新型農(nóng)村金融發(fā)展的探索與思考

□張素君

目前，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展正進入主要依靠組織創(chuàng)新、科技進步、設(shè)施裝備升級的新階段，需要越來越多的金融服務。2015年的中央一號文件更是提出深化農(nóng)村金融改革，綜合運用財稅、信貸、監(jiān)管等政策措施，推動金融資源繼續(xù)向“三農(nóng)”傾斜，更好服務“三農(nóng)”。

一、發(fā)展新型農(nóng)村金融的重要性、必要性

中國要富強，農(nóng)民必須富裕，而農(nóng)民富裕需要農(nóng)村、農(nóng)業(yè)快速發(fā)展，這就需要資金支持。資金是經(jīng)濟的血液，農(nóng)村金融更是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的核心。但是，長期以來我國的農(nóng)村金融比較薄弱，不能有效推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟更好更快發(fā)展。發(fā)展新型農(nóng)村金融，更好服務“三農(nóng)”具有重要意義。

金融業(yè)的發(fā)展需要金融機構(gòu)不斷開拓新市場，中國金融機構(gòu)在市場拓展中當然不會忘記農(nóng)村、農(nóng)業(yè)這一大市場。畢竟中國現(xiàn)有一半人口在農(nóng)村，農(nóng)村市場本身就是一大市場;中國現(xiàn)代化離不開農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，金融機構(gòu)只有參與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，才能和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)同成長。

二、本著“合作、共贏”精神，多層次發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)，更好服務“三農(nóng)”

農(nóng)村金融需求主體可能是單個農(nóng)民、農(nóng)戶，也可能是某個農(nóng)業(yè)組織、農(nóng)業(yè)合作社或涉農(nóng)企業(yè)。這些主體所在空間一般比較分散，一次需要資金數(shù)量不定，一年需要資金次數(shù)不定。這些導致農(nóng)村金融交易成本比較高，加之農(nóng)村金融需求主體經(jīng)常不能提供大中型銀行所認可的抵押擔保品，所以時常貸不到錢。解決農(nóng)村金融問題就需降低農(nóng)村金融交易成本與交易風險，需要政府本著“合作、共贏”精神，積極引導發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)，使金融機構(gòu)在服務“三農(nóng)”中發(fā)展壯大。

(一)建立、發(fā)展小型農(nóng)村金融機構(gòu)，零距離服務“三農(nóng)”。發(fā)展農(nóng)村金融，需要政府引導建立、發(fā)展各種小型農(nóng)村金融機構(gòu)，包括各類小額貸款公司、擔保公司以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行。小額貸款公司分互助性和商業(yè)性兩種?；ブ孕≠J公司，主要是組織一些本鄉(xiāng)本土人，包含本地貧困戶自愿出資組成股份制公司，對內(nèi)以低于同期銀行貸款利率貸款(堅持“互助、共贏”精神)，對外本著“合作、共贏”精神以高于銀行貸款利率貸款。一般商業(yè)性小貸公司采取社會資本出資組成股份制公司，盡可能聘一些熟悉本地情況的當?shù)厝烁阈刨J。小貸公司都是利用自有資金和所借資金從事貸款，并根據(jù)客戶貸款風險不同，采取差別化利率為本地農(nóng)村資金用戶提供貸款服務;也可做信息服務——憑借自身熟悉當?shù)厍闆r優(yōu)勢，接受大中銀行委托，提供他們所要求的借款人情況;也可幫助金融機構(gòu)流轉(zhuǎn)抵押得到的土地經(jīng)營權(quán)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行可由當?shù)剞r(nóng)戶、農(nóng)業(yè)組織、涉農(nóng)企業(yè)發(fā)起，吸收社會資本采取股份制組建;也可由部分發(fā)展良好的小貸公司轉(zhuǎn)制而來(須經(jīng)有關(guān)部門批準才可)。它們必須按照中國人民銀行要求從事存貸款業(yè)務。即使利率完全市場化，央行也會給出存貸款利率指導價。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模小吸儲較難，但其熟悉本地貸款人資信，若經(jīng)營機制好，客源充足，發(fā)展前景仍可觀，可成為當?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展中資金供應的生力軍。信用融資擔保公司有政府出資參股組成和純社會資本組成兩種。它們可為本地經(jīng)濟組織、涉農(nóng)企業(yè)等向銀行貸款時提供擔保服務，可幫其借來自有資金數(shù)倍的貸款，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中是一支不可或缺的中介力量。政府出資參股組成信用融資擔保公司要界定好政策擔保和一般商業(yè)擔保界限。針對政策擔保部分，政府要提供被擔保人的信用情況，幫銀行降低風險，一旦發(fā)生不良貸款，各方要按原來合同約定分擔應承擔的責任。農(nóng)村中的小貸公司、信用融資擔保公司、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行通過吸收社會閑散資金組成，既支持了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，又為這些資金提供了一條新的投資方式。它們的發(fā)展可以更好更全面地零距離服務“三農(nóng)”。為更好防范金融風險，一定區(qū)域(比如一個縣或市范圍內(nèi))的小貸公司、擔保公司自己也需在自愿基礎(chǔ)上組織起來，各出數(shù)額不等的資金成立一個聯(lián)合體，聯(lián)合體的資金用于幫助遇到困難的成員企業(yè)。

(二)引入、發(fā)展中型金融機構(gòu)，近距離服務“三農(nóng)”，與區(qū)域同發(fā)展。目前，中國北方有的地區(qū)農(nóng)村的中型銀行較少，需要政府積極引入其它中型商業(yè)銀行。比如，河北張家口的農(nóng)村一般只有農(nóng)村信用社，遠不能滿足本地“三農(nóng)”對資金的需求。而其它中型商業(yè)銀行進一步拓展銀行業(yè)務，也不應放棄農(nóng)村這個大市場。未來一定時期，農(nóng)村中有更多的銀行網(wǎng)點是農(nóng)業(yè)發(fā)展與銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。農(nóng)村中的中型銀行盡管不如貸款人本地的小金融機構(gòu)了解貸款人自身信息，但對區(qū)域市場更了解，且資金實力較雄厚，可以為貸款人提供更大的資金支持，理應成為服務“三農(nóng)”的主力軍。在農(nóng)村，越來越多的人有了為家庭、農(nóng)作物、農(nóng)產(chǎn)品上保險的愿望。各個保險公司在農(nóng)村拓展業(yè)務，前景可觀。政府應引導保險公司與銀行合作，共同服務農(nóng)民與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，雙方也能在此過程中實現(xiàn)共贏。中型銀行對經(jīng)濟條件較好的借款人小額借款可能不要抵押物，借款人經(jīng)濟條件一般或借款數(shù)額較大，一般都要抵押擔保。而銀行不愿接受農(nóng)作物、農(nóng)產(chǎn)品作抵押物。到銀行借款，農(nóng)村借款人有借別人的存單或用保單抵押借款，有用其汽車、房產(chǎn)作抵押物借款，也有請擔保公司擔保借款。農(nóng)村中的中型銀行本著“合作、共贏”精神，一方面立足本土，挖掘潛力，和擔保公司、保險公司合作，近距離服務“三農(nóng)”，與區(qū)域同發(fā)展;另一方面要根據(jù)需要“走出去”——和其它地方的銀行、企業(yè)合作，謀求更大發(fā)展。

(三)大型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢，創(chuàng)新服務“三農(nóng)”，推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。大型銀行發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢，進一步創(chuàng)新服務“三農(nóng)”，在基礎(chǔ)金融服務覆蓋、網(wǎng)絡(luò)銀行、組團服務“三農(nóng)”等方面將發(fā)揮更大作用，推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。截止到2014年年底，全國已實現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務全覆蓋，近三分之二行政村實現(xiàn)了基礎(chǔ)金融服務全覆蓋。在這一進程中，各銀行尤其是大型銀行功不可沒。比如，中國農(nóng)業(yè)銀行在全國推進“惠農(nóng)通”工程，使越來越多的農(nóng)民在家門口可刷卡消費、領(lǐng)養(yǎng)老保險和各項“三農(nóng)“財政補貼。中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行等也在積極拓展農(nóng)村金融業(yè)務。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)既帶來了壓力，也帶來了機遇。銀行也應積極利用互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，原則是網(wǎng)上、網(wǎng)下遵循相同法律。各大銀行由于規(guī)模優(yōu)勢，與成熟的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行更有優(yōu)勢，更容易被客戶接受，也會更好地服務“三農(nóng)”。當然，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，需要參與方有充分的風險意識，更需政府制定統(tǒng)一的國家標準，并加強監(jiān)管。

為解決農(nóng)村融資問題，銀行與保險公司、擔保公司等合作，組團服務“三農(nóng)”，共擔風險、共謀發(fā)展已逐漸常態(tài)化。比如，民生銀行現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務聯(lián)盟就由9家銀行與非銀行金融機構(gòu)組成，可為涉農(nóng)客戶進行融資、租賃、保險、信托、證券發(fā)行等多角度、全方位的金融服務。隨著農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押擔保的逐步開展，以及大型農(nóng)機具融資租賃的逐步開展，大中銀行在農(nóng)村中將擁有更廣闊的市場，在農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮更大作用。

［1］崔文苑.“三輪驅(qū)動”助推金融創(chuàng)新［N］.經(jīng)濟日報，2013-11-25

［2］陳果靜.金融機構(gòu)搶灘現(xiàn)代農(nóng)業(yè)［N］.經(jīng)濟日報，2013-12-6

［3］張忱.合力擔風險，共解融資難［N］.經(jīng)濟日報，2014-10-13