新時期的互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究

韓明希　尚玉芳

摘 要：在全球文化背景下，隨著現(xiàn)在科技信息的發(fā)達全球化文化背景下，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)開始被人們所依賴，人們每天都在使用網(wǎng)絡、互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)、網(wǎng)絡資源、網(wǎng)購等等，互聯(lián)網(wǎng)對人們生活起著重要影響。新時代金融模式也開始向互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展，催生了互聯(lián)網(wǎng)金融模式如電子商務、淘寶、網(wǎng)上銀行、在線支付等。因此互聯(lián)網(wǎng)金融模式引起金融學家和社會的廣泛關注。互聯(lián)網(wǎng)金融模式把傳統(tǒng)金融模式變的多樣化更具開放性。互聯(lián)網(wǎng)金融模式將金融專業(yè)性淡化，利用相關軟件，普通百姓都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進行金融交易、定價期限匹配等復雜交易。使得市場的參與度和活越性更高，更大眾化，是一種新型的利國利民的新模式。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)普遍得到人們的認可，現(xiàn)在網(wǎng)店琳瑯滿目，如淘寶、京東、易購等等，現(xiàn)代人網(wǎng)購率也在大幅度提升。互聯(lián)網(wǎng)金融市場，不容忽視，這將是一塊大蛋糕，誰能搶占先機，誰就能占得大的份額。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給傳統(tǒng)金融市場造成了一定危機，各大銀行也開始紛紛推出自己的手機端、PC端網(wǎng)絡支付軟件贏得市場。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式的出現(xiàn)促進了經(jīng)濟發(fā)展、帶來了巨大的商業(yè)機會，但同時也帶來了一些不得不面臨的挑戰(zhàn)，如監(jiān)管困難、競爭格局變化大等一些問題等待解決。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的主要特征

1.成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融模式中交易在虛擬平臺上展開，從產(chǎn)品發(fā)貨、付款等行為都在網(wǎng)上直接進行，交易雙方分別承擔風險。從而減低了交易成本，省略了傳統(tǒng)模式的店面銷售，從而省去店面費用、人工費用、營業(yè)費用、管理費用等，大大降低了成本，提高了效益。成本降低了商品價格，最終實現(xiàn)買賣雙方互惠的良好局面。

2.高效率

依附著在網(wǎng)絡的信用數(shù)據(jù)可累計與可挖掘的優(yōu)勢，以及網(wǎng)絡社交、云端、移動支付、互聯(lián)網(wǎng)、搜索引擎、信息化等先進科技手段，打破傳統(tǒng)金融模式，突破了時間空間限制，減少交易過程中的中間環(huán)節(jié)，高效便利的支付方式，使得金融活動參與者更透明、更有效、更直接的進行了消費，極大程度上降低了市場上的不對稱信息，提高了金融融通效率。

3.重視客戶體驗

互聯(lián)網(wǎng)交融金融模式繼承了互聯(lián)網(wǎng)特點開放、分析、平等，在服務上由柜臺模式轉(zhuǎn)變成了開放式，群體參與模式，互動溝通。在這種金融模式中，商家更重視互動性，大規(guī)模協(xié)作實現(xiàn)了組織扁平化、網(wǎng)絡化、中心化。通過累計的消費評價，可以有效的提出修改經(jīng)驗，發(fā)現(xiàn)潛在客戶，為消費者提供高質(zhì)量的商品和良好的服務體驗。

4.風險特殊性

互聯(lián)網(wǎng)金融模式有異于傳統(tǒng)金融模式，在引發(fā)的風險要素和不確定方面也存在著差異，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的金融活動中存在流動性風險、市場分心、利率風險等，還有著人們不得不考慮的由技術導致的技術風險、系統(tǒng)安全等問題。互聯(lián)網(wǎng)金融模式和傳統(tǒng)金融模式相比較之下，風險傳播速度更快，誘因更復雜。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融中的支付方式

支付是金融中最基本的行為，由于現(xiàn)在網(wǎng)購的普及，相應的也出現(xiàn)了很多的網(wǎng)絡支付方式，如支付寶、微支付、網(wǎng)銀。一個良好的支付機制是網(wǎng)絡金融進行下去必要條件，在網(wǎng)絡交易過程中，由于買家賣家無法面對面，更無法接觸實物，導致彼此信任度較低。賣家擔心買家不付款，買家擔心賣家不發(fā)貨或貨物質(zhì)量得不到保障等問題。合理的支付機制就將打消交易過程中買賣雙方的顧慮，保障買賣雙方的利益。如現(xiàn)在的淘寶商城中的支付寶，采用的是中介保管貨款的方式。買家先將錢付給淘寶而不是賣家，錢有淘寶商城來保管，然后賣家開始接到淘寶商城的通知，進行發(fā)貨，在買家收到貨物并滿意簽收后，在淘寶商城中確認收貨，淘寶商城最終將錢款付給賣家，合理避免賣家不發(fā)貨，買家拿不到貨等問題，在交易過程中，買家如果對商品不滿意，可以按照操作進行退貨，淘寶就將把錢款退還給買家。避免了賣家賣假貨或質(zhì)量有問題的情況，合理保護了消費者權益。很多消費者已經(jīng)開始習慣網(wǎng)上購物，而不是到商城里去，人們在購物中現(xiàn)實足不出去就可以買到別的城市的特產(chǎn)或一些國外商品。據(jù)調(diào)查今年網(wǎng)絡交易比往年均增長40%。如此快的增長速度，加速了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的形成。

移動支付模式也是催生互聯(lián)網(wǎng)金融模式的催化劑。現(xiàn)今社會智能手機和平板電腦的普及，促使移動科技和設備的發(fā)達。移動支付就也成為人們生活中必不可少的支付方式之一。現(xiàn)在WIFI、3G網(wǎng)絡、4G的應用得到了普及，使得互聯(lián)網(wǎng)金融中，移動支付取得了一定的優(yōu)勢，網(wǎng)上銀行和移動支付的融合，使得新時代的互聯(lián)網(wǎng)金融更加方便、快捷、人性化。使得交易變得更加簡單，真正做到了隨時隨地支付、購物。這種手段，有著取代現(xiàn)金的趨勢。

新時代互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付模式，給人們代來了很多便利，使得一些極為細小的金額也可以進行支付，使得交易無障礙，大大的推動了市場發(fā)展，對未來金融起著重大意義，交易變得完全電子化。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融信息化

互聯(lián)網(wǎng)帶來的是信息化，互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此，在新時代的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易變得信息化，很多信息可以提供人們參考。在傳統(tǒng)的購物中，購買時多數(shù)是無法借鑒或參考其他人的購買意見的，因為在傳統(tǒng)的購物交易中，人們彼此不認識的情況下，購買后離開店面，其他的消費者來了，并不能得到什么意見。但是互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的信息化，幫消費者提供了參考。現(xiàn)在很多的購物商城有購買后評價的功能，對自己購買的商品進行評論、打分，提供其他的消費者參考，其他的消費者可以隨意看到，這樣使得賣家的商品更加透明化，使得消費者買的更放心。

新時代的互聯(lián)網(wǎng)金融的信息化，不僅僅給消費者帶來了便利和安全，更為商家?guī)砹松虣C。在信息化的互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，很多的商機在網(wǎng)絡上進行發(fā)布，如論壇、網(wǎng)站、門戶等。商機在信息中可以找到賺錢的機會、滿足自己的需求等，商家也可以發(fā)布相關商業(yè)消息，實現(xiàn)了金融市場的無區(qū)域化，得到了良好的金融環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融模式勢在必行。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融模式在近些年來的飛速發(fā)展，已經(jīng)取得了一定的成績，已經(jīng)對傳統(tǒng)的柜臺式銷售模式產(chǎn)生了沖擊和壓力。銀行方面也做出了行動，提出網(wǎng)絡理財方案，加速了互聯(lián)網(wǎng)金融的進程。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式多樣化，使得金融更加靈活，可以滿足大多數(shù)人的需求，極小的金額也可實現(xiàn)交易。互聯(lián)網(wǎng)金融中的線上貸款業(yè)務已經(jīng)形成規(guī)模，阿里巴巴小額貸款在2010年成立至今，已累計發(fā)放貸款1900億元人民幣，將來互聯(lián)網(wǎng)金融模式將成為金融的主要手段。

傳統(tǒng)金融模式中存在著壟斷情況的發(fā)生，壟斷行為的出現(xiàn)，導致交易中的低效率給金融發(fā)展形成了阻礙，無法做到有效的滿足消費者的需求。相比之下互聯(lián)網(wǎng)金融則更加公開、透明、平等滿足了很多在傳統(tǒng)金融模式下無法滿足的需求，有效的促進了經(jīng)濟方式。

信息化經(jīng)濟帶來無限商機，搜索引擎和門戶網(wǎng)站的出現(xiàn)，為人們提供了大量信息，降低了交易雙方的風險，降低了店面成本，減小了商品價格，為雙方都提供了有利條件。

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在金融活動中不斷展現(xiàn)，在線服務成為了主流，為消費者提供更好的消費體驗，使商家和用戶之間聯(lián)系的更加緊密，互聯(lián)網(wǎng)金融模式表現(xiàn)出了取得傳統(tǒng)金融的趨勢。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融模式中存在的問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的產(chǎn)生，相對的也產(chǎn)生了一些問題等待解決，中國征信體系不完善，社會中人們信任度低下，第三方保險的支付手段起了重大作用，有著一定的必要。但是由于監(jiān)管力度的不到位，第三方自身也存在著問題，給消費者經(jīng)濟利益造成了損失。消費者退貨難、保修難、索賠難是不容忽視的問題，很多電子商城都打著15天保換、7天保退的口號，但是最終做到的卻沒有幾個，遇到問題都會相互推卸責任，最后吃虧的還是消費者。

網(wǎng)購不得不面對的問題即物流問題，由于當前物流體制仍不夠完善，時有晚到貨，或貨物損壞等問題的出現(xiàn)。國內(nèi)物流企業(yè)缺乏規(guī)范管理運作和戰(zhàn)略，服務意識和貨物保護意識缺乏，并且國內(nèi)物流配送技術水平差，導致配送速度慢，一個完備的物流體制是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必要條件。

由于網(wǎng)絡具有一定的開放性和自由度，在監(jiān)管方面監(jiān)控力度不夠，導致了很多的非法組織和行為的產(chǎn)生，如“非法集資、詐騙、釣魚漏洞、黑客入侵、高利貸”等問題出現(xiàn)。很多騙子非法建設虛假購物網(wǎng)站，進行虛假宣傳，消費者在不明真相的情況下，進行了購物卻無法得到貨物，最終損失了錢財，騙子最后關閉網(wǎng)站。這便是政府監(jiān)管方面出現(xiàn)了漏洞，一個沒有備案的網(wǎng)站，就不應該允許其開放和訪問，或禁止其申請域名等。網(wǎng)絡騙局不斷出現(xiàn)，政府部門在監(jiān)管方面應該加大力度，設定硬性要求，要求商家提供資本證明，或提供保障金等措施。

六、我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式展望和思考

我國互聯(lián)網(wǎng)金融金融模式仍然處于發(fā)展階段，距離規(guī)模化的互聯(lián)網(wǎng)金融模式、眾多的用戶密度、完整的信用體系、業(yè)務品種、法律制度、保護方案、人才儲備等方面都距離發(fā)達國家有著一定的差距。但我國金融模式下給社會帶來很多優(yōu)秀的電商企業(yè)如阿里巴巴、京東、淘寶、易購等企業(yè)。

1.完善網(wǎng)絡設備，加強監(jiān)管力度

互聯(lián)網(wǎng)金融模式建立在完善的網(wǎng)絡模式下，完善網(wǎng)絡設備，加強監(jiān)管力度，是加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融模式的必要條件。為了提供良好的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，政府的宏觀調(diào)控必不可少。

2.合理規(guī)避風險

金融投資過程中，風險管理是中之中，互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此，企業(yè)不僅僅做好自身風險控制，更加需要利用好金融中介的功能。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風險主要來自資金和如何保障互聯(lián)網(wǎng)渠道。加強風險控制，是金融投資的重要手段。

3.轉(zhuǎn)變理念，改善互聯(lián)網(wǎng)不確定因素

轉(zhuǎn)變理念，積極進取，參與互聯(lián)網(wǎng)金融交易。互聯(lián)網(wǎng)金融模式隨著網(wǎng)絡技術的騰飛發(fā)展，孕育而生，互聯(lián)網(wǎng)金融模式深刻的影響著現(xiàn)在金融布局，這個新的轉(zhuǎn)變是一次全新的金融革命，帶來了無限商機，企業(yè)必須轉(zhuǎn)變觀念合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，在這個全新的格局中取得一席之地。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下企業(yè)和個人變得更加的自由、平等的進行金融交易，進一步擴大金融范圍并優(yōu)化資源，推動國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展和建設。

在這個互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的新時代，保持全新的理念和想象是有必要的，跟隨時代的前沿才能獲得理想的經(jīng)濟效益。互聯(lián)網(wǎng)金融模式中存在著很多不確定因素，在進行互聯(lián)網(wǎng)金融投資中，必須做好充分的市場調(diào)查，排除不確定因素，保護企業(yè)的根本利益，合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)步入正軌，正在這個新時代中，緊緊跟隨時代的腳步，打造良好金融環(huán)境。眾多企業(yè)看到了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的商家，紛紛建設網(wǎng)站，打造自己的商城，為自己的產(chǎn)品在網(wǎng)上宣傳，很多公司在進行相互貿(mào)易是，往往都是先看對方的官方網(wǎng)站，已經(jīng)形成了習慣，新時代的互聯(lián)網(wǎng)金融模式在中國達到普及只是時間問題。

七、結束語

互聯(lián)網(wǎng)金融模式在這個全新的時代已經(jīng)被認同，互聯(lián)網(wǎng)金融模式取代原來傳統(tǒng)模式并非無稽之談，但是想要實現(xiàn)這一點，是需要金融活動中的參與者的努力和政府部門的積極配合，完善互聯(lián)網(wǎng)金融模式，使其規(guī)范化，制定戰(zhàn)略發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融模式，積極排除潛在隱患。新時代人們將實現(xiàn)足不出戶購物、交易、投資、收款，這不僅僅是一個創(chuàng)新的舉動，更代表著時代的進步，一個全新的時代，順應這個時代，產(chǎn)生新的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融模式不容忽視，互聯(lián)網(wǎng)金融模式將成為人類史上的一大壯舉。

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作者簡介：韓明希，男，本科，山東省，渤海大學經(jīng)法學院經(jīng)濟學專業(yè)，研究方向：網(wǎng)絡經(jīng)濟學，指導老師：尚玉芳