分析當代大學生互聯網理財行為現狀。結果顯示，90后大學生對余額寶的認知參與度相當高，選擇的首要因素是收益率，最擔憂的是安全性問題。同時90后大學生對互聯網理財也有著較明顯的行為特征。

關鍵詞：90后大學生 互聯網理財 余額寶 認知參與行為

中圖分類號：C915 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2014）11（b）-0206-02

2013年6月13日，阿里巴巴支付寶與天弘基金合作推出余額寶，開啟了互聯網碎片化理財時代，掀起了全民理財的熱潮，“互聯網理財”一詞風靡一時。

所謂理財是指通過對資產和債務進行管理，以實現財產的保值與增值。而具有獨立意識以及創新意識的90后大學生作為新生代群體，作為社會未來主要的投資理財主體，代表著社會前進的方向。他們的互聯網理財行為不僅能反映出當代青年的理財行為特征，也決定著該類產品未來的發展前景，同時更會極大的影響今后的金融格局，具有特殊研究意義。但由于現今的互聯網金融理財產品推出時間較短，大學生對互聯網理財行為現狀及特征的研究大多停留在主觀規范層面，而沒有數據的支撐，因此有必要對90后大學生對該類產品的使用現狀進行調查研究，收集第一手數據，進而分析新生代群體的互聯網理財行為現狀和特征，最后基于調研數據給出一些建議。

1 調查樣本及問卷

一般認為，90后大學生群體由于受社會、傳媒和家庭等因素的影響，在行為、情感、思維、認知等心理方面特點突出，具有鮮明的時代烙印，是新生代的代表群體。新生代大學生在行為上表現出很高的自主性，注重自身與信息化時代的接軌。絕大多數具有網購習慣，同時又比較缺乏經濟獨立能力，在娛樂消遣類消費支出較高。他們渴望獨立也希望能表現得相對成熟，他們的思想和觀念更加開放，樂于接收外界的新信息，也樂于嘗試新鮮事物。

該文以90后大學生群體作為研究對象，通過問卷調查的方式，考察其對余額寶的認知參與度。在2013年12月—2014年1月，我們對杭州市八大高校的在校大學生進行了調查，采用的抽樣方法是隨機分層隨機抽樣，發放問卷總數1000份，其中杭州師范大學200份，占比20%。浙江理工大學，浙江財經大學分別150份，各占比15%。中國計量大學、浙江大學、浙江工業大學、浙江工商大學，杭州電子科技大學分別100份，各占比10%。回收有效問卷928份，有效回收率92.80%。有效問卷中，男性278份，占比29.95%；女性651份，占比70.15%。經濟類專業269人，占比28.99%；理工類專業317人，占比34.16%；文史類專業139人，占比14.98%；教育類專業84人，占比9.05%；醫學、藝術及其他共119人，占比12.82%。

調查問卷包括五部分，總共16題：

（1）調查對象的基本信息（包括性別、專業、年級等）。對應1-3題。（2）調查對象對余額寶的了解情況、了解渠道和使用情況，以便分析大學生對互聯網碎片化理財產品的認知度。對應4-6題。（3）根據調查對象對余額寶的使用情況進行分類調查。針對使用過余額寶人群，調查使用原因，使用額度及轉入轉出方式，以反映其參與度現狀。對應7-10題。（4）針對未使用余額寶人群，調查未使用原因、使用條件及建議，以了解調查對象參與度增加的條件。對應11-14題。（5）進一步調查研究對象對相關類余額寶產品的要求及對余額寶的建議。對應15-16題。

2 調查結果分析

2.1 90后大學生對互聯網理財的認知參與現狀

調查結果顯示，超過六成的學生（60.78%）對于余額寶有一定程度的認知。

對認知渠道的調查結果顯示，將近一半（約44%）的人是通過網絡的淘寶頁面和網絡新聞了解到余額寶。首先，由于余額寶依附于淘寶這個巨大的電子商務平臺，余額寶具有支付寶的支付功能，正是利用這個便利的平臺余額寶不斷的吸納眾多淘寶用戶支付寶內的錢。其次，由于互聯網新媒體對以余額寶為代表的新型互聯網理財產品關注較高，不斷報道，因此網絡新聞也是用戶了解余額寶的重要渠道。通過親友介紹和手機廣告的比例分別為16%和10%左右。不少學生表示是通過親友介紹后使用的。在使用后普遍認為收益率相比銀行活期利率要高的多，所以也愿意推薦給其他親友使用，形成良性循環。余額寶自上線以來，至2014年1月中旬，從0元到2500億元走過半年多，但至3月底，僅僅2個半月，規模迅猛從2500億元翻番，增至5413億元，這一現象證明了這一良性循環的加速發展。手機移動端的廣告效果也十分明顯，其中支付寶和短信成為余額寶的主要宣傳媒介。同時，據調查，在余額寶推出的半年內，大學生中有超過四分之一（大約26.05%）的人使用過余額寶。這一相對較高的比例反映了90后大學生對互聯網理財有著相當高的參與熱情。

針對未使用余額寶的大學生，對其原因我們也做了調查，結果顯示，將近一半比例（47.17%）的人是擔心余額寶自身存在的安全隱患問題，從而降低了對于它的信任度進而影響到了對于它的參與度。余額寶是以網絡為載體的理財產品，網絡是一把雙刃劍，它在為我們提供方便的同時，也存在著潛在的隱患。許多同學表示在她們身邊會出現支付寶帳號被盜等安全事故。很多人認為如果自己的手機丟失后沒有及時掛失手機號碼，撿到手機的人便可以重置支付寶的登錄密碼和支付密碼（特別是在手機安裝有支付寶或用手機作為登錄帳號的人），這樣就會使余額寶的錢輕松被轉走。再者，病毒是無孔不入的，例如有一種木馬病毒就能盜取支付寶的余額，黑客首先利用木馬遠程控制用戶的電腦，然后直接對用戶電腦進行轉賬操作?，F今余額寶雖然推出被盜號將得到100%理賠，但其附加條款卻規定具體賠付條件由余額寶裁定。這將導致一些風險厭惡者或原本就不信任網絡的群眾仍舊不會參與其中。endprint

其次，超過四分之一（29.08%）大學生未使用余額寶的則是因為沒有聽說過余額寶。對此我們有兩個觀點。第一，因為調研具有時滯性，在2014年1月后余額寶發展呈指數趨勢上升。第二，余額寶一經推出，引起了金融界一場巨大的風波，它的高收利率對銀行造成了一定程度的沖擊，使一部分人將原先放在銀行里的存款（尤其是活期存款）轉到了余額寶里。

2.2 90后大學生對互聯網理財的特征分析

2.2.1 不同專業的大學生行為差別明顯

通過分析調研數據，我們可以發現，不同的專業有著不同的行為特征。以大學生對余額寶的了解程度為例：SPSS分析結果表明，顯著性水平α為0.05時，在專業與了解程度的卡方檢驗中雙邊檢驗P值=0.012<0.05，由此說明專業的不同會造成了解程度的不同，其中經濟類專業、理工類專業及文史類專業的學生對該類新型理財產品的了解較多。經濟類及文史類專業學生表示她們自身喜歡關注此類理財信息，所以經常會去了解新興互聯網理財產品的發行。而理工類專業多為男生，對數字比較敏感，能夠從各個不同的理財產品中清晰的權衡利弊，找到符合自身的產品。

此外，我們也對不同的專業和是否使用余額寶之間的相關性進行了分析，經過卡方分析，在顯著性水平α=0.05時，專業與是否使用余額寶的雙邊檢驗P值=0.045<0.05，這一結果表明：不同的專業會對余額寶的使用造成影響。在我們的調研對象中，經濟類專業（28.99%）和理工類（34.16%）專業人數較多，占總調研人群的63.15%。經濟類專業的269名同學中，有89位都表示使用過余額寶，達到33.09%的比例。而理工類及其他專業使用人數比例就較少。從這個方面說明，相關經濟類專業的學生，由于他們自身專業關系，平時會對此類新型碎片化理財產品較其它專業更為敏感。與此同時，我們也對不同年級同學的理財參與度進行了分析，結果表明，越是高年級的同學對理財的參與度越弱，越是低年級的對理財的參與度反而越高。

2.2.2 90后大學生互聯網理財碎片化特征明顯

據實地調查，針對大學生投入余額寶金額的大小，大學生中大部分人存入的金額都比較少，其中0-500元就占了一大半比例（54.12%），500-2000元的為29.45%，投入金額超過2000元的僅有16.43%，這一結果充分顯示了90后群體理財較碎片化的特征。產生這種特征的主要原因是在校大學生一般都沒有獨立收入，大都依靠家庭支撐，可支配資金少。

2.2.3 90后大學生對互聯網理財熱情度明顯

由調研數據我們已經知道，約超過六成的學生（60.78%）對于余額寶有一定程度的認知，并且在余額寶推出的半年內，大學生中有超過四分之一（大約26.05%）的人使用過余額寶。于此同時，這兩種人群數量也在隨時間的變化而不斷增長。對于未來新生代大學生對互聯網理財行為，我們也做了相關預測，并針對90后大學生再未來是否會追加資金投入，及追加資金投入的影響因素等進行了調查，結果顯示，有78.02%的學生認為今后會追加資金。其中有39.71%的學生認為余額寶收益率的提高是他們未來追加資金投入的重要影響因素。我們分析，具體原因是余額寶的用戶大多都是擁有小額閑散資金的人，相較余額寶的安全性問題，銀行存款以國家信譽擔保，風險較小，若余額寶的收益率不是非常的高，相比銀行存款的絕對收益值吸引力不夠，人們根據風險與收益的權衡，可能會傾向于選擇銀行存款。還有24.94%的學生認為余額寶如果能使其在網購時享受更多的特權，那么將愿意追加投資金額。而18.16%的學生則希望余額寶的變現在T+0基礎上能更迅速簡便，最好是即時到款。15.50%的學生希望手續費用能降低，在電腦端轉賬也能免掉手續費。但總體來看，90后大學生還是以收益率為主要追加投資考慮因素。

3 結語

據我們的調查，在以余額寶為代表的互聯網理財產品僅推出半年的時間里，新生代大學生群體中就有大部分人對其有一定的認知，而且高達四分之一的受調查大學生已經參與到互聯網理財中，這些都說明具有碎片化特征的互聯網理財產品在新生代人群中的受歡迎程度。同時，大學生在使用互聯網理財產品的過程中，最為看重的因素是其收益率，并且表示在使用后普遍認為收益率相比銀行活期利率要高的多，愿意推薦給其他親友使用?？梢?，互聯網碎片化理財趨勢已經不可逆轉，而且正在成為中國金融改革的戰略性力量，其爆發性增長正在倒逼存款利率市場化的加速進展。另一方面，我們的調查結論也顯示，雖然90后在校大學生投資力不高但數量相當龐大。同時在調查過程中余額寶的使用者或者潛在的使用者對該類產品最大的擔憂是其安全性?？梢?，與其他非專業人群理財行為相比，90后大學生互聯網理財意識較強，更具有風險意識。相信在校大學生理財意識的增強對未來中國經濟社會的發展也會帶來長遠的好處。

參考文獻

[1] 張鷺.90后大學生群體特征歸因與應對策略[J].南昌教育學院學報，2012（27）.

[2] 余額寶打開碎片化理財大門[N].重慶商報，2013.endprint