小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀與發(fā)展展望

□鄒新玲

一、小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

近二十年的時(shí)間里，小額信貸在中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)歷萌芽期、形成期以及高速發(fā)展期和發(fā)展放緩期，為我國(guó)民營(yíng)企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)起到了不小的推動(dòng)作用。這種推動(dòng)作用尤其是在2008年小額貸款公司推廣至全國(guó)試點(diǎn)后表現(xiàn)十分明顯，截至2014年上半年，全國(guó)共有小額貸款公司7，895 家，貸款余額7254.27 億元。小額貸款公司行業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)模和擴(kuò)張速度均保持了不小于48%的增長(zhǎng)速度，極大促進(jìn)了中小企業(yè)和“三農(nóng)“經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，逐漸成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要金融力量。截至2014年第三季度末，全國(guó)小貸公司的機(jī)構(gòu)數(shù)量已經(jīng)超過(guò)8，000 家，從業(yè)人數(shù)更是高達(dá)10 萬(wàn)余人，實(shí)收資本和貸款余額分別達(dá)到8111.16 億元、9078.81 億元，該四項(xiàng)數(shù)據(jù)2011 ～2013年的年復(fù)合增長(zhǎng)率分別達(dá)到44.21%、50.54%、58.81%。根據(jù)央行公布的《金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款2012年和2013年的增長(zhǎng)率分別是16.6% 和14.2%，而全國(guó)小貸公司貸款余額同期增長(zhǎng)率分別是33.9% 和38.3%，由此可以看出小貸公司在為小微企業(yè)提供貸款支持方面效果明顯。表1 是2014年底全國(guó)各地?cái)?shù)據(jù)的匯總。

二、小額貸款公司現(xiàn)階段的主要特點(diǎn)

(一)小額貸款公司特征明顯。作為“三農(nóng)”及中小企業(yè)融資的主要途徑，小額貸款公司具有借貸額度小、服務(wù)對(duì)象小以及服務(wù)范圍區(qū)域化的特點(diǎn)。相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)小額貸款公司平均注冊(cè)資本9，000 萬(wàn)元，單戶(hù)平均借貸金額在65 ～75 萬(wàn)元，更有個(gè)別公司的戶(hù)均貸款不足6 萬(wàn)元，堪稱(chēng)真正的“小額貸款服務(wù)”。但是，小額貸款公司2014年在全國(guó)的數(shù)量已達(dá)8，791 家，貸款余額近萬(wàn)億元，是社會(huì)融資版圖的重要一塊。

(二)我國(guó)小額貸款公司的政策規(guī)范和制度約束日趨完善。2007年年初起，中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)相繼頒布了《貸款公司管理暫行規(guī)定》、《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》等政策性約束法文。2014年年中，銀監(jiān)會(huì)和央行共同發(fā)布了《小額貸款公司管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》)，有望于2015年出臺(tái)相關(guān)的法規(guī)，將進(jìn)一步開(kāi)放小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)和融資。同時(shí)，全國(guó)各地的政府也相繼頒布了相關(guān)的促進(jìn)性政策支持小額貸款公司的發(fā)展，寬松的政策環(huán)境有助于堅(jiān)定行業(yè)信心。

(三)我國(guó)小額貸款公司的發(fā)展存在區(qū)域性失衡。就2014年的數(shù)據(jù)而言，江蘇省小額貸款公司高達(dá)631 家，居全國(guó)第一。遼寧省、河北省、內(nèi)蒙古自治區(qū)和安徽省分居全國(guó)第二、第三和第四位。總體而言，華中和華東地區(qū)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模發(fā)展較快，而西部地區(qū)發(fā)展相對(duì)較慢，尤其是西藏、青海等地區(qū)，無(wú)論是公司的數(shù)量，還是從業(yè)人員都和全國(guó)平均水平有不小的距離。

三、小額貸款公司的發(fā)展趨勢(shì)

(一)小額信貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化。一是從小額信貸機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展出發(fā)，因?yàn)橹挥凶裱袌?chǎng)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)則，才有機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)自身的持續(xù)化發(fā)展，并在今后為中小企業(yè)和“三農(nóng)”市場(chǎng)提供幫助。國(guó)際上無(wú)數(shù)的小額信貸發(fā)展實(shí)例證明，只有完成了自身的可持續(xù)發(fā)展，才能擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，為廣大的低收入群體和中小企業(yè)提供融資服務(wù)。二是隨著我國(guó)市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)改革和金融體系不斷革新，金融體系為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供助力的主題思想是不會(huì)變化的。因此小額貸款公司的外部監(jiān)管環(huán)境轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營(yíng)和融資的范圍上出臺(tái)寬松的政策規(guī)范，也就說(shuō)外部的監(jiān)督管理環(huán)境會(huì)更加市場(chǎng)化。在市場(chǎng)的進(jìn)入和退出、服務(wù)對(duì)象和融資渠道、利率浮動(dòng)等各方面都會(huì)更加遵循市場(chǎng)化規(guī)則。而在市場(chǎng)化的利率環(huán)境下，小額貸款公司才能在服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)以及個(gè)體戶(hù)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身穩(wěn)固、持續(xù)的發(fā)展。

(二)小額信貸公司互聯(lián)網(wǎng)化。信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)科技在21世紀(jì)有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，給人類(lèi)的社會(huì)生產(chǎn)、日常生活帶來(lái)了很大程度的改變。然而金融行業(yè)作為現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍以及核心力量，自然也會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)科技的影響。在搜索引擎、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段的幫助下，金融行業(yè)的日常運(yùn)行效率有了很大程度的提升。網(wǎng)絡(luò)金融同樣也給中小企業(yè)、個(gè)體戶(hù)甚至個(gè)人的融資需求大開(kāi)方便之門(mén)。阿里巴巴和京東商城等知名企業(yè)紛紛參與到其中來(lái)，這也進(jìn)一步促進(jìn)了中小企業(yè)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)科技的重視程度，加快自身參與到互聯(lián)網(wǎng)金融之中的步伐。

表1 2014年全國(guó)小額貸款公司數(shù)據(jù)匯總

(三)小額信貸公司業(yè)務(wù)分層化。總體而言，小額貸款公司的業(yè)務(wù)主要分為“三農(nóng)”、中小企業(yè)、個(gè)體戶(hù)和個(gè)人等幾個(gè)部分。隨著市場(chǎng)之中的小額貸款公司越來(lái)越多，行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，這也進(jìn)一步加深公司業(yè)務(wù)分層化的趨勢(shì)。不但表現(xiàn)在額度上的分層，也表現(xiàn)在貸款主體上的分層，行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)只是讓這一部分特點(diǎn)更加明顯。而隨著行業(yè)的機(jī)構(gòu)越來(lái)越多，市場(chǎng)環(huán)境和法規(guī)越發(fā)完善，小額貸款行業(yè)中各個(gè)公司也會(huì)對(duì)自身的發(fā)展方向和主營(yíng)業(yè)務(wù)作出更加明確的定位，而這也正是提高自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，贏得市場(chǎng)肯定的重要途徑，才會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)激烈的小額信貸行業(yè)中獲得一席之地。

［1］古潔.我國(guó)小額貸款公司存在的問(wèn)題及對(duì)策分析［J］.金融理論與教學(xué)，2015，3:42 ～46