城市消費信貸業務市場建設拓展的思考

□蔣匯川

一、城市消費信貸業務的內外部形勢

(一)外部宏觀政策導向。中國正處于快速城市化階段。隨著新一屆政府施政理念和治國大政方針的穩步推進，我國更深層次的市場化改革實質性加快，未來房地產行業必將面臨一定的挑戰，但宏觀調控政策、城鎮化進程的不斷推進也會在未來發揮積極的穩定作用，支撐房地產行業的發展。與此同時，國家也為未來中國經濟增長找到了新的“引擎”——消費。未來各類消費需求將成為我國新產業、新業態發展，打造中國經濟升級版的巨大動力，為銀行消費信貸的發展提供機遇。

1．“十二五規劃”提出建立擴大消費需求的長效機制。想要完善收入分配制度，調整國民收入分配格局，提高城鄉中低收入居民收入，增強居民的消費能力。就要加大政府當局的支出，提高民生和社會工作的比重，增大社會保障制度涵蓋面，逐步完善基本公共服務體系，形成良好的居民消費預期。

2．監管部門支持住房金融市場。2014年9月，人民銀行、銀監會聯合下發了《關于進一步做好住房金融服務工作的通知》，住房抵押貸款政策得以調整，從而支持居民合理住房貸款需求，特別是自住房需求。該政策實施后，有利于前期受到限購政策抑制的需求陸續釋放，對于促進住房消費有較好的推動作用。

(二)內部工作要求。

1．發展城市金融業務符合現代金融發展戰略。為更好地應對城市地區日益激烈的同業競爭，加快城市區域業務發展，Y行于2014年10月召開了城市業務轉型發展專題研討會，提出Y行在城市業務發展方面要實現新的突破要求。

2．符合某省轉型發展要求。Y行要求各部門在城市業務發展上做些思考，做些嘗試。各分行當前應積極思考城市消費信貸業務下階段發展方向，結合當前零售信貸業務發展情況，將城市消費信貸業務產品創新和推廣作為明年工作重點，并制定具體發展措施。

二、J省Y行消費信貸發展現狀

(一)從業務發展規模與質量看。總體上，當前J省消費貸款業務規模穩步增長，資產質量優良，產品逐步完善，盈利能力穩步提升。截至2015年6月末，全省消費信貸業務累計凈增90億元，貸款結余610億元，，在全國Y行內排名第一，市場占有率為8．3%，位列J省內同業第四位。從資產質量上看，消費貸款不良率為0．11%，低于同業平均水平。從盈利能力上看，2015年1～6月全省消費貸款年收入9．7億元，占信貸收入的36．6%，占全行總收入的17．5%。

(二)從產品結構上看。自2009年試點開辦二手房貸款業務以來，經過六年的發展，消費貸款產品種類不斷豐富，改變了以傳統二手房貸款為主的單一產品模式，初步形成了二手房貸款維持高市場占有率、一手房貸款迅速發展、綜合消費貸款穩步增長的格局;汽車消費貸款、公積金貸款、個人信用消費貸款逐步推廣;積極調研嘗試留學貸款、代發工資戶貸款、車位貸款等新產品。目前，Y行消費貸款產品主要分為購房貸款和非購房貸款，購房貸款分為一手住房貸款，二房住房貸款，商業用房貸款和住房公積金貸款，住房公積金貸款也就是公轉商貼息貸款。在非購房類中，主要有綜合消費貸款，信用消費貸款，汽車消費貸款和留學貸款這四大類。同行業其他銀行相關產品的情況如下:

1．寧波銀行。產品名稱:白領通。貸款主體:一是公務員;二是教師、醫生或其他事業單位編制人員;三是企業單位的中高級管理人員(企業注冊資金1，000萬以上);四是信、電力、煙草、煉化、鹽務、律師、會計師等行業普通工作人員。貸款要素:一是無需擔保，無需抵押;二是信用授信金額為20、15、10 和5萬元四種。三是授信期限為3年，到期后可申請自動延期。四是利率與客戶貢獻掛鉤，最低位基準下浮10%，一般為基準上浮10%。

2．江蘇銀行。產品名稱:信用貸款。貸款主體:一是年滿18 周歲，擁有完全民事行為能力;二是無不良資信記錄和行為記錄;三是在江蘇銀行認可的優質國家機關、企事業工作，信用評級符合江蘇銀行要求;四是提供一名以上保證人連帶責任保證。貸款要素:一是額度最高200萬，且不超過資金需求的80%;二是利率最低為基準;三是期限較長，一般1 至3年;四是還款方式有按月付息到期還本、等額本金。貸款要素:一是無抵押無擔保;二是對于教育、衛生、新聞、廣電、出版、銀行等13個行業正式在編職工最低年利率6．84%，按月收取賬戶管理費0．25%，其他行業最低利率7．02%;三是貸款金額最高30萬;四是貸款期限最長4年。

三、城市消費信貸業務的拓展思路

為貫徹探索城市業務轉型發展的要求，緊緊圍繞國家重點發展的六大消費領域，通過認真分析研究城市居民消費貸款需求特點，下階段建議將設計符合居民消費需求和國家政策導向的創新產品作為重點，加快新產品推廣與落地，調整Y行消費貸款產品結構。

(一)適應形勢，加快購房類貸款產品創新。繼續保持Y行住房貸款的優勢地位，提高住房貸款市場占有率，并通過公積金貸款、集資房項目等新產品，調整住房貸款客戶結構。

1．公積金貸款。公積金中心的繳存客戶多為地方優質單位職工，客戶資質相對較好，可在受理住房貸款的同時大力營銷個金、信用卡以及信用消費貸款，深入挖掘客戶潛力。2015年，J省二級分行公積金貸款應全部開辦。公轉商貼息貸款業務為公積金中心與商業銀行合作，對商業銀行發放的商業性個人住房貸款，由公積金中心根據借款人可以申請的貼息額度給予利息補貼的貸款業務。該業務的開辦擴充了業務來源，提供了可供深度開發的優勢客戶資源，節約了營銷成本。

2．集資房項目。集資房貸款是向借款人發放的用于購買單位集資房的人民幣貸款。目前，正在調研階段的項目有L 項目。L 為省屬本科普通高校，碩士學位授予單位。該項目為L職工集資房，總投資9億元，由L 及其職工預付款等方式自籌。目前1～16號樓已經全部封頂。初定合作方案為:集資房貸款+額度類消費貸款組合;貸款對象是L 正式職工并且在分房花名冊內;貸款額度信用類最高50萬，房產抵押類最高抵押率70%;擔保方式為房產抵押+L 回購承諾函。

(二)面對市場，基于非購房類貸款的產品創新。非購房類貸款具有客戶群體資質高，綜合收益率高，產品靈活多樣，能夠滿足客戶多種貸款需求等特點，也符合國家推進六大消費領域的政策要求。該類產品尚處于推廣初期，未形成品牌影響力，與同業產品相比還有很大差距，下階段應根據市場情況對產品進行調整升級，主要創新思路有:

1．基于抵押物創新。主要面向已辦理過住房貸款，并且信用記錄良好的客戶，提供免擔保的個人信用消費貸款。在風險可控的前提下，可擴大信用消費貸款客戶范圍。

2．基于優質借款主體創新。借款主體僅針對優質單位職工，對個人綜合消費貸款、個人信用消費貸款進行要素調整，將貸款期限最長調整至五到十年，并在批量營銷時適當提供優惠利率。

3．基于支付渠道創新。主要針對消費貸款網上支付和刷卡支付功能的系統開發。消費貸款可通過POS 刷卡或網上支付方式，支付貸款與支用，滿足客戶向特約商戶支付消費款項的需求，提升市場競爭力。