我國個人消費信貸信用風險及防范對策

□ 劉 哲

一、我國個人消費信貸的現狀

個人消費信貸是指銀行或其他金融機構向消費者提供的有指定用途的人民幣貸款業務，是消費者在自有資金不足的情況下，用貸款來購買消費品，以滿足目前的消費需求，其貸款對象是消費者個人，目的是提高消費水平，促進消費者合理安排規劃終生消費問題，促進經濟增長。和西方發達國家相比，我國個人消費信貸業務開展較晚，僅僅只有十余年的歷史，尚處于初始階段，并呈現出以下特點:

(一)消費信貸增速趨緩。我國個人消費信貸業務自開辦以來總量持續增長，增長速度逐年放緩并趨于平穩，總體規模不大。1998年到2008年的年平均增長率為61．16%，超過同期人民幣貸款增速47．6%。但2008年金融危機以來，我國經濟增長速度放緩，受國家宏觀經濟政策和消費貸款基數不斷增加的影響，年增長率逐年下降并趨于穩定，年平均增長率為30．7%。

(二)消費信貸結構不盡合理。我國消費信貸有住房、汽車、耐用消費品貸款、助學貸款、個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等品種，但自開辦消費信貸以來，住房消費信貸一直居于主導地位，其比重一直維持在80%以上。近幾年汽車消費貸款開始快速發展，所占的比重越來越大。受住房消費信貸和汽車消費信貸的影響，中長期消費貸款占個人消費貸款總額的比重一直很高，2007年以來各年均在85%以上。

(三)地區和人群分布不均衡。由于金融機構和資本市場的不完善，東部地區個人消費貸款余額占我國個人消費信貸總額的70%以上，而比較貧困的中部和西部地區多數省份個人消費貸款在人民幣貸款總額中的比重不到10%。城鎮居民消費信貸額度大大高于農村居民信貸消費額度。城鎮居民一般都有穩定的工資保障，因此銀行產生的風險較小，申辦消費信貸比較容易;農村居民沒有穩定的收入來源，消費意識淡薄，消費觀念比較落后，因此所占比重較低。

二、我國個人消費信貸信用風險分析

(一)借款人原因導致的信用風險。客觀方面是由借款人的到期履約能力決定的。如果發放貸款后借款人因市場因素不利，導致借款人收入發生巨大變化，財務狀況惡化，就可能發生到期不能按照合同規定按時還款的問題。主觀方面是由借款人的道德素質和主觀意識決定的。借款人在申請消費貸款的時候，向銀行提供虛假的信息，或者在還貸時，隱瞞或轉移自己的財產，在有償還能力的情況下惡意逃避債務的情況。

(二)銀行自身原因導致的信用風險。一是銀行工作人員知識水平有限，管理經驗不足。個人消費信貸業務是由個人金融業務部門管理的，在審批貸款時，大部分工作人員缺乏對個人消費信貸業務系統的學習，技能水平不高，在貸前審查時僅僅憑借借款人提供的身份證明和收入證明等比較原始的征信材料，對個人的信用調查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產負債狀況、社會活動及最為重要的有無違法記錄和有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱，難以分辨借款人資料的真偽。二是銀行內部管理體系存在缺陷。第一，缺乏有效的貸后監督制度。在貸款發放上，重放輕管的現象尤為突出。第二，缺乏有效的獎懲機制。對于發生違約的消費貸款，沒有具體追究到貸款發放人的責任。第三，片面追求經濟利益。在市場競爭激勵的環境下，銀行受經濟利益的驅動，盲目追求發展速度和業務規模，希望迅速擴張業務領域，快速打開消費信貸市場，對貸款的審查和資金的流向監管不力，導致信用風險的產生。

(三)制度環境因素。一是個人信用制度缺失。商業銀行和借款人之間的信息不對稱現象導致了信用風險的產生，由于我國尚未建立起一套完善的個人信用評價機制，個人信用制度剛剛起步，個人信用信息連續性和公開程度較低，征信方面的信息化水平低，數據征集難度大、效率低，與個人資信評估密切相關的個人資產負債表、個人稅前收入和個人有無其他負債情況普遍缺乏，個人資料缺失。二是消費信貸法律體系不健全。相關法律、法規的不健全致使消費信貸信用風險的產生和發展缺少法律的制約，我國關于消費信貸方面的法律《擔保法》、《票據法》、《合同法》和《信貸管理條例》等針對消費信貸的規定都存在一定的法律空白，對失信、違約等行為的懲罰辦法不具體。

三、個人消費信貸防范信用風險的對策建議

(一)構建個人信用評估體系，加強社會信用道德建設。個人信用評估體系，是個人消費信貸良性發展、防范信用風險的前提保證。建立合理、客觀、科學、統一的個人信用體系，利用個人身份編碼標準，統一個人信用報告格式，將客戶信息資料集合起來，組成金融行業內信用評價數據庫，使每個客戶都有完整的信用記錄，解決個人消費信貸中銀行與客戶信息不對稱的問題。另外，在金融行業內做到客戶資源共享，將客戶的信用狀況統一規范管理，貸款審查人員經當事人的書面授權后，可以查詢個人信用記錄，以此作為依據發放個人消費貸款。

(二)建立多重相互約束的風險評價機制，完善銀行內部風險管理體制。一是建立專門部門，辦理個人消費信貸業務。銀行內部要大力培養關于消費信貸的工作人員，普及消費信貸的知識，提高工作人員技能水平，提高工作人員道德素質，同時建立個人消費信貸審批管理委員會，作為發放個人消費信貸的最終決策機構，做到審貸分離，明確職權和責任，減少信用風險的發生。二是健全個人消費信貸貸后信用風險控制機制。制定科學的貸后控制機制，能夠把銀行內部產生風險的可能性程度降到最低，并最大限度地抵御外來風險的入侵。銀行在發放個人消費貸款后，應該對信用風險進行積極管理和控制，減少信用風險的發生。第一階段是對消費信貸信用風險的分析。貸款發放以后，預警系統檢測借款人的資金狀況和經營情況，隨時掌握借款人的財務狀況和可能影響到借款人還款能力的問題，對信用風險進行評估，分析信用風險發生的概率。第二階段是對信用風險的處理階段。分析出信用風險可能發生的狀況后，應立即在部門內進行討論，制定相應的預防措施，最大限度地減少信用風險發生時帶來的損失，并隨時進行修正和檢驗。第三階段是明確信用風險發生的責任階段。對每一筆貸款，應明確審批人、經手人、調查人、管理人的責任，把貸款清收的任務落實到相應的責任人的頭上。三是健全個人消費信貸信用風險轉移機制。消費信貸信用風險轉移機制，是銀行采取的一種信用風險規避措施，以各種方式將信用風險轉移出去，避免銀行自身承擔信用風險的損失。第一種途徑是將信貸風險轉移給借款人，要求借款人提供抵押品。第二種途徑是將信貸風險轉嫁給擔保人，這是最常用的一種途徑。第三種途徑是將部分信用風險轉移給保險公司，這是防范和減少信用風險的重要手段。銀行為消費貸款投入財產險，在信用風險發生時，由保險公司承擔部分損失。

(三)完善個人消費信貸的法律法規建設。現階段我國對于個人消費信貸信用風險方面的法律法規還不完善，沒有法律制度的支持，難以發展起良好的信用制度。應盡快加強消費信貸的立法工作。第一，制定一部統一的關于個人消費信貸的法律，以法律的形式規定信用風險發生時的處理辦法與懲戒措施，做到有法可依，有法必依，規范社會信用秩序。第二，在《物權法》、《合同法》、《擔保法》等法律法規中逐步完善并增加與個人消費信貸管理相呼應的條文，形成完善的法律體系。

［1］劉瀟．淺析我國個人消費信貸發展難點與對策研究［J］．山東紡織經濟，2010

［2］廖宇．淺析我國消費信貸的現狀及發展對策［J］．技術與市場，2011

［3］丁一．商業銀行個人消費信貸所面臨的風險及防范對策［J］．中國商界，2010