小微企業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展探究

廣東輕工職業(yè)技術(shù)學(xué)院 石 娜

一、引言

小微企業(yè)是市場經(jīng)濟的主體和微觀基礎(chǔ)，其數(shù)量達我國企業(yè)總數(shù)的99%以上，在增加稅收、促進經(jīng)濟增長、出口創(chuàng)匯、創(chuàng)造就業(yè)機會、科技創(chuàng)新等方面發(fā)揮著重要作用。據(jù)統(tǒng)計，小微企業(yè)貢獻了我國60%的國內(nèi)生產(chǎn)總值、50%的稅收、70%的進出口和80%的城鎮(zhèn)就業(yè)。另外，小微企業(yè)還創(chuàng)造完成了全國60%以上的專利發(fā)明、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。小微企業(yè)存在數(shù)量多、規(guī)模小、分布廣、資金少等特點，是國民經(jīng)濟發(fā)展的主要動力，然而目前制約我國小微企業(yè)發(fā)展壯大的瓶頸主要在于融資問題。由于我國金融體系建設(shè)尚不完善，小微企業(yè)的融資渠道比較單一，超過六成的小微企業(yè)仍將銀行貸款作為其融資的首選來源。因此，發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)具有重要意義。

二、銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

小微企業(yè)是一類特殊的經(jīng)濟組織，其主要特征表現(xiàn)為產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營權(quán)高度統(tǒng)一、產(chǎn)品或服務(wù)種類單一、規(guī)模和產(chǎn)值較小、從業(yè)人員較少、年度應(yīng)納稅所得額不超過30萬元等，包括小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)和個體工商戶等組織形式。目前我國銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，尤其是中小銀行，更是利用其先天優(yōu)勢成為小微信貸業(yè)務(wù)的生力軍。截至2014年12月末，全國小微企業(yè)貸款余額達到20.70萬億元，占全部貸款的比重從2013年末的23.17%上升到23.85%，較年初增加3.08萬億元，比上年同期增長17.50%。同時，小微企業(yè)銀行貸款領(lǐng)先其他類型的企業(yè)繼續(xù)保持較快增速。全國小微企業(yè)貸款用戶數(shù)量達到1144.60萬戶，同比增長9.0%，逐步拓寬了銀行信貸業(yè)務(wù)的覆蓋范圍。

在眾多銀行中，民生銀行最先發(fā)起小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，并在近幾年的迅猛發(fā)展過程中逐漸建立起以“商貸通”為代表的一系列小微信貸服務(wù)品牌，成為小微信貸領(lǐng)域的領(lǐng)先者。其他銀行也紛紛推出小微信貸產(chǎn)品，如廣發(fā)銀行的“生意人卡”、工行的“小額便利貸”、建行的以“速貸通”、“成長之路”、“信用貸”和“小額貸”四大產(chǎn)品為支柱的小微信貸產(chǎn)品體系，招行的“生意一卡通”，還有中國銀行的“中銀通達”以及創(chuàng)新推出的“中銀信貸工廠”小微企業(yè)服務(wù)模式等。雖然近年來銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的速度不斷加快，也取得了一定成績，但根據(jù)目前市場供求分析，銀行小微信貸業(yè)務(wù)還呈現(xiàn)明顯供給不足的狀態(tài)。未來我國小微企業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展將面臨大規(guī)模普惠性提供信貸服務(wù)、降低客戶及銀行雙方成本等方面的需要。

三、銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的可行性

（一）小微企業(yè)自身具備的條件 小微企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中具有數(shù)量、質(zhì)量、活力及成長性等方面的優(yōu)勢，關(guān)系國計民生的重大問題，影響國家和各級政府的穩(wěn)定和發(fā)展。經(jīng)過改革開放30多年來的發(fā)展和社會主義市場經(jīng)濟建設(shè)的推動，小微企業(yè)在市場、技術(shù)、資金、管理水平等方面已有一定的積累，為銀行大力發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)提供了必要的前提基礎(chǔ)。尤其是在小微企業(yè)群中還有相當(dāng)部分的企業(yè)經(jīng)營合法合規(guī)、上下游渠道暢通、利潤可觀且具有良好的成長性，是小微信貸業(yè)務(wù)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。

（二）國家政策支持 從2005年開始，銀監(jiān)會就出臺了一系列支持銀行發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)的政策（見表1），且支持力度不斷加大。2013年，《關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》的政策出臺，這是銀監(jiān)會在《中國銀監(jiān)會關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務(wù)的通知》（即“銀十條”）基礎(chǔ)上的深化和補充，標(biāo)志著我國小微企業(yè)信貸激勵政策的落地。2014年、2015年國家繼續(xù)穩(wěn)步推進對小微企業(yè)信貸相關(guān)政策出臺。同時，國家加快發(fā)展壯大民營銀行隊伍，為小微企業(yè)拓寬銀行信貸融資的渠道。

表1 銀監(jiān)會出臺的支持小微企業(yè)發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的政策

（三）銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要 信貸業(yè)務(wù)向小微企業(yè)傾斜不僅是政策要求而且是銀行自身內(nèi)在可持續(xù)發(fā)展的要求。當(dāng)前我國銀行業(yè)的營業(yè)利潤中80%以上來自存貸款利差，信貸對象也主要集中于少數(shù)大型企業(yè)。隨著利率市場化改革的深入，貸款利差越來越小，特別是隨著資本市場的完善，金融脫媒現(xiàn)象將日益顯著，銀行對于大型企業(yè)的議價能力越來越小。而小微企業(yè)具有規(guī)模小、融資渠道單一、資金供求不平衡等特點，銀行在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中有較強的主動性和較大的議價能力，并能精選優(yōu)質(zhì)客戶。因此，強勢生長的小微企業(yè)能夠為銀行增加更多的商業(yè)機會和利潤空間，而小微企業(yè)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀與其市場需求相距甚遠，市場潛力巨大。因此，隨著金融市場的發(fā)展和銀行業(yè)競爭的加劇，越來越多的銀行瞄準(zhǔn)小微企業(yè)這片“藍海”。

（四）國外成功經(jīng)驗 目前在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中發(fā)展最好、影響最大的當(dāng)屬美國的富國銀行。富國銀行利用其社區(qū)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸零售業(yè)務(wù)，其成功經(jīng)驗在于以下方面：一是先發(fā)優(yōu)勢，富國銀行是美國最早拓展小微企業(yè)金融服務(wù)的銀行之一，目前已成為全美排名第一的小微企業(yè)貸款銀行，在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累了豐富的經(jīng)驗。二是渠道優(yōu)勢，富國銀行建有柜臺、自助機具（ATMs）、網(wǎng)絡(luò)和電話等十分完善的服務(wù)渠道，擁有全美第一的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系，依賴強大的網(wǎng)點布局，獲得了大量的小微企業(yè)客戶資源，進而取得了小微貸款規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)的優(yōu)勢，可大幅降低運營成本和客戶交易成本。三是以客戶為中心的服務(wù)理念，富國銀行不盲目追求大客戶，重視小微企業(yè)客戶，將95%的小微企業(yè)細(xì)分到個人客戶市場，而非企業(yè)客戶，體現(xiàn)了銀行零售業(yè)務(wù)的性質(zhì)。四是放貸流程簡化，將傳統(tǒng)流程進行簡化，新的流程效率高于傳統(tǒng)流程，可有效降低小微企業(yè)貸款的運營成本（傳統(tǒng)流程與新流程的比較見表2）。五是持續(xù)創(chuàng)新，富國銀行的一個重大創(chuàng)新就是開發(fā)出自動化的計分卡系統(tǒng)，其能自動對小微企業(yè)提出的貸款申請進行審核批復(fù)，對小微信貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)大規(guī)模的批發(fā)作業(yè)。六是先進的風(fēng)險管理技術(shù)，其一是遵循大數(shù)法則，結(jié)合不同風(fēng)險評估實施差異化定價，確保收益覆蓋風(fēng)險，保持總體盈利；其二是通過記分卡模型進行風(fēng)險統(tǒng)計及排序，對自動審批和人工介入審批進行分類；其三是借助高度發(fā)達的征信系統(tǒng)對客戶持續(xù)進行動態(tài)的貸后風(fēng)險評估，并根據(jù)客戶風(fēng)險狀況做出相應(yīng)決策，通過改變貸款利率、增加信用額度、停止貸款或開展交叉銷售等策略，在控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上，保持業(yè)務(wù)的穩(wěn)定并實現(xiàn)盈利；其四是通過流程簡化和放款提速，讓最為優(yōu)質(zhì)的客戶沉淀下來。七是基于客戶粘度的交叉銷售，為減少服務(wù)及運營成本，富國銀行十分注重交叉銷售，向單個客戶推銷多個金融產(chǎn)品，盡可能挖掘和利用客戶資源，提高客戶綜合貢獻度，爭取實現(xiàn)效益最大化。

四、銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展建議

（一）降低信貸準(zhǔn)入門檻并細(xì)分客戶群 各銀行在履行自身社會責(zé)任的同時，要增加對小微企業(yè)的容忍度，降低小微企業(yè)貸款的準(zhǔn)入門檻。同時可采取不同的標(biāo)準(zhǔn)，如企業(yè)規(guī)模、經(jīng)營年限、不同商圈景氣度等，對小微企業(yè)客戶進行細(xì)分，針對不同類別客戶開發(fā)不同的小微信貸產(chǎn)品，通過分散業(yè)務(wù)，降低信貸風(fēng)險。

表2 傳統(tǒng)流程與新流程比較

（二）改變粗放型的盈利增長方式 當(dāng)前我國面臨經(jīng)濟下行的壓力，銀行需要改變傳統(tǒng)的盈利增長方式適應(yīng)外部宏觀經(jīng)濟環(huán)境的變化。國內(nèi)各銀行應(yīng)盡早推進交叉銷售，使交叉銷售成為提高客戶盈利貢獻的重要驅(qū)動力量。而現(xiàn)階段我國絕大多數(shù)銀行交叉銷售還處于較低水平，要充分利用現(xiàn)有資源優(yōu)勢，加快拓寬服務(wù)渠道，進一步加強物理渠道和電子渠道業(yè)務(wù)的協(xié)同和整合，提高精準(zhǔn)營銷和精細(xì)化管理水平，培育小微企業(yè)客戶的忠誠度，為實現(xiàn)盈利的可持續(xù)增長打下堅實基礎(chǔ)。

（三）持續(xù)金融創(chuàng)新 國內(nèi)各銀行應(yīng)通過在貸款方式、產(chǎn)品開發(fā)等方面持續(xù)的金融創(chuàng)新，不斷完善小微信貸服務(wù)。借助自身的規(guī)模優(yōu)勢和品牌效應(yīng)批量開發(fā)客戶，對小微企業(yè)采取集中的信貸審批管理，降低交易成本；并針對不同的小微企業(yè)，尤其是對無抵押、質(zhì)押的小微企業(yè)，量身定制差異化的信貸產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)個性化的融資需求。同時各銀行還要重視對業(yè)務(wù)流程和信用評級等方面的金融創(chuàng)新。對不同小微客戶群進行細(xì)分，實施不同的信貸政策和業(yè)務(wù)流程，對優(yōu)質(zhì)客戶盡量簡化優(yōu)化信貸流程，加快信貸速度。創(chuàng)新開發(fā)信用評分模型和數(shù)據(jù)信息庫，建立獨立的信用評分計分卡，將小微企業(yè)的計分、授信和信用審批捆綁，為小微企業(yè)信貸投放制定科學(xué)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

（四）提高風(fēng)險定價水平與風(fēng)險管理能力 銀行要能夠有效識別風(fēng)險，在“大數(shù)定律”和“收益覆蓋風(fēng)險”兩大基本原則基礎(chǔ)上，在綜合考慮企業(yè)自身因素、貸款設(shè)計因素、經(jīng)濟周期因素、區(qū)域因素和行業(yè)因素等方面的影響的前提下，通過細(xì)分客戶合理定價。各銀行還應(yīng)建立嚴(yán)格系統(tǒng)的貸后風(fēng)險管理機制，運用智能化進行管理，運用風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)建立有效的退出機制。

［1］王振宇：《小微企業(yè)貸款探析》，《經(jīng)濟論壇》2013年第1期。

［2］黃慧：《微貸市場開啟中小企業(yè)融資新時代》，《金融教學(xué)與研究》2011年第2期。